5. Kết cấu của luận văn
1.2.2.Bài học kinh nghiệm rút ra đối với quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng
dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Bài học kinh nghiệm cho công tác quản lý nhà nước trong lĩnh vực phát triển tín dụng
- Cần xây dựng và ban hành, và hoàn thiện khung pháp lý đối với hoạt động của các NHTM;
- Hoạch định chiến lược phát triển, xác định các công cụ và chính sách tác động đến hoạt động NHTM;
- Chú trọng công tác thanh tra, giám sát đối với hoạt động của các NHTM theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế dựa trên nguyên tắc coi trọng việc đảm bảo sự lành mạnh trong hoạt động của các NHTM, dự báo những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của các NHTM và xây dựng phương án chủ động ứng phó, góp phần hạn chế rủi ro trong quá trình hoạt động của các NHTM;
- Thực hiện tốt công tác thông tin tuyên truyền bằng nhiều hình thức khác nhau để cung cấp thông tin, phản hồi, giải thích về các vấn đề dư luận quan tâm liên quan đến hoạt động ngân hàng tạo sự đồng thuận trong xã hội và định hướng hoạt động của ngành ngân hàng;
- Phối hợp đồng bộ công tác quản lý giữa NHNN, các cơ quan thuộc Đảng, nhà nước sẽ tạo hiệu quả đồng bộ và góp phần đạt được mục tiêu chung của quốc gia.
Bài học kinh nghiệm đối với Agribank chi nhánh Thái Nguyên
- Cân phải tuân thủ các chính sách, pháp luật của nhà nước, tuân theo sự điều tiết của chính phủ cũng như các cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng.
- Cần có chính sách phát triển tín dụng phù hợp
Khu vực doanh nghiệp nhà nước hoạt động kém hiệu quả nhưng lại chiếm tỉ trọng tín dụng lớn nhất trong nền kinh tế được xem là cội nguồn cản trở sự phát triển năng động của toàn bộ nền kinh tế. Đẩy mạnh tái cơ cấu khu vực doanh nghiệp nhà nước chính là chìa khóa cho sự thành công của chính sách trọng cung.
Phát triển sản phẩm tín dụng tuần hoàn trên cơ sở lưu chuyển tiền tệ cho các hộ nông dân và các doanh nghiệp hộ gia đình đang thực hiện các hoạt động kinh tế khác nhau. Về mục đích, sản phẩm tín dụng trên đảm bảo hộ nông dân, các doanh nghiệp hộ gia đình có dòng vốn hiệu quả nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh khác nhau trong cả năm thay vì theo mùa vụ.
Phát triển phương thức tài trợ thay thế cho tín dụng bảo đảm bằng tài sản đối với tất cả các khách hàng có thể đưa ra các hình thức thay thế tài sản đảm bảo nhằm giảm việc phụ thuộc vào tài sản thế chấp hữu hình có giá trị thanh
khoản thấp, không đầy đủ giá trị pháp lý đồng thời định hướng cho ngân hàng nhận các loại tài sản thế chấp an toàn và có khả năng thanh khoản
- Phát triển chất lượng nguồn nhân lực: Theo đó, các cán bộ tham gia phải được phân loại theo hai nhóm. Thứ nhất, nhóm cán bộ quản lý cần được đào tạo kỹ năng chuyên môn tốt liên quan đến khả năng quản lý chiến lược và kỹ năng phát triển kinh doanh trong nông nghiệp nông thôn. Thứ hai, nhóm các bộ chuyên gia cần được đào tạo kiến thức sâu về sản xuất nông nghiệp, am hiểu đầy đủ các định mức kinh tế kỹ thuật cũng như các cơ chế chính sách liên quan đến khuyến nông, khuyến lâm. Từ đó, đảm bảo được việc xây dựng các kế hoạch tín dụng hợp lý, đề xuất phê duyệt khoản vay (mức tiền, thời hạn…) khách quan và chính xác.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
Xuất phát mục tiêu nghiên cứu, đề tài sẽ phải làm rõ và trả lời được các câu hỏi sau:
- Thực trạng công tác quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên như thế nào?
- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến công tác quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên?
- Những giải pháp nào để tăng cường quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong thời gian tới?
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
Đề tài được nghiên cứu theo phương pháp nghiên cứu lý thuyết và thu thập thông tin thông qua tài liệu và khảo sát thực tế tại Agribank-chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Số liệu khảo sát thực tế từ 2 nguồn: Thông tin sơ cấp và thông tin thứ cấp.
2.2.1.1. Thu thập thông tin thứ cấp
Số liệu thứ cấp là các số liệu liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến nội dung nghiên cứu của đề tài. Tác giả căn cứ vào các tài liệu đã được công bố, các báo cáo, số liệu thống kê của Agribank-chi nhánh tỉnh Thái Nguyênqua các thời kỳ. Cụ thể như sau:
+ Các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước về quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng tại các ngân hàng thương mại.
+ Các nguồn thông tin, tài liệu thống kê về hoạt động quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng giai đoạn 2016-2018.
+ Căn cứ vào báo cáo tình hình phát triển kinh doanh của Agribank-chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018.
+ Căn cứ vào kinh nghiệm phát triển tín dụng của NHTM trong nước. + Căn cứ vào quan điểm, định hướng và mục tiêu phát triển tín dụng trên cơ sở quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng của Agribank-chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong những năm tiếp theo
2.2.1.2. Thu thập thông tin sơ cấp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thông tin sơ cấp được thu thập bằng cách khảo sát đội ngũ cán bộ nhân viên tại ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Tác giả tiến hành khảo sát đội ngũ cán bộ nhân viên nhằm đánh giá thực trạng quản lý nhà nước trong phát triển tín dụng của Agribank-chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.
- Chọn địa điểm nghiên cứu
Địa điểm nghiên cứu tác giả chọn là tại Agribank-chi nhánh tỉnh Thái Nguyên làm địa điểm nghiên cứu do đây là một trong những Ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên cũng là nơi tác giả đang công tác.
- Đối tượng nghiên cứu
Số lượng cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên bao gồm 378 cán bộ và nhân viên. Việc khảo sát đội ngũ cán bộ và nhân viên sẽ được thực hiện bằng cách phát phiếu điều tra đến từng cán bộ và nhân viên của Chi nhánh hoặc gửi bảng hỏi khảo sát qua email. Tác giả sử dụng công thức Slovin (1960) để xác định quy mô mẫu điều tra, cụ thể như sau:
n= N/(1+N*e2) (1)
Trong đó: n là quy mô mẫu N: số lượng tổng thể e: sai số chuẩn.
Với N = 378 (là tổng số cán bộ và nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tính đến thời điểm 31/12/2018)
Chọn khoảng tin cậy là 95%, nên mức độ sai lệch e = 0,05 Như vậy, đề tài sẽ lựa chọn số mẫu là:
Bảng 3.4. Kết quả hoạt động tín dụng phân chia theo đối tượng khách hàng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh
2017/2016 (%) So sánh 2018/2017(%) Tốc độ phát triển bình quân (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 367.835 100 422.931 100 503.842 100 114,98 119,13 1,17
Dư nợ doanh nghiệp 94.875 25,79 112.845 26,68 142.772 28,34 118,94 126,52 1,23 Dư nợ hộ gia đình và cá nhân 272.960 74,21 310.086 73,32 361.070 71,66 113,6 116,44 1,15
Kết quả dư nợ tại bảng 3.5 cho thấy, đối với dư nợ doanh nghiệp, năm 2017 tăng thêm 18,94% so với năm 2016, năm 2018 tăng thêm 26,52% so với năm 2017, bình quân quy mô cả giai đoạn 2016-2018 tăng 22,73%. Đối với dư nợ hộ gia đình và cá nhân, năm 2017 tăng thêm 13,6% so với năm 2016, năm 2018 tăng thêm 16,44% so với năm 2017, bình quân quy mô cả giai đoạn 2016-2018 tăng 15,02%.
3.2.1.3. Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Để giảm rủi ro Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã đầu tư vào tất cả các ngành nghề trên địa bàn, tốc độ tăng trưởng dư nợ theo ngành kinh tế qua các năm không đồng đều, tuy nhiên thì ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thương mại dịch vụ luôn chiếm dư nợ và tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ ngành kinh tế, phù hợp với điều kiện tự nhiên, định hướng phát triển kinh tế của Thái Nguyên. Các ngành khác luôn được quan tâm, tuy nhiên chiếm tỷ lệ nhỏ.
Dư nợ cho vay ngành nông nghiệp, chăn nuôi: quy mô tín dụng không ổn định qua các năm, năm 2017 giảm 4,84% so với năm 2016; năm 2018 giảm mạnh 26,31% so với năm 2017, bình quân cả giai đoạn 2016-2018 quy mô tín dụng giảm 15,58%.
Dư nợ cho vay đời sống: quy mô tín dụng có xu hướng tăng qua các năm, năm 2017 tăng 18,03% so với năm 2016; năm 2018 tăng 23,25% so với năm 2017, bình quân cả giai đoạn 2016-2018 quy mô tín dụng tăng 20,64%.
Dư nợ cho vay thương mại dịch vụ: quy mô tín dụng có xu hướng tăng qua các năm, năm 2017 tăng 16,92% so với năm 2016; năm 2018 tăng 26,24% so với năm 2017, bình quân cả giai đoạn 2016-2018 quy mô tín dụng tăng 21,58%.
Dư nợ cho vay lâm nghiệp: quy mô tín dụng có xu hướng tăng qua các năm, năm 2017 tăng 7,04% so với năm 2016; năm 2018 tăng 20,89% so với năm 2017, bình quân cả giai đoạn 2016-2018 quy mô tín dụng tăng 13,96%.
Dư nợ cho vay ngành xây dựng: quy mô tín dụng không ổn định qua các năm, năm 2017 giảm 2,29% so với năm 2016; năm 2018 tăng 22,21% so với năm 2017, bình quân cả giai đoạn 2016-20187 quy mô tín dụng tăng 9,96%.
Dư nợ cho vay một số đối tượng khác: quy mô tín dụng không ổn định qua các năm, năm 2017 tăng 27,32% so với năm 2016; năm 2018 giảm 12,69% so với năm 2017, bình quân cả giai đoạn 2016-2018 quy mô tín dụng tăng 7,31%.
Bảng 3.5. Kết quả hoạt động tín dụng phân chia theo ngành kinh tế tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 20187
So sánh 2017/2016 (%) So sánh 2018/2017 (%) Tốc độ phát triển bình quân (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 367.835 100 422.931 100 503.842 100 114,98 119,13 1,17
Ngành nông nghiệp, chăn nuôi 26.843 7,3 25.543 6,04 18.823 3,74 95,16 73,69 0,84 Đời sống 166.422 45,24 196.432 46,45 242.102 48,05 118,03 123,25 1,21 Thương mại dịch vụ 124.560 33,86 145.641 34,44 183.864 36,49 116,92 126,24 1,21 Lâm nghiệp 9.011 2,45 9.645 2,28 11.660 2,31 107,04 120,89 1,14 Ngành xây dựng 22.050 5,99 21.544 5,09 26.329 5,23 97,71 122,21 1,09 Đối tượng khác 18.949 5,15 24.126 5,70 21.064 4,18 127,32 87,31 1,05
3.2.2. Công cụ quản lý của Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên trong phát triển tín dụng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
a. Công cụ quy hoạch, kế hoạch
Nhằm đạt được các mục tiêu và phương hướng phát triển đối với hoạt động NHTM theo Chiến lược phát triển ngân hàng đề ra nói trên, một loạt các dự án, đề án và kế hoạch chủ yếu đã được NHNN và NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đề ra. Đặc biệt trong giai đoạn 2016-2018, NHNN tỉnh Thái Nguyên định hướng hoạt động tín dụng, tập trung tín dụng vào sản xuất và tăng cường quản lý rủi ro tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 3.8. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNN tỉnh Thái Nguyên Chỉ tiêu tăng trưởng tín
dụng Định hướng HĐTD
Năm 2016 14%-16%
Tập trung cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng 70%-80% trong tổng dư nợ tín dụng
Năm 2017 Dưới 13%
Thực hiện nhiệm vụ năm 2017, NHNN tỉnh Thái Nguyên định hướng cho các TCTD tập trung vốn phục vụ phát triển chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, DNNVV, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao
Năm 2018 Dưới 10%
Nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển dịch vụ ngân hàng để đảm bảo tăng trưởng bền vững
(Nguồn: Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018)
Nhìn chung, việc xác định rõ ràng các mục tiêu, từ đó đề ra phương hướng phát triển đối với hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, đây là căn cứ giúp NHNN nói chung và Agribank tỉnh Thái Nguyên nói riêng trong việc xây dựng cơ chế, chính sách quản lý để nhằm đạt được các mục tiêu đã định.
b. Công cụ chính sách
Chính sách điều tiết thị trường tiền tệ được thể hiện trên hai phương diện, điều tiết về phía cầu và điều tiết về phía cung. Tuy nhiên trên thực tế, để các chính sách điều tiết thật sự hiệu quả, NHNN Việt Nam cũng như NHNN các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương áp dụng các chính sách tổng hợp tác động cả về phía cầu và phía cung. Các chính sách mà NHNN tỉnh Thái Nguyên thường xuyên áp dụng đó là: Chính sách về sản phẩm dịch vụ, Chính sách về lãi suất, Chính sách về phân phối, Chính sách về tuyên truyền quảng cáo.
Chính sách mà NHNN tỉnh Thái Nguyên áp dụng đã và đang giữ vai trò quan trọng đối với công tác quản lý nhà nước.Nó là chủ trương, quyết sách và hành động của lực lượng nắm quyền lực chính trị xã hội, đó là Nhà nước. Toàn bộ các vấn đề về lợi ích, chính trị, xã hội… đều được thực hiện trong chính sách của nhà nước. Nội dung cơ bản của chính sách là xác định mục tiêu, phương hướng phát triển cũng như các biện pháp tổ chức thực hiện các nhiệm vụ do yêu cầu của đời sống xã hội và quản lý nhà nước đặt ra. Chính sách nhà nước là thể thống nhất giữa chủ trương và hành động của nhà nước. Chính sách nhà nước giữa vai trò vừa hàm chứa vừa định hướng, làm nền tảng cho các thể chế công cụ quản lý của nhà nước. Chính sách có nhiều loại: chính sách chính trị, chính sách kinh tế, chính sách xã hội, chính sách khoa học công nghệ
c. Công cụ pháp luật
Nhìn chung, hoạt động quản lý của NHNN và NHNN tỉnh Thái Nguyên đã tạo khung pháp lý về hoạt động NHTM ngày càng thông thoáng và minh bạch hơn; từng bước theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế; góp phần hạn chế phân biệt đối xử giữa các loại hình NHTM, giữa các NHTM trong nước và NH nước ngoài; mở rộng quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của các NHTM; bảo đảm sự chặt chẽ, thận trọng trong hoạt động NHTM; nâng cao năng lực quản lý, giám sát của NHNN đối với hoạt động của NHTM đảm bảo an toàn và ổn định.
Trong đó, (1) Luật NHNN Việt Nam và Luật Các TCTD với những đổi mới căn bản đã được Quốc hội Khóa XII thông qua tại Kỳ họp thứ 7 (ngày
16/6/2010) tạo cơ sở pháp lý nâng cao một bước trách nhiệm, thẩm quyền và tính chủ động của NHNN trong việc sử dụng các công cụ nhằm thực hiện CSTT cũng như quản lý, giám sát an toàn hoạt động của hệ thống NHTM; giảm bớt thủ tục hành chính, tăng quyền tự chủ cho các NHTM.(2) Tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM đẩy mạnh huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và mở rộng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế; (3) Đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của xã hội về các dịch vụ ngân hàng hiện đại, thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt phát triển, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn của nền kinh tế; (4) Đối với cơ chế tín dụng, đã thực hiện đổi mới cơ chế