5. Kết cấu của luận văn
1.2. Kinh nghiệm quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng của ngân hàng thương
thương mại
1.2.1. Kinh nghiệm quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng của một số ngân hàng tại Việt Nam
1.2.1.1. Kinh nghiệm của quản lý nhà nước của NHNN chi nhánh Hà Nam và thực hiện các chính sách quản lý nhà nước của ngân hàng Agribank chi nhánh Duy Tiên
Tác giả chọn kết quả thực hiện quản lý nhà nước của NHNN chi nhánh Hà Nam và Agribank chi nhánh huyện Duy Tiên làm bài học kinh nghiệm cho Agribank Thái Nguyên vì tỉnh Hà Nam nói chung và huyện Duy Tiên nói riêng có nhiều điểm tương đồng với Thái Nguyên trong phát triển kinh tế. Tỉnh Hà Nam và tỉnh Thái Nguyên để có khởi điểm là tỉnh nông nghiệp đang trong tiến trình phát triển công nghiệp. Cả 2 tỉnh đều có những điều kiện vị trí địa lý, cơ sở hạ tầng thuận lợi để phát triển kinh tế. Lượng khách hàng có nhu cầu sử dụng tín dụng ngân hàng tương đối lớn.Do vậy các chính sách quản lý nhà nước và phát triển tín dụng ở Duy Tiên, Hà Nam cũng có nhiều điểm giống với chính sách quản lý nhà nước và phát triển tín dụng ở tỉnh Thái Nguyên.
Trong những năm qua, Hà Nam luôn là tỉnh đi đầu trong hệ thống NHNN về việc quản lý phát triển tín dụng của các NHTM một cách có hiệu quả. Để làm được điều này, UBND tỉnh yêu cầu Công an tỉnh, Sở Công thương, Cục Thuế, NHNN tỉnh Hà Nam chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tuyên truyền, giáo dục, ngăn chặn hành vi trái pháp luật xảy ra; tăng cường kiểm tra, xử lý theo thẩm quyền; đồng thời tăng cường phối hợp trong việc trao đổi, cung cấp thông tin để đưa ra các giải pháp quản lý, giám sát và xử lý kịp thời.
Ngoài ra, NHNN tỉnh Hà Nam đã tăng cường tham mưu quyết liệt chỉ đạo trong việc yêu cầu các NHTM nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của Nhà
nước về phát triển tín dụng, đặc biệt là đối với các nhóm khách hàng đặc thù được ưu đãi vay. Ngân hàng nào để xảy ra sai phạm thì phải bị phạt. Có như vậy mới tạo thị trường tín dụng công bằng giữa các NHTM và khách hàng. Mặt khác, NHNN chi nhánh Hà Nam còn thành lập đoàn thanh, kiểm tra liên ngành về chấp hành quy định pháp luật đối với chủ cơ sở cầm đồ, tổ chức, cá nhân không phải là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và tổng hợp kết quả thực hiện báo cáo về UBND tỉnh.
Agribank chi nhánh Duy Tiên là chi nhánh ngân hàng cấp 3 thuộc Agribank chi nhánh Hà Nam. Trong thời gian qua, dưới sự quản lý, chỉ đạo của NHNN chi nhánh tỉnh Hà Nam trong việc thực hiện quản lý nhà nước và chính sách tín dụng, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam nói chung và Agribank chi nhánh Duy Tiên đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ trong phát triển tín dụng Theo tổng hợp của Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Nam đến thời điểm này, dư nợ cho vay của các tổ chức tín dụng trên địa bàn đạt hơn 23 nghìn tỷ đồng, tăng 5,07% so với đầu năm. Nếu như so với những năm trước, trong 6 tháng đầu năm nay tín dụng tăng trưởng ở mức độ thấp mặc dù lãi suất cho vay tiếp tục được điều chỉnh giảm, tỷ trọng dư nợ với mức lãi suất trên 13% đạt mức thấp nhất trong những năm gần đây (chiếm 0,23%), tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Hơn nữa, trong điều kiện kinh doanh hiện nay nhiều NHTM không bị khống chế về mức tăng trưởng tín dụng, song lại gặp khó khăn khi giải ngân vốn.
Theo đánh giá của các NHTM, tín dụng tăng trưởng thấp do kinh tế phục hồi còn chậm, nhiều doanh nghiệp vẫn hoạt động cầm chừng, chưa dám mở rộng đầu tư sản xuất, kinh doanh. Một số doanh nghiệp có đủ điều kiện để vay vốn, có uy tín trên địa bàn, được ngân hàng thường xuyên chào mời, song lại không có nhu cầu vay vốn. Đối với lĩnh vực nông nghiệp, giá lợn hơi tụt dốc "thảm hại" nên bà con nông dân không dám mở rộng chuồng trại chăn nuôi, thậm chí phải giảm đàn.
Nếu so sánh nguồn vốn huy động và giải ngân thì Agribank chi nhánh Duy Tiên luôn dư thừa khoảng 300 tỷ đồng phải chuyển về hệ thống. Tăng trưởng tín dụng chậm một phần do các hộ chăn nuôi thua lỗ, phần khác còn do
nhiều doanh nghiệp chưa dám mở rộng sản xuất kinh doanh, thị trường bất động sản trầm lắng, dịch vụ thương mại không sôi động.
Mức độ tăng trưởng trung bình của Agribank chi nhánh Duy Tiên giai đoạn 2015 - 2016 đạt tới 16 - 18%, nhưng đến năm 2017 thì mức độ tăng trưởng lại ở mức thấp. Gần 50% nguồn vốn tín dụng (tương đương hơn 500 tỷ đồng) của chi nhánh đầu tư cho bà con vay phát triển chăn nuôi, trong thời điểm này phải cơ cấu lại nợ để tháo gỡ khó khăn cho nông dân. Qua khảo sát của chi nhánh, hàng nghìn hộ chăn nuôi ở Duy Tiên bị thua lỗ, trong đó có những hộ thua lỗ 3 tỷ đồng, phải giảm đàn từ 1.400 con xuống còn 700 con. Khó khăn nhất vẫn là những hộ mới chăn nuôi, lãi được 1 lứa song lỗ tới 2 - 3 lứa, toàn bộ nguồn vốn của gia đình và ngân hàng đổ hết vào chuồng trại, hiện đã đến kỳ trả nợ nhưng không xoay được vốn. Chi nhánh Agribank Duy Tiên mong muốn Nhà nước có cơ chế hỗ trợ lãi suất tiền vay, để phần nào tháo gỡ khó khăn cho người chăn nuôi lợn. Về phía chi nhánh cũng đã có phương án cơ cấu lại nợ cho các hộ chăn nuôi.
Theo tổng hợp của Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh: Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn ước đến 31/5/2017 giảm 4,98% so với đầu năm. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực này ở mức thấp (chiếm 0,22%/dư nợ cho vay chăn nuôi lợn) nhưng dự báo trong thời gian tới có thể sẽ tăng cao. Mặc dù tăng trưởng tín dụng thấp song các chương trình giải ngân vốn theo Nghị quyết chuyên đề của Tỉnh ủy vẫn duy trì và có những lĩnh vực đạt khá.
Thực hiện Đề án phát triển chăn nuôi bò sữa, dư nợ cho vay tính đến thời điểm 31/5/2017 đạt 39 tỷ đồng, với 109 khách hàng còn dư nợ. Cho vay theo mô hình liên kết 4 nhà cung ứng thức ăn chăn nuôi dư nợ đạt 979 tỷ đồng, với 6.357 khách hàng còn dư nợ. Cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch, doanh số lũy kế từ đầu chương trình là 71,27 tỷ đồng, hiện dư nợ đạt 54,88 tỷ đồng với 02 khách hàng còn dư nợ.
Đạt được những kết quả trên, bên cạnh sự nỗ lực của cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh Duy Tiên còn có công sự không nhỏ của công tác quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng và phát triển tín dụng của NHNN chi nhánh tỉnh Hà Nam. NHNN chi nhánh tỉnh Hà Nam là đơn vị đầu mối đại diện nhà
nước quản lý hệ thống ngân hàng trong phạm vi tỉnh Hà Nam, cũng là đơn vị ban hành cách chính sách điều tiết thị trường, giám sát hệ thống ngân hàng... nhằm mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng, giảm rủi ro tín dụng.
1.2.1.2. Kinh nghiệm quản lý nhà nước của NHNN chi nhánh Phú Thọ và vận dụng các chính sách phát triển tín dụng của ngân hàng AgriBank chi nhánh tỉnh Phú Thọ
Cũng giống với tỉnh Hà Nam, tỉnh Phú Thọ có nhiều đặc điểm giống với tỉnh Thái Nguyên trong phát triển kinh tế và đặc biệt là cả Thái Nguyên và Phú Thọ đều là các tỉnh có vị trí địa lý thuộc vùng Trung du, miền núi phía bắc. Do vậy, tác giả chọn kết quả thực hiện quản lý nhà nước của NHNN chi nhánh Phú Thọ làm bài học kinh nghiệm cho Agribank Thái Nguyên trong thực hiện chính sách quản lý nhà nước và phát triển tín dụng ở tỉnh Thái Nguyên.
NHNN chi nhánh Phú Thọ là đơn vị thuộc cơ cấu tổ chức của NHNN Việt Nam. Đây là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu và bảng cân đối tài khoản theo quy định của pháp luật.Xét về quy mô và hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. Định hướng chiến lược phát triển đối với hoạt động của các NHTM: Các định hướng, chiến lược, kế hoạch trong quản lý hoạt động của các NHTM luôn được NHNN thành phố chủ động xây dựng, cập nhật phù hợp với định hướng chung của NHNN Việt Nam và tình hình thực tiễn tại địa phương.
Công tác tuyên truyền, phổ biến, triển khai các văn bản pháp luật, cơ chế chính sách: Đạt hiệu quả cao trong tổ chức phổ biến, tuyên truyền và triển khai thực hiện các văn bản pháp luật của Nhà nước, văn bản chỉ đạo, điều hành của Thống đốc về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối đến các tổ chức tín dụng, các tổ chức khác và người dân trên địa bàn (thông qua xây dựng website của ngành để truyền tải thông tin của NHNN và của ngành ngân hàng một cách nhanh chóng và rộng rãi, quan tâm, giới thiệu để các ngân hàng, doanh nghiệp, người dân hiểu rõ hơn về các chính sách về ngành ngân hàng cũng như các dịch vụ ngân hàng; hệ thống đường dây nóng do NHNN lập để giải đáp thắc mắc của người dân hoạt động có hiệu quả cao); Thiết lập kênh thông tin liên lạc hiệu quả giữa NHNN và các NHTM, từ đó, nắm bắt chính xác và nhanh nhạy tình hình hoạt động của các
NHTM trên địa bàn, xử lý kịp thời những trường hợp cấp bách trong thanh khoản, hoặc các vụ việc liên quan.
Tổ chức bộ máy quản lý đố với hoạt động của các NHTM: Thực hiện tốt việc giám sát, chỉ đạo việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, kiểm soát đặc biệt và giải thể tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc.
Công tác thanh tra, giám sát: nâng cao chất lượng thanh tra, kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động của các NHTM.
Dưới sự quản lý nhà nước của NHNN chi nhánh Phú Thọ, Agribank – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã không ngừng thay đổi nhằm phát triển tín dụng.
Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ liên tục đa dạng hóa các phương thức cho vay và các tài sản đảm bảo. Theo đó ngân hàng mở rộng tìm kiếm thêm các phương thức cho vay, phát triển nhiều các dịch vụ mới nhằm thu hút và tạo điều kiện cho doanh nghiệp, cụ thể như: Cho vay dựa trên các khoản thu của doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại các khoản phải thu, phát triển các nghiệp vụ cho thuê tài chính.
Đồng thời các chính sách tài sản đảm bảo cũng được thực hiện linh hoạt. Giá trị tài sản đảm bảo thay vì áp dụng khung giá của Nhà nước thì ngân hàng nên dựa vào giá thị trường nhiều hơn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay kịp thời nắm bắt cơ hội kinh doanh. Đồng thời chú trọng đến tài sản đảm bảo nhưng không quá phụ thuộc.
Cùng với đó Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ luôn xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, đổi mới quy trình cho vay. Thủ tục cấp tín dụng cần được đơn giản hóa nhưng chặt chẽ, thuận tiện hơn và phù hợp với từng đối tượng khách hàng, làm giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại của khách hàng khi đến vay vốn. Đồng thời đổi mới, Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ hoàn thiện chính sách tín dụng để đảm bảo nguồn vốn huy động được dồi dào và kinh doanh hiệu quả đem lại lợi nhuận cao. Thông qua việc áp dụng các chính sách về lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng khoản vay và từng đối tượng khách hàng.
Đặc biệt Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọluôn chú ý nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng. Thường xuyên đào tạo, tập huấn kỹ năng chăm sóc
khách hàng cho các nhân viên trong ngân hàng. Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thực hiện việc cung cấp dịch vụ tra cứu thông tin trên Website do đó doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian tối đa để tra cứu thông tin cần thiết khi có nhu cầu đầu tư tín dụng và các sản phẩm khác của ngân hàng.
Tiếp tục duy trì, mở rộng tổ chức các hội nghị khách hàng thường quý, thường niên, gửi thông báo cho khách hàng về những chương trình ưu đãi cũng như về những dịch vụ mới của Ngân hàng cho khách hàng được biết.
Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọcũng thực hiện việc nâng cao hiệu quả của công tác thẩm định, hoàn thiện hệ thống dự báo và áp dụng các mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng. Luôn coi việc nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng là rất cần thiết và mang tính chiến lược.
Cũng giống như Agribank chi nhánh Duy Tiên, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ chịu sự quản lý nhà nước của NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Dưới sự điều tiết của nhà nước cùng với sự nỗ lực của cán bộ, nhân viên mà MBBank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong phát triển tín dụng.
1.2.1.3. Kinh nghiệm quản lý nhà nước của NHNN chi nhánh Thái Nguyên và vận dụng các chính sách phát triển tín dụng của ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên
Với những nỗ lực không ngừng của các cấp lãnh đạo và nhân viên ngân hàng, sau gần 3 năm đi vào hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên đã từng bước khẳng định và được Ngân hàng Quân đội nâng cấp quản lý Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên từ phòng giao dịch lên thành Chi nhánh Thái Nguyên từ ngày 25 tháng 7 năm 2011. Chỉ tính riêng 6 tháng đầu năm 2011, Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên đã huy động vốn được trên 40% so với năm 2010; tổng tài sản đạt gần 500 tỷ đồng, trong đó có trên 8.000 khách hàng cá nhân và trên 300 khách hàng doanh nghiệp đang sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng TMCP Quân đội; Chi nhánh Thái Nguyên vươn lên đứng top 3 Ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh.
Trong nhiều năm nỗ lực, bên cạnh những thành tựu nổi bật mà Chi nhánh thu được từ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa như tăng trưởng của dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt kết quả khả quan, tỷ lệ nợ xấu của cho vay doanh nghiệp thấp hơn trung bình ngành và thấp hơn hệ thống ngân hàng TMCP Quân đội, chênh lệch thu chi lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp không ngừng tăng thì cho vay của Chi nhánh đối với doanh nghiệp còn nhiều bất cập, hạn chế tồn tại cần khắc phục là: tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của SMEs tăng, tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi từ cho vay doanh nghiệp trên dư nợ cho vay doanh nghiệp có xu hướng giảm.
Theo Hà Văn Mạnh (2015), nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trên là do cả từ phía chủ quan của chi nhánh như: chưa áp dụng triệt để quy trình cho vay, công tác thẩm định còn phức tạp nhưng chưa thực sự hiệu quả, việc kiểm tra,giám sát các khoản vay còn yếu kém, chất lượng cán bộ, nhân viên của Chi nhánh chưa đồng đều, nhiều cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm thực tiễn, Chi nhánh thiếu thông tin tín dụng về khách hàng doanh nghiệp, đối tượng cho vay của Chi nhánh chưa đa dạng. Cũng như những nguyên nhân khách quan từ doanh nghiệp như: năng lực quản lý, năng lực lập dự án và thực hiện dự án của các doanh nghiệp còn hạn chế; đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp chưa tốt, gây mất uy tín đối với ngân hàng; doanh nghiệp thiếu minh bạch trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng.
Hay do nguyên nhân từ môi trường kinh tế thiếu ổn định, có nhiều biến động xảy ra ảnh hưởng đến hoạt động SXKD của doanh nghiệp ,điều đó làm ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay và thu nợ của Chi nhánh, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, thiếu sự đồng bộ gây nhiều khó khăn cho hoạt động kinh