3.3.1.1.Tạo cho cỏc chi nhỏnh cú sự chủ động trong hoạt động kinh doanh
Với tư cỏch là Ngõn hàng mẹ, Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam tạo cho cỏc chi nhỏnh trực thuộc sự tự chủ nhất định trong quỏ trỡnh kinh doanh. Sự kiểm soỏt về mặt tổ chức nhõn sự, kiểm tra, thanh tra cỏc mặt về tỡnh hỡnh kinh doanh, cỏc tỷ lệ an toàn vốn và tài sản, khả năng đảm bảo an ninh kho quỹ là hết sức cần thiết và cần được thực hiện chặt chẽ hơn. Ngõn hàng cần thực hiện giỏm sỏt từ xa với cỏc chi nhỏnh và kịp thời can thiệp khi cú những vấn đề nảy sinh.
Tuy nhiờn, việc đưa ra cỏc chỉ tiờu và kế hoạch kinh doanh cho cỏc chi nhỏnh cấp dưới là cần cú sự cõn nhắc. Đối với huy động vốn, chỉ tiờu về quy mụ vốn cũng
như tốc độ tăng trưởng phải được tớnh toỏn cẩn trọng trờn cơ sở phõn tớch tiềm năng thị trường, thế mạnh và bất lợi của chi nhỏnh.
3.3.1.2. Điều chỉnh cỏc chớnh sỏch liờn quan đến huy động vốn
Ngõn hàng nờn cú sự xem xột về chớnh sỏch điều chuyển vốn giữa cỏc chi nhỏnh. Về mặt nghiệp vụ, Ngõn hàng thực hiện cụng tỏc điều hũa vốn giữa cỏc chi nhỏnh và trả lói tớnh trờn số vốn được điều chuyển lờn. Điều này, xột về phương diện tớch cực, đó khuyến khớch cỏc chi nhỏnh đẩy mạnh huy động để cú thờm doanh thu. Tuy nhiờn, trờn khớa cạnh khỏc, nếu cỏc chi nhỏnh khụng thực hiện cho vay hoặc được cho vay với tỷ lệ rất nhỏ, phần vốn cũn lại được điều chuyển lờn để hưởng lói điều hũa vốn thỡ chớnh sỏch đú lại gõy phản tỏc dụng. Rừ ràng, chi nhỏnh thực hiện cho vay sẽ phải trải qua quỏ trỡnh thẩm định tớn dụng rất vất vả nhưng vẫn phải đối mặt với rủi ro khụng thu hồi được vốn. Trong khi đú, việc điều chuyển vốn quỏ dễ dàng, gần như khụng cú rủi ro dự cũng cần cú sự cõn đối với quy mụ tớn dụng để trỏnh rơi vào tỡnh trạng thiếu hụt vốn khi khỏch hàng cú nhu cầu vay.
Cú thể thấy, việc ỏp dụng đơn lẻ một chớnh sỏch như vậy khụng cú tỏc dụng tớch cực. Trong trường hợp cần thiết Ngõn hàng nờn giảm lói suất điều hũa vốn với những chi nhỏnh cú hoạt động sử dụng vốn cú hiệu quả thấp trờn cơ sở điều tra tiềm năng thị trường nơi chi nhỏnh hoạt động kinh doanh. Nú sẽ khiến doanh thu của những chi nhỏnh lệ thuộc quỏ nhiều vào nguồn thu này giảm mạnh, gõy ỏp lực cho họ phải mở rộng tớn dụng. Việc giỏm sỏt hoạt động tớn dụng với cỏc chi nhỏnh phải được tăng cường hơn, đặc biệt là giỏm sỏt tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi vốn cho vay. Ngõn hàng cú thể quy định tỷ lệ sử dụng vốn của cỏc chi nhỏnh. Biện phỏp sử phạt nghiờm khắc với những chi nhỏnh vi phạm hay khụng đạt được kết quả như kế hoạch sẽ gúp phần hoàn thiện những giải phỏp nờu trờn.
Bờn cạnh đú, Ngõn hàng cần quan tõm nhiều hơn tới cụng tỏc xõy dựng chiến lược, dự bỏo nhu cầu vốn để từ đú cú chớnh sỏch phự hợp, chủ động trước những biến động của mụi trường kinh tế - xó hội. Chớnh sỏch lói suất cần được thực hiện một cỏch linh hoạt. Những bộ phận cú nhiệm vụ quyết định mức lói suất ỏp dụng trờn địa bàn thành phố cần cú sự tham khảo và nghiờm tỳc xem xột ý kiến từ phớa cỏc chi nhỏnh.
3.3.1.3. Hoàn thiện hệ thống thanh toỏn
Chi nhỏnh cần tiếp tục hoàn thành hệ thống thanh toỏn, nhất là hệ thống thẻ. Sự thụng suốt và tớnh liờn kết của hệ thống thẻ là vấn đề nan giải của cỏc NHTM của Việt nam. Do đú, nhiệm vụ hoàn thiện hệ thống ATM hay triển khai liờn kết với cỏc điểm bỏn hàng là rất cần thiết. Việc phỏt triển mạng lưới thẻ cú khả năng kết nối giữa tất cả cỏc NHTM hay ớt nhất giữa những NHTM lớn nhất Việt Nam là khụng thể thực hiện trong tương lai gần. Mỗi Ngõn hàng muốn giữ cho mỡnh một vị thế riờng trờn thị trường thẻ. Giải phỏp Ngõn hàng cú thể thực hiện được để giải quyết vấn đề này chỉ là nõng cấp hệ thống thẻ do Ngõn hàng triển khai. Loại thẻ mới cần được phỏt triển là thẻ chip, thay thẻ từ hiện nay. Một tiện ớch khỏc Ngõn hàng cú thể mở rộng là liờn kết thẻ này với hệ thống thanh toỏn trong cỏc siờu thị và đặt quan hệ làm người thu phớ hộ cỏc Doanh nghiệp bảo hiểm, cỏc cụng ty cung cấp hàng húa, dịch vụ. Hỡnh thức thương mại điện tử đang dần lớn mạnh. Dự chưa thực sự phỏt triển ở quy mụ lớn nhưng đõy là lĩnh vực nhiều tiềm năng vỡ thúi quen mua bỏn trực tuyến dần hỡnh thành trong thế hệ trẻ. Ngõn hàng cần thực hiện việc hợp tỏc với cỏc cụng ty kinh doanh dịch vụ này, vừa phỏt triển hệ thống thanh toỏn, vừa đưa dịch vụ Internetbanking đến gần cụng chỳng hơn. Sự hoàn thiện của hệ thống thanh toỏn sẽ tạo tiện ớch cho khỏch hàng và tạo cho họ nhu cầu giữ tiền trờn tài khoản. Đú là cơ sở để số vốn Ngõn hàng huy động được gia tăng mạnh hơn.
3.3.2. Kiến nghị với Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước
3.3.2.1. Kiến nghị với chớnh phủ
Ổn định mụi trường vĩ mụ
- Ổn định mụi trường phỏp lý: Mụi trường hoạt động của hệ thống cỏc ngõn hàng Việt Nam hiện nay ngày càng được hoàn thiện, giỳp cho cho cỏc ngõn hàng hoạt động trơn tru tuy nhiờn vẫn cũn một số bất cập như: hoạt động cạnh tranh khụng lành mạnh giũa ngõn hàng cổ phẩn và ngõn hàng quốc doanh, nhiều văn bản phỏp lý quy định về cỏc hoạt động ngõn hàng chưa đầy đủ và cụ thể gõy cản trở cho cỏc ngõn hàng. Do đú đề nghị Quốc Hội cũng như Chớnh phủ tiếp tục chỉ đạo xõy dựng tiếp, chỉnh sửa và bổ sung vào Luật cỏc Tổ chức tớn dụng, Luật NHNN theo định hướng quy định rừ quyền tự chủ của cỏc NHTM, bờn cạnh đú phải cú chớnh
sỏch mở rộng phỏt triển hoạt động ngõn hàng, đẩy mạnh sự tăng triển của nền kinh tế đất nước.
- Ổn định mụi trường kinh tế: Khi mụi trường kinh tế được kiểm soỏt ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho những doanh nghiệp đó, đang và mới tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Từ đú mà thu nhập của mỗi cỏ nhõn và doanh nghiệp sẽ tăng lờn, họ sẽ cú thờm tiền tớch lũy và tỏi sản xuất đầu tư. Lượng tiền gửi vào ngõn hàng nhờ đú mà cũng cú thể tăng trưởng, hoạt động huy động vốn của cỏc ngõn hàng sẽ được phỏt triển. Tuy nhiờn để ổn định mụi trường kinh tế thỡ Đảng và nhà nước ta phải cú những chớnh sỏch đỳng đắn trong việc phỏt triển kinh tế, giỳp cho cỏc ngành nghề trong nền kinh tế đều cú cơ hội để cựng nhau hợp tỏc, cựng nhau tăng trưởng. Việc ổn định được mụi trường kinh tế cũng sẽ giỳp thu hỳt nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài và phỏt triển kinh doanh tư nhõn.
Tỏi cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng thương mại
Định hướng của Đảng và Nhà nước về tỏi cấu trỳc nền kinh tế đặc biệt là tỏi cấu trỳc lại hệ thống ngõn hàng đó được thể hiện rừ trong một số cỏc quyết định gần đõy của chớnh phủ và đặc biệt là việc chia nhúm cỏc ngõn hàng. Cú thể thấy rằng đõy là việc làm đỳng đắn và phự hợp trong thời điểm hiện tại tuy nhiờn cần phải trỏnh 2 xu hướng trong quỏ trỡnh tỏi cấu trỳc hệ thống ngõn hàng thương mại và cỏc tổ chức tài chớnh.
Thứ nhất, suy nghĩ núng vội muốn phỏ bỏ toàn bộ những bất cập đó và đang tồn tại, phỏt sinh trong hệ thống cỏc ngõn hàng mà khụng vạch ra được lộ trỡnh và tường bước thực hiện phự hợp.
Thứ hai, thực hiện tỏi cấu trỳc hệ thống NHTM và cỏc tổ chức tài chớnh một cỏch qua loa dẫn đến toàn bộ hệ thống khụng được làm mới, khụng đủ sức chống đỡ cỏc rủi ro, khủng hoảng trong tương lai.
3.3.2.2. Với Ngõn hàng Nhà nước
Trong những năm vừa qua NHNN đó tớch cực điều chỉnh, thay đổi và ban hành những chớnh sỏch về ngõn hàng và cỏc hoạt động ngõn hàng để thỳc đẩy sự phỏt triển của hệ thống ngõn hàng trong nước. Nhưng trước sự thay đổi như hiện nay của nền kinh tế trong nước và thế giới, NHNN cần phải điều chỉnh và hỗ trợ nhiều hơn nữa cho cỏc ngõn hàng thương mại để hệ thống ngõn hàng Việt Nam
ngày càng vững mạnh hơn, cụ thể như: cú chớnh sỏch lói suất phự hợp, hay thực hiện giảm thanh toỏn bằng tiền mặt và tăng thanh toỏn qua ngõn hàng; điều chỉnh lói suất chiết khấu ở mức thớch hợp để cú thể trợ giỳp cho cỏc ngõn hàng thương mại khi họ gặp khú khăn về vốn.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện kinh tế hội nhập, như cỏc NHTM khỏc, chi nhỏnh phải đối mặt với một mụi trường cạnh tranh quyết liệt. Những bất cập đó tồn tại trước đõy trong nội bộ chi nhỏnh càng trở nờn trầm trọng hơn trong những biến động bất lợi từ mụi trường khỏch quan. Một trong những biểu hiện của điều này là hạn chế trong huy động vốn của chi nhỏnh. Sự thay đổi là rất cần thiết nhằm tăng cường huy động vốn cũng như phỏt triển cỏc hoạt động khỏc, giỳp củng cố và nõng cao năng lực tài chớnh của chi nhỏnh.
Với đề tài “Biện phỏp phỏt triển huy động vốn tại Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Hải Phũng”, một số vấn đề đó được trỡnh bày và đề xuất biện phỏp giải quyết trong Luận văn.
Thứ nhất, những vấn đề lý luận cơ bản nhất về NHTM, trong đú tập trung vào hoạt động huy động vốn đó được trỡnh bày.
Thứ hai, những nột chớnh về thực trạng huy động vốn của Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Hải Phũng được đưa ra cựng với một số phõn tớch.
Thứ ba, trờn cơ sở đú, một số giải phỏp với chi nhỏnh và kiến nghị với Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam, Ngõn hàng nhà nước đó được đề xuất trong chuyờn đề.
Trong xu thế đổi mới chung của cả hệ thống NHTM, Chi nhỏnh đó đặt ra phương chõm kinh doanh “Hiện đại - Văn minh - Hiệu quả” những giải phỏp và kiến nghị được đề xuất trong chuyờn đề cũng nhằm gúp phần hiện thực húa phương chõm đú của chi nhỏnh.
Là một cụng trỡnh được thực hiện nghiờm tỳc, tỏc giả tin rằng những giải phỏp này cú thể nghiờn cứu triển khai trong thời gian tới tại chi nhỏnh và những chi nhỏnh NHTM khỏc cú điều kiện tương tự.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Bựi Hạnh 2019, “Tổng nguồn vốn huy động trờn địa bàn tăng 11,5%”
(https://thanhphohaiphong.gov.vn/tong-nguon-von-huy-dong-tren-dia-ban-tang-115.html) [2]. Bựi Hạnh 2021, “Tổng nguồn vốn huy động trờn địa bàn đạt 237.289 tỷ đồng”
(http://anhp.vn/tong-nguon-von-huy-dong-tren-dia-ban-dat-237289-ty-dong-d40054.html) [3]. Cục thống kờ Hải Phũng, “Tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội thành phố Hải Phũng thỏng
12/2017”
(https://thongkehaiphong.gov.vn/thong-tin-kinh-te-xa-hoi/tinh-hinh-kinh-te-xa-hoi-thanh- pho-hai-phong-thang-12-2017-80.html )
[4]. Cục thống kờ Hải Phũng, “Tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội thành phố Hải Phũng năm 2019” (https://thongkehaiphong.gov.vn/thong-tin-kinh-te-xa-hoi/tinh-hinh-kinh-te-xa-hoi-thanh-
pho-hai-phong-nam-2019-51.html )
[5]. Cục thống kờ Hải Phũng, “Tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội thành phố Hải Phũng năm 2020” (https://thongkehaiphong.gov.vn/thong-tin-kinh-te-xa-hoi/tinh-hinh-kinh-te-xa-hoi-thanh-
pho-hai-phong-nam-2020.html/amp )
[6]. Lờ Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung 2011, Tiền tệ ngõn hàng, NXB Phương Đụng, TP. Hồ Chớ Minh.
[7]. Trần Du Lịch 2016, Kinh tế Việt Nam: 5 năm nhỡn lại, truy cập tại <http://cafef.vn/vi-mo-dau-tu/kinh-te-viet-nam-5-nam-nhin-lai
20160215092354042.chn>
[8]. Ngụ Hướng và Đoàn Thanh Hà 2013, Khả năng cung ứng vốn của cỏc ngõn hàng thương mại cho phỏt triển kinh tế, NXB Kinh Tế, TP. Hồ Chớ Minh.
[9]. Nguyễn Đăng Dờn 2010, Quản trị Ngõn hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đụng, TP. Hồ Chớ Minh.
[10]. Nguyễn Minh Kiều 2012, Nghiệp vụ ngõn hàng thương mại, tỏi bản lần thứ 2, NXB Lao Động - Xó hội, Hà Nội.
[11]. TS. Nguyễn Minh Phong (2019), Những điểm sỏng trờn thị trường tài chớnh Việt nam 2018 và triển vọng 2019.
(http://tapchinganhang.gov.vn/nhung-diem-sang-tren-thi-truong-tai-chinh-viet-nam-2018- va-trien-vong-nam-2019.htm )
[12]. PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giỏo trỡnh Ngõn hàng Thương mại, Nhà xuất bản thống kờ.
[13]. Nguyễn Văn Tiến (2010), Giỏo trỡnh ngõn hàng thương mại, NXB Lao động xó hội, Hà Nội.
[14]. Nguyễn Văn Thọ (2019), Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khỏch hàng tại ngõn hàng thương mại Việt Nam.
(http://tapchinganhang.gov.vn/tang-truong-huy-dong-von-tu-tien-gui-khach-hang-tai-ngan- hang-thuong-mai-viet-nam.htm )
[15]. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2007), Ngõn hàng Thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dõn, Hà Nội.
[16]. Quốc hội (2010), Luật cỏc tổ chức tớn dụng số 47/2010/QH12 năm 2010
[17]. Vietinbank chi nhỏnh Hải Phũng 2016-2020, Bỏo cỏo hoạt kết quả kinh doanh, Bỏo cỏo cho vay, Bỏo cỏo tiền gửi, Phũng Tổng hợp – Vietinbank chi nhỏnh Hải Phũng. [18]. Vietinbank chi nhỏnh Hải Phũng (2021), Kế hoạch kinh doanh 2016-2020, Chỉ
đạo hoạt động kinh doanh năm 2021, Phũng Tổng hợp – Vietinbank chi nhỏnh Hải Phũng.