❖ Nguyên nhân khách quan:
• Tình hình kinh tế nước ta trong những năm gần đây gặp nhiều khó khăn, dó đó nhiều dự án đầu tư không được triển khai. Do sự biến động của nền kinh tế, nhiều dự án gặp phải sự cố bất ngờ gây thiệt hại lớn, làm cho những dự báo về doanh thu, chi phí, lợi nhuận của dự án bị sai sót, ảnh hưởng đến quyết định phê duyệt khoản vay.
• Hoạt động của Agribank bị chi phối nhiều bởi các chủ trương, chính sách của Nhà nước. Điển hình như, giá trị thị trường của đất nông nghiệp và giá theo quy định của Luật đất đai chênh lệch nhau rất lớn, nhưng khi tiến hành định giá TSĐB Agribank chỉ được phép định giá theo Luật đất đai nên làm giảm sức cạnh tranh so với các NHTM khác.
• Ngoài ra, Huyện Lạc Dương là nơi nhiều bà con dân tộc thiểu số sinh sống, thường hay xảy ra lũ quét, mưa đá, sương muối, gây thiệt hại cho rau màu, cà phê, nên Chính phủ thường có những chính sách hỗ trợ, buộc ngân hàng phải giảm lãi xuất hay giảm nợ, xoá nợ cho bà con làm giảm lợi nhuận cũng như sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
• Khi thiên tai xảy ra, ngân hàng không thể chỉ dựa vào danh sách thống kê do UBND huyện gửi xuống để tiến hành hỗ trợ người dân, vì những thống kê này có độ chính xác không cao, buộc CBTD phải xuống tận nơi xem xét, đánh giá tình hình thực tế để có biện pháp hỗ trợ phù hợp gây mất rất nhiều thời gian và chi phí.
• Địa bàn đồi núi là chủ yếu; các huyện vùng sâu, vùng xa hệ thống giao thông chưa được cải tạo và đầu tư đúng mức, vẫn còn nhiều đường đất đá gây khó khăn trong việc đi địa bàn thẩm định, thu nợ,...
❖ Nguyên nhân chủ quan:
• Lạc Dương có 75% người dân là người dân tộc thiểu số, trình độ dân trí không đồng đều gây khó khăn trong vấn đề giao tiếp như khó giải thích cho họ hiểu các sản phẩm cho vay của ngân hàng, cách làm hồ sơ xin vay vốn, các bước tiến hành của quy trình xin vay,v.v...
• Người dân tộc thường có tâm lý ảnh hưởng lẫn nhau, sống theo buôn làng, chỉ cần một vài người không chấp hành tốt nhiệm vụ trả nợ rất có thể những người khác sẽ làm theo, gây rủi ro rất lớn cho Ngân hàng.
• Bên cạnh đó, một bộ phận bà con dân tộc thiểu số thường có tâm lý ỷ lại vào Nhà nước, vì họ thường được hỗ trợ về nhiều mặt nên khi phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ, đồng bào thường vẫn trông chờ vào sự giúp đỡ của Chính phủ giúp họ trả nợ hay gia hạn nợ. Gây khó khăn cho CBTD trong công tác thu hồi nợ.
• Ngân hàng có số lượng nhân viên ít, trong các trường hợp thiên tai xảy ra khiến nông sản bị hư hại hay mất mùa, bà con nông dân đi vay đông không đủ nhân viên làm việc gây khó khăn cho cả nhân viêc lẫn khách hàng.
• Công tác phí thấp không đủ phục vụ cho công tác thẩm định, nhiều trường hợp nhân viên phải tự bỏ tiền túi khi đi thẩm định.
• Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng được đổi mới ngày càng hiện đại, song tốc độ đường truyền đôi khi vẫn còn chậm, gây khó khăn cho CBTD trong quá trình làm việc làm mất nhiều thời gian.
• Quy trình thẩm định của ngân hàng tuy đã được cải tiến hơn so với trước rất nhiều nhưng vẫn còn tồn tại một số thiếu sót, đặc biệt là ở khâu phân tích các chỉ số tài chính, nguyên nhân là do CBTD chưa được đào tạo chuyên sâu về phân tích báo cáo tài chính, chưa hiểu rõ hết ý nghĩa mà các chỉ số phản ảnh, cũng như chủ quan trong khâu phân tích; chỉ phân tích một số chỉ tiêu cơ bản mà quên đi một số yếu tố khác như thời gian hoàn vốn, các rủi ro bất ngờ mà doanh nghiệp có thể gặp phải.
• Một số dự án được triển khai ở vùng sâu, vùng xa, địa hình đồi núi làm cho đi lại khó khăn, thông tin ở những nới này thường ít, một số nơi mạng internet chưa có, kinh phí đi lại ít ỏi làm cho công tác thẩm định không đạt hiệu quả.
• Bên cạnh đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ tuổi đầy nhiệt huyết, vẫn có một bộ phận cán bộ đã cao tuổi tuy có nhiều kinh nghiệm nhưng luôn giữ tư duy bảo thủ, không chịu đổi mới, năng lực làm việc ngày càng giảm, không bắt kịp với xu hướng đổi mới của ngân hàng gây ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng.
• Việc đổi mới mẫu báo cáo thường xuyên gây khó khăn trong quá trình làm việc, làm cho CBTD làm việc thường xảy ra sai sót do quen với phương thức làm việc cũ.
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: Chương 2 đã nêu lên được thực trạng công tác thẩm định tín
dụng tại Agribank Lạc Dương, đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định. Đồng thời, đưa ra những ưu điểm, hạn chế cũng như nguyên nhân tồn tại hạn chế trong công tác thẩm định từ đó làm cơ sở để đưa ra các biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại chi nhánh ngân hàng.
• CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHINHÁNHHUYỆNLẠCDƯƠNGLÂMĐỒNG.
3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam:
• Xây dựng hoàn thiện báo cáo thẩm định tín dụng phù hợp từng đối tượng khách hàng và thống nhất trong toàn hệ thống tránh tình trạnh thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho các chi nhánh, trong việc cập nhật đổi mới và thực hiện.
• Báo cáo thẩm định phải trình bày một cách cụ thể, logic, phân tích đầy đủ các yếu tố của khách hàng để cho người phê duyệt khoản vay có thể dựa vào đó nắm được đầy đủ thông tin như tính pháp lý, tình hình tài chính, tính khả thi của mục đích vay vốn và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng một cách chính xác.
• Hoàn thiện quy trình thẩm định chung của ngân hàng: quy trình thẩm định khoa học với thời gian hợp lý của từng bước. Trên thực tế cho thấy hiện nay Agribank đã thống nhất quy trình thẩm định tín dụng từ hội sở đến các chi nhánh, vì vậy các nhà quản trị cần phải có những chính sách linh hoạt để có thể vừa thực hiện đúng quy trình vừa phù hợp với tình hình kinh tế ở mỗi địa phương khác nhau. Trong quy trình cần nêu rõ nhiệm vụ của từng bộ phận, cá nhân liên quan đến các giai đoạn trong công tác thẩm định tín dụng. Những trường hợp ngoại lệ trong quy trình cũng cần phải ghi đầy đủ và rõ ràng.
• Xây dựng hệ thống các giấy tờ liên quan cần cung cấp của khách hàng khi làm hồ sơ xin vay vốn để công khai, minh bạch trong quá trình thẩm định tránh được rủi ro về đạo đức.
• Tổ chức kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ định kỳ cho cán bộ công nhân viên ngân hàng nhằm nắm rõ chất lượng nhân viên; nâng cao, củng cố kiến thức. Đồng thời, sớm phát hiện, sàn lọc những cán bộ không đủ năng lực, không đáp ứng được yêu cầu của công việc từ đó có thể sắp xếp, bố trí lại nhân lực phù hợp với khả năng của từng người, tránh trường hợp lãng phí nhân tài.
3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Huyện Lạc Dương Lâm Đồng:
• Mức độ tác động của ba nhân tố Quy trình thẩm định tín dụng, Thông tin được cung cấp, Trình độ năng lực của CBTD với hệ số tương ứng 0.454, 0.343, 0.231 đến chất lượng
• công tác thẩm định tín dụng là tương đối lớn. Để nâng cao chất
lượng công tác thẩm định
tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi
nhánh Huyện
Lạc Dương Lâm Đồng tôi xin đề ra một số giải pháp sau:
• ❖Quy trình thẩm định tín dụng: (Hệ số hồi quy Ịh = 0.454):
• Hạn chế:
• Quy trình thẩm định trải qua nhiều bước, thời gian phân bổ cho từng bước chưa hợp lý. Thẩm định phương án vay vốn và khả năng tài chính còn nhiều thiếu sót.
• Thẩm định tài sản đảm bảo còn hạn chế.
• Số lượng CBTD ít nên một người phải làm quá nhiều việc dẫn đến công việc được xử lý không đạt hiệu quả cao.
• Giải pháp:
• Quy định cụ thể thời gian, tiến độ phù hợp với từng bước thực hiện. Tránh việc nhũng nhiễu, mất nhiều thời gian. Công tác tiếp nhận hồ sơ, cần được xử lý nhanh chóng, độ chính xác cao.
• Nâng cao chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo: thường xuyên cập nhật các văn bản quy định liên quan đến thẩm định và thanh lý tài sản. Tính toán trước các chi phí dự kiến có thể phát sinh khi thanh lý tài sản. Đối với các bất động sản, cần phải liên hệ với chính quyền địa phương để xem xét bất động sản đó có đang tranh chấp hay không và khả năng bị quy hoạch trong tương lai.
• Quy định rõ nhiệm vụ của từng bộ phận, từng cán bộ trong công tác thẩm định. Việc phân quyền rõ ràng để quy trình thẩm định được công khai minh bạch. Xử lý nghiêm những trường hợp bị mua chuộc làm giả giấy tờ để tránh được rủi ro đạo đức.
• Thành lập tổ thẩm định chuyên trách phân công rõ nhiệm vụ và trách nhiệm của từng người; hợp tác, hỗ trợ nhau trong việc công việc. Chia thành những nhóm nhỏ phụ trách từng công việc chuyên trách, một nhóm tiến hành thu thập thông tin về thị trường đầu vào và thị trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, tình hình hoạt động của ngành, các vấn đề về môi trường,.... Nhóm khác nghiên cứu về tình hình hoạt động của công ty, phân tích các chỉ số tài chính, phải quan tâm đến phân tích độ nhạy phân tích chuyên sâu từng nhóm tỷ số để thấy được tình hình chung, không nên phân tích sơ sài. Nhóm còn lại đi thực tế, xem xét rõ tình hình của dự án, tính khả thi, thăm dò ý kiến của người dân sống xung quanh khu vực dự án, các vấn đề liên quan đến pháp
• lý và môi trường. Sau đó cùng thống nhất các thông tin và đưa ra kết
quả cuối cùng,
lập báo cáo đề xuất cho vay hay không cho vay đến lãnh đạo.
• Tăng cường công tác thẩm định rủi ro: Nên thành lập một bộ phận chuyên nghiên cứu dự báo tầm vĩ mô ngắn, trung và dài hạn để dự báo được sự thay đổi lãi suất có thể xảy ra trong tương lai nhằm hạn chế được tổn thất khi lãi suất cho vay giảm.
• • Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát: để đánh giá các khiếm khuyết trong hồ sơ tín dụng, làm lành mạnh các hoạt động tài chính thúc đẩy các bộ phận làm đúng chức năng, vai trò của mình.
• Tác động:
• Quy trình thẩm định hợp lý giúp tiết kiệm được thời gian và chi phí cho ngân hàng; cũng như giúp khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh chóng.
• Nâng cao chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo giúp nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng, hạn chế tối đa nguy cơ nợ xấu tăng cao, nguy cơ ngân hàng có khả năng bị mất vốn.
• Thành lập bộ phận thẩm định chuyên trách, quy định rõ nhiệm vụ, xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm giúp CBTD giảm bớt công việc, có thời gian để xử lý công việc được giao một cách cẩn thận mang lại hiệu quả cao; đồng thời hạn chế rủi ro về mặt đạo đức.
• Tăng cường công tác thẩm định rủi ro và công tác thanh tra, kiểm soát giúp phát hiện sớm những rủi ro tìm ẩn có thể gặp phải khi cấp tín dụng. Bên cạnh đó, công tác kiểm tra trong và sau khi cho vay là rất cần thiết, nó giúp ngân hàng phát hiện sớm các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, đề ra biện pháp xử lý phù hợp.
• ❖Thông tin cung cấp: (Hệ số hồi quy Ps = 0.343):
• Hạn chế:
• Thông tin khách hàng cung cấp chưa được kiểm chứng.
• Việc thu thập thông tin từ các nguồn khác còn nhiều hạn chế.
• Giải pháp:
• Tăng cường kiểm tra những thông tin mà khách hàng cung cấp bằng cách xuống địa bàn thu thập thông tin từ những người quen biết với khách hàng xin vay vốn.
• Giữ mối quan hệ thân thiết với cơ quan chính quyền địa phương để có thể nắm được thông tin của khách hàng một cách tin cậy. Đồng thời cũng có thể biết được sớm các chính sách kinh tế xã hội, các thông tin liên quan đến việc quy hoạch, giải thể,...
• Đề nghị với chính quyền địa phương quan tâm đến việc cải thiện, nâng cấp tình trạng giao thông ở các địa bàn vùng sâu, vùng xa để nâng cao đời sống của người dân tại đây nói chung, cũng tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD đi địa bàn thu thập thông tin một cách thuận lợi.
• CBTD nên hướng dẫn kỹ quy trình cấp tín dụng cũng như quy trình thẩm định tín dụng cho khách hàng một cách cụ thể để khách hàng có thể phối hợp với CBTD trong quá trình cung cấp thông tin một cách tốt nhất; hướng dẫn rõ ràng những quy trình, thủ tục cho cần thiết để tránh kiện tụng về sau.
• Tác động:
•Nâng cao chất lượng và độ tin cậy của thông tin thu thập được và thông tin được khách hàng cung cấp giúp tạo nguồn cơ sở dữ liệu về tình trạng của khách hàng một cách tin cậy, làm cơ sở để đánh giá năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng để ra quyết định cấp tín dụng chính xác. Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng và mở rộng thông tin được cung cấp sẽ nắm bắt được tình hình khoản vay nhanh chóng, sớm phát hiện được những rủi ro có thể xảy ra trước, trong và sau khi cho vay, từ đó đề ra giả pháp khắc phục hạn chế tối đa tổn thất ngân hàng có thể gặp phải.
• ❖Cán bộ tín dụng: (Hệ số hồi quy P1 = 0,231):
• Hạn chế:
• CBTD phải thực hiện nhiều việc nên thường bỏ qua một số khâu trong quá trình thẩm định nên dẫn đến không phát hiện sớm những rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
• Có kiến thức không nhiều về các ngành kinh tế khác như: nông nghiệp, kỹ thuật, điện - điện tử,...
• Trình độ ngoại ngữ của cán bộ tín dụng không cao, gây khó khăn trong việc giao tiếp với khách hàng nước ngoài và tìm hiểu thêm các thông tin, tài liệu bằng tiếng Anh.
• Một số CBTD còn khá trẻ nên kinh nghiệm đánh giá công tác tín dụng, quan hệ khách hàng còn nhiều hạn chế, khả năng giải quyết công việc phần nào còn mang tính thụ động.
• Giải pháp:
• • Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD:
•Tạo điều kiện cho CBTD nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mình, những CBTD có trình độ đại học tiếp tục học lên thạc sĩ, những cán bộ đã có bằng thạc sĩ
•thì tiếp tục học lên tiến sĩ,... Cho CBTD theo học thêm các lớp Anh
văn để nâng cao
trình độ ngoại ngữ của mình.
•Tạo điều kiện cho CBTD học thêm tiếng dân tộc Cil và Lạch để có thể giao tiếp với khách hàng tại đây một cách dễ dàng.
• Ngân hàng cũng nên tổ chức các đợt tập huấn và hội thảo với các doanh nghiệp và ngân hàng tiên tiến khác để có thêm kinh nghiệm, đổi mới tư duy.
• Chú trọng đến các chính sách đãi ngộ cho nhân viên, tuyên dương, khen thưởng những cán bộ có thành tích làm việc xuất sắc, tổ chức thường xuyên các chuyến tham quan, du lịch tăng cường tính đoàn kết, hợp tác giữa các nhân viên trong đơn vị. Có chính sách giúp đỡ, hỗ trợ những nhân viêc có cuộc sống khó khăn.
• Bên cạnh khen thưởng cũng cần có những biện pháp kỹ luật chặc chẽ đối với những