Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng tại TPBank – Ba Đình vẫn còn tồn tại những khuyết điểm:
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua các năm có sự tăng trưởng đáng kể. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của TPBank chi nhánh Ba Đình lại chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng qua các năm không cao. Do sự ảnh hưởng nghiêm trọng từ đại dịch Covid đã gây không ít khó khăn cho nền kinh tế, nhiều doanh nghiệp phải giảm quy mô hoạt động dẫn đến các đợt cắt giảm nhân sự. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của người dân và gián tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn chi tiêu, thậm chí là cắt giảm chi tiêu. Hiện tượng này gây ảnh hưởng lớn đến quá trình cho vay tiêu dùng.
Sảm phẩm cho vay tiêu dùng chưa được đa dạng. Cơ cấu cho vay tiêu dùng chưa được cân đối, khoảng cách giữa các loại CVTD còn có sự chênh lệch lớn. Do Ngân hàng mới chỉ tập trung cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng dưới một số hình
thức cho vay truyền thống như: cho vay mua xây, sửa chữa nhà ở; cho vay mua ô tô (chiếm tỷ trọng lớn)... mà chưa triển khai mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác như tài trợ cho vay tiêu dùng bằng cách phát hành thẻ tín dụng, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay đi du học... Điều này làm cho chi nhánh chưa tận dụng triệt để tiềm năng của thị trường tín dụng tiêu dùng cũng như khai thác hiệu quả tiềm lực của ngân hàng.
Số lượng khách hàng vay còn hạn chế. Công tác tuyên truyền, quảng cáo, nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa được tốt. Các hình thức cho vay tiêu dùng của chi nhánh Ba Đình ít đa dạng, chủ yếu là quảng cáo trên website công ty và facebook. Điều này làm cho những khách hàng không tiếp cận được công nghệ thông tin mà có nhu cầu muốn vay vốn tiêu dùng sẽ không biết đến và sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng được. Bên cạnh đó, điều kiện để khách hàng có được một khoản vay tiêu dùng còn khó khăn, khách hàng phải chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của mình. Do Ngân hàng có một điều kiện bắt buộc là phải có tài sản thế chấp thì mới cấp tín dụng theo hình thức này. Nếu đối tượng cho vay là cán bộ công nhân viên hưởng lương thì việc xác định thu nhập tương đối dễ dàng thông qua bảng lương hàng tháng. Đối với khách hàng vay không có bảng lương thì khách hàng phải chứng minh thu nhập với cán bộ cho vay. Nếu việc chứng minh này không đủ sức thuyết phục thì ngân hàng sẽ không đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng. Điều này sẽ hạn chế khả năng mở rộng
hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh, ảnh hưởng hoạt động cho vay và sử dụng vốn của ngân hàng.
Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh qua các năm tăng trưởng không đều. Điều đó cho thấy, quá trình luân chuyển đồng vốn của ngân hàng không ổn định và chưa đạt được hiệu quả cao.
Quy trình thủ tục còn phức tạp. Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần đến ngân hàng và thực hiện theo đúng quy trình vay vốn của ngân hàng đã quy định. Để hoàn thành hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, khách hàng gặp không ít khó khăn và mất nhiều thời gian. Khi hồ sơ được hoàn thành thì cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định, quá trình này cũng gây mất thời gian và chi phí. Nguyên nhân chủ yếu là do quy trình cho vay của chi nhánh Ba Đình phải tuân thủ theo những quy định chung của toàn hệ thống, quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại chi nhánh phải có sự thống nhất và theo sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Tiên Phong. Điều này đã làm tăng thời gian và chi phí giao dịch, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ còn non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, chưa khai thác được hết nguồn lực và khả năng bán hàng.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng
3.1.1. Định hướng phát triển chung
Tiếp tục xây dựng và phát triển các sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng trên nền công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày càng cao và phức tạp của khách hàng. Sự kết hợp lợi thế của chi nhánh truyền thống với thế mạnh trong năng lực cung cấp dịch vụ trên nền tảng kỹ thuật số để mang đến cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất. Tùy thuộc vào nhu cầu, khách hàng có thể thực hiện giao dịch trực tiếp tại các chi nhánh của Ngân hàng hoặc qua các dịch vụ ngân hàng số của TPBank như eBank, TPBank LiveBank … Các dịch vụ này cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách an toàn, mọi lúc mọi nơi.
Xây dựng một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đồng thời phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu của những đối tượng khách hàng khác nhau và khu vực hoạt động mục tiêu.
Để thực hực hiện các định hướng trên Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Ba Đình cần phải xác định các yếu tố sau:
- Xây dựng một quy mô đủ lớn để thực hiện các lợi thế chi phí, hình ảnh, uy tín và thị phần tại Hà Nội, đồng thời xây dựng một bộ máy quản lý hữu hiệu trên nền tảng phân quyền
có quản lý và tạo dựng tinh thần làm việc độc lập phối hợp tập thể.
- Thực hiện chính sách nguồn nhân lực năng động: thực hiện tuyển chọn đào tạo và đãi ngộ trên cơ sở kết quả công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài.
- Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.
- Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho các đối tượng khác nhau như: cho vay nông thôn, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên, cho vay xóa nghèo... Tùy từng thời kỳ và chiến lược kinh doanh mà chi nhánh tập trung vào một đối tượng nhất định.
- Hoàn thiện bộ máy hoạt động của chi nhánh để không ngừng nâng cao uy tín đối với khách hàng trong và ngoài nước. Để nâng cao chất lượng phục vụ, định kỳ chi nhánh cần tiến hành triển khai thực hiện nhiều chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua các cuộc thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu của quý, năm…
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vaytiêu dùng tiêu dùng
Trong thời gian tới chi nhánh chú trọng hơn nữa trong việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với các dịch vụ tiện ích vì đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng khá lớn và mang lại lợi nhuận khá lớn trong hoạt tín dụng của ngân hàng. Do vậy ngân hàng đã đề
ra phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như sau:
- Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
- Tốc độ tăng dư nợ hàng năm đạt từ 25% đến 30%, giữ vững tỉ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
- Giảm lãi suất hoặc đưa ra các mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với những nhu cầu tài chính khác nhau của người tiêu dùng. Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều sự lựa chọn cho khách hàng để đạt được mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (không cần tài sản đảm bảo)
- Tiếp tục duy trì các mối quan hệ với khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng không ngừng phát triển thêm các đối tượng khách hàng mới.
- Ngoài ra, Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dân của Việt Nam. Nhóm khách hàng trẻ đang có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng bằng hình thức trả góp hàng tháng và không cần tài sản đảm bảo.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, các khách hàng mới, các cơ quan, đơn vị... Việc đưa ra định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cụ thể như vậy giúp cán bộ tín dụng có được cái nhìn tổng quát về nhiệm vụ và trách nhiệm
của mình. Điều này cũng thể hiện sự quan tâm đúng đắn của Ban lãnh đạo chi nhánh trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm tiếp theo. Với định hướng phát triển đúng đắn và có hoạch định rõ ràng sẽ giúp Chi nhánh Ba Đình thu được kết quả khả quan khi tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.2. Một số giải pháp hoàn thiện chính sách cho vaytiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong – Ba Đình
3.2.1. Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sảnphẩm tín dụng tiêu dùng. phẩm tín dụng tiêu dùng.
Chi nhánh có thể cung ứng dịch vụ trọn gói về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại để tạo dựng cuộc sống ổn định và tiện nghi cho khách hàng.
Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói này sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho từng loại hình cho vay.
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khác như: cho vay thấu chi, cho vay đi du học,… Cùng với đó, ngân hàng cũng nên kết hợp dịch vụ CVTD với các dịch vụ khác để người đi vay có thể sử dụng toàn diện các sản phẩm và tiện ích của ngân hàng. Chi nhánh có thể thực hiện chính sách gói sản phẩm, cung cấp một danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho khách hàng.
Hình thức cho vay qua thẻ là hình thức nhiều triển vọng mà ngân hàng có thể triển khai. Thị trường thẻ Việt Nam đang phát triển nhanh chóng và doanh số sử dụng thẻ tăng tương
ứng. Nền kinh tế đang phát triển, đời sống nhân dân ngày càng nâng cao, nhu cầu về học tập, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với từng loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm. Ví dụ, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau đó khi việc học tập và cuộc sống của họ ổn định hơn, lãi suất sẽ được nâng lên một mức mới cho phù hợp hơn. Các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng cũng có thể được hưởng ưu đãi về lãi suất.
3.2.2. Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng
Tìm hiểu trực tiếp thái độ của khách hàng khi sử dụng sản phẩm và từ đó có cách thức giải đáp và điều chỉnh.
Chính sách ưu đãi với khách hàng: cần xây dựng một chiến lược khách hàng đúng đắn, thiết lập mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng, đặc biệt đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín, tăng cường công tác để tìm thêm những khách hàng mới.
Tổ chức bộ phận tư vấn khách hàng: Ngân hàng có thể tổ chức các cuộc điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, phỏng vấn hay sử dụng các phiếu góp ý,... hỏi xem họ cảm thấy như thế nào về dịch vụ khách hàng của ngân hàng nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ của ngân
hàng. Từ đó khách hàng có kế hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu và sở thích của mình.
3.2.3. Cải thiện hệ thống quy trình CVTD phù hợpvới khách hàng với khách hàng
Ngân hàng cần thiết nghiên cứu sao cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản nhất có thể, số lượng văn bản phải ký giảm xuống.
Cho vay tiêu dùng có rất nhiều sản phẩm khác nhau về đối tượng, hình thức và tính chất của các khoản vay, hơn nữa mỗi chi nhánh lại có địa bàn hoạt động là khác nhau với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hóa – xã hội, trình độ dân trí là khác nhau nên việc áp dụng quy trình chung đôi khi vẫn vấp phải những khó khăn. Chính vì vậy, trên cơ sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên xây dựng các quy trình riêng cho từng sản phẩm CVTD của ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, tránh các rủi ro không đáng có.
Song song với việc đơn giản hóa điều kiện, thủ tục cho vay và quy trình nghiệp vụ, công tác thẩm định, theo dõi kiểm tra khoản vay cũng phải luôn được chú ý để đảm bảo an toàn trong CVTD.
3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngânhàng hàng
Chi nhánh nên tuyển dụng và đào tạo các cán bộ chuyên trách về marketing trong TDTD, làm việc tại phòng bán lẻ. Hiện tại, chi nhánh chưa có những cán bộ chuyên đảm nhận nhiệm vụ marketing trong TDTD. Hoạt động của những nhân viên này giống như cầu nối giữa dịch vụ CVTD của chi nhánh
với cá nhân, hộ gia đình, thúc đẩy quá trình gặp gỡ và hợp tác giữa người đi vay và ngân hàng với sự hài lòng tuyệt đối của cả hai bên.
Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến mãi cho người đi vay, nhất là trong thời gian thị trường CVTD không sôi động. Chi nhánh có thể khuyến mãi bằng cách tặng quà, miễn phí dịch vụ, tổ chức các chương trình quay số trúng thưởng... Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn...cũng nên được ngân hàng tạo những tiện ích và ưu đãi.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ học tập nâng cao trình độ chuyên môn.
Dành một phần vốn để hình thành và phát triển quỹ tài trợ cho cán bộ đi tu dưỡng, học tập ở nước ngoài với cam kết là sau khi học xong thì phải về phục vụ cho ngân hàng. Mở các lớp học tập huấn thường kỳ cho cán bộ nhân viên học tập để cập nhật những kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay được rút ra từ thực tế.
Xây dựng một chính sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý:
+ Đối với những cán bộ tích cực: chủ động tìm kiếm các dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực hiện các khoản vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình và hoàn thành nhiệm vụ được giao thì ngân hàng cần phải có chính sách khen thưởng kịp thời.
+ Đối với những cán bộ có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi không trung thực khi tiến hành thẩm định và cho vay thì ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc. Chính sách khen thưởng đúng lúc, công nhận đúng thực lực và
sự cố gắng nổ lực của cán bộ là yếu tố thu hút và giữ chặt nhân tài đồng thời là động lực thúc đẩy sự sáng tạo, học hỏi không ngừng của cán bộ nhân viên.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ