* Nguồn vốn huy động của chi nhỏnh về quy mụ tăng đều qua cỏc năm song vẫn chưa hoàn thành kế hoạch đề ra cho của mỗi năm. Hơn nữa, nguồn vốn huy động được vẫn chưa đỏp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của chi nhỏnh. Nguyờn nhõn ở đõy là trờn địa bàn cú nhiều cụng ty sản xuất, họ cú nhu cầu vốn rất cao trong khi đú trờn địa bàn lại cú rất nhiều Ngõn hàng TMCP khỏc cạnh tranh về lói suất tiền gửi tiết kiệm nờn việc huy động vốn gặp khú khăn hơn.
* Cơ cấu vốn của chi nhỏnh cần hợp lý hơn nữa. Tỷ lệ vốn huy động từ dõn cư cần tăng nhiều hơn nữa. Do tiền gửi từ khỏch hàng là dõn cư sẽ cú tớnh chất ổn định và dài lõu hơn, phần nào giỳp giảm rủi ro trong hoạt động tớn dụng cho ngõn hàng. Lớ do của tỡnh trạng này là do sự cạnh tranh vụ cựng gay gắt trong huy động tiền gửi từ khỏch hàng là dõn cư của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn Hải Phũng. Hơn nữa, lói suất huy động tiền gửi của chi nhỏnh cũng chưa thực sự hấp dẫn người dõn, cỏc hỡnh thức huy động thỡ chưa đa dạng và mới mẻ nờn rất khú thu hỳt người dõn; Vietinbank Hải Phũng cũng hơi tập trung vào hoạt động huy động vốn từ cỏc doanh nghiệp, cụng ty. Ngoài ra, cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền đang mất cõn đối giữa VNĐ và ngoại tệ. Ngõn hàng cần tỡm cỏch để cõn đối giữa 2 loại tiền này.
* Chi nhỏnh chưa cú chiến lược khỏch hàng rừ ràng, cũng như vạch ra biện phỏp tăng cường huy động vốn cụ thể trong tỡnh hỡnh mới (cạnh tranh huy động vốn gay gắt), vỡ thế lượng vốn huy động trong năm 2020 cũng chỉ tăng nhẹ so với năm 2019 và trong cả 5 năm đều khụng hoàn thành kế hoạch đặt ra về huy động. Ta thấy chi nhỏnh Hải Phũng cần phải tớch cực hơn nữa trong việc cải thiện tỡnh hỡnh huy động vốn để đẩy mạnh tốc độ tăng vốn huy động, nhờ đú mà đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
* Hoạt động tiếp thị cỏc sản phẩm huy động vốn của NHCT Hải Phũng cũn chưa thực sự được quan tõm và thực hiện triệt để. Mỗi một đợt huy động vốn được triển khai tuy thu hỳt được rất nhiều khỏch hàng tuy nhiờn chủ yếu lượng khỏch hàng cũ, truyền thống của chi nhỏnh tham gia phần lớn, nhiều khỏch hàng mới, tiềm năng khụng hề biết đến. Nguyờn do của việc này là vỡ thụng tin về sản phẩm cũng như cỏc dịch vụ mới cũn chưa được truyền tải rộng rói đến khỏch hàng. Chi nhỏnh Hải Phũng cũng chưa khai thỏc được triệt để cỏc kờnh truyền thụng hiện cú.
* Về cỏc dịch vụ để thu hỳt nguồn tiền gửi thanh toàn của chi nhỏnh cũn khỏ yếu, và chưa đủ sức cạnh tranh với một số ngõn hàng lớn cựng đia bàn như: thẻ ATM, thẻ thanh toỏn nội địa cũng như quốc tế, cỏc dịch vụ về thanh toỏn quốc tế…
CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CễNG THƯƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHềNG 3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn
3.1.1. Định hướng chung (18)
Được đỏnh giỏ là một trong những NHTM lớn nhất, Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Hải Phũng xõy dựng nhiều chiến lược trong tương lai. Mục tiờu cho đến năm 2025 của NHCT Hải Phũng là trở thành “Một ngõn hàng chủ lực và hiện đại, hoạt động kinh doanh cú hiệu quả, an toàn, bền vững, tài chớnh lành mạnh, cú kỹ thuật cụng nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng và phỏt triển mạnh cỏc dịch vụ, nghiệp vụ ngõn hàng bỏn lẻ, chất lượng nguồn nhõn lực và quản trị ngõn hàng đạt đến mức tiờn tiến, cú khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại Việt Nam”. Phương chõm hoạt động của Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam trong giai đoạn 2021 là: “Hội nhập và phỏt triển vững chắc” theo đú Ngõn hàng đó đặt mục tiờu tốc độ tăng trưởng vốn trung bỡnh hàng năm là 20 – 22%.
Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Hải Phũng cú nhiệm vụ đúng gúp vào sự phỏt triển chung của toàn hệ thống, theo đú chi nhỏnh đó đặt ra chỉ tiờu về cỏc mặt huy động vốn thanh toỏn, dịch vụ thẻ và nhiều hoạt động khỏc.
Từ những kết quả đạt được trong năm 2020, năm 2021 Vietinbank Hải Phũng tiếp tục phấn đấu để đạt được những thành tớch cao hơn, chỉ tiờu cụ thể như sau:
- Huy động vốn tối thiểu phải tăng 15% - Dư nợ cho vay tối thiểu tăng 8%
- Thu nhập thuần từ dịch vụ tăng tối thiểu 15% - Tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 3%/năm
Vietinbank Hải Phũng khụng ngừng hiện đại húa cụng nghệ thanh toỏn thụng qua ngõn hàng. Nõng cấp từng bước chương trỡnh giao dịch thanh toỏn liờn ngõn hàng, ngõn hàn điện tử, tiếp tục phỏt triển và đẩy mạnh phỏt triển cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng cung ứng tại nhà đến cỏc khỏch hàng ưu tiờn, chỳ trọng xõy dựng hệ thống mạng thanh toỏn cục bộ và mạng thanh toỏn liờn ngõn hàng để thu thập cũng như nắm bắt được những thụng tin mới nhất về mụi trường kinh doanh, từ đú hỡnh
thành những chương trỡnh tư vấn phục vụ cho hoạt động tạo nguồn, hoạt động huy động và sử dụng vốn.
3.1.2. Định hướng về cụng tỏc huy động vốn (18)
Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Hải Phũng đang hướng tới mục tiờu dần cải thiện kết quả kinh doanh trờn cơ sở tăng cường đồng đều tất cả cỏc hoạt động, trong đú cú huy động vốn. Trong năm 2021 cỏc mục tiờu cụ thể liờn quan đến hoạt động huy động vốn được đặt ra gồm:
o Nõng cao trỡnh độ tỏc nghiệp, ý thức trỏch nhiệm và tận tỡnh phục vụ khỏch hàng của cỏc nhõn viờn
o Phỏt triển mạnh cỏc hoạt động dịch vụ đặc biệt là thanh toỏn, chuyển tiền, dịch vụ thẻ với tất cả cỏc điểm giao dịch.
o Mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp sản phẩm đa dạng.
o Đẩy mạnh cụng tỏc truyền thụng, khuyến mại.
o Từng bước cải thiện chất lượng dịch vụ của ngõn hàng, cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ sao cho giảm bớt thủ tục giấy tờ từ đú nõng cao chất lượng phục vụ cũng như tạo sự an tõm cho khỏch hàng.
o Thành lập thờm cỏc phũng giao dịch với mục đớch mở rộng mạng lưới và thị phần ngõn hàng bỏn lẻ, dựa trờn những thuận lợi hiện cú của thị trường và hoàn thành tốt cỏc đợt huy động vốn tập trung của cả ngành nhằm mục đớch củng cố nguồn vốn hiện cú.
o Đa dạng cỏc hỡnh thức gửi tiền ở cỏc mức lói suất khỏc nhau và phải hấp dẫn khỏch hàng, bờn cạnh đú nõng cao tinh thần trỏch nhiệm cựng tỏc phong phục vụ của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng khi giao tiếp, tiếp xỳc với khỏch hàng. Từ đú, ngõn hàng sẽ mở rộng hoạt động Marketing tới những khỏch hàng mới.
Nhiệm vụ huy động vốn vẫn được coi là một trong những nhiệm vụ trọng tõm của chi nhỏnh. Yờu cầu được đặt ra là chi nhỏnh phải quan tõm và chủ động hơn để đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng vốn huy động. Mục tiờu chi nhỏnh Hải Phũng hướng tới là huy động vốn cú lói suất đầu vào thấp, tập trung vào tiền gửi của dõn cư cũng như vay đối tượng này bằng cỏc cụng cụ nợ với nhiều hỡnh thức đa dạng hơn.
3.2. Biện phỏp
3.2.1. Cú định hướng phỏt triển nguồn vốn phự hợp
NHCT Hải Phũng phải luụn đỏnh giỏ chi tiết, tỷ mỷ tỡnh hỡnh, tỷ trọng và kết cấu nguồn vốn…, tỡnh hỡnh thực tiễn của Việt Nam ( như mụi trường kinh tế, mụi trường xó hội, phỏp lý, tõm lý…) để tỡm ra những khú khăn xuất phỏt từ phớa ngõn hàng hay là từ người gửi tiền. Bờn cạnh đú ngõn hàng phải chủ động trong việc xõy dựng và cõn đối nhu cầu vốn. Từ đú ngõn hàng đề ra chiến lược dài hạn về huy động vốn và cú cỏc biện phỏp huy động vốn phự hợp, đỏp ứng nhu cầu vốn của ngõn hàng núi riờng và cho nền kinh tế núi chung, khụng để bị đọng vốn trong suốt quỏ trỡnh sử dụng vốn.
Cỏc định hướng, kế hoạch đều phải được xuất phỏt từ cỏc yờu cầu sau:
• Cụng tỏc nguồn vốn của ngõn hàng sẽ phải quỏn triệt quan điểm phỏt huy nội lực. Ngõn hàng phải xỏc định rừ việc huy động là hoạt động được đặt lờn hàng đầu và phải phỏt huy hết khả năng nội lực để cú thể thu hỳt nguồn vốn này hiệu quả nhất, tạo điều kiện tốt nhất cho giai đoạn kinh tế sắp tới.
• Coi khai thỏc triệt để cỏc nguồn vốn dưới mọi hỡnh thức khỏc nhau, theo nhiều kờnh khỏc nhau để phự hợp với nhiều nhúm đối tượng khỏch hàng, thu hỳt khỏch hàng hiệu quả nhất vừa là nhiệm vụ lõu dài, vừa là yờu cầu mang tớnh giải phỏp tỡnh thế hiện nay.
• Gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một thể đồng bộ. Khụng chỉ thu hỳt nguồn vốn vỡ mực đớch của việc huy động vốn là để kinh doanh, chớnh vỡ vậy mà phải cú những kế hoạch lõu dài để sử dụng nguồn vốn này phự hợp nhất và tạo ra được lợi ớch tối đa.
• Luụn cú biện phỏp nõng tỷ trọng vốn tiền gửi cú kỳ hạn của cỏc doanh nghiệp vỡ xỏc định đõy là một nguồn huy động vốn lớn. Nếu làm tốt điều này thỡ sẽ tạo điều kiện rất tốt cho việc sử dụng vốn, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ cỏc tầng lớp dõn cư để tạo lập một mặt bằng vốn luõn chuyển vững chắc. Và coi đõy là định hướng lõu dài trong quỏ trỡnh hoạt động của chi nhỏnh.
3.2.2. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn
Đõy được coi là 1 giải phỏp trung tõm để phỏt triển huy động vốn. Nhưng trong quỏ trỡnh huy động Vietinbank Hải Phũng phải cú những sỏng tạo, huy động được nguồn vốn đỏp ứng được yờu cầu cả về số lượng và chất lượng.
Thực tế, việc ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động của chi nhỏnh như hiện nay hầu hết căn cứ vào nhận định chủ quan, phần cũn lại là ỏp dụng theo số đụng Ngõn hàng khỏc. Hoạt động nghiờn cứu thị trường chưa thực sự được làm nghiờm tỳc. Chi nhỏnh cần cú sự phối hợp với Ngõn hàng tiến hành lựa chọn khỏch hàng mục tiờu thụng qua điều tra thị trường Đối với bộ phận khỏch hàng cỏ nhõn, một số đỏnh giỏ được rỳt ra như sau:
Khỏch hàng cú thể được chia thành 2 nhúm:
- Những người cú thu nhập thấp, ổn định, chưa cú tớch lũy. Đõy thường là những người trẻ, chủ yếu làm việc trong những doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Những người cú mức thu nhập cao và cú tớch lũy. Những người này hoặc làm việc nhiều năm hoặc làm việc trong những cụng ty nổi tiếng, kinh doanh cú hiệu quả.
Cỏch tiếp cận và hỡnh thức huy động ỏp dụng với từng nhúm khỏch hàng được quyết định bởi đặc điểm của nhúm khỏch hàng đú. Để tiếp cận đối tượng khỏch hàng thứ nhất, chi nhỏnh cú thể thụng qua bộ phận quản lý tiền lương của cỏc doanh nghiệp cú tương đối đụng người lao động. Một cỏch cú hiệu quả để lựa chọn những doanh nghiệp loại này là sàng lọc những khỏch hàng doanh nghiệp của chi nhỏnh, những đối tượng chi nhỏnh nắm được nhiều thụng tin trong quỏ trỡnh giao dịch. Những cỏ nhõn cú thu nhập khụng cao nhưng ổn định, chưa cú tớch lũy cú nhu cầu gửi tiền vỡ mục tiờu bảo toàn, sinh lời và sử dụng cỏc tiện ớch của Ngõn hàng. Chi nhỏnh cú thể khai thỏc đối tượng này theo hai hướng:
- Kết hợp quan hệ giao dịch với cả doanh nghiệp và người lao động. Hỡnh thức huy động được đưa ra là một sản phẩm chỉ dành riờng cho doanh nghiệp và người lao động của doanh nghiệp đú. Mức lói suất cú thể cao hơn hoặc sử dụng chương trỡnh ưu đói như tặng phiếu mua hàng. Tài khoản được sử dụng là tài khoản tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn và ngắn hạn, bổ sung một số tiện ớch như: sử dụng
ATM, thanh toỏn tiền điện, nước, điện thoại, nhận lương, khỏch hàng cú thể chuyển kỳ hạn khi cú nhu cầu.
- Tiếp cận cỏc doanh nghiệp để cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản. Để làm được điều này, chi nhỏnh cần đảm bảo hệ thống thanh toỏn của mỡnh với cỏc cụng ty cung cấp điện, nước, dịch vụ điện thoại cũng như một số điểm bỏn hàng là an toàn và thụng suốt. Một số ưu đói với những doanh nghiệp tham gia sử dụng dịch vụ này của chi nhỏnh cú thể là: Xếp loại doanh nghiệp là khỏch hàng quan trọng và truyền thống, được hưởng cỏc ưu tiờn trong giao dịch, thời gian ngắn, thủ tục đơn giản hơn, tăng hạn mức cho vay, tăng lói suất tiền gửi cú kỳ hạn, giảm phớ hoạt động thanh toỏn. Chi nhỏnh cần giỏm sỏt chặt chẽ tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp để cú sự hỗ trợ kịp thời khi doanh nghiệp lõm vào tỡnh trạng khú khăn, nhằm ổn định thu nhập cho người lao động. Tất cả những hỡnh thức ưu đói với cỏ nhõn và doanh nghiệp đều phải được tớnh toỏn cẩn trọng trờn cơ sở cõn đối lợi ớch và chi phớ. Cỏch tiếp cận đối tượng khỏch hàng thứ hai là làm việc với cơ quan thuế. Nhu cầu của những khỏch hàng này là bảo toàn vốn và được hưởng những dịch vụ thanh toỏn. Mục tiờu sinh lời với đối tượng khỏch hàng này khỏ phức tạp. Mức lói suất khụng nhất thiết cao nhưng vẫn phải giữ ở mức hợp lý và cú tớnh đầu tư lõu dài. Chi nhỏnh cú thể ỏp dụng hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn, cỏc cụng cụ nợ: kỳ phiếu, trỏi phiếu dịch vụ thẻ nhất là thẻ quốc tế. Điều cốt lừi trong giao dịch với đối tượng khỏch hàng này là sự tụn trọng khỏch hàng, thậm chớ là sự đối xử ưu đói hơn những khỏch hàng khỏc. Chi nhỏnh cú thể thực hiện xếp loại khỏch hàng truyền thống và cần ưu tiờn.
Trờn cơ sở quan hệ hiện cú của chi nhỏnh với cỏc doanh nghiệp, trong đú cỏc doanh nghiệp Bảo hiểm, chi nhỏnh cần định hướng phỏt triển cỏc loại hỡnh huy động khỏc nhau: tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi cú kỳ hạn, cụng cụ nợ. Nền tài chớnh Việt Nam hiện cũn rất non trẻ và đang cú nhiều biến động bất lợi. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khụng cú nhiều hỡnh thức đầu tư nờn lựa chọn loại hỡnh đơn giản nhất là gửi tiền Ngõn hàng. Khi hỡnh thức đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng và chuyờn nghiệp hơn, họ sẽ giảm bớt tỷ trọng tiền gửi. Đú là nguy cơ chi nhỏnh cần lường trước. Do vậy, việc xõy dựng mối quan hệ khỏch hàng truyền thống với cỏc doanh nghiệp này cần được ưu tiờn. Những hỡnh thức hợp tỏc như: đại lý bỏn bảo
hiểm, thu phớ bảo hiểm qua tài khoản tiền gửi của khỏch hàng, quản lý quỹ, sẽ mang lại cho cả chi nhỏnh và doanh nghiệp những lợi ớch rất lớn.
Việc phõn loại khỏch hàng cũng cần được thực hiện tại chi nhỏnh. Những khỏch hàng mang lại cho chi nhỏnh khoản vốn lớn cần được phục vụ với chất lượng cao hơn. Nhúm khỏch hàng này cũng cần được chi nhỏnh quan tõm đặc biệt: thường xuyờn trao đổi thụng tin, tiếp xỳc khỏch hàng. Trong trường hợp khỏch hàng ngừng giao dịch, rỳt vốn chuyển sang Ngõn hàng khỏc thỡ chi nhỏnh cần tỡm hiểu nguyờn nhõn, đưa ra biện phỏp khụi phục và duy trỡ quan hệ tốt với khỏch hàng.
3.2.3. Phỏt triển và nõng cao dịch vụ ngõn hàng
Bước vào giai đoạn kinh tế mới, khú khăn, mức độ cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng tại Việt Nam ngày càng phỏt triển và đối thủ của Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Hải Phũng ngày càng nhiều và đa dạng. Khỏch hàng đến ngõn hàng khụng chỉ cần một chỗ để gửi tiền và kiếm lời. Khỏch hàng mong