vay tiêu dùng của NHTM
Nhân tố khách quan
- Môi trường pháp lý: pháp luật là một trong những yếu tố rất quan trọng đến việc cho vay của các ngân hàng. Khi chưa có khung pháp luật của Nhà nước, hướng dẫn về việc cho vay tiêu dùng thì các ngân hàng không thể phát hành thẻ tín dụng cho vay được do khi đó quyền lợi giữa các bên chưa rõ ràng, khi xảy ra tranh chấp sẽ không giải quyết được. Các quy định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ góp phần tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định thị trường, để cho vay tiêu dùng diễn ra thông suốt và hiệu quả.
- Môi trường, văn hóa, xã hội: Hành vi của người dân thực chất phản ánh sự tác động của môi trường, văn hóa, xã hội. Nếu trong xã hội mà mọi người dân đều cần cù lao động, chăm chỉ làm việc và tích lũy thì nhu cầu vay tiêu dùng của xã hội và người dân sẽ không cao. Trình độ dân trí, quy mô dân số, mật độ dân cư, trật tự an toàn xã hội,… đều có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng.
- Môi trường kinh tế: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, nhu cầu về vốn… ảnh hưởng rất lớn đến chính sách cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Khi nền kinh tế tăng trưởng và ổn định thì mức sống của người dân sẽ được nâng cao, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại sẽ được mở rộng. Ngược lại, khi nền kinh tế trì trệ, thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu chi tiêu chỉ dừng lại ở mức đủ, làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng hạn chế hơn.
Nhân tố chủ quan
- Quy mô vốn của ngân hàng: vốn tự có của ngân hàng lớn là biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay nói chung và hoạt động cho vay nói riêng
- Thẩm định khách hàng: ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá tình hình tài chính, tư cách pháp nhân và giá trị tài sản đảm bảo của người đi vay. Dựa trên điều kiện đó mà ngân hàng quyết định cho vay hay không, mức cho vay là bao nhiêu. Quy trình thẩm định nhanh gọn, chặt chẽ, dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý.
- Chất lượng cán bộ tín dụng: cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp, nghiệp vụ chuyên môn tốt. Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng vào ngân hàng, từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng.