5. Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp
2.4.2.3. Phân tích dư nợ chovay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn
2.4.2.3.1 Phân tích theo đối tượng cho vay
Bảng 2.12: Dư nợ cho vay KHCN theo đối tượng cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013.
ĐVT: tỷ đồng,%
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm2012 Năm 2013
So sánh 2012/2011 2013/2012 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Hộ kinh doanh 415,3 423,4 512,5 8,1 1,95 89,1 21,04 Cá nhân tiêu dùng 5,7 6,6 5,5 0,9 (15,08 ) (1,1) (16,07) Tổng cộng 421 430 518 9 2 88 20
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV- Chi nhánh Tây Sài Gòn).
V Hộ kinh doanh
w Cá nhân tiêu dùng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Biểu đồ 2.12: Dư nợ cho vay KHCN theo đối tượng cho vay tại CN Tây Sài Gòn. 600 500 400 300 200 100 0
Dư nợ năm 2012, dư nợ theo hộ kinh doanh cá thể là 423,4 tỷ đồng và tăng 1,95% so với dư nợ của hộ kinh doanh cá thể năm 2011. Dư nợ năm 2013 của hộ kinh doanh cá thể là 512,5 tỷ đồng và tăng 21,04% so với dư nợ hộ kinh doanh cá thể năm 2012.
Dư nợ theo cá nhân tiêu dùng năm 2012 giảm 15,08% so với dư nợ cá nhân tiêu dùng của năm 2011. Dư nợ theo cá nhân tiêu dùng năm 2013 giảm 16,07% so với dư nợ cá nhân tiêu dùng của năm 2012.
Năm 2012 chi nhánh Tây Sài Gòn mở rộng quy mô phát triển ngân hàng bán lẻ. Lúc này mọi cơ chế động lực đều được chi nhánh tập trung để phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể, tuy nhiên hoạt động cho vay và hoạt động thu nợ hoàn toàn tách biệt nên dư nợ của hộ kinh doanh tăng theo hằng năm vì cán bộ tín dụng không phải chịu trách nhiệm về hoạt động thu nợ.
Sang đầu năm 2013 chính phủ hạn chế cho vay tiêu dùng khuyến khích cho vay sản xuất kinh doanh để phát triển kinh tế do vậy doanh số cho vay tiêu dùng giảm trong năm 2013 bên cạnh đó công tác thu nợ còn gặp nhiều khó khăn khi chính sách thu nợ mới thay đổi đối với nhân viên ngân hàng và khách hàng nên vì thế dư nợ theo hộ kinh doanh cá thể của chi nhánh tăng 21,04% so với dư nợ năm 2012 và bên cạnh đó chính sách thu hẹp cho vay tiêu dùng và cán bộ tín dụng và tín dụng quản trị đã biết kết hợp để có thể giảm thiểu số dư nợ năm 2013 theo chính sách mới của ngân hàng.
2.4.2.3.2 Phân tích theo ngành nghề cho vay
Bảng 2.13: Dư nợ cho vayKHCN theo ngành nghề cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013. ĐVT: tỷ đồng,% Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh Giá trị Tỷ lệ Giátrị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ 2012/2011 2013/2012 Giá trị Tăng giảm (%) Giá trị Tăng giảm (%) Nông, lâm nghiệp và thủy sản 165,33 39,30 159,12 36,97 178,98 34,54 (6,21) (3,76
) 619,8 12,48 Sản xuất và chế biến 10,43 2,48 11,25 2,61 16,9 2 3,27 0,82 7,86 5,6 7 50,40 Xây dựng 25,33 6,02 24,16 5,61 28,7 4 5,55 (1,17) (4,62 ) 4,5 8 18,96 Thương mại 195,39 46,44 208,63 48,48 260,56 50,29 13,24 6,78 51,9 3 24,89 Dịch vụ 1,93 0,46 9,01 2,09 17,8 9 3,45 7,08 366,84 8 8,8 98,56 Khác 22,29 5,30 18,19 4,23 15,0 3 2,90 (4,10) (18,39) (3,1 6) (17,37) Tổng cộng 421 100 430 100 518 100 9 2,30 88 20,39
Qua bảng số liệu trên ta thấy dư nợ năm 2012 tăng so với dư nợ năm 2011 là 9 tỷ đồng tương ứng 2,30%.
Dư nợ thương mại vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ năm 2012 chiếm 48,48% và tăng 13,24% so với dư nợ năm 2011 và dư nợ nông lâm và thủy sản chiếm 36,97% dư nợ năm 2012 giảm 3,76% so với dư nợ năm 2011 và chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong dư nợ năm 2012 là dịch vụ với tỷ trọng 2,09% và tăng 7,08%
so với năm 2011.
Nguyên nhân là năm 2010 cán bộ quản trị tín dụng đẩy mạnh công tác thu nợ dù còn nhiều bất cập và khó khăn từ phía ngân hàng và cả khách hàng, bên cạnh đó năm 2012 là một năm khó khăn với người và khách hàng nơi chi nhánh tọa lạc.
Dư nợ năm 2013 so với dư nợ năm 2012 là 88 tỷ đồng tương ứng 20,39%.
Sang năm 2013 dư nợ theo ngành thương mại vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ của năm 2013. Dư nợ thương mại là 260,56 tỷ đồng chiếm 50,29% tăng 24,89% so với dư nợ năm 2010, tiếp theo sao đó dư nợ nông lâm nghiệp và thủy sản năm 2011 là 178,98 tỷ đồng chiếm 34,54% dư nợ năm 2013, tuy nhiên dự nợ các ngành khác tiếp tục giảm và chiếm tỷ trọng thấp nhất trong dư nợ năm 2013 là 15,03 tỷ đồng chiếm 2,90% giảm 17,37% so với dư nợ năm 2012. Nguyên do chi nhánh đã thay đổi chính sách đúng hướng khi quy đổi tránh nhiệm thu nợ qua cho cán bộ tín dụng và nhờ vậy doanh số thu nợ của ngân hàng tăng và chính sách cho vay hợp lí của chi nhánh đã giúp số dư nợ năm 2013 theo các ngành nghề giảm một
cách đáng kể nhưng đây còn là những bước đầu nên con chưa được
tốt nên dư nợ
của chi nhánh vẫn tăng.
Điều này phù hợp với mục tiêu và định hướng phát triển của chi nhánh theo từng thời kỳ. Thực tế cho thấy đầu tư vào lĩnh vực xây dựng và các ngành khác mang lại hiệu quả cao, đối với hoạt động cho vay của chi nhánh, đem lại nguồn thu khá ổn định trong điều kiện rủi ro tương đối thấp.
2.4.2.3.3 Phân tích theo phương thức cho vay
Bảng 2.14: Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức cho vay tại Chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013.
Chỉ tiêu
2011 2012 2013 So sánh
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
2012/2011 2013/2012 Giá trị Tăng giảm (%) Giá trị Tăng giảm (%) Theo hạn mức tín dụng 62,83 14,92 73,16 17,01 98,74 19,06 10,33 16,44 25,58 34,96 Theo món 358,17 85,08 356,84 82,99 419,26 80,94 (1,33) (0,37) 62,42 17,49 Tổng cộng 421 100 430 100 518 100 9 2,14 88 20,47
Biểu đồ 2.14: Dư nợ cho vay KHCN theo phương thức cho vay tại CN Tây Sài Gòn.
Dư nợ theo hạn mức tín dụng tăng đều theo từng năm năm 2012 là 73,16 tỷ
đồng chiếm 17,01% trong
dư nợ theo hạn mức tín dụng
năm 2012 và tăng 16,44% so
với năm 2011; năm 2013 là
98,74 tỷ đồng tăng 34,96% so
với dư nợ năm 2012 nguyên
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
d Theo hạn mức tín dụng
CI Theo món
ĐVT: tỷ đồng,%
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV- Chi nhánh Tây Sài Gòn)
450 400 350 300 250 200 150 100 50 0
nhân doanh số thu nợ của chi nhánh qua các năm có tăng lên tuy nhiên dư nợ của chi
nhánh vẫn tăng vì cán bộ tín dụng còn nhiều thiếu sót trong công tác cho vay và cách
thu hồi nợ chưa được đúng nên dư nợ theo hạn mức của chi nhánh tăng thêm.
Dư nợ theo món năm 2012 giảm hơn so với năm 2011. Năm 2012 dư nợ theo món là 356,84 tỷ đồng giảm 0,37% so với năm 2011. Tuy nhiên sang năm 2013, dư nợ theo món là 419,26 tỷ đồng tăng khoảng 17,49% so với năm 2012. Vì vậy chính sách tín dụng của chi nhánh là tập trung tăng trưởng tín dụng đối với phương thức cho vay là ký hợp đồng hạn mức cho khách hàng vay thường xuyên, giảm thủ tục đối với từng lần vay, rút ngắn thời gian đi lại cho khách hàng.
2.4.2.3.4 Phân tích theo thời hạn cho vay
Bảng 2.15: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011-2013. ĐVT: tỷ đồng,% Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ 2012/2011 2013/2012 Giá trị Tăng giảm (%) Giá trị Tăng giảm (%) Ngăn hạn 371,24 88,26 384,14 89,24 488,09 94,2 0 12,90 3,47 103,95 27,0 6 Trung, dài hạn 49,38 11,74 46,33 10,76 30,04 5,80 (3,05) (6,18) (16,29 ) (35,16) Tổng cộng 421 100 430 100 518 100 10 2,34 88 20,3 6
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV- Chi nhánh Tây Sài Gòn).
600
Biểu đồ 2.15: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại CN Tây Sài Gòn.
500 400 300 200 100 0
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
ư Ngắn hạn
Dư nợ ngắn hạn tăng nhẹ, năm 2012 tăng khoảng 3,5% so với năm 2011 chi nhánh vẫn kiểm soát được dư nợ của khách hàng chỉ có một số trường hợp là vì nguyên nhân khách quan từ phía khách quan nên vì thế dư nợ ngắn hạn năm 2012 tăng lên nhưng không đáng kể; tuy nhiên sang năm 2013 dư nợ ngắn hạn tăng hơn năm 2012 khoảng 27,06% so với năm 2012 nguyên nhân là vì trong cơ chế ngân hàng đang trong giai đoạn thay đổi trách nhiệm thu nợ theo chính sách mới nên còn nhiều bất cập nên dư nợ ngắn hạn tăng lên nhưng chi nhánh vẫn kiểm soát để không thể dẫn đến nợ xấu.
Tuy nhiên bên cạnh đó dư nợ dài hạn lại giảm năm 2012 giảm khoảng 6,18% so với năm 2011; đến năm 2013 dư nợ giảm mạnh, giảm khoảng 35,16% so với năm 2012 vì chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn là chủ yếu nên dư nợ của chi nhánh luôn kiểm soát được và cũng có những chính sách phù hợp với công tác thu nợ trong cho vay trung và dài hạn.
Từ những số liệu trên ta thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ. Trong thời gian tới chi nhánh nên định hướng giảm tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn, đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn nhằm đẩy nhanh công tác thu hồi nợ và tăng vòng quay của vốn.
2.4.2.4. Dự phòng rủi ro cho vay KHCN
Bảng 2.16: Dự phòng rủi ro cho vay KHCN
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nợ quá hạn 12,27 14,79 24,58
Nợ quá hạn cho vay KHCN 4,92 8,74 6,95
Dự phòng rủi ro 5,04 3,98 3,66
Dự phòng rủi ro cho vay KHCN 2,02 2,35 1,04
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV - CN Tây Sài Gòn).
Năm 2011, 2012 cùng với việc tăng dư nợ cho vay KHCN thì khoản dự phòng cũng phải tăng lên (tăng từ 2,02 tỷ đồng tới 2,35 tỷ đồng). Riêng năm 2014, nợ quá hạn cho vay KHCN giảm nên chi nhánh cũng phải giảm dự phòng rủi ro cho vay KHCN cho phù hợp, dự phòng rủi ro cho vay KHCN năm 2013 giảm còn 1,04 tỷ đồng.
Việc dự phòng một khoản hợp lý là một nhân tố quan trọng góp phần thúc đẩy ngân hàng tăng hiệu quả cho hoạt động vay của mình.
Như vậy, mức chi dự phòng rủi ro của Chi nhánh qua các năm đang có xu hướng giảm dần, điều đó cho thấy khả năng quản lý rủi ro cho vay KHCN của chi nhánh càng tốt, trình độ quản lý khoản vay của CBQHKHCN được cải thiện nên hiệu quả của khoản vay được đánh giá là tốt lên.
2.4.3. Nhận xét họat động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Tây Sài Gòn.
Qua những phân tích ở trên ta có thể đánh giá được hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân là khá hiệu quả. Nếu loại trừ tác động xấu của cơn bão tài chính toàn cầu thì hoạt động cho vay đối với nhóm đối tượng này là rất tốt: doanh số, dự nợ đều tăng qua các năm. Chính điều đó đã thúc đẩy hoạt động cho vay đối với KHCN ngày càng phát triển. Để hiểu rõ và đưa ra nhận xét chính xác hơn về hoạt động cho vay này, ta cần phải thấy được những thuận lợi cũng như những khó khăn mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn gặp phải.
2.4.3.I. Những kết quả đạt được
Nền kinh tế Việt Nam phát triển cùng với việc mở rộng kinh doanh trong tất cả các ngành nghề, mức sống của người dân tăng cao đã tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi trong thời gian vừa qua, với nền kinh tế tư nhân làm chủ đạo thì nhu cầu về vốn của khách hàng cá nhân là rất lớn.
Kết quả hoạt động cho vay KHCN tại BIDV - CN Tây Sài Gòn nhìn chung là đã phát triển khá tốt. Cho vay cá nhân trở thành một hoạt động chính trong mục tiêu phát triển trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Sau đây là một số kết quả cụ thể mà BIDV - CN Tây Sài Gòn đã đạt được:
Thứ nhất, lợi nhuận từ hoạt động CVKHCN của chi nhánh ngày càng tăng và chiếm một tỉ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận. Đây là tiêu chí quan trọng nhất phản ánh hiệu quả hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường. CVKHCN là một hoạt động có rủi ro lớn nhưng có khả năng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cũng rất cao, vì vậy phát triển CVKHCN là một chiến lược đúng đắn đối với một ngân hàng như BIDV.
Hai là, các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng của hoạt động cho vay cá nhân đều tăng. Doanh số cho vay, dư nợ cho vay cá nhân đều có tốc độ tăng
cao. Bên cạnh đó, tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay của
chi nhánh ngày
càng cao,
cho thấy ngân hàng ngày càng dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay cá nhân trong quá trình hoạt động.
Ba là, chất lượng tín dụng cá nhân nhìn chung đã được cải thiện tốt hơn khi Lãnh đạo và nhân viên ngân hàng luôn quan tâm, chào đón, gặp trực tiếp khách hàng thường xuyên. Ngoài ra, ngân hàng đã ban hành các thể lệ cho vay tiêu dùng: thể lệ cho vay mua, sữa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học. Bên cạnh đó ngân hàng còn ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ vậy nhân viên tín dụng có thể đánh giá khách hàng tốt hơn, các thủ tục vay vốn được chặt chẽ rút, rút ngắn được thời gian, thủ tục nhanh gọn mà vẫn đảm bảo an toàn. Ngoài ra, cán bộ nhân viên ngân hàng luôn được bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng kịp thời sự phát triển của công nghệ ngân hàng trên thế giới.
Bốn là, Chi nhánh đã mở thêm phòng giao dịch để tạo thuận lợi đến cho khách hàng, hơn nữa uy tín của chi nhánh ngày càng gia tăng, thu hút thêm nhiều KHCN đến với chi nhánh. Đây là yếu tố rất quan trọng, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, nhiều ngân hàng đã mở thêm chi nhánh mới trên địa bàn. Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn nằm trên địa bàn TPHCM là vùng kinh tế phát triển, mức sống của người dân đạt mức cao và nhu cầu phát triển kinh doanh cũng được nâng cao phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế quốc gia; đây vừa là động lực vừa là nguyên nhân để mọi người đi vay vốn phục vụ cho nhu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh. Do đó tạo điều kiện để hoạt động cho vay KHCN được mở rộng.
Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi và kết quả đạt được vẫn còn tồn tại những khó khăn và hạn chế nhất định:
2.4.3.2. Hạn chế
Mặc dù dư nợ cho vay được liên tục mở rộng đi đôi với việc kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay, độ an toàn được đảm bảo, song đây vẫn chưa phải là mức độ chất lượng tốt nhất mà bộ phận QHKHCN BIDV - CN Tây Sài Gòn có thể đạt được. Với tiềm năng của bộ phận QHKHCN, chất lượng hoạt động cho vay đối với
KHCN còn có thể đạt được những thành tích cao hơn nữa. Bên cạnh
đó, phải nói
đến những khuyết điểm trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại Chi nhánh:
Thứ nhất, Ngân hàng chưa khai thác được hết tìm năng về vốn và nhân lực của Ngân hàng. Hiện nay, ngân hàng mới chỉ sử dụng 30% tổng nguồn vốn huy động vào hoạt động tín dụng, số lượng vốn lớn còn lại một phần sử dụng vào hoạt động đầu tư khác, một phần được gửi tại NHTW nhằm điều hòa vốn và cho các tổ chức tín dụng khác vay. Điều này sẽ làm giảm tính hiệu quả trong việc sử dụng vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, nguồn huy động vốn thiếu sự ổn định do cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng với công cụ cạnh tranh bằng lãi suất là chủ yếu.
Thứ hai, Hoạt động Marketing vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần do hạn chế về mặt nhân lực trong khi công việc còn quá nhiều. Do đó, có nhiều