ngân hàng TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Đại An.
Về cán bộ thẩm định:
SeAbank chi nhánh Đại An có đội ngũ cán bộ phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng quản trị rủi ro có khối lượng nhân viên trẻ chiếm đa số, do đó nhiều cán bộ còn quá trẻ để có đủ năng lực, kinh nhiệm thẩm định một cách toàn diện, kỹ lưỡng các dự án có nhu cầu vay lớn, dự án có tính đặc thù cao, không tránh khỏi những rủi ro do khi chưa tiếp xúc thực tế các tình huống có thể phát sinh. Trình độ thẩm định của cán bộ vẫn còn những hạn chế nhất định. Cán bộ chưa đáp ứng được nhứng đòi hỏi ngày càng cao của công việc. Do thẩm định dự án không chỉ đòi hỏi cán bộ không chỉ thành thạo về nghiệp vụ chuyên môn, trình độ kiến thức cơ bản về kinh tế xã hội, về kinh tế thị trường, cán bộ, hoạt động tín dụng tài chính, có khả năng tính toán, phân tích các chỉ tiêu kinh tế tài chính doanh nghiệp, tài chính dự án, có khả năng phân tích các chỉ tiêu kinh tế, khả năng trả nợ của dự án. Không những thế đội ngũ cán bộ có kiến thức sâu rộng về pháp luật, và phải luôn luôn cập nhật và
ứng dụng vào các dự án cự thể. Đôi khi việc thẩm định dự án còn phụ thuộc rất lớn vào ý kiến chủ quan của cán bộ thẩm định.
Về công tác tổ chức thẩm định
Hiện nay, hầu như cán bộ thẩm định của SeAbank đều thẩm định tổng hợp dự án, mà chưa có sự phân công cụ thể cho các dự án. Do đó, sự hiểu biết chuyên sâu cho từng lĩnh vực có sự hạn chế. Điều này gây khó khăn cho quá trình thẩm định chính xác cho từng dự án. Thực tế thì hầu như trong hồ sơ dự án, các thông số kỹ thuật máy móc chuyên ngành hoàn toàn xa lạ với cán bộ thẩm định. Mà việc thuê chuyên gia thẩm định thường đòi hỏi chi phí rất cao, ngân hàng không thực hiện việc này. Biện pháp chủ yếu Chi nhánh thực hiện là tìm hiểu thông tin thông qua các cơ quan quản lý mà doanh nghiệp đó hoạt động. Song các cơ quan quản lý ở tầm vĩ mô không thể theo sát được hoạt động của các đơn vị kinh doanh nên trong nhiều trường hợp không thể đưa ra ý kiến chính xác. Mặt khác nếu cán bộ thẩm định không có chuyên môn của riêng mình và chuyên ngành cần thẩm định của khách hàng sẽ đưa ra những đánh giá sai gây bức xúc cho doanh nghiệp, hoặc nếu doanh nghiệp sai có thể gây ra những thiệt hại cho ngân hàng.
Phương diện thẩm định thị trường dự án
Trong mặt này, việc đánh giá khả năng của sản phẩm chưa được chú trọng đúng mức nên chưa có các bộ phận chuyên phân tích về các ngành kinh tế. Vì vậy khi thẩm định đến vấn đề này cán bộ thẩm định gặp nhiều khó khăn trong việc xác định tổng cung tổng cầu, mức cung hiện tại, khả năng thiếu hụt là bao nhiêu, đối thủ các tranh của sản phẩm dự án… Việc thẩm định khía cạnh thị trường mới chỉ thẩm định ở khía cạnh quá khứ, hiện tại tương lai, mà chưa có một tầm nhìn chiến lược mang tính cạnh tranh lâu dài. Kết quả chất lượng thẩm định tài chính giảm sút.
Chất lượng nguồn thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng chưa tốt, công tác kiểm tra, kiểm soát còn mang tính hình thức, cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin chưa đồng nhất trong toàn hệ thống.
Nhìn chung thông qua công tác thẩm định trên cho thấy, SeAbank chi nhánh Đại An đã tiến hành thẩm định khá đầy đủ về khách hàng vay vốn và bản thân dự án vay vốn, Tuy nhiên vẫn còn một số các hạn chế như chưa thẩm định về hiệu quả kinh tế xã hội mà dự án sẽ ảnh hưởng…
2.4.3. Những nguyên nhân của hạn chế trong công tác thẩm định DAĐT vay vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Đại An.
2.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Yếu tố nguồn nhân lực
Yếu tố con người đóng vai trò đóng vai trò quan trọng trong công tác thẩm định bởi hiệu quả thẩm định phục thuộc vào trình độ am hiểu, kiến thức xã hội, và nghiệp vụ chuyên môn của từng cán bộ, nhân viên thẩm định. Mỗi một cán bộ thẩm định có kỹ năng nghiệp vụ tốt, tác phong làm việc chuyên nghiệp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả thẩm định. Tại SeAbank Đại An, đôi khi các cán bộ thẩm định- cán bộ phòng Khách hàng doanh nghiệp còn chưa thực sự say mê và cống hiến, chưa tận tâm với công việc, làm việc còn máy móc và thiếu sáng tạo…
Nội dung thẩm định
Nội dung thẩm định chưa thực sự đầy đủ, thẩm định còn thiên về thẩm định khách hàng để ra quyết định có cho vay hay không, các khía cạnh tài chính còn chưa đủ, các khía cạnh khác còn thẩm định khá sơ sài, thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp.
Tổ chức quản lý
Hoạt động thẩm định cho vay vốn là hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có một tổ chức quản lý khoa học và có hệ thống giúp cho kết quả thẩm định
được nâng cao và giảm thiểu được rủi ro. Đôi khi chưa cán bộ thẩm định chưa có sự tách bạch giữa khâu thẩm định dự án với khâu quản lí tín dụng gây nên trở ngại cho quá trình thẩm định từ đó ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định.
Thông tin thu thập
Thực tế việc khai thác thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tại chi nhánh Đại An còn nghèo nàn xuất phát từ thực trạng cán bộ thẩm định tìm hiểu thông tin không kỹ lưỡng, chỉ xem xét dựa trên thông tin mà khách hàng cung cấp dẫn tới chất lượng nguồn thông tin không đảm bảo, mang tính chủ quan, độ tin cậy thấp. Ngoài ra kỹ năng khai thác thông tin từ cán bộ thẩm định chưa sâu, chủ yếu dựa trên hệ thống câu hỏi mà ngân hàng đặt ra. Trong khi hoạt động thẩm định DAĐT vay vốn phụ thuộc vào nhiều yếu tố bên ngoài như thông tin khách hàng vay vốn cung cấp, thông tin về thị trường, thông tin về luật pháp… Thông tin thường xuyên biến động đòi hỏi cán bộ thẩm định cần nắm được thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời và chính xác nhằm tránh tình trạng một thông tin không tốt ảnh hưởng đến hiệu quả thẩm định.
- Thông tin từ phía khách hàng cung cấp:
Trên thực tế không ít khách hàng có lối làm ăn không đứng đắn, lập dự án ma và tìm cách rút vốn từ phía khách hàng, nhằm sử dụng sai mục đích .Các thủ đoạn của đối tượng này khá tinh vi. Điều này nếu như ngân hàng không có sự kiểm chứng cẩn thận sẽ gây thiệt hại lớn.
Về phía doanh nghiệp, đôi khi các dự án họ lập chỉ phục vụ cho một phần cho sản xuất của doanh nghiệp. Vì vậy việc xác định tính chính xác hiệu quả kinh tế từ dự án đó khó khăn. Do việc tính toán doanh thu chi phí, lợi nhuận dựa trên cả dây truyền sản xuất.
Tính kỷ luật
Tâm lý làm việc của con người rất quan trọng, vì vậy để có được hiệu quả thẩm định tốt đòi hỏi phải có hệ thống thưởng phạt rõ ràng để các nhân
viên tự gắn trách nhiệm cho mình. Ai làm tốt sẽ được tuyên dương, khen thưởng, ngược lại ai làm không tốt sẽ có những hình thức kỷ luật nghiêm minh. Tại Chi nhánh vẫn chưa có hệ thống thưởng phạt rõ ràng do đó thì vẫn chưa khích lệ được đội ngũ cán bộ làm tốt nhiệm vụ, vai trò của họ.
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
Pháp luật của nhà nước: Hệ thống pháp luật ổn định sẽ góp phần không nhỏ tới hiệu quả thẩm định. Khi một chính sách của nhà nước thay đổi sẽ khiến cho doanh nghiệp và ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong việc thay đổi thích nghi với những qui định mới của pháp luật và rủi ro có thể xảy ra đối với cả doanh nghiệp và ngân hàng.
Môi trường pháp lý của ngành ngân hàng còn nhiều biến động. Nhiều chính sách thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng khi thực hiện cho khách hàng vay vốn nói chung và cho cán bộ thẩm định tài chính nói riêng.
Định hướng phát triển kinh tế của từng ngành, từng địa phương trong tương lai chưa cụ thể, chưa khả thi hoặc chủ trương của các ngành không thống nhất dẫn đến tình trạng khó khăn cho công tác thẩm định và quyết định cho vay .
Biến động trên thế giới: Một sự biến động nhỏ về kinh tế xã hội trên thế giới sẽ tác động không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh cũng như hiệu quả thẩm định. Việt Nam hiện đang là một nước đang phát triển chịu ảnh hưởng rất lớn bởi những thay đổi nền kinh tế, chính trị, xã hội thế giới vì thế hiệu quả thẩm định sẽ bị ảnh hưởng từ yếu tố này.
Thiên nhiên: Việt Nam có điều kiện khí hậu phức tạp như hạn hán, thiên tai ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Chương 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DAĐT VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á- CHI NHÁNH ĐẠI AN 3.1. Định hướng phát triển công tác thẩm định DAĐT vay vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á(SeAbank) chi nhánh Đại An
Với định hướng tìm kiếm dự án khả thi để đẩy mạnh công tác cho vay phục vụ tốt hơn sự phát triển kinh tế đất nước trong thời gian tới, công tác thẩm định DAĐT vay vốn tại Seabank– Chi nhánh Đại An có những định hướng sau:
- Công tác thẩm định phải xuất phát từ thực tiễn trong ngành và nhằm phục vụ cho mục đích cho vay trong từng giai đoạn.
- Quy trình thẩm định phải được tiến hành một cách khoa học, hiện đại, sát với thực tế và phù hợp với nghiệp vụ cho vay của ngân hàng.
- Nội dung của thẩm định phải đảm bảo toàn diện, khách quan, khoa học và chi tiết.
- Củng cố và kiện toàn bộ máy thẩm định dự án.
- Đầu tư các trang thiết bị và công nghệ để phục vụ công tác thẩm định một cách nhanh và chính xác.
- Thực hiện thẩm định một cách nhanh chóng, có chất lượng đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh.
- Thẩm định nhanh đảm bảo tiến độ thực hiện dự án đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay vốn tại ngân hàng.
3.2. Các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định DAĐT vay vốn tại ngânhàng TMCP Đông Nam Á(SeAbank) chi nhánh Đại An hàng TMCP Đông Nam Á(SeAbank) chi nhánh Đại An
3.2.1. Hoàn thiện căn cứ thẩm định
Căn cứ thẩm định là yếu tố quan trọng, là cơ sở của công tác thẩm định DAĐT. Một số giải pháp như sau:
- Thường xuyên cập nhật các quy định hướng dẫn của Nhà nước và ngân hàng liên quan đến các quy định về thẩm định. Những quy định hướng dẫn phải được áp dụng đúng với quy định của Nhà nước.
- Thường xuyên cập nhật các quy hoạch phát triển của ngành, vùng, địa phương. Các quy hoạch của ngành, vùng, địa phương có vai trò hết sức quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả dự án, vì vậy nếu có sự quan tâm đúng mức thì ngân hàng sẽ hỗ trợ tốt hơn công tác thẩm định.
- Thường xuyên cập nhật số liệu về giá cả, máy móc… Từ cục thống kê và các báo cáo của ngân hàng để biết được giá cả, máy móc từ đó có căn cứ để thẩm định sau này được chính xác hơn.
Hoàn thiện căn cứ thẩm định là cơ sở đầu tiên giúp cho quá trình thẩm định DAĐT được chính xác và hiệu quả. Đảm bảo cơ sở cho quá trình thẩm định được đầy đủ, chính xác và hiệu quả. Chính vì thế, hoàn thiện căn cứ thẩm định tại chi nhánh Đại An của ngân hàng là hết sức cần thiết cho quá trình thẩm định dự án sau này.
3.2.2. Hoàn thiện qui trình thẩm định
Quy trình thẩm định được ban hành thống nhất toàn hệ thống, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế. Vì vậy cần có một số giải pháp để hoàn thiện quy trình thẩm định như sau:
Quy trình thẩm định mang tính tổng hợp, vừa quy định chung cho tất cả các loại dự án, vừa chi tiết cụ thể cho từng loại dự án. Tuy nhiên ngân hàng cũng không thể ban hành quy định thẩm định cho từng dự án. Nhưng điều này có thể được khắc phục khi ngân hàng sẽ quy dự án vào từng ngành và lập quy trình thẩm định theo từng ngành đó. Qua đó sẽ tránh cho cán bộ thẩm định gặp lúng túng trong quá trình thẩm định, tránh tình trạng phân tích sơ sài, còn những nội dung có ít tầm quan trọng thì lại thẩm định sâu là không cần thiết.
Ngân hàng nên giao quyền chủ động hơn nữa cho các phòng thẩm định tại các chi nhánh dự án đầu tư. Đồng thời với việc giao quyền cũng phải gắn liền với trách nhiệm để đảm bảo cho hoạt động thẩm định dự án ngày càng hoàn thiện hơn nữa.
3.2.3. Hoàn thiện phương pháp thẩm định
Phương pháp thẩm định giữ một vai trò quan trọng trong thẩm định dự án đầu tư. Vì vậy cần phải có phương pháp thẩm định phù hợp. Để có sự phù hợp đó trước hết ngân hàng cần phải đa dạng hóa phương pháp thẩm định. Một dự án có thể áp dụng nhiều phương pháp để tìm ra điểm yếu điểm mạnh của dự án. Tuy nhiên đôi lúc có những dự án việc lựa chọn quá nhiều phương pháp không cẩn thiết và quá rườm rà.
Với các dự án kinh tế kỹ thuật quan trọng thì ngân hàng nên kết hợp nhiều phương pháp thẩm định. Trong đó nên áp dụng phương pháp thẩm định so sánh đối chiếu các chỉ tiêu, bởi phương pháp này cho phép cán bộ thẩm định so sánh đối chiếu các chỉ tiêu tài chính cũng như các chỉ tiêu khác của dự án với các dự án khác cùng loại hoặc các dự án đang hoạt động. Ngân hàng có thể đối chiếu một số chỉ tiêu quan trọng như là: Các chỉ tiêu tổng hợp: cơ cấu vốn đầu tư, suất vốn đầu tư; các chỉ tiêu thể hiện hiệu quả của dự án đầu tư. Phương pháp này sẽ cho doanh nghiệp cái nhìn tổng quan về dự án. Kế đến ngân hàng cần kết hợp với cá phương pháp độ nhạy, triệt tiêu rủi ro để tìm ra hiệu quả dự án.
Đối với các dự án mới thuộc lĩnh vực mà ngân hàng chưa từng thẩm định, ngân hàng nên áp dụng phương pháp dự báo, điều tra để tiến hành phân tích cung cầu thị trường, đánh giá giá cả thiết bị công nghệ, nguyên liệu phục vụ dự án. Tuy nhiên khi dự báo các chỉ tiêu sẽ ảnh hưởng lớn tới kết quả thẩm định nên cán bộ thẩm định nên tham khảo ý kiến của chuyên gia.
Với các dự án quen thuộc, ngân hàng thẩm định theo trình tự đánh giá hiệu quả dự án và so sánh đối chiếu.
Tuy nhiên cho dù áp dụng nhiều phương pháp, nhưng thẩm định dự án không thể thiếu phân tích độ nhạy. Đây là phương pháp tuy tiến hành khó hơn các phương pháp khác nhưng lại là phương pháp hiệu quả nhất, khi phân tích những biến đổi của dự án. Trong những năm gần đây việc phân tích độ nhạy tại SeAbank luôn được chú trọng. Nhưng thực tế có rất nhiều sự biến động trong môi trường kinh tế mà SeAbank chưa dự báo được. Vì vậy công tác phân tích độ nhạy cần được quan tâm hơn nữa, phân tích sâu hơn, đa chiều hơn.
Do vậy, để hoàn thiện công tác thẩm định, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải lựa chọn phương pháp chính xác, phù hợp với dự án để cho kết quả thẩm định tốt nhất.
3.2.4. Hoàn thiện nội dung thẩm định
Nội dung thẩm định giữ vai trò then chốt trong thẩm định dự án.Về khía cạnh tài chính, ngân hàng nên chủ động trong một số nội dung sau:
-Thẩm định tổng vốn đầu tư, chi phí của dự án.