C ƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG AO HẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠ
3.6. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT Tây Sài Gòn:
3.6.1. Về huy động vốn:
Hoạt động tín dụng và huy động vốn có mối quan hệ khắn khít với nhau, nguồn vốn ổn định, ch ph huy động vốn càng thấp thì việc cho vay sẽ thuận lợi hơn. Vì vậy mỗi ngân hàng cần xây dựng cho mình một kế hoạch nguồn vốn phù hợp, nó không chỉ ảnh hƣởng lớnđến hoạt động tín dụng mà còn ảnh hƣởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Với tầm quan trọng đó, chi nh nh cần chú ý những vấn đề sau:
Thứ nhất việc xây dựng kế hoạch huy động vốn gồm: số lƣợng, cơ cấu, tốc độ tăng trƣởng của nguồn vốn so với năm trƣớc, đƣa ra c c phƣơng n huy động vốn, chính sách lãi suất, công cụ sử dụng...nguồn vốn huy động phải đảm bảo cân đối với việc sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh to n.
Thứ hai đẩy mạnh huy động vốn đối với những nguồn vốn có tính ổn định cao, vốn có thời hạn gửi dài, linh hoạt về lãi suất theo từng thời điểm, tăng t nh cạnh tranh. Chi nhánh cần tập trung huy động từ tiền gửi dân cƣ, tiền gửi kho bạc, tiền gửi của c c đơn vị sự nghiệp đƣợc phép mở tài khoản ở ngân hàng thƣơng mại, giảm dần và không còn tiền gửi của các tổ chức tín dụng. Triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn do NHNo & PTNT Việt Nam chuyển giao trên toàn hệ thống, đặc biệt là phát hành chứng chỉ tiền gửi, hiện nay chi nhánh chỉ phát hành ở dạng cầm chừng trong khi đó là hình thức huy động có nhiều ƣu điểm vì nó có thể
chuyển nhƣợng đƣợc có hƣởng lãi và lãi suất thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Thứ a tăng cƣờng công tác thông tin truyền thông, quảng bá cho sản phẩm, c c chƣơng trình khuyến mãi không những do Trụ sở ch nh đề ra mà còn phải do chi nhánh tự đề ra kế hoạch riêng. Ví dụ nhƣ chƣơng trình khuyến mãi vào các dịp lễ Tết, quà tặng đối với những khách hàng lâu năm hoặc có số dƣ lớn...
Cuối cùng ph t huy hơn nữa uy tín là một ngân hàng hà nƣớc cùng những ƣu điểm về cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, tận tâm, dịch vụ tốt và đa dạng nhƣ Internet anking, Mo ile anking, m y rút tiền tự động, dịch vụ chi trả tự động... để có thể phát triển hình ảnh Agri ank và chăm sóc kh ch hàng.
3.6.2. Về dư nợ tín dụng:
- Chi nhánh cần tập trung mọi nguồn lực để hoàn thành kế hoạch tăng trƣởng tín dụng năm 2012 trên cơ sở đảm bảo chất lƣợng tín dụng và phát triển đƣợc sản phẩm dịch vụ.
- Ƣu tiên vốn tín dụng phục vụ cho c c lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, sử dụng nhiều lao động, dự án có hiệu quả trên cơ sở rà so t, đ nh gi , phân loại và tiếp cận khách hàng tốt, có tiềm năng; thực hiện giao chỉ tiêu tăng trƣởng dƣ nợ đến từng phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch và cán bộ tín dụng.
- Mở rộng hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm đến kh ch hàng, hƣớng đến những đối tƣợng có thông tin tín dụng tốt thông qua hệ thống CIC, hoặc sử dụng mọi phƣơng tiện thông tin có đƣợc.
- Tăng trƣởng tín dụng phải đảm bảo t nh cân đối với nguồn vốn, cơ cấu dƣ nợ. Trong thời gian sắp tới nên ƣu tiên cho vay ngắn hạn hơn dài hạn nhằm hạn chế rủi ro. hƣng xét về lâu dài thì hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng sẽ đƣợc cải thiện và nhu cầu về vốn trung dài hạn sẽ rất cần thiết, theo tiến trình hiện nay thì nhà nƣớc sẽ tiến hành hạ lãi suất vì vậy việc hƣớng đến những khách hàng tiềm năng cũng nhƣ giữ chân khách hàng không kém phần quan trọng.
3.6.3. Về quy trình tín dụng:
ể tránh những gian lận trong quy trình tín dụng nên thành lập Bộ phận thẩm định để phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và khâu quản lý, quyết định cho vay. Thành lập bộ phận thẩm định theo phân loại khách hàng: bộ phân thẩm định trong tín dụng doanh nghiệp; bộ phận thẩm định trong khách hàng là hộ gia đình và cá nhân. Việc phân chia quyền hạn, trách nhiệm trong quy trình có thể thực hiện nhƣ sau:
- Khi nhận đƣợc hồ sơ vay vốn từ khách hàng hoặc của cấp dƣới trình lên cấp trên, cán bộ tín dụng kiểm tra, rà soát hồ sơ và thông tin cần thiết theo quy định. Nếu hồ sơ chƣa đầy đủ, cán bộ tín dụng sẽ o c o lãnh đạo để có văn ản thông báo khách hàng hoặc phòng giao dịch bổ sung hồ sơ, tài liệu liên quan còn thiếu. Nếu hồ sơ đầy đủ, cán bộ tín dụng lập sổ theo dõi và lập báo cáo thẩm định sơ ộ nêu rõ ý kiến của mình về tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn trình lãnh đạo bộ phận tín dụng ký chuyển cho Bộ phận thẩm định cùng cấp.
- Khi nhận đƣợc hồ sơ vay vốn do bộ phận tín dụng gửi lên, lãnh đạo bộ phận thẩm định cử cán bộ trực tiếp tiếp nhận hồ sơ vào sổ theo dõi. Cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định theo quy định. Sau đó sẽ đề xuất cho vay hoặc không cho vay. Nếu không cho vay phải nêu rõ lý do. Cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm trƣớc cấp trên và pháp luật về ý kiến của mình.
- ãnh đạo bộ phận thẩm định kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý của hồ sơ vay vốn và có ý kiến cụ thể về cho vay hay không cho vay trong báo cáo thẩm định và chịu trách nhiệm về ý kiến đó.
- ăn cứ mức phán quyết tín dụng, Gi m đốc chi nhánh dựa trên báo cáo thẩm định và các ý kiến của bộ phận liên quan đề ra quyết định cho vay đối với khách hàng hoặc trình lên cấp trên phê duyệt và tự chịu trƣớc pháp luật về quyết định của mình.
- Sau khi báo cáo thẩm định đƣợc phê duyệt, bộ phận thẩm định chuyển báo cáo và hồ sơ vay vốn cho bộ phận tín dụng để hoàn tất các thủ tục còn lại: thông báo cho vay hoặc không, ký hợp đồng tín dụng...
3.6.4. Nâng cao chất lượng quản trị điều hành, đạo đức nghề nghiệp, đào tạo,bồi dưỡng cán bộ tín dụng: bồi dưỡng cán bộ tín dụng:
3.6.4.1. Nâng cao chất lượng quản trị điều hành:
Trong bất kỳ một tổ chức nào thì công tác quản trị đƣợc cho là quan trọng nhất. Phần lớn các nhà quản trị đều thống nhất rằng hoạt động quản trị gồm 5 thành tố cơ ản và diễn ra theo một tiến trình: Hoạch định Tổ chức Bố trí nhân sự
Chỉ huy Kiểm tra. Trong đó khâu kiểm tra, giám sát là hết sức quan trọng, bởi vì nó không những cho thấy tiến độ thực hiện mà còn cho thấy sự đúng sai, gian lận trong quá trình làm việc và từ đây mà dẫn tới nhiều kết quả không mong muốn. Vì vậy với mục tiêu hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng ban quản trị điều hành cần chú ý tới vấn đề sau:
- Nâng cao trách nhiệm của ngƣời đứng đầu, tăng cƣờng giám sát, xuyên suốt quá trình thực hiện nghiệp vụ của cấp dƣới, đồng thời chịu trách nhiệm trƣớc Ban Gi m đốc về việc quản trị điều hành của phòng, ban, cán bộ tín dụng.
- Tổ chức hệ thống o c o thƣờng xuyên, định kỳ, báo cáo bất thƣờng, kênh thông tin thông suốt từ Ban gi m đốc đến cán bộ tín dụng, đảm bảo mọi chỉ đạo, điều hành đều đƣợc truyền đạt đúng, đến cán bộ tín dụng và các phản ánh của khách hàng đều đƣợc trình o đến an Gi m đốc kịp thời.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng giữa các phòng khách hàng, luân chuyển lãnh đạo giữa các phòng giao dịch để hạn chế sự thông đồng.
3.6.4.2. Chú trọng đạo đức nghề nghiệp:
ể đạt đƣợc thành công, bên cạnh những nhân tố kh c thì con ngƣời giữ vai trò quan trọng, đối với nhân tố này thì nhà quản trị thƣờng quan tâm tới hai vấn đề “đức và tài” trong đó chữ “ đức” thƣờng đƣợc chú trọng hơn. Trong hoạt động của
TM cũng vậy, khi để xảy ra rủi ro về đạo đức nghề nghiệp thì sẽ gây ra rất nhiều tổn thất. ể tránh rủi ro này còn chú trọng vấn đề sau:
- Chọn lựa những cán bộ có đạo đức, tƣ chất tốt để làm cán bộ tín dụng. Thƣờng xuyên trao dồi, tổ chức lớp học bồi dƣỡng đặc biệt tập trung đào tạo
các nội dung nhƣ: phổ biến nội qui, qui chế quản lý, quy trình nghiệp vụ, quy trình làm việc,... bên cạnh đó cần chú trọng bồi dƣỡng đạo đức, học tập kinh nghiệm, lối sống lành mạnh, không tham ô, tha hóa, không móc ngoặc, môi giới, sách nhiễu khách hàng...
- Tăng cƣờng công tác truyền thông nội bộ dƣới các hình thức nhƣ: treo khẩu hiệu với nội dung nhắc nhở; nêu rõ tôn ch hành động: đối với ngân hàng trung thành, quyết chí...;Tổ chức tuyên dƣơng, khen thƣởng những gƣơng mặt điển hình về đạo đức nghề nghiệp.
3.6.4.3. Tổ chức công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên:
Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trƣờng và giữa các ngân hàng với nhau, thì việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng cũng là hết sức cần thiết. ặc biệt là trong quan hệ tín dụng, thì công tác thẩm định dự án là rất quan trọng. Do đó, chi nh nh cần thƣờng xuyên hơn trong việc tổ chức các khóa học, đểbồi dƣỡng cho cán bộtín dụng kiến thức thẩm định các hồsơ cho vay vốn, nhất là những hồ sơ có nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Bên cạnh đó việc thẩm định các giấy tờ nhà đất – là tài sản thế chấp chủ yếu của ngƣời vay ngân hàng – cần đƣợc quan tâm đúng mức. Xét về lâu dài, để công tác thẩm định đƣợc tiến hành thuận lợi hơn thì chi nh nh nên phối hợp với Sở nhà đất thành phố, hay phòng quản lý nhà đất tổ chức những buổi hƣớng dẫn trực tiếp cho cán bộ tín dụng cách thức, kỹ thuật phân biệt các loại giấy tờ nhà đất không hợp lệ, hợp ph p. ồng thời cũng tạo cơ hội để tiếp cận thông tin, nắm bắt c c văn ản qui định mới nhất liên quan đến việc quy hoạch, giải tỏa bất động sản. Giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ và đầy đủ các loại hồ sơ, giấy tờ nhằm tƣ vấn cho khách hàng bổ túc hồ sơ thế chấp. Vừa tạo thuận lợi cho khách hàng giảm thiểu chi phí và thời gian đi lại ở c c cơ quan hà nƣớc, vừa đảm bảo cho chi nh nh có đủ cơ sở pháp lý thực hiện an toàn đồng vốn cho vay.
Kết hợp song song với các khóa học bồi dƣỡng, chi nh nh nên định kỳ tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi. Nội dung thi phải khai thác sâu về vấn đề kinh
nghiệm thực tế trong công tác tín dụng. Một cán bộ giỏi không chỉ nắm vững về lý luận chuyên môn, mà đòi hỏi phải có kiến thức, kinh nghiệm xử lý những tình huống khó khăn, cụ thể do khách hàng mang lại trong việc cho vay và thu nợ.
3.6.4.4. Công tác tuyển dụng nhân viên:
Trong hoạt động của ngân hàng thì việc mở rộng về quy mô, việc đầu tƣ t n dụng luôn diễn ra hàng ngày, và có hiệu quả. ói nhƣ vậy để thấy rằng đội ngũ c n bộnhân viên tại chi nh nh đã đạt đƣợc một trình độnhất định. Tuy nhiên chi nhánh không thể chủ quan về phƣơng diện này. Cho nên:
- Chi nhánh nên tiếp tục cử những cán bộcòn yếu về chuyên môn nghiệp vụ đi học chuyên sâu hơn nữa.
- Không ngừng tuyển dụng và đào tạo những cán bộ tín dụng trẻ vì ở họ có sự năng động sáng tạo và đầy tự tin với trình độ đại học và sau đại học. Áp dụng cơ chế thi tuyển công bằng và kh ch quan vì nhƣ vậy mới có thể tìm đƣợc ngƣời có năng lực thực sự. Từ đó sẽ lƣu chuyển họ xuống làm việc tại các phòng giao dịch của chi nh nh trên địa bàn.
3.6.4.5. Chính sách thi đua khen thưởng:
Thực hiện ch nh s ch khen thƣởng thông thoáng vào các dịp lễ tết, sự kiện của chi nh nh để cho toàn thể nhân viên thấy rằng họ là một bộ phận gắn bó với chi nhánh, khi chi nhánh hoạt động có lãi thì họ cũng đƣợc chia sẻ. Khuyến khích mọi ngƣời ngày càng nỗ lực trong công tác của mình góp phần đem về lợi ích cho tập thể và bản thân.
3.6.5. Một số giải pháp khác:
3.6.5.1. Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng:
Xây dựng quỹ dự trữ theo quy định và phù hợp với chi nhánh nhằm đảm bảo đồng thời khả năng thanh khoản, lợi nhuận và phân tán rủi ro. Thực hiện phân tán rủi
ro bằng cách:
- a dạng hóa loại hình cho vay và đa dạng hóa khách hàng: chi nhánh nên kết hợp đầu tƣ vào c c tr i phiếu, nhƣng hạn chế đầu tƣ chứng kho n đặc biệt là của các
công ty xây dựng và nhà đất, luôn giữ một tỷ lệ trái phiếu chính phủ để tránh rủi ro thanh khoản. ngân hàng nên chú trọng cho vay những món vay nhỏ, ngắn hạn hơn là những món vay lớn dài hạn.
- Ƣu tiên vốn cho hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh có hiệu quả, chỉ đạt quan hệ với kh ch hàng có phƣơng n sản xuất kinh doanh có hiệu quả; hạn chế những khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chƣa t nh to n đƣợc hiệu quả đầu tƣ cụ thể.
- Nâng cao công tác thẩm định, phê duyệt và quản lý khoản cho vay có chọn lọc theo trật tự ƣu tiên, thực hiện đúng quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đầy đủ theo quy định, đặc biệt là thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định tài sản đảm bảo, quy trình kiểm tra sau khi cho vay. Tổ chức kiểm tra, phân t ch đ nh gi và làm rõ thực trạng định kỳ các khoản vay nhằm đảm bảo khả năng thanh to n đúng hạn.
- Ngày càng hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng, đặc biệt là hệ thống IPCAS, đảm bảo tính công bằng và hiệu quả.
- ồng tài trợ đối với những khoản vay lớn, thời gian lâu, hoặc vƣợt quá khả năng cho vay.
- Tổ chức kiểm tra, phân t ch đ nh gi và làm rõ thực trạng định kỳ các khoản vay nhằm đảm bảo khảnăng thanh to n đúng hạn. Thƣờng xuyên theo dõi diễn biến phân loại nợ để thực hiện xử lý và trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định.
- Bán rủi ro: bằng cách mua bảo hiểm tín dụng của các công ty bảo hiểm. Trong trƣờng hợp này, rủi ro từ các món nợ khó đòi của chi nhánh sẽ đƣợc chuyển sang cho công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ có những chuyên môn để theo dõi kiểm tra khách hàng và có những giải pháp thu nợ hiệu quả hỗ trợ cho chi nhánh.
- Phân tích và dự đo n tình hình kinh tế trong nƣớc và thế giới.
3.6.5.2. Một số giải pháp nhằm ngăn chặn nợ quá hạn tăng lên:
Việc ngăn chặn nợ quá hạn nợ tăng lên góp phần hạn chế nợ xấu tại chi nhánh, từ đó đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng.
- ối với các phòng giao dịch có nợ quá hạn tăng ngân hàng cần thành lập các tổ thu nợ đến hạn, quá hạn và xây dựng kế hoạch, biện pháp xử lý nợ cụ thể đến tửng loại khách hàng tại c c vùng, địa bàn trọng điểm.
- ối với cán bộ tín dụng có tỷ lệ nợ quá hạn chiếm từ 5% tổng dƣ nợ cho vay thì nên tạp ngƣng công việc cho vay để thu nợ quá hạn. Sau 03 tháng nếu không khắc phục đƣợc trên 50% tình trạng nợ quá hạn thì cần kiểm điểm và xem xét việc trả lƣơng kinh doanh theo tiến độ thu nợ.
- Rà soát lại phƣơng ph p cho vay, thu nợ. Bố trí lịch giải ngân, thu nợ, thu lãi