5. Kết cấu của khóa luận
2.2.4.Kết quả kinh doanh một số sản phẩm dịch vụbán lẻ
2.2.4.1 H uy động vốn dân cư
Có thể nói giai đoạn 2014 - 2016 nền kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam chứng kiến rất nhiều khó khăn. Để đưa nền kinh tế ra khỏi khó khăn, Chính phủ đã sử dụng kết hợp nhiều chính sách kinh tế trong đó có chính sách tiền tệ. BIDV là một ngân hàng Nhà nước, đãđóng vai trò quan trọng trong việc thực thi các chính sách đó bằng việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay hay đưa ra các gói cho vay hỗ trợ doanh nghiệp... Một mặt chịu ảnh hưởng của nền kinh tế, mặt khác chịu sự chi phối của Chính Phủ, BIDV đã gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh đặc biệt là công tác huy động vốn do các ngân hàng TMCP khác đưa ra các sản phẩm linh hoạt, lãi suất hấp dẫn, chế độ khuyến mại. Tuy nhiên với sự chỉ đạo sát sao, quyết liệt của ban lãnhđạo và sự cố gắng nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trên toàn hệ thống, BIDV đãđảm bảo quán triệt tuân thủ chỉ đạo điều hành của Chính phủ và NHNN đồng thời hoàn thành thắng lợi kế hoạch kinh doanh đặt ra, đặc biệt là chỉ tiêu huy động vốn. Kết quảhuy động vốn qua các năm thể hiện dưới đây.
Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại BI D V Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Tỷ trọng % Năm 2015 Tỷ trọng % Năm 2016 Tỷ trọng % So sánh 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- % Tổng dư nợ 19351935 100 24702470 100 27922792 100 535 27.65 322 13.04 TG dân cư 822822 42.48 12141214 49.15 13681368 49 392 47.69 154 12.69 TG tổ chức kinh tế, xã hội 11131113 57.52 12561256 50.85 14241424 51 143 12.85 168 13.38
Nguồn : Bảng cân đối kế toán năm 2014 – 2016
Qua bảng 2.7 ta thấy, trong cơ cấu huy động vốn thì huyđộng vốn đối với các tổ chức kinh tế tuy có sự biến động không đều nhưng về cơ bản vẫn giữ vị trí chủ đạo với tỷ trọng luôn xấp xỉ 50-60%. Nguyên nhân dẫn đến điều này là do Bắc Quảng Bình hiện nay đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa, ngân hàng thương mại đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lưới hoạt động, và nâng cao chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
Tỷ lệ huy động vốn đối với hộ sản xuất và cá nhân tăng nhanh qua các năm từ 2014 đến 2016. Năm 2014 huy động vốn đối với hộ sản xuất và cá nhân đạt 822 tỷ đồng. Năm 2015, huy động vốn đối với hộ sản xuất và cá nhân đạt 1214 tỷ đồng, tăng 392 tỷ đồng so với năm 2014, chiếm tỷ trọng 47.69% tổng dư nợ. Năm 2016, huy động vốn đối với hộ sản xuất và cá nhânđạt 1368 tỷ đồng, tăng 154 tỷ đồng so với cuối năm 2015, chiếm tỷ trọng 12.69% tổng dư nợ. Điều này là do tốc độ tăng trưởng nhanh của khu vực, thu nhập của người dân ngày càng cao... tác động trực tiếp . Khi nền kinh tế tăng trưởng , sản xuất phát triển , từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn , do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi.
2.2.4.3 Dịch vụhuy độ ng vốn
BIDV Bắc Quảng Bìnhđã vàđang triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn khác nhau như:
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm rất đa dạng với các kỳ hạn khác nhau đáp ứng nhu cầu KH, lãi suất cạnh tranh.
Giấy tờ có giá ngắn hạn như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu… được phát hành theo từng giai đoạn nhất định, với kỳ hạn đa dạng và nhiều tiện íchưu việt.
Sản phẩm tiền gửi thanh toán: sản phẩm này có đặc điểm được mở tài khoản miễn phí; Thủ tục mở tài khoản đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện; Thực hiện các giao dịch an toàn, hiệu quả; Thông tin tài khoản được bảo mật tuyệt đối và được hưởng các dịch vụ kèm theo như: thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán, chuyển tiền, chi trả hộ tiền lương, thu hộ tiền hàng, các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Bảng 2.8: Tăng trưởng nguồn vốn huy động từ KH tại BI D V Bắc Quảng Bình giai đoạn 2014 -2016 Đơn vị: Tỷ VNĐ Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- % Tổng nguồn vốn huy động KH 19351935 24702470 27922792 535 27.65 322 13.04 HĐV từ hoạt động bán buôn 452452 545545 667667 93 20.58 122 22.39 HĐV từ hoạt động bán lẻ 14831483 19251925 2125212544 2 29.8 200 10.3 9 + Tiền gửi KHCN 671671 543543 528528 -128 -19.08 -15 -2.76 + Tiền gửi KH DNNVV 812812 13821382 15971597 570 70.2 215 15.56
3000 2500 2000 1500 1000 Tổng nguồn vốn huy động KH HĐV từ hoạt động bán buôn HĐV từ hoạt động bán lẻ + Tiền gửi KHCN + Tiền gửi KH DNNVV 500 0
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nguồn: Phòng tài chính kế toán
Biểu 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng
Tổng nguồn vốn huy động từ KH có sự tăng trưởng mạnh mẽ thì huyđộng vốn từ hoạt động bán lẻ cũng ổn định trong những năm gần đây, trung bình tăng từ 10-15% / năm trong giai đoạn từ 2014 - 2016. Tính đến cuối năm 2016, huy động vốn từ các KHCN và KH DNNVV đạt mức 2125 tỷ đồng, tăng 13,04% so với cùng kỳ năm tỷ
ngoái và chiếm đến 76,11% trong tổng nguồn vốn huy động từ KH. Những số liệu trên đây cho thấy mảng dịch vụ huy động vốn từ KHCN và KH DNNVV ngày càng trở nên quan trọng đối với hoạt động chung của ngân hàng, góp phần tạo lập nguồn vốn dồi dào,ổn định và bền vững, làm nền tảng để triển khai các mảng hoạt động khác. Nếu xét cơ cấu nguồn vốn huy động từ hoạt động bán lẻ phân theo đối tượng KH thì huyđộng vốn từ KH DNNVV có tốc độ tăng trưởng hết sức ấn tượng, luôn duy trìở mức trên 50%/ năm trong giai đoạn từ 2014 - 2016, đặc biệt trong năm 2015 tăng trưởng tới 72%. Tính đến ngày 31/12/2015, tổng huy động vốn từ KH DNNVVở mức 1382 tỷ đồng, tăng 70,2% so với cùng kỳ năm trước và chiếm1382
khoảng 50% tổng nguồn vốn huy động từ KH. Kết quả này là do trong năm 2015 và 2016, BIDV Bắc Quảng Bình tập trung triển khai nhiều chương trình huyđộng vốn, tăng cường mối quan hệ mật thiết, tăng cường chăm sóc và phục vụ các KH doanh nghiệp truyền thống. Huy động vốn từ KHCN của ngân hàng vẫn duy trì
tốc độ phát triển ổn định qua các năm, hàng năm đóng góp khoảng 30% trong tổng nguồn vốn huy động từ KH của ngân hàng
2.2.4.4 Doanh sốcho vay và dư nợ
Doanh số cho vay phản ánh tình hình, khả năng cho vay của một ngân hàng trong một thời kì kinh doanh. Bảng số liệu sau cho ta thông tin về doanh số cho vay và thu nợ của chi nhánh BIDV-Bắc BIDV-BắcQuảngQuảng Bình trong ba năm qua:Bình
Cơ cấu theo kỳ hạn
Bảng 2.9: D oanh số cho vay và thu nợ cuả BIDV-Bắc Quảng B ình giai đoạn 2014->2016
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉtiêu Năm2014 Năm2015 2016Năm
So sánh
2015/2014 2016/2015
+/- % +/- %
Dư nợ phân theo thời hạn cho vay 19351935 24702470 27922792 535 27.65 322 13.04
Ngắn hạn 1511 2045 2505534 35.34 460 22.49 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trung, dài hạn 424 425 2871 0.24 -138 -32.47
Nguồn: Phòng tín dụng kinh doanh
Theo số liệu bảng 2.9 ta thấy, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn cho vay trung và dài hạn rất nhiều. Điều này phản ánh đúng thực trạng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp theo mùa vụ, kinh doanh dịch vụ nhỏ của các hộ gia đình, cá nhân làđối tượng cho vay chiếmưu thế tại ngân hàng. Tổng dư nợ cho vay trung hạn năm 2015 đạt 68 tỷ đồng, tăng 13 tỷ đồng (tươngứng 23.64%) so với năm 2014. Và năm 2016 đạt 112 tỷ đông tăng so với năm 2015 là 44 tỷ đồng(tức 64,%) Dư nợ trung và dài hạn tăng nhanh chủ yếu do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, thời hạn cho vay dài là phù hợp với đối tượng khách hàng vay tiêu dung, phục vụ đời sống có nguồn trả nợ ổn định, thường xuyên từ lương hàng tháng.
Đơn vị tính: Triệu VNĐ 2000 1500 1000 500 Tổng dư nợ Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn Nợ dài hạn 0
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Biểu 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ D VBL phân theo kỳ hạn
Cơ cấu theo đồng tiền huy động:
Trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh thì vốn huy động bằng nội tệ (VNĐ) chiếm chủ yếu, huy động vốn ngoại tệ chiếm tỷ lệ rất nhỏ. Nhìn vào cơ cấu huy động vốn trên ta thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động ngoại tệ có xu hướng giảm điều này là do lãi suất huy động tiền gửi ngoại tệ thấp, hơn thế trong những năm gần đây với chính sách quản lý ngoại hối chặt chẽ tỷ giá của USD/VND và của EUR/ VND là tương đối ổn định nên người dân có xu hướng chuyển ngoại tệ ra VND để gửi tiết kiệm.
Bảng 2.10: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền huy động
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- %
Dư nợ phân theo l oại tiền
856 1202 1817 346 40.42 615 51.16
- Cho vay bằng VND 796 1118 1724 322 40.45 606 54.2 - Cho vay bằng ngoại tệ
(qui đổi)
60 84 93 24 40 9 10.71
Như vậy, trong giai đoạn 2014 - 2016, hoạt động huy động vốn dân cư đã góp phần tích cực vào cân đối vốn chung, đóng góp lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Quảng Bình nói riêng và của BIDV nói chung. Kết quả này có được do việc thực hiện linh hoạt các giải pháp điều hành cũng như việc triển khai liên tục,đồng bộ các sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
2.2.4.5 Tín dụng bán lẻ
Để phát triển tín dụng bán lẻ, BIDV Bắc Quảng Bìnhđã thiết kế nhiều sản phẩm tín dụng theo các nhóm KH như sau:
Đối với nhóm KHCN: Các sản phẩm chủ yếu bao gồm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà, đất; Cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án; Cho vay mua ô tô; Cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể; Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán; Cho vay cầm cố giấy tờ có giá; Cho vay thấu chi; Cho vay tín chấp; Cho vay du học; Cho vay cổ phần hóa.
Đối với nhóm KH doanh nghiệp vừa và nhỏ: Các sản phẩm chủ yếu là Thấu chi doanh nghiệp; Cho vay theo món/hạn mức để bổ sung Vốn lưu động phục vụ kinh doanh; Tài trợ dự án; cho vay dựa trên hàng tồn kho và các khoản phải thu.
Bảng 2.11: Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2014 - 2016
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015
+/- % +/- % TDBL 291 382 465 91 31.27 83 21.73 Tỷ trọng(%) 34 31.78 25.59 -2.21 -6.52 -6.19 -19.47 TDDN 401 531 575 130 32.42 44 8.29 Tỷ trọng(%) 87.10 85.80 85.70 -1.3 -1.49 -0.1 -0.12 Dư nợ bán lẻ 856 1202 1817 346 40.42 615 51.16
Cùng chung xu hướng phát triển của hệ thống, tín dụng bán lẻ của BIDV Bắc Quảng Bình trong những năm qua cũng đạt được những kết quả đáng ghi nhận về thị phần, về tốc độ tăng trưởng và chất lượng tín dụng.
Về tình hình dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân:
Năm 2016 dư nợ tín dụng bán lẻ tăng 8 tỷ đồng so với năm 2015, Năm 2015 tăng gần 9 tỷ đồng so với năm trước.
Xét cơ cấu các khoản vay theo sản phẩm tín dụng cá nhân có thể thấy cho vay ngắn hạn luôn chiếm từ 12% trở lên trong tổng dư nợ, trong đấy đáng kể nhất là năm 2016 chiếm hơn 14% tổng dư nợ tín dụng của BIDV Bắc Quảng Bình.
Bảng 2.12 T ình hình dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân
Đơn vị: Tỷ đồng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉtiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
TĐTT% TĐTT% TĐTT%
Cho vay hỗtrợnhu c ầu nhàở120 14.02 147 12.23 224 12.33
Cho vay mua ô tô 108 12.62 168 13.98 242 13.32
Vayứng ti ền bán chứng khoán niêm yết 104 12.15 148 12.31 213 11.72 Cho vay tiêu dùng tín chấp 111 12.97 146 12.15 228 12.55 Cho vay kinh doanh cá nhân hộgia đình 123 14.37 168 13.98 244 13.43 Vay cầm cố giấy tờcó giá, thẻti ết kiệm 95 11.1 132 10.98 225 12.38 Chiết khấu giấy tờcó giá 92 10.75 125 10.4 234 12.88 Thấu chi tài khoản tiền gửi 103 12.03 168 13.98 207 11.39
Tổng dư nợbán lẻ856 100 1202 100 1817 100
Nguồn: Phòng tín dụng kinh doanh của Chi nhánh BIDV-Bắc Quảng Bình Có thể thấy cho vay mua ô tô và cho vay kinh doanh cá nhân hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng lớn (gần 20%) so với các sản phẩm còn lại. Điều này là do Bắc Quảng Bìnhđang trong quá trìnhđổi mới, mức thu nhập của người dân ngày càng cao, nhu cầu về cho vay kinh doanh và hàng hóa cao cấp cao hơn so với các sản phẩm khác.
Về thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ: Mặc dù trên địa bàn nhỏ có nhiều ngân hàng cũng hoạt động nhưng thị phần tín dụng bán lẻ của BIDV Bắc Quảng Bình chiếm khoảng 35% so với tổng dư nợtín dụng bán lẻ của các ngân hàng khác trên địa bàn và chỉ sau ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bắc Quảng Bình do hệ thống mạng lưới rộng.
Về cơ cấu tín dụng: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng: Theo đối tượng khách hàng, tỷ trọng tín dụng bán lẻ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng (20%), tuy nhiên cơ cấu này đã chuyển dịch tăng dần qua các năm, nếu như 2015 tỷ trọng tín dụng bán lẻ mới chỉ đạt 7.45% thì năm 2016 con số này là 20%, cao hơn tỷ trọng tín dụng bán lẻ toàn ngành, điều này cho thấy công tác tín dụng bán lẻ tại BIDV Bắc Quảng Bìnhđã có bước phát triển đáng kể.
Về tốc độ tăng trưởng:Tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ của chi nhánh BIDV Bắc Quảng Bìnhđược thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.13: Dư nợ bán lẻ các chi nhánh trong khu vực từ 2014 - 2016
Đơn vị: Tỷ đồng Chi nhánh Năm 2014 Tỷ trọng % Năm 2015 Tỷ trọng % Năm 2016 Tỷ trọng % Tốc độtăng trưởng% 2015/2 014 2016/2 015 Địa bàn Bắc Quảng Bình 2309 100 3346 100 4312 100 144.91 128.87 BIDV- Bắc Quảng Bình 692 29.97 913 27.29 1040 24.12 131.94 113.91 Vietcombank Hùng Vương 125 5.41 172 5.14 286 6.63 137.6 166.28 Sacombank – khu phố 1, Phường Ba Đồn 211 9.14 285 8.52 312 7.24 135.07 109.47
Vpbank Quang Trung –
Phường Quảng Thọ 146 6.32 150 4.48 297 6.89 102.74 198
Agribank Quang Trung –
Khu phố5 514 22.26 984 29.41 1254 29.08 191.44 127.44
Phường Ba Đồn
(Nguồn:Báo cáo tổng kết hoạt động bán lẻkhu vực Bắc Quảng Bình)
1400 1200 1000 800 600 400 200 BIDV- Bắc Quảng Bình Vietcombank Hùng Vương Sacombank - khu phố 1, Phường Ba Đồn
Vpbank Quang Trung – Phường Quảng Thọ Agribank Quang Trung – Khu phố 5
Viettin Bank Khu phố 1 – Phường Ba Đồn
0
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ bán lẻ trong khu vực Bắc Quảng Bình năm 2016
Qua bảng và biểu đồ trên có thể thấy rằng tỷ trọng dư nợ tín dụng của BIDV Bắc Quảng Bình mặc dù đã vượt qua được Sacombank - khu phố 1, Phường Ba Đồn và Vpbank Quang Trung – Phường Quảng Thọ với tỷ trọng 4.6% của các chi nhánh trong khu vực nhưng vẫn chưa thể vượt qua được các chi nhánh của các ngân hàng lớn khác như Agribank Quang Trung – Khu phố 5 và Viettin Bank Khu phố 1 – Phường Ba Đồn với các con số đáng nể về tỷ trọng trong ba năm trở lại đây là gần 25%. Vì vậy BIDV Bắc Quảng Bình còn cần phải cố gắng, nỗ lực nhiểu hơn nữa để dịch vụ bán lẻ của cho nhánh ngày càng lớn mạnh.
-Ch ất lượng tín dụng: Cùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ cao thì vấn đề chất lượng tín dụng luôn được BIDV Bắc Quảng Bình chú trọng. Có thể nói,