• ❖ Mô hình nghiên cứu đề nghị:
• Thông qua quá trình nghiên cứu tài liệu và thảo luận với các chuyên gia là các CBTD đang công tác tại ngân hàng, tác giả đưa ra mô hình nghiên cứu đề nghị cho đề tài gồm 06 nhân tố độc lập và 01 nhân tố phụ thuộc:
• Sơ đồ 2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác trình thẩm định tại NHNo&PTNT Chi nhánh Lạc Dương Lâm Đồng.
•
• (Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ tìm hiểu và thảo luận với các CBTD tại NHNo&PTNT
• Chi nhánh Lạc Dương, Lâm Đồng)
Chất lượng công tác thẩm định tín dụng
❖ Một số giả thuyết đặt ra cho mô hình nghiên cứu:
• Trên cơ sở các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Lạc Dương đặt ra các giả thuyết cho mô hình nghiên cứu:
• H1: Thành phần trình độ, kỹ năng của CBTD càng cao thì công tác thẩm định tín dụng chất lượng càng cao và ngược lại. Đây là quan hệ cùng chiều. (+)
• H2: Thành phần quy trình thẩm định tín dụng càng hợp lý, khoa học thì công tác thẩm định tín dụng chất lượng càng cao và ngược lại. Đây là quan hệ cùng chiều. (+)
• H3: Thành phần khả năng thu thập, xử lý và khai thác thông tin càng cao thì công tác thẩm định tín dụng chất lượng càng cao và ngược lại. Đây là quan hệ cùng chiều. (+)
• H4: Thành phần năng lực tổ chức, quản lý của ban lãnh đạo càng cao thì công tác thẩm định tín dụng chất lượng càng cao và ngược lại. Đây là quan hệ cùng chiều. (+)
• H5: Thành phần cơ sở vật chất, trang thiết bị càng hiện đại thì công tác thẩm định tín dụng chất lượng càng cao và ngược lại. Đây là quan hệ cùng chiều. (+)
• H6: Thành phần các nhân tố khách quan như môi trường pháp lý, thiên tai dịch bệnh, càng thấp thì công tác thẩm định tín dụng chất lượng càng cao và ngược lại. Đây là quan hệ ngược chiều. (-)
❖ Xây dựng thang đo:
• Để tìm ra được các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định tín dụng, tiến hành tìm hiểu các tài liệu liên quan và thảo luận với các chuyên gia là các CBTD đang làm việc tại NHNo&PTNT chi nhánh Lạc Dương và một số chuyên viên đang hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng. Từ đó lập bản khảo sát 170 khách hàng đã và đang vay vốn tại Agribank Lạc Dương. Các thang đo và các biến quan sát sử dụng thang điểm Likert 5 mức độ (Likert, 1932) và được miêu tả chi tiết trong bảng sau nhằm xác định những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng.
• Bảng 2.11. Thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định tín
• dụng tại Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Lạc Dương
• M ã hoá • Thành phần • Biến quan sát • C B1 • Trình độ, kỹ năng của cán bộ tín dụng.
• CBTD có chuyên môn, nghiệp vụ cao.
• C
B2 • CBTD phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình, lịch sự.
• C
B3
• CBTD xuống kiểm tra cơ sở sản xuất, xem xét tình hình hoạt động
của khách hàng một cách kỹ lưỡng, cẩn thận.
• C
B4
• Thường xuyên tiến hành theo dõi, đôn đốc khoản vay.
• C B5
• • CBTD có nhiều hiểu biết về lĩnh vực SXKD của khách hàng.
• C
B6
• CBTD có đạo đức nghề nghiệp cao.
• Q T1 • Quy trình thẩm định • Quy trình thẩm định hợp lý, khoa học • Q T2 • Thời gian thẩm định ngắn • Q
T3 • Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh
• Q
T4
• Tốn nhiều chi phí khi tiến hành thẩm định
• Q
T5 • Thời gian giải ngân phù hợp
• T
T1
• Thông tin cung cấp
• CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp nhiều thông tin
• T
T2
• Các thông tin khách hàng cung cấp đã được kiểm chứng
• T
T3
• Ngoài khách hàng, CBTD còn thu thập thông tin từ các nguồn khác
• T
T4
• CBTT kiểm tra thông tin khách hàng cung cấp cẩn thận.
• L D1 • Khả năng tổ chức quản lý của lãnh đạo
• Công tác thẩm định diễn ra nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng
• L
D2
• Ban lãnh đạo tổ chức, điều hành công tác thẩm định hiệu quả
• L
D3
• Khách hàng cảm thấy khó khăn, bất tiện khi làm hồ sơ xin vay vốn • V C1 • Cơ sở vật chất, trang thiết bị
• Trang thiết bị máy móc của ngân hàng hiện đại
• V
C2
• CBTD thu thập thông tin khách hàng từ mạng internet nhanh chóng
• V
C3
• Hệ thống công nghệ ngân hàng khang trang, hiện đại
• V
C4
• Ngân hàng nằm ở vị trí thuận tiện cho khách hàng tới giao dịch. • K Q1 • Môi trường bên ngoài
• Điều kiện tự nhiên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng
• K
Q2
• Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng
• K
Q3
• Chính sách Nhà nước ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. • K Q4 • Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích • S AT1 • Công tác thẩm định
• Khách hàng sẽ tiếp tục giao dịch lâu dài với ngân hàng
• S
AT2
• Khách hàng sẽ giới thiệu cho mọi người đến giao dịch tại ngân hàng
• S
AT3
• Khách hàng hài lòng với công tác thẩm định của ngân hàng
• S
AT4
• Khách hàng hài lòng với thái độ làm việc của CBTD
• S
AT5
• Khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, cải thiện cuộc sống
• (Nguôn: Tông hợp từ kêt quả khảo sát thực tê)
•