C ƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG AO HẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠ
3.7.3.2. Thực hiện quy tắc “4 mắt”
Quy trình thẩm định và cho vay “một cửa” đã ộc lộ nhiều hạn chế. Trong đó, hạn chế lớn nhất là c n ộ t n dụng vẫn thực hiện cả a khâu cơ ản trong qu trình cho vay nhƣ đã đề cập ở trên. ể hạn chế nhƣợc điểm, ên cạnh giải ph p đã nêu ra ở trên, chi nh nh nên có sự phân chia tr ch nhiệm nhƣ sau:
- ộ phận quan hệ kh ch hàng: chịu tr ch nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu kh ch hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhƣng không có tr ch nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;
- ộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay: Thực hiện phân t ch, đ nh gi , định lƣợng rủi ro trƣớc khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay.
Việc phân t ch này sẽ đảm ảo t n công ằng minh ạch, tr nh tình trạng móc nối giữa khách hàng và c n ộ t n dụng góp phần nâng cao chất lƣợng t n dụng từ việc giảm rủi ro t n dụng.
3.7.3.3.Mở rộng quan hệ
oạt động t n dụng trên địa àn luôn đòi hỏi gân hàng, mà đặc iệt là c c c n ộ t n dụng phải có quan hệ mật thiết với U D Quận, phƣờng và c c tổ chức đoàn thể ch nh trị xã hội tại địa phƣơng. Thực tế cho thấy, những địa àn mà c n ộ t n dụng thiết lập đƣợc mối quan hệ với ch nh quyền địa phƣơng thì hoạt động t n dụng có phần tăng trƣởng tốt và t n dụng đƣợc ảo đảm. c cấp ch nh quyền không chỉ hỗ trợ c n ộ trong việc thẩm định mà còn đắc lực trong công t c kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ và xử lý nợ có vấn đề. Do đó c n ộ t n dụng cần phải tạo mối quan hệ mật thiết với c c tổ chức đoàn thể ở địa àn mình phụ tr ch.
K T LUẬN
Trên đây là qu trình tìm hiểu và đ nh gi về chất lƣợng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn.
Từ những văn ản quy định của NHNo & PTNT Việt Nam, dựa trên cơ sở những kiến thức có đƣợc và tham khảo một số tài liệu, s ch o,.. thông qua đề tài này em đã nắm đƣợc phần nào những diễn biến kinh tế - xã hội t c động lên hoạt động tín dụng từ đó kh i quát lại những vấn đề cơ ản của tín dụng, nêu lên thực tế chất lƣợng tín dụng tại chi nh nh. Qua đó, ta thấy rằng chất lƣợng hoạt động tín dụng tại chi nhánh, xét một cách tổng thể, khá vững vàng, dƣ nợ và vốn huy động, lợi nhuận đều tăng. Tuy nhiên, chi nhánh còn mắc phải một số hạn chế về cơ cấu dƣ nợ và quy trình tín dụng. ơn thế nữa, không có gì là chắc chắn, rủi ro luôn tiềm ẩn ở khắp nơi nên việc đề cao cảnh giác và ngày càng hoàn thiện hoạt động tín dụng là rất cần thiết. Vì vậy em cũng đã đề ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của chi nhánh.
Hy vọng với những giải pháp và kiến nghị còn nhiều thiếu sót này có thể phần nào đóng góp trong công t c nâng cao chất lƣợng tín dụng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong bối cảnh phức tạp hiện nay.
PHỤC LỤC
Phụ lục 1. BẢNG CHẤM Đ ỂM TÍN DỤNG X P HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro Điểm
AAA Tối ưu
- Tài chính mạnh,
- ăng lực cao trong quản trị - Hoạt động đạt hiệu quảcao - Triển vọng phát triển lâu dài
- Rất vững vàng trƣớc t c động của môi trƣờng kinh doanh - ạo đức tín dụng cao. Thấp nhất 92,4 - 100 AA Ưu
- Khả năng sinh lời t ốt
- Hoạt động hiệu quả và ổn định - Quản trị tốt
- Triển vọng phát triển tốt - ạo đức tín dụng tốt.
Thấp nhưng về dài hạn cao hơn AAA 84,8 - 92,3 A Loại tốt - Tình hình ổn định nhƣng có những hạn chế nhất định
- Hoạt động hiệu quả nhƣng không ổn định nhƣ kh ch hàng loại AA - Quản trị tốt - Triển vọng phát triển tốt - ạo đức tín dụng tốt. Thấp 77,2 - 84,7 BBB Loại khá
- Hoạt động hiệu quả và có triển vọng trong ngắn hạn
- Tình hình tài chính ổn định trong ngắn hạn và có thể bị t c động bởi c c điều kiện kinh tế, tài chính trong môi trƣờng kinh doanh. Trung bình 69,6 - 77,1 BB Trung bình khá - Ti ềm lực tài chính trung bình, có những nguy cơ tiềm ẩn
- Hoạt động kinh doanh tốt trong hiện
Trung bình nhưng cao hơn loại BBB
tại nhƣng dễ bị tổn thƣơng ởi những t c động từ nền kinh tế. B Loại trung bình - Khả năng tự chủ tài chính th ấp, dòng tiền biến động
- Hiệu quả kinh doanh không cao, chịu nhiều sức ép cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị t c động lớn từ những biến động kinh tế nhỏ Cao 54,4 - 61,9 CCC Dưới trung bình
- Hiệu quả hoạt động th ấp, kết quả kinh doanh nhiều biến động
- ăng lực tài chính yếu, bị thua lỗ trong một hay một sốnăm tài chính gần đây và hiện đang rất khó khăn để duy trì khả năng sinh lời
- ăng lực quản lý kém. Cao, là mức cao nhất có thể chấp nhận 46,8 - 54,3 CC Loại xa dưới trung bình
- Hiệu quả hoạt động thấp
- ăng lực tài chính yếu kém, đã có nợ quá hạn (dƣới 90 ngày)
- ăng lực quản lý kém. Rất cao, khả năng trả nợ ngân hàng kém 39,2 - 46,7 C Loại yết kém
- Hiệu quả hoạt động r ất thâp, bị thua lỗ, không có triển vọng phục hồi - ăng lực tài chính yếu kém, đã có nợ
quá hạn - ăng lực quản lý kém Rất cao, ngân hàng phải mất nhiều công sức để thu hồi vốn vay. 31,6 - 39,1 D Loại rất yếu kém
- Các khách hàng này bị thua lỗ kéo dài, tài chính yếu kém, có nợ khó đòi, năng lực quản lý yếu kém.
Đặc biệt cao, có
Phụ lục 2. TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH Đ n vị: tỷ đồng 2009 2010 2011 2010 so với 2009 2011 so với2010 TỔNG DƯ NỢ 1,260.0 1,468.0 1,437.0 208.0 16.5% (31.0) (2.1%) Theo thời hạn gắn hạn 570.0 811.0 800.0 241.0 42.3% (11.0) (1.4%) Trung hạn và dài hạn 690.0 657.0 637.0 (33.0) (4.8%) (20.0) (3.0%) Theo kết cấu ội tệ 1,214.0 1,424.0 1,434.0 210.0 17.3% 10.0 0.7% goại tệ 46.0 44.0 3.0 (2.0) (4.3%) (41.0) (93.2%) Theo thành phần kinh tế DNNN 2.6 1.7 3.7 (0.9) (34.6%) 2.0 117.6% DNNQD 973.0 1,096.0 1,126.0 123.0 12.6% 30.0 2.7% HTX 0.38 0.40 0.40 0.02 5.3% 0.0 0.0% SX-CN 284.0 369.9 306.9 85.9 30.2% (63.0) (17.0%) DOAN SỐ C O VAY 1,386.0 1,853.0 1,778.8 467.0 33.7% (74.2) (4.0%) DOAN SỐ T U NỢ 1,348.0 1,645.0 1,778.6 297.0 22.0% 133.6 8.1%
Khóa luận tốt nghiệp GV D: TS. P an Đìn Nguyên
SVTH: Lâm Thị P ư ng Min GV D: TS. P an Đìn Nguyên
Phụ lục 3. TÌN ÌN DƯ NỢ TẠI CHI NHÁNH THEO MỨC ĐỘ RỦI RO
C ỉ tiêu
ĂM 2009 ĂM 2010
Số dư Ngắn ạn Trung ạn ạnDài Số dư Ngắn ạn Trung ạn Dài ạn Số d
hóm 1 ( ợ đủ tiêu chuẩn) 1.232,0 566,0 657,0 9,0 1.439,0 807,0 625,0 7,0 1.423
hóm 2 ( ợ cần chú ý) 4,5 0,9 3,6 9,8 3,7 6,0 14
Nợ xấu 23,5 3,7 19,8 0,0 19,2 0,3 1,.9 0
hóm 3 ( ợ dƣới tiêu chuẩn) 4,0 3,6 0,4 0,19 0,1 0,09
hóm 4 ( ợ nghi ngờ) 19,2 0,1 19,1 0,5 0,0 0,5
hóm 5 ( ợ có khả năng mất
vốn) 0,3 0,3 18,5 0,2 18,3 0
Tổng dư nợ 1.260,0 570,0 681,0 9,0 1,.468,0 811,0 650,0 7,0 1.437
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam;
2. PGS.TS. Dƣơng ăng hinh (2009). Gi o trình lý thuyết tài chính tiền tệ. NXB tài chính – Hà Nội ;
3. PGS.TS. Nguyễn ăng Dờn và nhóm tác giả (2010). Quản trị ngân hàng thƣơng mại hiện đại. X Phƣơng ông;
4. PGS.TS. Trần Huy Hoàng (2010). Quản trị ngân hàng. X lao động Hà Nội
5. PGS.TS. ê Văn Tề (2010). Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại. NXB thống kê;
6. Tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2009, 2010, 2011;
7. TS. Nguyễn Thị Loan. Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Tạp chí Ngân hàng số 1+2 tháng 01/2012, trang 02 – 11;
8. TS. Tô Ánh Dƣơng. inh tế vĩ mô của Việt am giai đoạn 2006 – 2011: Những gợi ý chính sách. Tạp chí Ngân hàng số 8 tháng 04/2012, trang 88 – 91;
9. Tổng cục thống kê. Tình hình kinh tế - xã hội năm 2009.
http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=9458; 10. Tổng cục thống kê. Tình hình kinh tế - xã hội năm 2010.
http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=403&idmid=2&ItemID=10835; 11. Một số tài liệu và website khác.