5. cấu Kết đềtài:
1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quảhoạt động cho vay trung và dài hạn
1.2.7.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng
- Chính sách cho vay:
Chính sách cho vay là quỹ đạo quyết định đến hoạt động cho vay của các NHTM, nó quyết định thành công hay thất bại của một ngân hàng. Một chính sách cho vayđúng đắn sẽthu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, đảm bảo khảnăng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sởphân tán rủi ro, tuân thủpháp luật theo các đường lối, chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa là chất lượng hoạt động cho vay tuỳthuộc vào việc xây dựng chính sách của NHTM có đúng đắn hay không. Bất cứmột NHTM nào muốn có chất lượng cho vay đều phải có một chính sách cho vay rõ ràng, phù hợp với bản thân ngân hàng mình.
- Quy trình cho vay:
Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợnhằmđảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay. Nó được bắt đầu từkhi
chuẩn bịcho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay chođến khi thu hồi được nợ. Hoạt động cho vay cóđảm bảo hay không tuỳthuộc vào việc thực hiện tốt các quy địnhởtừng bước và sựphối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay.
Sựphối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay sẽtạo điều kiện cho vốnđược luân chuyển bình thường, theo đúng kếhoạch đãđịnh.
- Công tác thẩm định dựán:
Mục đích của việc thẩm định dựán là giúp cho ngân hàng rút ra những kết luận chính xác vềtính khảthi của dựán, khảnăng trảnợngân hàng và những rủi ro có thể xảy ra của dựán từ đó ngân hàng ra quyết định cho vay hoặc từchối.
Đây là cơ sở đểxác định sốtiền, thời hạn cho vay, lãi suất hợp lý tạo điều kiện cho dựán hoạt động có hiệu quả. Hoạt động cho vay được xây dựng trên cơ sởchất lượng thẩm định tốt sẽmang lại các quyếtđịnh chính xác, mức độan toàn cao,đảm bảo thu hồi vốn và lợi nhuận cho ngân hàng. Ngược lại, nếu công tác thẩm định không hiệu quả, việc mởrộng cho vay sẽphải đối mặt với nguy cơ rủi ro tiềm tàng rất lớn. Nhìn chung, công tác thẩm định là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp và rõ ràng nhất tới chất lượng và hiệu quảcủa ngân hàng.
- Thông tin cho vay:
Thông tin cho vay là yếu tốcơ bản trong quản lý cho vay, những thông tin chính xác vềkhách hàng sẽgiúp cho ngân hàng dễdàng hơn trong việc ra quyết định cho vay hay không, đồng thời cũng thuận tiện cho ngân hàng trong quá trình kiểm tra, giám sát khoản vay…
Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì khảnăng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng càng lớn.
- Công tác tổchức:
Tổchức ngân hàng được sắp xếp một cách có khoa học,đảm bảo sựphối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống ngân hàng cũng như với các cơ quan liên quan khác. Qua đó, tạo điều kiệnđáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quảcác khoản huy động vốn cũng như các khoản vốn cho vay.
Công tác tổchức không chỉtác động đến hoạt động cho vay mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, công tác tổchức trong ngân hàng phải được hết sức coi trọng.
- Chất lượng nhân sự:
Cán bộtín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồsơ, hướng dẫn khách hàng các thủtục vay vốn, thực hiện thu thập và xửlý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Do đó, mỗi CBTD phải có trìnhđộchuyên
môn, khảnăng nghiệp vụ, khảnăng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sởlựa chọn được những khách hàng có đủnăng lực pháp lý, có đủnăng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt… Nhờvậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quảhơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn.
- Công nghệngân hàng:
Đểcó thểquản lý và theo dõi hoạt động cho vay, song song với việc nâng cao chất lượng công tác hoạch định chính sách, công tác tổchức quản lý ngân hàng, công tác nhân sự, quản lý quá tình cho vay, công tác thông tin, kiểm soát nội bộcần chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụcho quá trình quản lý hoạt động cho vay.
Trang thiết bịtuy không phải là yếu tốcơ bản nhưng góp phần không nhỏtrong việc nâng cao hoạt động cho vay của ngân hàng. Một ngân hàng sửdụng công nghệ hiện đại được trang bịcác phương tiện kỹthuật chất lượng cao sẽthu hút thêm khách hàng, mởrộng cho vay tạo điều kiện đơn giản hóa các thủtục, rút ngắn thời gian giao dịch,đem lại sựtiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Sựhỗtrợcủa các phương tiện kỹthuật chất lượng cao sẽgiúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kếhoạch, xây dựng chính sách cho vay có hiệu quảhơn.
1.2.7.2 Các nhân tố từ phía khách hàng
- Dựán vay vốn:
Phương án sản xuất kinh doanh tốt mang lại lợi nhuận cho khách hàng, đảm bảo cho việc trảnợ đầy đủvà đúng hạn, từ đó cũng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và lợi ích cho cảnền kinh tế. Chứng tỏkhoản vay đãđược sửdụng có hiệu quả, hoạt động cho vay trung và dài hạnđối với khách hàng của ngân hàng tốt.
- Tình hình tài chính của khách hàng:
Thểhiện qua các yếu tốnhư vốn tựcó, hệsốnợ, khảnăng thanh toán, khảnăng sinh lời hàng năm… Có tình hình tài chính mạnh, khách hàng vay vốn sẽdễdàng hơn trong việc thỏa thuận với ngân hàng vềcác khoản vay, đápứng được những yêu cầu của ngân hàng thì khoản vay sẽ được đảm bảo hoàn trảvà ít rủi ro hơn. Từ đó, hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng của ngân hàng sẽ được đảm bảo.
- Năng lực điều hành, quản lý của doanh nghiệp vay vốn:
Đội ngũ cán bộcó trình độchuyên môn,đạo đức tốt sẽcó khảnăng đưa ra chiến lược kinh doanh, cạnh tranh phù hợp giúp doanh nghiệp đứng vững và phát triển. Doanh nghiệp làm ăn tốt là điều kiện đểhọbù đắp chi phí kinh doanh và trảnợ ngân hàng cảgốc và lãiđúng hạn, qua đó giảm rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay. Trìnhđộnăng lực cán bộcủa doanh nghiệp là điều kiện quan trọng và được ngân hàng xem xét kỹtrước khi cho vay.
-Đạo đức của khách hàng:
Không chỉquan tâm đến năng lực mà yếu tốvề đạo đức của khách hàng vay tiền cũng cóảnh hưởng vô cùng lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Sựtrung
thực trong việc cung cấp thông tin, đảm bảo thực hiện các cam kết trong hợp đồng tín dụng, có ý thức trách nhiệm trảnợ đúng hạn và đầy đủ… là những điều kiện quan trọng đểmột khoản vay được thực hiện an toàn và hiệu quả. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng được đảm bảo.
1.2.7.3 Các nhân tố thuộc vềmôi trườ ng vĩ mô
- Môi trường kinh tế:
Môi trường kinh tếbao gồm các yếu tốnhư: các chính sách, cơ chếquản lý kinh tếvĩ mô của Nhà nước, tổng sản phẩm quốc nội (GDP), yếu tốlạm phát, lãi suất, tỷgiá hối đoái, tiền lương, thu nhập… Các yếu tốnày không những có vai tròđịnh hướng mà cònảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các doanh nghiệp.
Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tếphụthuộc rất nhiều vào sựtăng trưởng kinh tế. Một nền kinh tếtăng trưởngổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng tăng là cơ hội rất tốt cho các doanh nghiệp đầu tư mởrộng sản xuất, do đó nhu cầu tín dụng tăng cao, ngân hàng dễdàng cho vay. Trái lại, nền kinh tếtrì trệ, lạm phát, thất nghiệp cao, đầu tư không mang hiệu quả, nhu cầu vốn không có, hoạt động cho vay gặp khó khăn, vốn của ngân hàng nằm trong tình trạng đóng băng không cho vay được, điều này có thểlàm cho các ngân hàng bịphá sản.
Hoạt động cho vay của ngân hàng còn chịuảnh hưởng bởi tình hình kinh tếthế giới. Khi thịtrường thếgiới biến động mạnh, đặc biệt là thịtrường xuất nhập khẩu làm cho hoạt động xuất nhập khẩu giảm sút, các doanh nghiệp kinh doanh không bánđược hàng, thua lỗ,ảnh hưởng đến công tác trảnợcho ngân hàng.
- Môi trường chính trị- xã hội:
Môi trường chính trị- xã hộiổn định là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc tạo lòng tinđối với các nhà đầu tư, đặc biệt là các nhà đầu tư dài hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Một môi trường chính trị- xã hộiổn định sẽlà cơ sởrất tốt cho hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng, vì chỉkhi có nhu cầu đầu tư dài hạn trong nền kinh tếmới xuất hiện nhu cầu vay vốn trung và dài hạn ngân hàng. Hơn nữa, sựmấtổn định vềchính trị- xã hội sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của các doanh nghiệp và nếu doanh nghiệp này đang vay vốn ngân hàng thì rõ ràng việc thu hồi nợcủa ngân hàng sẽgặp nhiều khó khăn. Chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
- Môi trường pháp lý:
Các chính sách của Nhà nướcổn định hay khôngổn định cũng tác động đến hoạt động cho vay. Khi các chính sách này khôngổn định sẽgây khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trởngại cho ngân hàng khi thu hồi nợvà ngược lại.
Hệthống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộhay thay đổi sẽlàm cho hoạt động kinh doanh gặp khó
khăn. Ngược lại nếu nó phù hợp với thực tếkhách quan thì sẽtạo một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quảcao.
- Môi trường tựnhiên:
Môi trường tựnhiênảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trung và dài hạn nói riêng, bởi vì thiên tai (bão, lũ lụt, hạn hán, động đất, hỏa hoạn…) là một yếu tốbất khảkháng. Thông thường, khi thiên tai xảy ra nó thường gây thiệt hại rất lớn cho các ngành sản xuất, dịch vụgây ra các biến động xấu ngoài dựkiến trong mối quan hệtín dụng giữa ngân hàng và các khách hàng của mình làm cho vốn của ngân hàng đầu tư vào các doanh nghiệp sẽít nhiều bị ảnh hưởng và dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng cho vay.