• Nguyên nhân đến từ phía ngân hàng gồm:
• Chính sách cho vay NOXH còn có một số hạn chế. Cụ thể là thời gian cho vay tối thiểu là 15 năm và thời gian cho vay tối đa là 25 năm. Với thời gian vay tối đa là 25 năm nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng thu nhập còn thấp không thể cấp tín dụng. Vì vậy, với giới hạn thời gian cho vay tối đa là 25 năm làm cho nhiều khách hàng có thu nhập thấp không thể tiếp cận vốn cho vay từ chương trình cho vay NOXH. Mặc dù có quy định người vay không được vay mua NOXH để kinh doanh, sang nhượng lại nhưng trên thực tế tại các địa phương khác vẫn xảy ra sai phạm, chưa có chế tài xử lý phù hợp. Tiêu chí khách hàng có thu nhập cá nhân dưới 9 triệu, không đóng thuế thu nhập cá nhân như hiện nay là chưa phù hợp vì nhiều khách hàng còn có người phụ thuộc. Do đó, cần quy định cụ thể hơn về đối tượng cho vay, xét đến thu nhập phải bao gồm luôn phần hỗ trợ người phụ thuộc.
• Quy trình cho vay còn một số bất cập. Bước đầu tiên trong quy trình cho vay
NOXH hiện nay gắn liền với hoạt động của tổ TK&VV. Đây là tổ mà nhiều khách hàng hoạt động trong khu vực chưa phải là thành viên. Điều này làm cho nhiều khách hàng phải trải qua thủ tục kết nạp thành viên, sinh hoạt tổ rồi tham gia các cuộc họp bình xét... Chính yếu tố này tạo cho khách hàng có nhu cầu vay vốn e ngại do chưa tham gia vào tổ TK&VV trước đây cũng như cảm thấy tốn kém thời gian để thực hiện các nội dung theo quy định của tổ TK&VV. Ngoài ra, nhiều tổ TK&VV thực hiện bình xét cho khách hàng vay NOXH nhưng không bình xét nghiêm túc, dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng có hồ sơ đề nghị vay vốn NOXH nhưng quá trình phân tích thẩm định lại cho thấy không phải là đối tượng phù hợp, hoặc thiếu các giấy tờ liên quan nên chưa được cho vay NOXH theo quy định. Hoạt động hướng dẫn thủ tục vay vốn hiện nay 100% là giao cho tổ trưởng Tổ TK&VV thực hiện nên nếu như tổ trưởng Tổ TK&VV không thực sự am hiểu về nghiệp vụ dễ dẫn đến sai sót, chậm trễ hồ sơ khách hàng. Việc triển khai đánh giá khách hàng dựa trên chấm điểm theo hướng dẫn là một hình thức được đánh giá là khá khách quan trọng quá trình thẩm định. Tuy nhiên, nội dung chấm điểm để cho vay NOXH còn khá đơn giản, phân quyền quy định cho các cấp chính quyền địa phương là khá lớn nên thiếu sự đồng nhất trong quá trình xét duyệt cho vay.
• Đội ngũ nhân sự tại NHCSXH Tp. HCM thực hiện cho vay NOXH còn thiếu
về số lượng và chất lượng nên tiến độ giải ngân đôi khi chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng vay vốn. Một bộ phận cán bộ tín dụng còn khá trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm trong quá trình phân tích, thẩm định khách hàng cũng như hỗ trợ khách hàng trong quá trình vay vốn.
• Việc nhận thức về quản trị rủi ro trong cho vay chính sách cũng là yếu tố tác
động không nhỏ đến chất lượng cho vay nói chung và cho vay NOXH nói riêng tại NHCSXH Tp. HCM. Vì nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ trung ương, nên việc quản trị rủi ro chưa được chú trọng đúng mức. Điều này thể hiện qua việc nhiều hồ sơ thiếu biên bản kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân theo quy định. Việc không thực hiện kiểm tra đột xuất cũng là nguyên nhân dẫn đến việc chậm nhận diện rủi ro trong quá trình trả nợ của khách hàng làm cho nợ quá hạn NOXH tăng lên.
• Sự thiếu liên kết với các bên liên quan, đặc biệt là các doanh nghiệp mà người vay là lao động, nhân viên chưa được chú trọng. Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu đến từ nguồn thu nhập do các doanh nghiệp chi trả. Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn hoặc bản thân lao động không đáp ứng yêu cầu bị sa thải có thể làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho vay NOXH tại chi nhánh. Do đó, việc gia tăng liên kết với các tổ chức sử dụng lao động là nguyên nhân dẫn đến những khó khăn trong việc triển khai, giám sát chất lượng cho vay NOXH tại chi nhánh.
• Công tác thông tin tuyên truyền phổ biến chính sách còn chưa được quan tâm sâu sát, chính sách cho vay NOXH chưa được tuyên truyền trong sâu rộng đến các đối tượng trong chính sách. Số lượng hồ sơ đề nghị cho vay NOXH chiếm tỷ trọng cực thấp so với số lượng người lao động tại các doanh nghiệp cũng như người có thu nhập thấp trên địa bàn Tp. HCM (Báo cáo tổng kết của NHCSXH Tp. HCM, 2019).
• Dựa trên các phân tích trên, đề tài sử dụng mô hình SWOT để phân tích toàn
diện các nội dung về điểm mạnh, điểm yếu, thời cơ và thách thức đối với NHCSXH Tp. HCM trong việc mở rộng cho vay NOXH tại chi nhánh trong thời gian qua. Thông qua phân tích các quy định, số liệu về thực trạng mở rộng cho vay NOXH tại chi nhánh, đề tài rút ra điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của chi nhánh như sau:
• ❖Điểm mạnh:
• NHCSXH Việt Nam nói chung, NHCSXH Tp. HCM nói riêng là đơn vị của
Nhà nước, ra đời với mục tiêu đảm bảo an sinh xã hội mà Nhà nước hướng đến. Do đó, NHCSXH Việt Nam, trong đó có chi nhánh Tp. HCM luôn được sự quan tâm của Nhà nước, chính quyền các cấp trong việc triển khai, mở rộng các chương trình cho vay chính sách theo quy định của Chính phủ.
• Với sự quan tâm, hỗ trợ của Chính phủ, chính quyền địa phương và các sở ban ngành, NHCSXH Tp. HCM luôn huy động được nguồn vốn chi phí thấp từ người dân, các sở ban ngành có liên quan.
• Trong số các tổ chức đầu mối để thực hiện cho vay NOXH, NHCSXH Tp. HCM là đơn vị đầu tiên được nhắc đến cũng như được nhiều đối tượng khách hàng
• cá nhân có hoàn cảnh khó khăn biết đến. Có được điều
này là nhờ thương hiệu
NHCSXH Việt Nam là đơn vị đầu mối thực hiện các chương trình
cho vay chính
sách. Nhiều hộ dân có thu nhập thấp, có nhu cầu vay mua NOXH
đều tìm đến
NHCSXH Tp. HCM.
❖ Điểm yếu:
• Do hoạt động mang tính đặc thù nên việc xác định đúng đối tượng vay vốn
dựa vào Tổ Tổ tiết kiệm và vay vốn ở địa phương. Điều này làm cho chi nhánh khó đánh gia đúng đối tượng vay vốn vừa phù hợp với chính sách vừa có khả năng trả nợ đúng hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận. Nói cách khác, việc nhận diện, đo lường rủi ro liên quan đến khoản vay còn khó khăn trong quá trình thực hiện do quy định.
• Do đặc thù hoạt động nên chi nhánh cũng như toàn bộ hệ thống NHCSXH Việt Nam chưa có chương trình đo lường, cảnh báo sớm nhằm đánh giá những biến động kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến khoản vay. Điều này tạo ra khó khăn cho chi nhánh trong việc chủ động nhận diện, đo lường rủi ro liên quan đến khách hàng vay. Nếu tình hình kinh tế - xã hội biến động, ảnh hưởng đến người có thu nhập thấp, chi nhánh sẽ khó có thể có những biện pháp chủ động để đối phó với rủi ro. Lúc này đòi hỏi NHCSXH Việt Nam thực hiện các kiến nghị lên Chính phủ để có những chính sách an sinh xã hội phù hợp.
• Đội ngũ nhân sự trẻ, thiếu kinh nghiệm trong quá trình đánh giá khách hàng
cũng là điểm yếu ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM.
• Chi nhánh chưa chú trọng đến hoạt động marketing do đặc thù là ngân hàng
thực hiện các chương trình cho vay của Chính phủ. Điều này làm cho số lượng khách hàng biết đến chương trình cho vay NOXH còn bị hạn chế.
❖ Cơ hội:
• Tp. HCM là một thành phố phát triển sôi động, tập trung nhiều khu công nghiệp, doanh nghiệp và các cơ quan đoàn thể khác nhau. Do đó, đối tượng khách hàng có nhu cầu và phù hợp với quy định của Chính phủ là rất lớn nên tiềm năng để mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM khá cao.
• Thị trường NOXH tại Tp. HCM mặc dù chưa phát triển nhanh nhưng đang
nhận đươc sự quan tâm đặc biệt từ các chủ đầu tư, tạo ra điều kiện thuận lợi triển vọng phát triển nguồn cung phù hợp với nhu cầu của người dân.
• Thu nhập của người dân sinh sống tại Tp. HCM ngày càng được cải thiện đáng kể. Điều này tạo thuận lợi cho người vay tiết kiệm để mua nhà ở cũng như đảm bảo khả năng trả nợ trong tương lai.
• ❖Thách thức:
• Thị trường BĐS ở Tp. HCM là thị trường sôi động bậc nhất cả nước, do đó,
giá BĐS nói chung và giá đất để xây dựng NOXH cũng đang ngày càng tăng lên. Điều này tạo ra thách thức trong việc tìm kiếm những dự án NOXH phù hợp với thu nhập của người dân.
• Nguồn cung NOXH có xu hướng tăng nhưng mức tăng còn chậm,chưa phát
triển phù hợp với nhu cầu người dân có nhu cầu mua NOXH tại Tp. HCM. Điều này tạo ra thách thức lớn cho chi nhánh trong việc mở rộng cho vay NOXH tại địa phương.
• Kết luận chương 2
• Tác giả đã đánh giá được thực trạng cho vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM
giai đoạn nghiên cứu. Nội dung chính của chương 2 là thực hiện phân tích thực trạng hoạt động cho vay NOXH theo 3 nhóm chỉ tiêu gồm chỉ tiêu phản ánh quy mô, chỉ tiêu phản ánh hiệu quả và chỉ tiêu phản ánh chất lượng. Trên cơ sở đó, đề tài đã rút ra được những mặt đạt được và những điểm hạn chế mà NHCSXH Tp. HCM cần phải khắc phục trong thời gian tới để mở rộng cho vay NOXH. Đồng thời, để có cái nhìn toàn cảnh về thực trạng mở rộng cho vay NOXH tại chi nhánh, đề tài sử dụng mô hình SWOT để phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của chi nhánh trong việc mở rộng cho vay NOXH.
• CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÒ CHÍ MINH
3.1. Định hướng mở rộng cho vay nhà ở xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh:
• NHCSXH Tp. HCM đưa ra định hướng mở rộng cho vay NOXH trong bối
cảnh nhu cầu vay mua nhà tăng nhanh của các đối tượng phù hợp với quy định trên địa bàn hoạt động. Tp. HCM tập trung nhiều doanh nghiệp SMEs, số lượng công nhân từ nhiều địa phương di cư đến đông. Ngoài ra, công nhân viên chức và các đối tượng có thể vay vốn tại Tp. HCM cũng tập trung rất đông. Trong khi đó, kể từ khi chương trình được triển khai, số lượng khoản vay mua NOXH tại chi nhánh vẫn còn thấp hơn, chưa tương xứng với tiềm năng. Do đó, để mở rộng cho vay NOXH, NHCSXH Tp. HCM cần chủ động nguồn vốn huy động, tập trung khai thác các nguồn vốn ủy thác từ các chủ thể trong nền kinh tế. Đồng thời, chi nhánh cũng cần phải đặt mục tiêu cụ thể liên quan đến tăng trưởng dư nợ cho vay NOXH theo từng năm. Trong báo cáo tổng kết và đề xuất định hướng phát triển giai đoạn 2020 - 2025, chi nhánh đã xác định mục tiêu tăng trưởng dư nợ trung bình mỗi năm là 8%, trong đó, chú trọng các chương trình cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng tại địa phương như cho vay giải quyết việc làm, cho vay NOXH...
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay nhà ở xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh:
• Trên cơ sở phân tích SWOT trong chương 2, đề tài đề xuất giải pháp phù hợp nhằm giúp chi nhánh khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh, tận dùng thời cơ và vượt qua thách thức nhằm mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM trong thời gian tới.
3.2.1. Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách nhằm đáp ứng nguồn vốn cho vay nhà ở xã hội của Ngân hàng Chính sách xã hội:
• Ngoài nguồn vốn được phân bổ từ trung ương, NHCSXH Tp. HCM cần xây
• hội và xây dựng đề án nâng cao chất lượng tín dụng từ
việc tổng hợp nhu cầu vốn
tại địa phương. Với lợi thế là ngân hàng được sự hỗ trợ của
Chính phủ, NHCSXH
cần xem xét đề xuất cơ chế cho phép các công ty BĐS gửi tiền
tiết kiệm tại
NHCSXH để bổ sung thêm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn nhà ở
xã hội tại
Tp. HCM ngày càng tăng cao.
3.2.2. Nghiên cứu đề xuất điều chỉnh chính sách cho vay một cách hợp lý:
• Thứ nhất, thời gian cho vay theo quy định không quá 25 năm đang trở thành
một trong những điểm cần thay đổi của chính sách cho vay NOXH. Nguyên nhân giá NOXH tại Tp. HCM cũng tương đối cao so với mặt bằng chung giá NOXH tại các địa phương khác, trong khi thu nhập của đối tượng vay vốn lại thấp. Do đó, Chính phủ cần xem xét kéo dài thời gian cho vay lên tối đa 30 năm để cân đối giữa thời gian vay và khả năng trả nợ của khách hàng có thu nhập thấp.
• Thứ hai, cần có chế tài xử lý nghiêm nếu phát hiện đối tượng vay vốn mua
NOXH nhưng sử dụng với mục đích kinh doanh, hưởng chênh lệch kiếm lời hoặc chuyển nhượng cho bạn bè, người thân sử dụng nhằm lách luật. Điều này là rất cần thiết nhằm đảm bảo nguồn vốn cho vay chính sách được sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng và hướng đến những đối tượng khó khăn trong việc tiếp cận vốn để đáp ứng nhu cầu nhà ở. Chế tài đề xuất là xử lý tài sản bảo đảm và xem xét gửi danh sách để hạn chế tiếp cận các khoản vay chính sách tại NHCSXH Tp. HCM.
• Thứ ba, quy định hiện nay khách hàng vay vốn NOXH phải được tổ TK&VV kết nạp vào thành viên vào tổ và bình xét cho vay. Do đó, muốn mở rộng cho vay NOXH, NHCSXH cần chủ động đề xuất với Thủ tướng Chính phủ điều chỉnh cơ chế cho vay không cần thiết phải gắn liền với Tổ TK&VV nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí.
3.2.3. Chuẩn hóa lại các quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay NOXH của Ngân hàng Chính sách xã hội:
• Tiếp tục thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ đã ban hành nhằm tạo điều kiện cho các đối tượng đủ điều kiện vay vốn NOXH thuận lợi khi làm thủ tục vay vốn và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
• NHCSXH Tp. HCM cần rà soát chặt chẽ các khoản nợ vay, thực hiện phân
loại nợ, khả năng thu hồi nợ trong suốt quá trình cho vay theo quy định để có thể nhanh chóng nhận diện rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý phù hợp.
• Bên cạnh đó, chi nhánh cần đề xuất NHCSXH Việt Nam xây dựng hệ thống
công nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo cho việc thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến biến động kinh tế - xã hội tại địa phương, góp phần trong việc nhận diện, đo lường rủi ro liên quan đến khách hàng vay vốn. Điều này có ý nghĩa quan trọng trong việc cho vay đúng đối tượng nhưng vẫn đảm bảo khả năng thu hồi vốn, hoặc chủ động có biện pháp điều chỉnh phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy ra.
3.2.4. Tăng cường phối hợp giữa Ngân hàng Chính sách xã hội Tp. HCM và các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương các cấp:
• NHCSXH Tp. HCM cần phối hợp chặt chẽ với các bên liên quan như chính
quyền, đơn vị công tác của người vay trong quá trình vay vốn nhằm kiểm soát nguồn tiền dùng để trả nợ cho ngân hàng. Việc NHCSXH Tp. HCM liên kết với