cho vay tiêu dùng của NHTM
Chỉ tiêu định tính
- Uy tín của ngân hàng: Đây là một chỉ tiêu quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ vào sự tin tưởng của khách hàng với ngân hàng.
- Chất lượng dịch vụ và thủ tục thực hiện: Thái độ phục vụ nhiệt tình, thủ tục tuân theo đúng quy định, quy chế cho vay tiêu dùng của ngân hàng được cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an toàn cũng góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Quy trình xử lý: Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết định và theo dõi khoản vay. Quá trình thẩm định phải tuân theo nguyên tắc, các căn cứ và nội dung thẩm định của từng ngân hàng. Một khoản vay tiêu dùng có chất lượng là khoản vay đã được thẩm định và phải đảm bảo các bước của quá trình thẩm định. Quy trình xử lý nhanh gọn, chính xác sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng hiệu quả của cho vay tiêu dùng.
- Tính đa dạng sản phẩm cho vay: Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp cán bộ nhân viên, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay du học,... Khi các loại hình cho vay này phát triển sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, qua đó thể hiện chính sách cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được phát triển, đi đúng hướng, cách thức cung cấp sản phẩm cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cũng đa dạng hơn. - Kiểm soát rủi ro: Rủi ro khi cho vay của ngân hàng là khá lớn, do đó, đánh giá rủi ro trước và sau khi cho vay là điều tất yếu quan trọng. Các khoản vay cần xét xem đảm bảo nguyên tắc cho vay không, sau đó có đảm bảo điều kiện vay vốn không. Đây là những nguyên tắc và điều kiện tối thiểu mà bất cứ một khoản cho vay tiêu dùng nào cũng phải đảm bảo được để tránh những rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng.
- Sự hài lòng của khách hàng: Khách hàng luôn là thượng đế, vì vậy sự tin tưởng và thỏa mãn của khách hàng đối với các sản phẩm của ngân hàng là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của chính sách cho vay tiêu dùng. Lượng khách hàng tăng và nhận được những đánh giá cao của khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh của mình cũng góp phần tăng độ tin cậy đối với những khách hàng mới và làm tăng uy tín của ngân hàng.
Chỉ tiêu định lượng
Tỷ trọng dư nợ CVTD = (Dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ)*100
+ Số khách hàng được vay vốn, dư nợ TB/ 1 khách hàng
Số lượng khách hàng vay là số khách hàng được ngân hàng cung cấp tín dụng (cho vay) trong một giai đoạn (thường là 1 năm)
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm n so với năm n-1. Khi chỉ tiêu này tăng lên, điều đó có nghĩa là số lượng khách hàng vay tiêu dùng qua các năm của ngân hàng đã tăng lên về số lượng tương đối, đồng thời chứng minh hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được mở rộng.
+ Cơ cấu cho vay
Theo kỳ hạn: ngân hàng có thể cho vay theo các hình thức ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn. Tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng và điều kiện của khách hàng mà ngân hàng áp dụng kỳ hạn khác nhau.
Theo sản phẩm: sản phẩm cho vay ở mỗi ngân hàng đều rất đa dạng như: cho vay mua nhà, cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay du học, … Sự đa dạng của sản phẩm cho vay ảnh hưởng tương đối nhiều đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Theo hình thức bảo đảm tiền vay: chiết khấu/ cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm …
+ Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết tỷ trọng của các khoản cho vay đã bị quá hạn trả nợ gốc và lãi trong tổng dư nợ. Qua đó, phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng. Trong hoạt động ngân hàng, tỷ lệ này thấp phản ánh chất lượng các khoản vay càng cao và độ an toàn của ngân hàng càng cao. Các ngân hàng luôn tìm cách giảm thiểu tối đa nợ quá hạn của ngân hàng mình. Tỷ lệ này càng cao, chứng tỏ chất lượng cho vay càng thấp. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ >7% là yếu kém, nếu chỉ số đạt dưới mức 5% ngân hàng được đánh giá là có nghiệp vụ tín dụng, chất lượng cho vay cao.
Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá hạn cho biết tỷ lệ phần trăm tổng dư nợ quá hạn có khả năng thu hồi. Chỉ số này giúp ta có thể đánh giá chi tiết hơn mức độ an toàn tín dụng của ngân hàng.
+ Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tín dụng tiêu dùng
Nợ xấu (hay nợ có vấn đề, nợ không lành mạnh, nợ khó đòi, nợ không thể đòi...) là khoản nợ mang các đặc trưng sau:
- Khách hàng đã không thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng khi các cam kết này đã hết hạn
- Tình hình tài chính của khách hàng đang và có chiều hướng xấu dẫn đến có khả năng ngân hàng không thu hồi được cả gốc lẫn lãi
- Tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) được đánh giá là giá trị phát mãi không đủ trang trải nợ gốc và lãi
- Thông thường về thời gian là các khoản nợ quá hạn ít nhất là 91 ngày
- Các khoản nợ xấu bao gồm: nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn
+ Vòng quay vốn
Vòng quay của vốn CVTD = Doanh số CVTD/Dư nợ CVTD Doanh số cho vay tiêu dùng mà lớn chứng tỏ quy mô cho vay là rộng và nó sẽ ảnh hưởng tới chất lượng cho vay. Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng được sử dụng nhằm để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng nhằm mục đích cho vay tiêu dùng. Nó chỉ ra một đồng vốn mà ngân hàng bỏ ra cho vay có thể thu về bao nhiêu.
Chỉ số này càng cao chứng tỏ ngân hàng có vòng quay vốn nhanh, không bị ứ đọng vốn. Điều này, giúp khách hàng có thể tiếp xúc với vốn ngân hàng một cách nhanh chóng hơn, làm tăng hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng giúp tạo thêm nhiều lợi nhuận.
+ Lợi nhuận
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Lợi nhuận từ hoạt
động
cho vay tiêu dùng
= Thu nhập từ hoạt động
cho vay tiêu dùng
- Chi phí từ hoạt động
cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận bao nhiêu. Ngoài ra, chỉ tiêu này còn giúp ngân
hàng trong việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI
NHÁNH BA ĐÌNH