Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Ba Đình
Chính sách cho vay tiêu dùng của TPBank – Ba Đình, cũng như các chi nhánh khác trên cả nước đều thống nhất
theo một mô hình nhất định, yêu cầu phải thực hiện một cách nghiêm túc:
Quy trình nghiệp vụ Quy trình hồ sơ vay vốn tại TPBank:
Bước 1: Khách hàng gọi điện cho nhân viên tín dụng. Nhân viên tín dụng sẽ tư vấn cho khách hàng:
- Khoản vay tối thiểu và tối đa khách hàng được vay
- Lãi suất theo năm, theo tháng và số tiền phải đóng. Thời gian vay tối tiểu và tối đa.
- Tất cả những thắc mắc mà khách hàng muốn biết
Bước 2: Nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn
Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tại Tpbank đối với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở bước này chuyên viên khách hàng (CVKH) thực hiện công tác tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng. Sau khi tiếp thị khách hàng thành công, CVKH hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định và nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời lập tờ trình báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý về hồ sơ khách hàng mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ.
Bước 3: Nhân viên tín dụng gặp trực tiếp khách hàng đối chiếu giấy tờ. Cho khách hàng ký hồ sơ vay vốn theo mẫu đề nghị vay vốn của ngân hàng. Cho khách hàng xem chi tiết về lãi suất, thời gian vay, số tiền phải thanh toán hàng tháng. Bước 4: Thẩm định sẽ gọi điện cho khách hàng để đối chiếu những thông tin khách hàng cung cấp.
Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng quy định tại Quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành, chi tiết thực hiện theo quy trình phán quyết cấp tín dụng.
Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản mục cấp tín dụng, trường hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do. Ý kiến phán quyết được thể hiện bằng các hình thức sau:
• TP.PGD, GĐ chi nhánh: ghi ý kiến phán quyết vào Tờ trình cấp tín dụng.
• GĐ khu vực: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của tổ thẩm định khu vực.
• Ban TDCN: ghi ý kiến phán quyết vào Biên bản phán quyết cấp tín dụng
• Giám đốc Sở Giao Dịch: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm định Hội sở.
Bước 5: Bộ phận duyệt khoản vay sẽ gọi điện cho khách hàng để thông báo khoản vay, thời hạn vay, số tiền phải đóng hàng tháng.
Bước 6: Khách hàng nhận được tiền giải ngân vào tài khoản. Có thể rút tiền ở bất kỳ đâu tại TPbank.
Bước 7: Tất toán
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao gồm cả vốn gốc, lãi và phí phát sinh), chuyên viên khách hàng, giao dịch viên, kiểm soát viên tín dụng, nhân viên kiểm soát hồ sơ tài sản đảm bảo tiến hành
tất toán hồ sơ tín dụng của khách hàng theo quy định tất toán hồ sơ cấp tín dụng
Bước 8: Lưu hồ sơ
Các bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình.
- Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ tài sản đảm bảo của khách hàng thực hiện theo quy trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo
- Bộ phận quản lý tín dụng lưu bộ hồ sơ tất toán tại Chi nhánh trong một năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ theo thứ tự lưu quy định.
này, mọi công việc từ khi tiếp nhận hồ sơ tới khi thu nợ đều do cán bộ tín dụng thuộc phòng quan hệ khách hàng đảm nhiệm.
Chính sách khách hàng
Đối tượng Khách hàng được vay vốn theo Quy định của TPFico là các cá nhân đáp ứng tất cả các điều kiện sau đây:
- Là cá nhân có quốc tịch Việt Nam và sinh sống, làm việc tại Việt Nam;
- Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự đầy đủ; - Độ tuổi: Từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ, và từ 18 đến 60 tuổi đối với nam tính đến hết thời điểm khoản vay được phê duyệt;
- Khách hàng có khả năng tài chính để trả nợ; - Có phương án sử dụng vốn khả thi;
- Không có nợ xấu ở TPFico và các Tổ chức tín dụng khác; - Các điều kiện khác theo từng sản phẩm vay và theo quy định của TPFico tùy theo từng thời kỳ.
Hiện TPbank áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi 11.5% cho tối đa 1 năm đầu tiên, khách hàng được vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay mua ô tô, sửa chữa nhà cửa… Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ của TPbank được miễn từ 50% - 100% tất cả các loại phí như miễn phí sử dụng Internet Banking năm đầu tiên, miễn phí giao dịch thẻ ATM tại 99% máy ATM trên toàn quốc đồng thời được tặng quà và tặng ngay 500 điểm TPB vào tài khoản khách hàng thân thiết
Khách hàng đăng ký mở thẻ VISA được miễn phí mở thẻ, miễn 100% phí thường niên năm đầu và đặc biệt được hoàn ngay 0.3% trên tổng số tiền thanh toán bằng thẻ TienPhong Bank Visa trong thời gian thực hiện chương trình vào tài khoản thanh toán của khách hàng.
Với chương trình này của TienPhong Bank, khách hàng sẽ được tận hưởng các dịch vụ tốt nhất với chi phí thấp nhất, đồng thời được nhận nhiều ưu đãi thiết thực. TienPhong Bank là ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ cho phép khách hàng đăng ký miễn phí hạn mức thấu chi tự động khi khách hàng gửi tiết kiệm tại Ngân hàng, với hạn mức lên đến 80% số tiền gửi. Khi có nhu cầu tiền mặt đột xuất, khách hàng được rút quá số dư tài khoản tiền gửi theo hạn mức đã đăng ký mà không cần phải làm thêm bất kỳ thủ tục nào khác, với mức lãi suất thấu chi rất ưu đãi.
Quy mô và giới hạn tín dụng
- Tối đa 80% chi phí đối với cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình
- Tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà
- Tùy từng đối tượng vay là cá nhân hay hộ gia đình mà giới hạn tín dụng là khác nhau.
Chính sách lãi suất và phí - Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay (còn gọi là “lãi suất cho vay trong hạn”) được áp dụng và xác định theo Hợp Đồng và/hoặc văn bản nhận nợ của khách hàng và được điều chỉnh định kỳ theo thỏa thuận của hai bên.
Thời hạn tính lãi: Tính từ ngày giải ngân Khoản Vay đến hết ngày liền kề trước ngày thanh toán khoản vay.
Số dư thực tế: Số dư nợ gốc trong hạn tại kỳ tính lãi.
Số ngày duy trì số dư thực tế: Là số ngày thực tế của kỳ tính lãi. Mỗi kỳ tính lãi là một tháng.
Lãi suất tính lãi: Là lãi suất cho vay tính theo năm, được quyết định bởi TPBank và thông báo tới vên vay tại thời điểm phê duyệt khoản vay.
- Lãi suất quá hạn:
Thời hạn tính lãi: Tính từ ngày dư nợ gốc bị chuyển nợ quá hạn đến hết ngày liền kề trước ngày thanh toán Dư nợ gốc quá hạn.
Số dư thực tế: Dư nợ gốc bị chuyển nợ quá hạn.
Số ngày duy trì số dư thực tế: Là số ngày thực tế tính từ thời điểm dư nợ gốc bị chuyển nợ quá hạn.
Lãi suất tính lãi: Không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đang áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.
- Lãi suất chậm trả:
Thời hạn tính lãi: Tính từ ngày lãi vay bị chậm trả đến hết ngày liền kề trước ngày thanh toán lãi vay chậm trả.
Số ngày duy trì số dư thực tế: Là số ngày thực tế tính từ thời điểm Lãi vay bị chậm trả.
Lãi suất tính lãi: Không quá 10%/năm. - Công thức tính số tiền lãi phải trả
Số tiền lãi phải trả = (�ố �ư �ℎự� �ế ×�ố ��à� ��� ��ì �ố �ư �ℎự� �ế ×�ã� ��ấ� �í�ℎ �ã�)/ 365
- Tùy từng thời điểm, TPBank quy định việc áp dụng lãi suất quá hạn và lãi suất chậm trả.
Thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ
- Thời hạn cấp tín dụng đối với ngắn hạn 1 năm, trung hạn tối đa là 5 năm, và dài hạn là trên 5 năm.
- Tại TPBank chi nhánh Ba Đình cũng như các chi nhánh khác, thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ linh hoạt tùy từng sản phẩm như: vay sinh viên thời hạn vay tối đa 12 tháng, vay mua ô tô thời hạn vay tối đa 84 tháng;…hay như vay xây sửa nhà ở có thời hạn vay lên đến 30 năm, hỗ trợ vay mua nhà cho cả người thân.
Các khoản đảm bảo
- Cho vay không cần thế chấp tài sản đảm bảo
- Cho vay tiêu dùng thế chấp, tài sản bảo đảm có thể là sở hữu của khách hàng hoặc người thân
- Cho vay thấu chi thế chấp
- Vay cầm cố giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo là sổ tiết kiệm của khách hàng và không giới hạn mức vay tối đa.
Chính sách đối với tài sản có vấn đề
Ngân hàng cũng kiểm soát rủi ro trong lĩnh vực cho vay thông qua việc thiết lập các chính sách và thủ tục cho vay
bằng văn bản dựa trên những văn bản chung nhà nước đã ban hành. Mỗi ngân hàng phải có một chính sách cho vay cụ thể mô tả toàn bộ các loại hình cho vay mà ngân hàng cho là cần thiết để duy trì sự phát triển lành mạnh cũng như để đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng của cộng đồng. Chính sách đối với tài sản có vấn đề tại TPbank Ba Đình cũng như các chi nhánh khác của TPbank gồm những bước sau:
- Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng mọi cơ hội trong việc khôi phục toàn bộ phần vốn cho vay.
- Phát hiện và báo cáo kịp thời những vấn đề nảy sinh liên quan đến khoản cho vay là điều hết sức cần thiết. Trì hoãn thường làm cho khoản vay có vấn đề trở nên nghiêm trọng hơn.
- Tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức năng cho vay nhằm tránh những xung đột về quyền lợi có thể xảy ra giữa các cán bộ ngân hàng.
- Các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng nên bàn bạc khẩn trương với khách hàng "có vấn đề" về một số khả năng lựa chọn, đặc biệt đối với việc cắt giảm chi phí, tăng dòng tiền và tăng cường khả năng quản lý. Thông thường, ngân hàng sẽ bắt đầu cuộc thảo luận với việc phân tích sơ bộ vấn đề và phác thảo những khả năng có thể xảy ra đối với khoản cho vay (cuộc thảo luận này bao gồm cả các chủ nợ khác của khách hàng). Sau khi xác định được những rủi ro tiềm tàng,
thực trạng của món vay, ngân hàng phải cụ thể hoá kế hoạch hành động để có những bước đi hiệu quả tiếp theo.
- Phải ước tính được những nguồn sẵn có để thu hồi khoản cho vay có vấn đề như quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, giá trị ước tính của tài sản dùng để trả nợ hay tiền gửi của khách hàng.
- Các bộ thu nợ ngân hàng tìm hiểu các thủ tục pháp lý nếu xảy ra tranh chấp trong trường hợp khách hàng có ý định không hoàn trả món vay.
- Đối với các khoản cho vay kinh doanh, phòng tín dụng ngân hàng phải đánh giá được phẩm chất, năng lực và cơ cấu bộ máy lãnh đạo của đơn vị vay vốn. Nhìn chung cán bộ ngân hàng phải xuống cơ sở sản xuất kinh doanh để nắm bắt tình hình thực tế hoạt động cũng như giá trị tài sản của khách hàng.
- Chuyên gia trong lĩnh vực thu nợ của ngân hàng phải cân nhắc toàn bộ những khả năng có thể xảy ra trong việc giải quyết khoản cho vay có vấn đề bao gồm nhận thêm tài sản thế chấp mới, thực hiện bảo lãnh, tổ chức lại, giải thể công ty.