ngân hàng chính sách xã hội:
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan:
Hoạt động cho vay nói chung, cho vay chính sách nói riêng đều phụ thuộc vào những yếu tố thuộc về NH triển khai sản phẩm. Trong cho vay NOXH, việc mở rộng chương trình này chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan như sau:
• Quy định cho vay: các chương trình cho vay chính sách do Chính phủ ban hành vì vậy, những quy định của Chính phủ liên quan đến cho vay NOXH có ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH. Dựa trên quy định của Chính phủ, NHCSXH sẽ xây dựng hướng dẫn cụ thể để triển khai trong thực tế. Những hướng dẫn này là “kim chỉ nam” để NHCSXH triển khai thực hiện chặt chẽ, phù hợp với quy định của Chính phủ, đồng thời, hạn chế sai sót trong quá trình thực hiện. Tùy thuộc vào quy định của Chính phủ, NHCSXH sẽ xây dựng các quy định, hướng dẫn triển khai phù hợp.
• Quy trình cho vay: là các bước mà nhân viên phải thực hiện khi cấp một khoản vay NOXH cho khách hàng, từ bước tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn cho đến khi thanh lý khoản vay. Quy trình cho vay nếu được quy định và thực hiện chặt chẽ sẽ góp phần không nhỏ hạn chế rủi ro tín dụng cho NHCSXH trong việc triển khai chương trình cho vay NOXH. Cụ thể, thông qua bước tiếp nhận hồ sơ, phân tích thẩm định tín dụng, ngân hàng sẽ đánh giá mức độ hợp lệ, hợp pháp và đối tượng khách hàng vay vốn có thuộc đối tượng được vay theo quy định, đồng thời đánh giá khả năng trả nợ. Kiểm tra trong khi cho vay nhằm xác định đúng số tiền đã giải ngân, đúng đối tượng
• thụ hưởng. Và giám sát tín dụng được thực hiện thông qua
kiểm tra định kỳ
hoặc đột xuất nhằm xác định việc sử dụng vốn đúng mục
đích, việc khách
hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không, khả năng hoàn
trả gốc, lãi của
khách hàng, thiện chí của khách hàng.
• Chất lượng nhân sự: Con người là yếu tố quyết định trong hoạt động cấp TD nói chung, cho vay NOXH nói riêng. Quá trình tuyển dụng cần thực hiện nghiêm túc nhằm chọn được nhân sự giỏi chuyển môn, có đạo đức nghề nghiệp. Đồng thời cần có cơ chế đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho nhân viên. Điều này góp phần giúp chi nhánh hạn chế được sai sót dẫn đến rủi ro trong cho vay. Không những vậy, cần có chính sách đánh giá, khen thưởng phù hợp để gia tăng trách nhiệm của nhân viên trong việc triển khai các chương trình cho vay chính sách tại NHCSXH.
• Sự phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội: Với đặc thù hoạt động của NHCSXH, việc liên kết phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội là cần thiết để có thể triển khai sâu rộng các chương trình TD chính sách đến đúng đối tượng chính sách cũng như giám sát, quản lý các khoản vay. Thông qua phương thức ủy thác cho vay, tận dụng lợi thế mạng lưới, các tổ chức chính trị - xã hội sẽ giúp ngân hàng trong việc cho vay cũng như hỗ trợ các hộ vay vốn nâng cao khả năng sử dụng vốn vay. Đồng thời, các tổ chức chính trị - xã hội cũng góp phần kiểm tra, giám sát người vay sử dụng vốn, góp phần đảm bảo khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng.
• Công tác thông tin tuyên truyền: Thông tin có vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay NOXH nói riêng. Đa dạng nguồn thông tin từ ngân hàng, từ người vay và các nguồn khác là cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay và giám sát tín dụng. Vì vậy, muốn mở rộng hoạt động cho vay NOXH thì cần chú trọng đến tuyên truyền giới thiệu về chương trình sẽ giúp các đối tượng được vay vốn nắm bắt được thông tin để cân nhắc tiếp cận chương trình nhằm có nguồn vốn cho con em đi học.
I.2.3.2. Nhân tố khách quan:
• Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay NOXH có hoàn cảnh khó khăn của NHCSXH bao gồm:
• Khách hàng: cho vay NOXH có đối tượng được vay vốn thường là những người gặp khó khăn tài chính nên nguồn thu nhập dùng để trả nợ thường thấp, có nhiều rủi ro. Vì vậy, mức độ rủi ro khi cho vay NOXH đối với NHCSXH là khá cao. Việc thu hồi nợ vay của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào ý thức trả nợ và khả năng trả nợ trong tương lai của người vay.
• Cơ chế chính sách: Chính phủ là chủ thể ban hành cơ chế chính sách thực hiện cho vay chính sách và cho vay NOXH nói riêng. Việc ban hành các quyết định liên quan đến đối tượng, quy trình, phương thức, lãi suất....do Chính phủ đảm nhiệm và giao cho NHCSXH thực hiện. Do đó, nếu cơ chế chính sách thiếu ổn định, không phù hợp với thực tiễn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến việc mở rộng cho vay NOXH của NHCSXH.
• Quy định pháp lý liên quan đến NOXH (môi trường pháp lý): hoạt động giao dịch mua nhà, mua NOXH chịu sự ảnh hưởng bởi các quy định pháp lý liên quan. Do đó, cho vay mua NOXH được thực hiện bởi NHCSXH cũng chịu sự ảnh hưởng của các quy định pháp luật liên quan đến giao dịch mua bán NOXH. Nếu các quy định của Chính phủ, của các cơ quan quản lý là rõ ràng, chặt chẽ và tạo ra hành lang pháp lý khuyến khích các chủ đầu tư NOXH cũng như người mua được tiếp cận NOXH thì sẽ tạo thuận lợi cho NHCSXH trong việc mở rộng hoạt động cho vay NOXH.
• Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế là nhân tố có ảnh hưởng mạnh và rộng đến các chủ thể trên thị trường trong việc tạo ra nguồn thu nhập để trả nợ. Nếu nền kinh tế phát triển, thuận lợi cho khách hàng cải thiện thu nhập sẽ làm gia tăng nhu cầu mua nhà để ở cũng như đảm bảo nguồn trả nợ ổn định, hạn chế được rủi ro tín dụng trong khoản vay. Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế suy thoái, tốc độ tăng trưởng giảm sút, lạm phát tăng cao, thất nghiệp gia tăng, thu nhập biến động theo hướng tiêu cực, nhu cầu mua nhà và khả năng trả nợ của khách hàng sẽ chịu ảnh hưởng.
• • Nguyên nhân khách quan khác: Tùy thuộc vào đối tượng được cho vay NOXH theo chính sách của Chính phủ từng thời kỳ mà có thể sẽ tồn tại những nguyên nhân khách quan khác nhau ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Ví dụ như nếu khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, khi môi trường tự nhiên biến đổi, thiên tai lũ lụt xảy ra, ảnh hưởng đến mùa màng có thể làm cho khách hàng không có khả năng trả nợ. Hoặc do chính sách nhân sự, biên chế của doanh nghiệp thay đổi, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập dùng để trả nợ của khách hàng...
• Kết luận chương 1
• Chương 1 đã trình bày cơ sở lý thuyết liên quan đến cho vay NOXH của NHCSXH, bao gồm khái niệm, đặc điểm, phân loại và mục tiêu. Đồng thời cũng đi vào phân tích khái niệm và sự cần thiết mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH. Đây là cơ sở lý thuyết để phân tích thực trạng mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH Việt Nam - chi nhánh Tp. HCM trong chương 2.
• CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI
TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÒ CHÍ MINH
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh: