5. Kết cấu của khóa luận
2.3.1Những kết quả đạt được
2.3.1.1. Mạng lưới phân phối ngày càng mở rộng
Một trong những yếu tố tiên quyết giúp các ngân hàng thành công trong việc tiếp cận và đápứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của bộ phận KH DNNVV và KHCN là yếu tố hệ thống mạng lưới kênh phân phối, bao gồm cả kênh phân phối hữu hình cácđiểm giao dịch và kênh phân phối điện tử (hệ thống ATM, POS, Internet Banking…). Nhận thức được tầm quan trọng, trong những năm vừa qua, BIDV Bắc Quảng Bình đã tập trung mở rộng mạng lưới đến khắp các tỉnh thành trong cả nước bằng các kênh phân phối hiện đại như Internet, mạng điện thoại di động mobile, ATM và POS nhằm tiếp cận KH, tăng cường thị phần bán lẻ.
2.3.1.2. Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ ngày càng hoàn thiện hơn
Các sản phẩm DVBL của BIDV Bắc Quảng Bình không ngừng được hoàn thiện theo hướng đa dạng hóa, tăng cường tiện ích đối với nhóm các sản phẩm truyền thống và phát triển thêm các sản phẩm mới mang hàm lượng công nghệ cao. Đối với sản phẩm huy động vốn, các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và linh hoạt hơn như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, sản phẩm
tiết kiệm số… Sản phẩm tín dụng cũng có rất nhiều sản phẩm cơ bản như cho vay mua bất động sản; cho vay mua ô tô; cho vay tín chấp; cho vay thấu chi; cho vay du học; cho vay cổ phần hóa, cho vay tiêu dùng… Bên cạnh đó, thời gian vừa qua BIDV Bắc Quảng Bình cũng tập trung triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử, phát triển thêm các sản phẩm mới như triển khai chính thức thẻ tín dụng Visa (vào tháng 4 năm 2014), triển khai sản phẩm Smart Banking. Việc cung cấp các sản phẩm ngân hàng điện tử mới này sẽ đem tại sự tiện ích cho KH, tăng cường khả năng phục vụ, đáp ứng các nhu cầu của KH, đồng thời đem lại nguồn thu phí dịch vụ ổn định cho ngân hàng.
2.3.1.3. Chất lượng dịch vụ bán lẻngày càng đượ c nâng cao
Ngoài các yếu tố về phát triển mạng lưới cũng như đa dạng hóa sản phẩm thì yếu tố chất lượng sản phẩm cũng đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong tiếp cận thị phần bán lẻ. Các sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ bán lẻ nói riêng tại BIDV Bắc Quảng Bình ngày càng được nâng cao vềchất lượng Đối với các sản phẩm truyền thống, BIDV Bắc Quảng Bình không ngừng nâng cao chất lượng thông qua việc đổi mới phương thức cung cấp sản phẩm, dịch vụ, đổi mới quy trình thực hiện, tăng tiện ích phục vụ KH. Ngoài ra BIDV Bắc Quảng Bình còn chú trọng đến phong cách phục vụ và các dịch vụ hậu mãi nhằm đem đến cho KH sự hài lòng, tin cậy. Đội ngũ nhân viên kinh doanh của ngân hàng được đào tạo bài bản, chuyên nghiệp, có trìnhđộ chuyên môn, có khả năng tư vấn và chăm sóc KH tốt, Nhận thức về kinh doanh của đội ngũ bán hàng cũng được chuyển đổi một cách mạnh mẽ, từ thụ động phục vụ KH trước đây sang chủ động tiếp cận, tiếp thị, bán hàng và chăm sóc KH như hiện nay. Bên cạnh đó, các sàn giao dịch cũng được thiết kế, bố trí lại theo hướng lấy KH làm trung tâm, tạo cho KH cảm giác thoải mái, thân thiện mỗi khi đến giao dịch tại ngân hàng. Đối với các sản phẩm dịch vụ hiện đại đòi hỏi công nghệ cao, BIDV Bắc Quảng Bình đã không ngừng cải tiến về tính năng sử dụng, chất lượng dịch vụ. Trong năm 2014, BIDV Bắc Quảng Bình đãđầu tư triển khai trung tâm dữ liệu chính và xây dựng trung tâm khắc phục phòng ngừa thảm họa (DC - DR) đồng thời nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (Core
Banking) từ phiên bản R5 lên R10, nhằm tăng cường năng lực của hạ tầng CNTT. BIDV Bắc Quảng Bình luôn phấn đấu để tạo ra nền tảng công nghệ hiện đại nhất trong các chi nhánh NHTM tại Việt Nam
2.3.2.Những hạn chế
2.3.2.1. Dịch vụ ngân hàng bán lẻchưa đa dạ ng
BIDV Bắc Quảng Bình tuy đã chú trọng trong việc hoàn thiện các sản phẩm của dịch vụ ngân lẻ nhưng so với các NHTMCP khác, đặc biệt là nhóm các ngân hàng đối thủ cạnh tranh trực tiếp như Agribank, Vietcombank và Vietinbank thì có thể thấy rằng các sản phẩm của BIDV Bắc Quảng Bình trong lĩnh vực này chưa thực sự đa dạng, không có yếu tố khác biệt, chưa định hướng theo nhu cầu của KH. Ví dụ như tại một số địa bàn thuộc khu vực miền Trung, người dânở đây thường có thói quen tích trữ vàng. Nắm bắt được yếu tố tâm lý này, một số ngân hàng nhưAgribank, Vietcombank đã triển khai sản phẩm huy động vàng và đã huyđộng được một nguồn lực tài chính lớn từ khu vực dân cư. Bên cạnh đó các sản phẩm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu phục vụ cho đối tượng KH có thu nhập cao, như cán bộ công nhân viên tại các thành phố lớn, cònđại đa số là nông dân chưa được hưởng DVBL. Mà trên thực tế đối tượng này chiếm tới 70% dân số, đây là một trong những thị trường tiềm năng để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
2.3.2.2. Hệ thống kênh phân phối chưa phù hợp
Mặc dù hệ thống mạng lưới đãđược tập trung phát triển trong thời gian gần đây, nhưng so với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp như Ngân hàng Á Châu hay Techcombank thì hệ thống mạng lưới hiện tại của BIDV Bắc Quảng Bình hiện nay vẫn còn mỏng và phân bố không đồng đều. Hiện nay, Ngân hàng Vietcombank có 2 chi nhánh, Phòng giao dịch, Ngân hàng Vietinbank có trên 1 chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn, trong khi đó tại BIDV Bắc Quảng Bình mới phát triển được 05điểm giao dịch, tập trung chủ yếu tại tình Quảng Bình,đặc biệt mạng lưới máy ATM gồm 13 máy, tiện ích thẻ còn hạn chế chỉ đáp ứng được một phần rất nhỏ nhu cầu của KH, Do vậy nên phần lớn KH vùng nông thôn còn rất mơ hồ về dịch vụ thanh toán tự động của ngân hàng. Trong khi đó thị trường các vùng miền
ngoài các thành phố, khu đô thị hiện nay có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khá lớn và là một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng kinh doanh bán lẻ.
2.3.2.3. Công nghệngân hàng chưa đápứng đượ c yêu cầu
Sản phẩm của dịch vụ bản lẻ đòi hỏi phải có hạ tầng CNTT hiện đại, trên thực tế BIDV Bắc Quảng Bình đã hoàn thiện xong chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tuy nhiên cơ sở công nghệ còn chưa đápứng được nhu cầu phát triển nhanh của ngân hàng trong thời gian tới, đặc biệt là chưa tận dụng, khai thác tối đa tính năng tiện ích của hệ thống Core Banking. Trong xử lý các giao dịch khi có tần suất hoạt động cao thường có biểu hiện quá tải, tốc độ xử lý chậm làmảnh hưởng đến việc giải phóng KH, ảnh hưởng đến uy tín và hìnhảnh của ngân hàng. Bên cạnh đó, vấn đề bảo mật thông tin vẫn chưa đápứng được yêu cầu, nguy cơ rủi ro vẫn còn tiềm ẩn với cả ngân hàng và KH.
2.3.2.4.Cơ cấu sản phẩm bán lẻchưa thự c sự phù hợp
Cơ cấu sản phẩm bán lẻ chưa thực sự phù hợp, chưa khai thác hết tiềm năng hiện có trên thị trường. Cụ thể, cơ cấu về huy động vốn, đặc biệt là phần dư nợ bị nghiêng nhiều về phía KH DNNVV, còn phần KHCN chiếm tỷ trọng tương đối khiêm tốn. Với dân số lớn, thu nhập bình quânđầu người tăng nhanh trong những năm gần đây, thói quen tiêu dùng của người dân có nhiều thay đổi, KH đã cởi mở hơn và không còn tâm lý e ngại khi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng (đặc biệt là dịch vụ tín dụng), thì mảng KHCN vẫn còn rất nhiều tiềm năng để BIDV Bắc Quảng Bình có thể khai thác, tăng nhanh thị phần của ngân hàngở mảng DVBL so với các đối thủ cạnh tranh.