3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân
3.2.1. Giải pháp về nhận diện rủi ro
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng và phân tích tín dụng giúp hạn chế được RRTD ở mức cao nhất và ít tổn thất nhất. Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã được phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của phương án vay. Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý, khả năng tiêu thụ,.. .đồng thời đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và phương án xử lý tình huống xấu xảy ra. Cần phối hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án,. nhằm đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro đồng thời thẩm định lại trong quá trình cho vay sẽ giúp ngân hàng xác định được mức độ tổn thất khi rủi ro vỡ nợ xảy ra để ngăn ngừa hoặc tính biện pháp xử lý. Việc thẩm định RRTD, xác định mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra hoặc hậu quả của việc không trả
được nợ để xác định mức độ tổn thất ước tính là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến mức dự phòng rủi ro mà các ngân hàng đặt ra.
Thứ hai, hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng. Trong giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, uy tín tín dụng, năng lực tài chính của khách hàng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ để nhận định chính xác về khách hàng. Trong giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và trả nợ, khi thẩm định phương án vay vốn, cán bộ tín dụng cần phải xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng khi tham gia vào dự án, đánh giá khả năng tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét hiệu quả của vốn tín dụng. Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng phải nắm rõ nguồn lực tài chính, tức là dòng tiền phương án vay và các nguồn thu khác mà khách hàng xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng có thể mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định được nhiều nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi. Trong giai đoạn quyết định cho vay, trước khi cán bộ tín dụng quyết định cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số biến động thị trường, chính sách kinh tế,... để có cái nhìn hệ thống về rủi ro có thể xảy ra trước khi ra quyết định. Việc ra quyết định kiểm tra cần phải có sự kiểm tra kỹ lưỡng thay vì sơ sài và quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng thì hiệu quả phòng ngừa rủi ro sẽ cao hơn. Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi cho vay là giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng trong việc phòng ngừa RRTD, được tiến hành định kỳ ngay cả khi khoản vay là tốt nhất để nhằm đảm bảo nó đang hoạt động theo đúng dự kiến mà không có tình trạng xấu đi. Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cách nghiêm ngặt với tinh thần trách nhiệm cao. Ngoài việc trực tiếp kiểm tra, có thể có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra nhận diện rủi ro của các khoản vay.
Thứ ba, nâng cao chất lượng hoạt động của đơn vị nhận uỷ thác và tổTK&VV: - Nâng cao chất lượng hoạt động của đơn vị nhận uỷ thác. Phương thức uỷ thác tín dụng qua các hội, đoàn thể góp phần đưa chủ trương chính sách tín dụng của Nhà nước đến với nhân dân một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn. Thông qua việc thực hiện dịch vụ ủy thác, các tổ chức chính trị - xã hội có điều kiện củng cố tổ chức và thu hút hội viên; tham gia giám sát đảm bảo chính sách tín dụng được thực hiện công khai, minh bạch, nâng cao hiệu quả trong sử dụng nguồn lực của Nhà nước cho mục tiêu giảm nghèo.Để tiếp tục phát huy hiệu quả của phương thức uỷ thác qua các tổ chức chính trị xã hội, NHCSXH cần tăng cường một số biện pháp như sau:
+ NHCSXH cần có sự phối hợp tốt hơn nữa với các hội đoàn thể, các trưởng thôn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các đối tượng, đưa ra mức cho vay và thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của từng đối tượng về thời điểm, mức vay, tránh tình trạng phân bổ mang tính bình quân như hiện nay.
+ NHCSXH cần tăng cường phối hợp với các hội đoàn thể, tổ vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn với nhiều hình thức như kiểm tra tại chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất,... nhằm có biện pháp xử lý kịp thời những sai sót.
4 7
+ Tiếp tục thực hiện tốt hơn việc trao đổi thông tin hai chiều giữa NHCSXH với các tổ chức hội. Củng cố và duy trì các cuộc họp giao ban theo định kỳ với các tổ chức chính trị xã hội, các hội đoàn thể để tổng hợp báo cáo tình hình triển khai tín dụng, tình hình thu nợ và những khó khăn vướng mắc trong quá trình ủy thác tín để có hướng xử lý cụ thể. Hằng năm lập kế hoạch kiểm tra, kiểm soát thường xuyên định kỳ hoặc đột xuất đối với công tác nhận ủy thác cho vay vốn NHCSXH.
+ Nâng cao công tác chỉ đạo, quản lý của các tổ chức chính trị- xã hội nhận ủy thác đối với các tổ TK&VV, tăng cường theo dõi giám sát hoạt động của Tổ đảm bảo đúng Quy chế và theo các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ uỷ thác của NHCSXH. Hàng năm, tổ chức hội chủ động xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, trả nợ, lãi đúng kỳ hạn.
+ NHCSXH phối hợp chặt chẽ với các hội đoàn thể tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho các cán bộ hội và Tổ trưởng Tổ TK&VV do Hội quản lý.
+ Các tổ chức hội cần chú trọng tuyên truyền các chủ trương, chính sách về tín dụng ưu đãi, các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đẩy mạnh việc lồng ghép giữa việc thực hiện dịch vụ ủy thác tín dụng chính sách với hoạt động hỗ trợ các đối tượng do mình phụ trách để phát triển sinh kế, định hướng sử dụng vốn vay có mục đích gắn với các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, chuyển đổi cây trồng, vật nuôi, ngành nghề phù hợp, các chương trình dạy nghề, chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, tìm đầu ra cho sản phẩm,...
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ TK&VV
+ NHCSXH tăng cường giám sát hoạt động bình xét hộ gia đình được đề nghị vay vốn. Hoạt động này phải được tổ chức công khai thông qua cuộc họp Tổ, trong đó có sự giám sát, chứng kiến của trưởng thôn và tổ chức hội nhận uỷ thác cấp xã. Việc bình xét phải được lập biên bản và có ghi chép rõ ràng, cụ thể. Quá trình bình xét phải diễn ra công tâm, không cả nể, xuề xoà. Trong đó phải đảm bảo được: đánh giá được mức vốn xin vay, mức độ phù hợp của nhu cầu sử dụng vốn vay để thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh của tổ viên theo từng chương trình xin vay và theo quy định của NHCSXH. Đồng thời căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, khả năng trả nợ của từng hộ để bình xét và đề nghị được vay vốn với mức vốn cần thiết, thời hạn vay vốn phù hợp.
+ Thực hiện cơ chế các thành viên trong tổ TK&VV tự thẩm định món vay, bảo lãnh cho nhau và khả năng được vay trong những lần tiếp theo tuỳ thuộc vào tình hình hoàn trả nợ của các thành viên trong tổ. Thành viên nào thanh toán nợ đúng hạn sẽ được ưu tiên vay các khoản mới, lớn hơn. Theo cách này rủi ro có thể ở mức thấp mà vẫn cho phép khách hàng phát triển kinh doanh hiệu quả.
+ Ngoài việc uỷ thác cho tổ chức chính trị-xã hội theo dõi, giám sát, đôn đốc hoạt động của Tổ TK&VV, NHCSXH có trách nhiệm theo dõi, giám sát hoạt động của Tổ, đồng thời phối hợp với UBND cấp xã và tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, hàng tháng thực hiện việc chấm điểm, đánh giá xếp loại chất lượng hoạt động ủy nhiệm của tổ TK&VV. Nhờ đó giúp NHCSXH kiểm soát tốt hoạt động của tổ TK&VV, chủ động và kịp thời phối hợp với các hội, đoàn thể nhận ủy thác thực hiện
4 8
các biện pháp củng cố, kiện toàn các tổ yếu kém, trung bình.
+ NHCSXH trực tiếp kiểm tra đối chiếu nợ vay hoặc phối hợp với Hội đoàn thể các cấp, tổ TK&VV kiểm tra, đối chiếu nợ vay, phân tích nợ xem vốn vay có hiệu quả hay không, chất lượng tín dụng tốt hay xấu. Trong công tác này, sau khi xem xét hiệu quả sử dụng vốn, kết hợp tư vấn giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời rút ra những mặt được, chưa được, những vướng mắc của người vay để phản ánh với các cấp thẩm quyền. Ngoài ra, thông qua đối chiếu trực tiếp với người vay có thể phát hiện được những sai phạm, tiêu cực của các cán bộ liên quan để kịp thời xử lý.