VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH TÂN
2.3.9 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của ngân hàng phát hành hoặc do các tổ chức tín dụng khác
chức tín dụng khác
• Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của ngân hàng phát hành hoặc do các tổ chức tín
dụng khác.
• Cho vay cầm cố cổ phiếu do các tổ chức tín dụng khác phát hành.
• Ngoài ra, đối với khách hàng là các doanh nghiệp, cụ thể là các SMEs, NHNo
&
PTNT Việt Nam- CN Bình Tân còn cung cấp dịch vụ cho vay sản xuất kinh doanh trong đó bao gồm các sản phẩm đa dạng như sau:
• Cho vay sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệ đảm bảo.
• Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời.
• Phát hành các loại L/C trả ngay, trả chậm, dự phòng.
• Thực hiện bảo lãnh ngân hàng.
• 2.4 QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI SMEs TẠI NHNo & PTNT Việt
Nam - CN BÌNH TÂN
• Để minh họa cho quy trình cho vay đối với SMEs của chi nhánh Bình Tân,
dưới
2.4.1 Giới thiệu khách hàng
- Tên khách hàng: DNTN sản xuất bình ắc quy Hiển Sang. - Tên giao dịch: Hiển Sang private.
- Tên viết tắt: HISA, PTE
- Địa chỉ trụ sở chính: 399 Hồ Học Lãm, Khu Phố 2, Phường An Lạc, Quận Bình Tân, Tp. Hồ Chí Minh.
- Ngành, nghề kinh doanh: sản xuất bình ắc quy. Mua bán: hạt nhựa, keo, chì, lắc chì, kẽm thổi, atimon, hóa chất (trừ hóa chất có tính độc hại mạnh), các loại linh kiện bình ắc quy. Sản xuất bao bì. Đại lý ký gởi hàng hóa. Vận chuyển hàng hóa bằng đường bộ. Đại lý mua bán hàng hóa. Mua bán phụ tùng và linh kiện xe mô tô, xe máy; mua bán xe gắn máy, chất bôi trơn làm sạch động cơ. Sửa chữa, bảo dưỡng mô tô, xe máy.
- Vốn điều lệ: 5.800.000.000 (năm tỷ tám trăm triệu đồng). - Chủ doanh nghiệp: Nguyễn Hữu Chánh
2.4.2 Quy trình cho vay
• Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
• Năm 2011, do có nhu cầu bổ sung thêm 4 tỷ đồng vào vốn lưu động kinh
doanh,
sản xuất bình ắc quy. DNTN Hiển Sang liên hệ phòng kinh doanh của Agribank - chi nhánh Bình Tân xin cấp hạn mức tín dụng với thời hạn 12 tháng, lãi suất 18%/năm. Cán bộ tín dụng xem xét yêu cầu xin vay vốn của DNTN Hiển Sang. Sau khi xem xét, CBTD thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp với quy định cho vay của ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam và của cơ quan quản lý nhà nước, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn theo mẫu của ngân hàng Agribank (theo quyết định số: 666/QĐ-HĐQT-TD). Hồ sơ vay vốn gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay và hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay. Sau khi được CBTD hướng dẫn cụ thể, DNTN Hiển Sang sẽ cung cấp cho Agribank - chi nhánh Bình Tân các loại giấy tờ sau:
❖ Hồ sơ pháp lý:
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh DNTN (bản sao có công chứng). - Giấy chứng nhận đăng ký thuế.
- Quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng của DNTN Hiển Sang - Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2009 và 2010. - Bảng cân đối kế toán năm 2009 và 2010
- Giấy chứng nhận đủ điều kiện ANTT để làm nghề kinh doanh đặc biệt
❖ Hồ sơ khoản vay:
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu: 01C/CV của Agribank). - Phương án sản xuất kinh doanh của DNTN Hiển Sang. - Bảng kế hoạch hoạt động kinh doanh của DNTN Hiển Sang.
❖ Hồ sơ đảm bảo tiền vay:
• Chủ DNTN Hiển Sang dùng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất của
chủ doanh nghiệp làm tài sản thế chấp nên hồ sơ bảo đảm tiền vay của DNTN Hiển Sang gồm các loại giấy tờ sau:
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở (bản sao có công chứng) của chủ doanh nghiệp.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất (bản sao có công chứng). - Thông báo nộp tiền sử dụng đất (bản sao có công chứng).
- Sổ hộ khẩu của chủ doanh nghiệp (bản sao có công chứng).
- Bản sao có công chứng giấy chứng minh nhân dân của chủ DNTN Hiển Sang.
• Ngoài ra, để xác định rõ tình trạng sở hữu của tài sản đảm bảo tiền vay,
Agribank chi nhánh Bình Tân yêu cầu chủ DNTN Hiển Sang cung cấp thêm các loại giấy tờ:
- Sổ hộ khẩu của vợ chủ doanh nghiệp.
- Bản sao có công chứng giấy chứng minh nhân dân của vợ chủ doanh nghiệp. - Giấy đăng ký kết hôn (bản sao có công chứng).
• Bước 2: Thẩm định các điều kiện cho vay
• Sau khi tiếp nhận đầy đủ bộ hồ sơ xin vay vốn của DNTN Hiển Sang, cán bộ
tín
dụng NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp cũng như nghiên cứu tính khả thi của phương án vay vốn. Nội dung thẩm định gồm các nội dung sau:
- Kiểm tra thông tin khách hàng qua trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC).
- Đánh giá chung về DNTN Hiển Sang: tính pháp lý của doanh nghiệp, mô hình, cơ cấu tổ chức của doanh nghiệp, ngành nghề sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Thẩm định khả năng tài chính của DNTN Hiển Sang trong 2 năm trước: đánh giá tính xác thực của báo cáo tài chính, xem xét báo cáo quyết toán cuối năm, kết quả sản xuất kinh doanh, các hệ số tài chính của doanh nghiệp (tỷ suất tài trợ, hệ số thanh toán ngắn hạn, hệ số thanh toán nhanh, hệ số tài sản cố định, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu, hệ số nợ). Nếu doanh nghiệp Hiển Sang từng có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng khác thì CBTD tiến hành đánh giá uy tín quan hệ tín dụng của DNTN Hiển Sang với các tổ chức tín dụng đó.
- Thẩm định phương án vay vốn của doanh nghiệp Hiển Sang: mục đích vay vốn, hiệu quả sản xuất kinh doanh trong 1 năm, nhu cầu vốn cần thiết.
- Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay: kiểm tra thủ tục, hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo. CBTD tiến hành định giá tài sản theo quy định hành. Bên cạnh đó CBTD phải kiểm tra thực tế tại hiện trường để xác định địa điểm, chất lượng, hình thức, giá trị thực tế của tài sản đảm bảo. Sau đó, CBTD và khách hàng cùng lập biên bản xác định giá trị tài sản đảm bảo theo mẫu (mẫu số: 12/BĐTV do ngân hàng và khách hàng cùng lập). Ngoài ra, Agribank - chi nhánh Bình Tân và chủ sở hữu tài sản đảm bảo cùng nhau lập đơn yêu cầu đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất gửi Phòng Tài nguyên và Môi trường quận Bình Tân.
• Bước 3: Xét duyệt cho vay
• Sau khi tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, nếu hồ sơ thoả yêu
cầu cho vay của Agribank - chi nhánh Bình Tân, CBTD sẽ lập báo cáo thẩm định khách hàng, bản xác định hạn mức tín dụng chuyển đến trưởng phòng duyệt. Căn cứ vào báo cáo thẩm định khách hàng, bản xác định hạn mức tín dụng của CBTD, trưởng phòng tín dụng sẽ kiểm tra lại rồi đề nghị giám đốc để phán quyết mức cho vay, thời hạn, lãi suất.. .Trong trường hợp nếu như số tiền cho vay vượt mức phán quyết của chi nhánh thì sẽ trình lên Hội đồng tín dụng cấp trên chờ xét duyệt. Tối đa trong 5 ngày làm việc, Agribank Bình Tân phải trả lời đồng ý hay không đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng.
• Bước 4: Ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng tín dụng
• Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn của DNTN Hiển Sang, Agribank - chi nhánh
Bình Tân đồng ý cho vay. NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân và DNTN Hiển Sang cùng nhau lập và ký kết hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, hợp đồng tín dụng . Sau đó phải đăng ký thế chấp tại UBND quận Bình Tân.
• Bước 5: Giải ngân, theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay
• • Giải ngân
- Sau khi hồ sơ khoản vay được ký duyệt, CBTD hướng dẫn khách hàng DNTN Hiển Sang lập khế ước nhận nợ và các chứng từ giải ngân. Khế ước nhận nợ được lập với các yếu tố khớp với hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp đã lập trước đó và có thêm khoản mục như số khế ước, số tiền nhận nợ trong mỗi đợt. Khế ước phải có chữ ký của người đi vay, cán bộ phụ trách phòng tín dụng của Agribank - CN Bình Tân, nhân viên tín dụng phụ trách hồ sơ khoản vay của DNTN Hiển Sang, ban giám đốc của Agribank - CN Bình Tân. Khế ước nhận nợ được lập thành 3 bản: một bản lưu phòng tín dụng, một bản lưu hồ sơ giải ngân và doanh nghiệp Hiển Sang giữ một bản.
- CBTD tập hợp hồ sơ giải ngân trình cán bộ phụ trách tín dụng ký duyệt trước khi trình lãnh đạo duyệt. Sau khi được phê duyệt CBTD tiến hành giải ngân cho khách hàng. Agribank Bình Tân có thể giải ngân cho DNTN Hiển Sang bằng tiền
- mặt hoặc chuyển khoản. Hiển Sang có thể giải ngân một hay
nhiều lần tùy thuộc
vào mức độ thực hiện hoặc nhu cầu sản xuất kinh doanh của
mình. NHNo & PTNT
Việt Nam - CN Bình Tân chỉ tính số tiền lãi trên số dư thực tế
đã nhận nợ của
DNTN Hiển Sang.
- • Theo dõi, kiểm tra sử dụng vốn vay
- Sau khi giải ngân thì CBTD vẫn phải giám sát và theo dõi khoản vay của DNTN nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng thực hiện, dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất các giải pháp xử lý kịp thời. Kết quả kiểm tra, kiểm soát CBTD đều phải lập biên bản kèm theo các nhận xét về việc sử dụng vốn vay của DNTN Hiển Sang cũng như kiến nghị, đề xuất với lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân.
- Nội dung kiểm tra vay vốn: hiệu quả kinh tế, mục đích sử dụng vốn, DNTN Hiển Sang sử dụng nguồn vốn đó như thế nào, khả năng hoàn trả vốn gốc và lãi, tình trạng tài sản thế chấp.
- Phương pháp kiểm tra: kiểm tra các loại chứng từ gốc, chứng từ ghi sổ hoặc bảng kê chi phí sử dụng tiền vay của doanh nghiệp Hiển Sang. Ngoài ra, CBTD có thể kiểm tra đột xuất khi nhận được thông tin có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Bước 6: Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh
- CBTD theo dõi việc thực hiện hợp đồng tín dụng, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi và phí (nếu có), lập thông báo nợ đến hạn trình trưởng phòng tín dụng ký để gửi cho khách hàng trước mỗi kỳ đến hạn trả nợ ít nhất 5 ngày. Kế toán thực hiện thu nợ gốc, tính và thu lãi, dự thu lãi cho vay và hạch toán kế toán theo quy định hiện hành của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Việc miễn, giảm lãi tiền vay hay xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay được thực hiện theo quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam .
- Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng
- Khi DNTN Hiển Sang hoàn tất nghĩa vụ của mình đối với NHNo & PTNT