5. cấu Kết đềtài:
2.3.1 Quy trình cho vay trung và dài hạn tại Agribank – Chi nhánh huyện Quảng Điền
2.3.1 Quy trình cho vay trung và dài hạn tại Agribank – Chi nhánh huyệnQuảng Điền Quảng Điền
Bước 1: Giao dịch
- Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn - Khách hàng tìmđến ngân hàng đềcập vay vốn
- Tư vấn, hướng dẫn khách hàng tận tìnhđầy đủthủtục cho vay vốn - CBTD thẩm tra vay vốn
+ Nếu không hội đủ điều kiện vay vốn thì trảhồsơ cho khách hàng
+ Nếu đầy đủhoặc thiếu giấy tờít quan trọng thì bổsung sau và viết giấy hẹn khách hàng đến thẩm định thực tế, chậm nhất trong vòng 15 ngày trảlời cho khách hàng.
Bước 2: Thẩm định
- Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của giấy tờcó liên quan - Thẩm định yếu tốphi tài chính
- Thẩm định vềbảo đảm nợvay
- Hướng dẫn bên vay lập dựán, phương án và kếhoạch trảnợ
-Đối với dựán lớn, phức tạp thì lập đại hội đồng tín dụng đểtái thẩm định - Lập tờtrình thẩm định tín dụng đểxin quyết định cấp tín dụng
Bước 3: Hoàn tất hồsơ và trình ký
Sau khi lập tờtrình CBTD ký vào tờtrình và lập hồsơ đầy đủtrình trưởng phòng hoặc phó phòng kinh doanh kiểm tra, xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết), ghi ý kiến và báo cáo thẩm định (nếu cần) và trình Giámđốc quyết định.
Bước 4: Ban tín dụng ra quyết định
- Căn cứvào hồsơ tín dụng thì ban tín dụng sẽcho vay hoặc không cho vay. - Nếu không cho vay thì CBTD phải thông báo cho khách hàng biết sao cho không quá 5 ngày kểtừngày nhận đầy đủhồsơ xin vay của khách hàng.
- Nếu cho vay thì hồsơ được chuyển đến CBTD đểhướng dẫn khách hàng lập khế ước, sau đó làm việc với bộphận kếtoán đểlàm thủtục giải ngân.
Bước 5: Mởtài khoản
Mỗi khách hàng được quản lý dưới dạng một thư mục riêng và duy nhất, nếu khách hàng vay lần đầu thì tạo thư mục cho khách hàng, nếu khách hàng vay lần thứ hai trở đi thì mỗi hợp đồng sẽ được mởriêng dưới dạng một file trong thư mục hồsơ mỗi khách hàng, mỗi file có mã sốtín dụng và mã sốtài khoản riêng.
Bước 6: Giao và lưu hồsơ
Sau khi hoàn tất việc mởtài khoản cho khách hàng, CBTD lập bảng quan hệ giao nhận hồsơ cho các bộphận có liên quan như bộphận kếtoán, bộphận kho quỹ, phòng tín dụng.
Bước 7: Giải ngân
Kếtoán chuyển chi phí cho thủquỹ đểchi tiền mặt hoặc làm phiếu chuyển khoản đểthanh toán cho đối tác của khách hàng vay.
Bước 8: Kiểm tra sửdụng vốn
- Bước này có thểhoặc nằm trong phần sau khi giải ngân, nếu tiến hành giải ngân một lần; hoặc nằm trong phần trong khi giải ngân nếu giải ngân nhiều lần theo tiến độthi công của công trình, dựán.
- Sau khi phát tiền vay lần đầu tiên cho khách hàng, trong vòng 20 ngày ngân hàng sẽcửCBTD đến kiểm tra thực địa lần thứnhất nhằm giám sát việc sửdụng vốn đúng mục đích của khách hàng, mỗi lần kiểm tra đều phải lập biên bản có đầy đủchữ ký của các bên.
- Ngoài ra, trong quá trình cho vay ngân hàng cũng thường xuyên kiểm tra theo định kỳhoặc đột xuất để đảm bảo tiền vay phát ra phù hợp với tiến độthực hiện phương án xin vay và đúng mục đích cam kết.
Bước 9: Theo dõi và thu nợ
Sau khi công trình hoàn thành và đưa ra sửdụng, máy móc, thiết bị đãđi vào hoạt động chính thức, định kỳkếtoán sao kê các khoản nợ đến hạn, nợxấu chuyển cho CBTD đểlập thông báo thu nợ đểgửi cho khách hàng. Đồng thời kiểm tra hiệu quảcủa dựán đểcó những quyết sách kịp thời khi có rủi ro xảy ra. Tiến hành đôn đốc việc trảnợtheo kỳhạn nợ đã thỏa thuận.
Bước 10: Xửlý nợ(nếu có)
Nếu trong thời gian hoàn trảmà xuất hiện nợcó vấn đềthì CBTD tìm hiểu rõ nguyên nhân và xửlý nợmột cách xửlý như điều chỉnh kỳhạn nợnhư cho vay thêm, gia hạn nợ.
Bước 11: Thanh lý hợp đồng
Khi khách hàng trảxong hết nợcủa hợp đồng tín dụng thì ngân hàng giải chấp tài sản thếchấp, cầm cố(nếu có) và thanh lý hợp đồng.
Quy trình cho vay trung và dài hạn:
- Giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn vềcác thủtục cần thiết. -Đảm bảo các khoản vay có mục đích rõ ràng.
- Giảm thiểu tranh chấp vềmặt pháp lý.
- Giúp cho CBTD thuận tiện hơn khi làm thủtục cho vay cũng như việc thu nợ dễdàng.
- Ban lãnhđạo có thểtheo dõiđược đối tượng vay vốn và CBTD.
2.3.2 Lãi suất cho vay
Tùy vào mỗi ngân hàng mà mức lãi suất cho vayđưa ra là khác nhau. Bảng dưới đây thểhiện mức lãi suất cho vay tại Agribank – Chi nhánh huyện Quảng Điền trong 3 năm vừa qua:
Bảng 2.5: Lãi suất cho vay trung và dài hạn tại Agribank – Chi nhánh huyện Quảng Điền giai đoạn 2016 - 2018
Lãi suất 2016 2017 2018
Ngắn hạn 8,5% 9% 9,5%
Trung và dài hạn 9,5% 10% 10%
Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Quảng Điền
Qua bảng 2.5, ta có thểthấy lãi suất cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh luôn cao hơn so với cho vay ngắn hạn. Lãi suất cho vay ngắn hạn tăng đều qua từng năm, năm 2016 là 8,5%đến năm 2017 là 9% tăng 0,5%, năm 2018 là 9,5% tăng 0,5% so với năm 2017. Đối với lãi suất cho vay trung và dài hạn từnăm 2016đến năm 2017 tăng 0,5%, năm 2017 đến năm 2018 duy trìởmức 10%.Điều này là hoàn toàn hợp lý khi đánh giá vềmức độrủi ro của cho vay trung và dài hạn. Thời gian cho vay trung và dài hạn thường lớn hơn so với cho vay ngắn hạnđồng nghĩa với việc rủi ro từcho vay trung và dài hạn cũng lớn hơn rất nhiều. Vì vậy, Chi nhánh phải tăng cao lãi suất đối với cho vay trung và dài hạn đểbù đắp cho những rủi ro có thểxảy ra.