5. Kết cấu của khóa luận
3.2.2Nhóm giải pháp cho từng hoạtđộng dịch vụngân hàng bán lẻ
3.2.2.1.H uy động vốn
Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn phải tiến hành đa dạng hoá cả thời gian gửi tiền, đa dạng cả về loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ cả USD, JPY, EUR, GPB…) và đa dạng cả cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tại điểm cố định và cả tại gia…). Trong thời gian tới, BIDV Bắc Quảng Bình có thể triển khai một số loại hình huyđộng vốn mới như:
- Hình thức gửi hẹn rút:
Trong thực tế có nhiều người có khoản tiền lớn nhưng chưa định được thời gian sử dụng, nếu gửi không kỳ hạn thì họ bị thiệt hại về mặt tài chính vì lãi suất tiền gửi không kì hạn rất thấp, ngược lại nếu gửi có kì hạn thì lãi suất cao hơn nhưng không chủ động về thời gian sử dụng tiền. Từ thực tế trên, ngân hàng sẽ thực hiện phương thức gửi tiền: gửi hẹn rút thuận lợi cho KH, đảm bảo được yêu cầu có thu nhập và chủ động được thời gian sử dụng tiền, đồng thời ngân hàng vẫn chủ động, kế hoạch hoá được nguồn vốn của mình. Yêu cầu đặt ra của loại hình huy động này là:
Khi KH muốn rút tiền phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định (ví dụ báo trước từ 1 đến 3 ngày). Nếu không kịp báo cũng sẽ được rút tiền nhưng bị phạt một khoản tiền nhỏ. Để được áp dụng hình thức gửi tiền này, KH phải gửi tiền trong một khoảng thời gian đủ mức tối thiểu ngân hàng quy định.
- Giữ hộ vàng miếng:
Trước tình hình vàng biến động mạnh mẽ như thời gian trở lại đây, người dân có xu hướng mua vàng để tích luỹ tránh tình trạng trượt giá, lạm phát nhưng lại lo ngại khâu bảo quản, cất giữ vừa rủi ro, vừaảnh hưởng đến chất lượng vàng trong thời gian dài. Trong khi đó, nếu gửi vàng tại ngân hàng sẽ hoàn toàn có lợi, vừa không lo khâu bảo quản, vừa được hưởng lãi. Trước tình hìnhđó, BIDV Bắc Quảng Bình cần sớm triển khai sản phẩm tiết kiệm bằng vàng nhằm thu hút vốn cho kế hoạch đầu tư phát triển của mình,
Là một loại tiết kiệm dùng mật mãđể người có tiền tự đánh kí hiệu mật cho số tiền tiết kiệm của mình, nhân viên ngân hàng khôngđược biết kí hiệu mật này, khi gửi tiền hoặc rút tiền ngoài việc điền các yêu cầu vào giấy đề nghị, KH còn phải đánh vào máy đúng kí hiệu mật của số tiền đó, máy chỉ xuất tiền khi đúng kí hiệu mật. Đây là một hình thức tiết kiệm có độ an toàn cao nhưngở Việt Nam cho đến nay chưa có NHTM nào áp dụng, do hình thức tiết kiệm này đòi hỏi phải có hệ thống máy móc thiết bị hiện đại, trìnhđộ công nghệ cao mà ngân hàng chưa đáp ứng được. Sau khi thực hiện đầu tư, đổi mới, hiện đại hoá công nghệ, BIDV Bắc Quảng Bình có thể triển khai hình thức huy động vốn này.
Một số hình thức huy động vốn khác:như tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm xây dựng nhàở, tiết kiệm quân nhân… cần sớm nghiên cứu và triển khai trong tương lai nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi còn rất lớn trong dân cư.
3.2.2.2.Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Như chương 2 đã trình bày thực trạng một số loại sản phẩm tín dụng bán lẻ mà BIDV Bắc Quảng Bìnhđã vàđang triển khai như cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ mua nhà, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết,… theo đó hầu hết các loại sản phẩm này đều có quy định khá chặt chẽ, đảm bảo tốt việc quản trị rủi ro cho ngân hàng nhưng lại không thúc đẩy được kinh doanh, ví dụ như tỷ lệ cho vay tiêu dùng thấp, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm thấp…, chưa đápứng được nhu cầu KH trong giai đoạn hiện nay. Bởi vậy, trong thời gian tới BIDV Bắc Quảng Bình cần chú trọng hơn nữa đến việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ tín dụng bán lẻ này. Ngoài ra, BIDV Bắc Quảng Bình cần quan tâm nghiên cứu và phát triển thêm những loại hình tín dụng cá nhân như:
- Mua và cho thuê lại tài sản:
Khi thực hiện việc này, các doanh nghiệp này rất cần có nguồn vốn để trang trải công nợ cũ, đồng thời muốn giữ lại tài sản hiện có và bổ sung thêm thiết bị, máy móc, tài sản cố định để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm trong tương lai nên nhu cầu bán và thuê lại tài sản rất lớn, Bởi vậy, BIDV Bắc Quảng Bình cần nghiên cứu và triển khai sớm loại hình dịch vụ này.
- Hình thức cho vay tiêu dùng trả góp
Hình thức cho vay tiêu dùng mới mà BIDV Bắc Quảng Bình nên sớm nghiên cứu thực hiện, đó là việc cho vay tiêu dùng kết hợp chặt chẽ với hình thức trả góp, khi nhận hàng người mua hàng chỉ trả 20 - 30% giá trị hàng hoá, sốcòn lại ngân hàng cho vay, ngân hàng và người mua hàng kí kết hợp đồng về việc cấp tín dụng trả dần., Tuy nhiên hình thức cho vay này tương đối rủi ro, BIDV Bắc Quảng Bình cần đưa ra những chế tài cụ thể, chi tiết giữa ngân hàng và KH để tránh được những tổn thất không đáng có.
3.2.2.3.Dịch vụ thanh toán
- Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán - chuyển tiền cho dân cư: việc mở rộng mạng lưới dịch vụ của BIDV Bắc Quảng Bình có thể thực hiện cách mở thêm các phòng giao dịch. Đồng thời chuẩn bị điều kiện đểkết nối mạng tới các trung tâm thương mại, các siêu thị cùng với phát triển dịch vụ ngân hàng tự động như gửi tiền mặt, thanh toán thẻ, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản,…
- Tuyên truyền vận động quảng bá thông qua các cơ quan thông tin đại chúng như: đài báo, vô tuyến và các hình thức quảng cáo khác về những tiện lợi của việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân.
- Tăng cường giáo dục ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với KH.
- Hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử: đối với hệ thống thanh toán điện tử cần phải hoàn thiện quy trình thanh toán nhất là phân rõ trách nhiệm của các chi nhánh và trung tâm khi tham gia thanh toán. Phát triển phần mềm tin học mới và thuê bao đường truyền dẫn riêng biệt cho hệ thống thanh toán điện tử, đảm bảo thông suốt, kịp thời, nhanh chóng.
- Nâng cao trìnhđộ chất lượng của đội ngũ cán bộ TTQT nhất làởcác chi nhánh. Tuyển chọn ngay những cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn, giỏi ngoại ngữ, vi tính để bổ sung cho lĩnh vực này.
- Cần nghiên cứu củng cố, mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý, mở tài khoản ngoại tệ tại các ngân hàng nước ngoài có lợi cho việc thanh toán và điều hành vốn ngoại tệ, nâng cao tín nhiệm của trên thị trường tài chính quốc tế tiến tới khi có đủ
điều kiện sẽ mở rộng các văn phòngđại diện và các chi nhánhở nước ngoài, Đồng thời phải thường xuyên theo dõi hoạt động của các ngân hàng đại lý.
-Đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị, hiện đại hoá công nghệ TTQT. Cải tiến