• Theo Điều 9 văn bản hướng dẫn 2526/NHCS-TDSV, thủ tục vay vốn mua NOXH được thực hiện qua những bước sau:
• Bước 1: Gửi hồ sơ cho Tổ tiết kiệm và vay vốn
• Họp bình xét công khai;
• Lập danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH theo mẫu số 03a/NOXH kèm hồ
sơ vay vốn, biên bản họp tổ gửi Ban giảm nghèo cấp xã để trình UBND cấp xã.
• Bước này giúp đảm bảo được đối tượng vay vốn phù hợp theo quy định và
chịu sự ràng buộc trách nhiệm trong vai trò là thành viên Tổ TK&VV.
• Bước 2: Tổ tiết kiệm gửi hồ sơ cho UBND cấp xã
• Tập hợp hồ sơ của các Tổ tiết kiệm và vay vốn trong toàn xã trình Chủ tịch
UBND cấp xã xác nhận.
• Bước 3: Gửi NHCSXH nơi cho vay
• Sau khi xác nhận, UBND cấp xã gửi hồ sơ NHCSXH. Ngân hàng thông báo
• Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định và trình báo cáo thẩm định. Theo quy
định thời gian thẩm định tín dụng kể từ ngày nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng được Giám đốc NHCSXH Tp. HCM tối đa là 10 ngày làm việc. Trong đó cán bộ tín dụng phải thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, lập báo c áo thẩm định theo mẫu quy đinh;
• Cán bộ tín dụng trình báo cáo thẩm định kèm hồ sơ vay vốn cho Trưởng phòng/Tổ trưởng tín dụng kiểm soát, sau đó trình Giám đốc NHCSXH Tp.HCM phê duyệt. Việc kiểm soát và phê duyệt hồ sơ không quá 5 ngày làm việc. Sau đó, NHCSXH Tp. HCM thông báo kết quả phê duyệt cho vay.
• Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng
• NHCSXH, người vay vốn và chủ đầu tư ký Hợp đồng ba bên theo mẫu số 14/NOXH, lập Hợp đồng tín dụng theo mẫu số 05/NOXH, Hợp đồng thế chấp tài sản theo mẫu số 12/NOXH và thực hiện giao dịch bảo đảm theo quy định.
• Khi ký Hợp đồng, người vay vốn phải xuất trình bản gốc:
• + Giấy tờ chứng minh đã đóng tiền cho chủ đầu tư để mua NOXH;
• + Hợp đồng mua bán NOXH hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất;
• + Giấy tờ khác liên quan đến tài sản bảo đảm để đối chiếu.
• Bước 5: Mở tài khoản tiền gửi
• Người vay vốn mở tài khoản tiền gửi để gửi tiền tiết kiệm hàng tháng theo quy định;
• Thực hiện gửi ngay từ tháng ký hợp đồng tín dụng.
• Bước 6: Giải ngân
• Tiền vay được NHCSXH Tp. HCM chuyển khoản cho chủ đầu tư. Mỗi lần
giải ngân, người vay vốn gửi Giấy đề nghị giải ngân theo mẫu kèm giấy đề nghị thanh toán hoặc thông báo nộp tiền của chủ đầu tư. Cán bộ tín dụng kiểm tra, Trưởng phòng tín dụng kiểm soát và trình Giám đốc phê duyệt.
• Người vay vốn ký xác nhận vào PHụ lục HỢp đồng tín dụng, phần theo dõi
cho vay - thu nợ.
• Bước 7: Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ gốc và xử lý những vấn đề phát sinh
• Sau khi giải ngân khách hàng phải trả nợ gốc theo năm còn tiền lãi được thu
hàng tháng.
• Theo quy định sau 30 ngày kể từ ngày giải ngân lần cuối, NHCSXH Tp. HCM kiểm tra việc sử dụng vốn theo mẫu quy định. Sau đó, định kỳ hàng năm chi nhánh thực hiện kiểm tra quá trình sử dụng vốn, quá trình trả nợ, kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm của khách hàng. Ngoài ra theo quy định, chi nhánh còn được kiểm tra sử dụng vốn đột xuất để đánh giá khách quan về thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng.
• Đối với những trường hợp gặp khó khăn trong quá trình trả nợ có thể thực hiện điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ hoặc chuyển nợ quá hạn.
• Bước 8: Thanh lý HĐTD và hợp đồng bảo đảm tiền vay
2.3. Thực trạng mở rộng cho vay nhà ở xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh:
2.3.1. Chỉ tiêu đánh giá về quy mô:
• NHCSXH Tp. HCM là chi nhánh lớn của hệ thống, hoạt động tại một trong
những thành phố trực thuộc trung ương phát triển sôi động, tập trung nhiều dân cư với các mức thu nhập đa dạng. Đây cũng là thành phố có giá nhà đất đắt đỏ nhất cả nước nên việc mua nhà đối với người dân thu nhập thấp khá khó khăn. Do đó, chương trình cho vay NOXH giúp người dân đạt được nhu cầu an cư. Đây là sản phẩm được đánh giá sẽ góp phần giải quyết trình trạng thiếu hụt nhà ở cho người dân có thu nhập thấp. Phân tích các chỉ tiêu về số lượng NOXH được vay vốn, quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ cho vay NOXH tại chi nhánh, dư nợ bình quân cho vay NOXH giúp thấy được quy mô hoạt động cho vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM trong giai đoạn nghiên cứu. Cụ thể:
2.3.1.1. Số lượng khách hàng được vay vốn:
• Số lượng khách hàng đề nghị vay vốn và số lượng khách hàng được vay mua
• Bảng 2.2: Số lượng NOXH có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn tại NHCSXH TP. HCM • ĐVT: khách hàng • Chỉ tiêu • 2018 • 2019 • 2020 • 2019/201 8 • 2020/2019 • S ố tuyệt đối • T ỷ lệ (%) • S ố • t uyệt đối • Tỷ lệ • (%) • Số lượng khách • hàng đề nghị vay mua nhà ở xã hội • 75 • 255 •571 80• 1 • 40 2 16• 3 •124 • Số lượng khách • hàng được vay mua nhà ở xã hội • 52 • 112 • 263 • 6 0 • 1 15 • 1 51 • 135 • Tỷ lệ khách hàng
được vay NOXH/ khách hàng đề nghị vay mua NOXH
• 69 % • 44 % • 46 % • - 25% • 37 - % • 2 • 5 • Nguôn: NHCSXH Tp. HCM •
• Nhìn vào bảng 2.2 có thể thấy số lượng khách hàng đề nghị vay mua NOXH
tại NHCSXH Tp. HCM ngày càng tăng. Cụ thể năm 2018 chi nhánh nhân được 75 hô sơ đề nghị vay NOXH, và đến năm 2019 tăng lên 255 khách hàng, tương ứng với tỷ lệ tăng lên đến 240%. Số lượng khách hàng đề nghị vay vốn tiếp tục tăng mạnh với tốc độ tăng 124%, đạt 571 khách hàng. Số lượng khách hàng đề nghị vay NOXH tăng là vì TP. HCM là thành phố phát triển kinh tế nhất cả nước, có số lượng khu công nghiệp, doanh nghiệp lớn, tập trung đông dân cư - đặc biệt là người dân nhập cư từ nhiều tỉnh thành trong cả nước đến sinh sống và làm việc tại HCM. Trong khi đó, giá đất cao hơn nhiều so với mặt bằng chung thu nhập của người dân, làm cho việc sở hữu nhà ở trở nên khó khăn. Vì vậy, khi chương trình cho vay NOXH được triển khai, rất nhiều người dân có nhu cầu mua nhà làm hô sơ đề nghị vay vốn.
• Mặc dù số lượng khách hàng đề nghị vay vốn tăng cao nhưng số lượng hồ sơ
được phê duyệt vay vốn còn khá hạn chế. Cụ thể, số lượng khách hàng được vay vốn năm 2018 là 52 khách hàng đến năm 2019 là 112 khách hàng và đến năm 2020 là 263 khách hàng. Mức thay đổi qua các năm lần lượt là 60 khách hàng năm 2019 so với năm 2018, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng là 115%. Năm 2020 số lượng khách hàng được vay tăng thêm 151 khách hàng. Kết quả này phần nào cho thấy chi nhánh đang ngày càng mở rộng cho vay NOXH tại thành phố HCM nhằm góp phần đảm bảo đời sống cho người dân có thu nhập thấp trên địa bàn.
2.3.I.2. Tỷ lệ khách hàng được vay NOXH trên tổng khách hàng đề nghị vay NOXH:
• Mặc dù số lượng khách hàng được vay vốn tăng lên nhưng tỷ lệ khách hàng
được vay trên khách hàng đề nghị vay vốn vẫn còn thấp, có xu hướng giảm dần (biểu đồ 2.4).
•
•
• Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ khách hàng được vay NOXH trên tổng khách hàng đề nghị vay NOXH tại NCSXH Tp. HCM
• Nguồn: NHCSXH Tp. HCM
• Nhìn vào biểu đồ 2.4 có thể thấy tỷ lệ số lượng khách hàng vay vốn so với số
lượng khách hàng đề nghị vay còn thấp mặc dù có gia tăng trong giai đoạn nghiên cứu. Cụ thể, tỷ lệ này năm 2018 đạt 69% thì đến năm 2019 giảm xuống chỉ còn 44%. Nguyên nhân sụt giảm là do nhiều khách hàng đề nghị vay vốn không thỏa mãn các điều kiện về thu nhập để được vay theo chương trình. Nhiều dự án nhà ở
• vay vốn không phải là NOXH. Một số khách hàng vay sửa
chữa nhà theo chương
trình nhưng thiếu giấy tờ và không thỏa điều kiện được vay vốn
theo chương trình.
Năm 2020, tỷ lệ này tăng lên 46% nhờ vào số lượng khách hàng
được vay vốn tăng
lên. Điều này cho thấy NHCSXH Tp. HCM đã mở rộng chương trình
cho vay đến
nhiều khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu nhà ở của các đối tượng
được vay vốn.
Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn dưới mức 50%, nghĩa là trong 100 người
gửi hồ sơ thì
chưa đến 50 người được vay vốn mua NOXH. Đây là tỷ lệ khá thấp
tại một thành
phố tập trung đông dân cư và có nhiều người có nhu cầu mua NOXH
như tại thành
phố HCM. Viêc đánh giá khách hàng vay thông qua tổ TK&VV ở một
số địa bàn
quận huyện vẫn chưa được thực hiện nghiêm túc. Nhiều khách hàng
vay không đủ
điều kiện để được vay theo chương trình cho vay NOXH tại ngân
hàng nhưng vẫn
được các tổ TK&VV đề xuất lên. Điều này làm cho số lượng hồ sơ
không đạt yêu
cầu để cấp vốn chiếm tỷ lệ cao. Điều này cho thấy chi nhánh cần
triển khai đầy đủ
các quy định của Chính phủ và NHCSXH về chương trình cho vay
NOXH đến các
tổ TK&VV để các tổ họp bình xét cho vay đúng đối tượng. Điều
này sẽ giúp chi
nhánh tiếp tục mở rộng cho vay NOXH trong thời gian tới nhằm
đáp ứng nhu cầu
an cư của các đối tượng được phép vay vốn theo quy định của
Chính phủ,
NHCSXH Việt Nam.
2.3.I.3. Dư nợ cho vay NOXH và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay NOXH:
• Số lượng khách hàng vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM ngày càng tăng là
nhân tố quan trọng làm cho dư nợ cho vay NOXH tăng lên trong giai đoạn nghiên cứu, thể hiện qua biểu đồ 2.5.
• Nhìn vào biểu đồ 2.5 có thể thấy dư nợ cho vay NOXH không những tăng mà còn tăng mạnh thể hiện qua tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay NOXH. Cụ thể, năm 2019, dư nợ NOXH của chi nhánh đạt 64 tỷ đồng, tăng 94% so với năm trước. Đến năm 2020, dư nợ NOXH của NHCSXH Tp. HCM đạt 131 tỷ đồng, tăng 105% so với năm 2019. Đạt được kết quả như vậy là nhờ số lượng khách hàng được vay vốn tăng lên. Nhờ vào hoạt động truyền thông của NHCSXH Việt Nam cũng như các bài báo về chương trình cho vay NOXH mà nhiều đối tượng biết đến và được xét duyệt cho vay trong quá trình cấp tín dụng. Các chủ đầu tư nhà ở xã hội cũng
• thực hiện truyền thông, tư vấn về chương trình để
những đối tượng nằm trong
nhóm chính sách được vay vốn có thể triển khai tiếp cận vốn từ
chương trình cho
vay NOXH. Đồng thời, do giá nhà ở xã hội ở thành phố cũng khá
cao nên giá trị
khoản vay NOXH lớn, làm cho dư nợ cho vay NOXH tại chi nhánh
ngày càng tăng.
Sự gia tăng của chỉ têu dư nợ cũng phản ánh phần nào mở rộng
cho vay NOXH của
NHCSXH Tp. HCM trong giai đoạn nghiên cứu vừa qua.
• Đ VT: tỷ đồng
•
•
• Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM
• Nguồn: NHCSXH Tp. HCM
2.3.I.4. Dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hàng vay nhà ở xã hội tại NHCSXH Tp. HCM:
• Quy mô mở rông cho vay NOXH còn được đánh giá thông qua dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hàng. Thực trạng dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hàng vay NOXH tai chi nhánh được thể hiện qua bảng 2.3 như sau:
• Bảng 2.3: Dư nợ cho vay bình quân mỗi NOXH tại NHCSXH Tp. HCM
• Chỉ tiêu • 2018 • 2019 • 2020
• Dư nợ cho vay NOXH (tỷ đông) • 33 • 65 • 131 • Số lượng khách hàng vay vốn • NOXH (người) • 52 • 112 • 263
• Dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hàng (triệu đông/người) • 0 .635 • 0.580 • 0.498 • Tốc độ tăng trưởng • • -8.55% • - 14.17% • Nguôn: NHCSXH Tp. HCM •
• Bảng 2.3 cho thấy số lượng khách hàng vay NOXH tăng lên nhanh hơn mức
tăng của dư nợ cho vay NOXH, do đó, dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hàng giảm dần trong giai đoạn nghiên cứu. Cụ thể, năm 2018, dư nợ bình quân mỗi khoản vay là 635 triệu đông nhưng đến năm 2019 giảm xuống chỉ còn 580 triệu đông, tương ứng tỷ lệ giảm là -8.55%. Đà giảm tiếp tục xảy ra trong năm 2020 khi mà dư nợ cho vay bình quân chỉ còn lại 498 triệu đông, giảm -14.17% so với năm trước. Việc giảm dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hàng chủ yếu là do nhiều khoản vay liên quan đến xây sửa nhà trên đất có sẵn nên nhu cầu vay vốn không nhiều. Xét riêng các khoản vay mua NOXH thì số tiền cho vay ngày càng tăng trong giai đoạn nghiên cứu (Báo cáo tổng kết của NHCSXH Tp. HCM, 2020).
2.3.I.5. Tỷ lệ dư nợ cho vay NOXH trên tổng dư nợ:
• Quy mô cho vay NOXH tai NHCSXH Tp. HCM còn được thể hiện qua tỷ lệ
dư nợ cho vay NOXH trên tổng dư nơ của chi nhánh, phản ánh qua biểu đô 2.6.
• Nhìn vào biểu đô 2.6 có thể thấy tỷ trọng cho vay NOXH tại NHCSXH Tp.
HCM không cao, khi chỉ chiếm cao nhất chưa đến 4% tổng dư nợ. Vì dư nợ cho vay NOXH tăng nhanh nên tỷ lệ nợ NOXH trên tổng dư nợ của chi nhánh tăng từ 1.7% năm 2018 lên 3.1% năm 2019 và đạt đỉnh là 4% vào năm 2020. Tuy nhiên, nếu so sánh với số lượng dân cư đang sinh sống và làm việc tại Tp. HCM, con số
• dư nợ và tỷ lệ dư nợ NOXH trên tổng dư nợ tài NHCSXH
Tp. HCM còn khiêm
tốn. Điều này cho thấy cần tiếp tục mở rộng chương trình đến
các đối tượng có nhu
cầu nhà ở trên địa bàn nhưng khó tiếp cận được nguồn vốn hỗ trợ.
•
•
• Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ dư nợ NOXH trên tổng dư nợ cho vay tại NHCSXH Tp. HCM
• Nguồn: NHCSXH Tp. HCM
• Như vậy, phân tích số liệu cho thấy quy mô hoạt động cho vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM trong giai đoạn 2018 - 2020 đang tăng liên tục về số lượng khách hàng được vay vốn, dư nợ cho vay NOXH. Tuy nhiên tỷ lệ khách hàng tiếp cận được vốn từ chương trình so với khách hàng có nhu cầu, dư nợ cho vay bình quân trên khách hàng giảm trong giai đoạn nghiên cứu. Điều này cho thấy cần chú trọng mở rộng cho vay NOXH tại TP. HCM trong thời gian tới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các đối tượng cần hỗ trợ về nhà ở.
2.3.I.6. Tỷ lệ dư nợ NOXH/nguồn vốn hoạt động:
• Quy mô hoạt động cho vay NOXH còn được phản ánh qua mối quan hệ giữa
dư nợ NOXH với nguồn vốn hoạt động của NHCSXH Tp. HCM. Khả năng để mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH Tp. HCM là rất lớn bởi đây thành phố đông dân cư mà giá nhà lại khá đắt đỏ nên việc sở hữu nhà ở là rất khó khăn đối với người có thu nhập thấp. Bên cạnh đó, với định hướng chương trình cho vay NOXH là một trong những giải pháp nhằm đảm bảo an sinh xã hội cho người dân trên địa bàn
• thành phố, việc mở rộng chương trình cho vay NOXH là
yêu cầu có tính cấp thiết.
Muốn mở rộng cho vay NOXH đối với các đối tượng thuộc chính