2.1. Các khái niệm
2.1.3.1 Nhóm chỉ tiêu và tiêu chí về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
❖Tông Dư nợ cho vay KHCN
- Tổng dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu tuyệt đối tại một thời điểm, phản ánh tổng lượng tiền mà NHTM đã cho KHCN vay tính tại một thời điểm nhất định được tính theo đơn vị tỷ đồng. Tổng dư nợ cho vay KHCN của một NHTM có quy mơ lớn; hoặc lớn hơn so với tổng dư nợ bình quân của ngành sẽ phản ánh được trình độ phát triển cho vay KHCN. Ngược lại, nếu tại một NHTM có tổng dư nợ cho vay KHCN là nhỏ, hoặc nhỏ hơn tổng dư nợ cho vay KHCN bình qn của ngành điều đó chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng đó chưa phát thực sự phát triển.
❖Lượng tăng giảm tuyệt đổi dư nợ cho vay KHCN
- Chỉ tiêu này được tính theo số tăng, giảm tuyệt đối bằng đơn vị tính tỷ đồng giữa tổng dư nợ cho vay KHCN năm này so với tổng dư nợ cho vay KHCN năm sau. Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN năm (t) tăng so với năm (t-1) bao nhiêu tỷ đồng.
- Lượng tăng giảm dư
nợ cho Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay
- vay khách hàng cá nhân = khách hàng cá -
khách hàng cá nhân
năm (t) so với năm (t-1) nhân cuối năm (t) cuối năm (t-1)
- Chỉ tiêu này có giá trị âm có nghĩa là tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t) nhỏ hơn tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t-1); chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN khơng có xu hướng phát triển. Do vậy, để đánh giá một NHTM có hoạt động cho vay KHCN năm (t) có phát triển hay khơng người ta sẽ đánh giá xem lượng tăng dư nợ cho vay KHCN năm (t) so với năm (t -1) là bao nhiêu tỷ đồng. Con số này càng lớn càng cho thấy cho vay KHCN tại NHTM đó phát triển, mở rộng.
❖Tổc độ tăng dư nợ cho vay KHCN
- Tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN năm (t) là chỉ tiêu tương đối, được tính bằng đơn vị phần trăm theo cơng thức:
- Lượng tăng giảm dư nợ cho vay KHCN năm (t) so với năm (t-1)
- Dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t)
- Nếu tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN năm (t) càng lớn càng phản ánh được sự phát triển của cho vay KHCN. Một NHTM được đánh giá có hoạt động cho vay KHCN phát triển nếu NHTM đó có tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN lớn hơn tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN bình quân ngành; Ngược lại nếu tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN bình quân ngành.
- ❖ Tốc độ phát triển dư nợ cho vay KHCN
- Còn được gọi là chỉ số phát triển, là chỉ tiêu tương đối dùng để phản ánh nhịp điệu biến động của hiện tượng nghiên cứu qua hai thời kỳ/ thời điểm khác nhau và được biểu hiện bằng số lần. Tốc độ phát triển dư nợ cho vay KHCN được tính bằng cách so sánh giữa tổng dư nợ cho vay KHCN năm sau so với năm trước trong dãy số biến động theo thời gian, trong đó tổng dư nợ cho vay KHCN năm trước được chọn làm gốc so sánh.
- Tổc độ phát triển dư Dư nợ cho vay KHCN cuối năm
Ì
- nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN
cuối năm (t-1)
- Chỉ tiêu này lớn hơn 1 lần và càng cách xa mức 1 lần sẽ chứng minh rằng hoạt động cho vay KHCN năm (t) phát triển về giá trị hơn so với năm (t-1) và ngược lại.