6. Kết cấu luận văn
3.2.2. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
nhân
Để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần trang bị cho mình thông qua quá trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi dưỡng một đội ngũ cán bộ chuyên môn hoá và có kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng. Cụ thể:
+ Đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng đề bạt.
+ Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi về tiêu chuẩn cán bộ đồng thời phải có chính sách thu hút những người có năng lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý, riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.
+ Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết của các cán bộ tín dụng về các đặc thù của ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Đối với các khoản vay lớn, phức tạp hoặc tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét sự cần thiết phải có sự hỗ trợ tăng cường của các chuyên gia am tường về lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định đúng được nhu cầu vốn, phân tích được đầy đủ các loại rủi ro.
+ Đưa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt cán bộ thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc, đồng thời quá trình tuyển dụng nên cùng hợp tác với tổ chức bên ngoài Ngân hàng có chuyên môn, uy tín về nhân sự để giảm thiểu tiêu cực trong quá trình thi tuyển.
+ Định kỳ tổ chức và phối hợp với Ngân hàng cấp trên và các Ngân hàng nước ngoài mở các lớp học, tập huấn và đào tạo để cập nhật kiến thức Ngân hàng, đăc biệt là đối với cán bộ thể hiện khả năng, năng lực tốt.
+ Nâng cao trình độ kỹ thuật, năng lực chuyên môn, am hiểu thị trường, kiến thức pháp luật cho cán bộ tín dụng để có góc nhìn khái quát, toàn diện giúp đưa ra nhận xét, đánh giá sát thực, khách quan hơn trong các quyết đinh cho vay.
+ Các kiến thức về kỹ năng phục vụ khách hàng, kỹ năng tìm hiểu thông tin, kỹ năng đàm phán, kỹ năng phân tích, tổng hợp, kỹ năng suy diễn là các yêu cầu bắt buộc và được đánh giá hàng kỳ trên các bảng chấm điểm chi tiết từng tiêu thức đó.
+ Kiên quyết loại bỏ các cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực hoặc điều chuyển sang bộ phận công tác khác nếu thiếu chuyên môn nghiệp vụ.
+ Cần áp dụng một phương pháp, phân tích thẩm định tín dụng theo hướng tính toán khoa học, bài bản và chuyên nghiệp hơn để hỗ trợ cho cán bộ trong công việc. Nâng cao hiểu biết của cán bộ đánh giá rủi ro về kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng.
+ Cơ chế luân chuyển, chuyển đổi vị trí công việc (ví dụ đối với nhân viên là 02 năm, cán bộ quản lý là 05 năm) để tăng cường giám sát nội bộ, tránh những rủi ro không được phát hiện.
Cán bộ trong hệ thống xử lý nợ xấu nói riêng và công tác xử lý nợ nói chung cần phải được giải phóng khỏi tư tưởng cho rằng mình hẩm hiu, thua thiệt khi được giao nhiệm vụ. Trên thực tế, đây là công tác nghiệp vụ tạo ra thu nhập cho Ngân hàng, về mặt chuyên môn phải xử lý các mối quan hệ với khách hàng, đối tác xử lý nợ đa dạng và phức tạp, đặc biệt là các trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, thiếu thiện chí hợp tác,...Do đó việc bố trí, phân công cán bộ cho nhiệm vụ này không thể xem nhẹ, phải lựa chọn cán bộ đủ nhiệt tình, quyết tâm và có kinh nghiệm, hiểu biết công tác tín dụng, công tác khách hàng. Phải có chính sách động viên, đánh giá thích hợp để cán bộ làm công tác này có thể toàn tâm, toàn ý với nhiệm vụ.
Chi nhánh cần tạo kênh hợp tác với những chuyên gia, những nhà khoa học để lắng nghe, học hỏi và áp dụng những nghiên cứu về rủi ro và phòng ngừa rủi ro giúp cho lãnh đạo Ngân hàng trong việc ban hành, sửa đổi các chính sách quản trị rủi ro của Chi nhánh cũng như cập nhật những thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Qua đó việc giảng dạy nâng cao kiến thức” về rủi ro đối với đội ngũ cán bộ quản trị rủi ro của Chi nhánh sẽ thường xuyên hơn.
3.2.3. Tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân
Công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng thường xuyên sẽ góp phần giúp cho hoạt động tín dụng thêm lành mạnh, chấn chỉnh ngay những vấn đề xảy ra gây nguy cơ rủi ro cho hoạt động tín dụng. Chi nhánh cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục đầu tư đối chiếu với hoạt động thực tế của khách hàng,
cập nhật hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, theo dõi chặt chẽ dòng tiền thanh toán, kiểm tra sử dụng vốn đúng quy định, vì nếu việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả khách hàng mới có thể hoàn trả gốc và lãi đúng hạn. Theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng, đảm bảo tiến độ trả nợ đúng cam kết. Việc cấp tín dụng mới chỉ thực hiện dựa trên nguyên tắc lựa chọn những phương án khả thi hiệu quả, có nguồn thanh toán đảm bảo và chi nhánh có khả năng kiểm soát được nguồn tiền thanh toán. Đối với tài sản đảm bảo, yêu cầu đơn vị hoàn thiện thủ tục pháp lý theo đúng quy định hiện hành khi tài sản đảm bảo đáp ứng đủ điều kiện cầm cố, thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo, khuyến nghị mua bảo hiểm cho các cơ sở kinh doanh của đơn vị và Ngân hàng là người thụ hưởng đầu tiên trong các hợp đồng bảo hiểm.
Nếu phát hiện những vi phạm trong quá trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Ngoài ra, việc nhận diện rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo cũng là một công việc quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, nó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải luôn theo dõi, giám sát khoản vay để phát hiện kịp thời những dấu hiệu phát sinh rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Việc phát hiện những dấu hiệu rủi ro cần phải có sự thông tin liên lạc trong hệ thống, các cán bộ đều có trách nhiệm thông báo cho cán bộ tín dụng, cán bộ rủi ro những dấu hiệu rủi ro, “tạo cơ chế thông tin linh hoạt.
Ngoài ra, việc báo cáo kịp thời theo đúng yêu cầu về rủi ro cũng là công cụ hỗ trợ đắc lực cho công tác kiểm soát, quản trị rủi ro tín dụng. Báo cáo có kèm theo các biểu đồ, sơ đồ, bảng số liệu tổng hợp và sử dụng biểu tượng đèn giao thông với tín hiệu đỏ, vàng, xanh thể hiện các cấp độ rủi ro tín dụng. Các báo cáo phải thể hiện rõ các điểm nóng của tình hình, chi tiết danh mục khách hàng, kế hoạch hành động cụ thể, cũng như là kết quả của việc xử lý tồn tại đã đặt ra lần trước để tiếp tục tránh lặp lại các sai lầm như vậy mới có định hướng hành động tiếp theo. Định kỳ báo cáo có thể là tuần, tháng, quý, định kỳ báo cáo hàng ngày và báo cáo tức thời.
3.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra nội bộ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
Công tác kiểm tra nội bộ là những nền tảng ban đầu cho việc triển khai hệ thống cảnh báo rủi ro. Việc phối hợp hai công cụ quản lý này sẽ được thực hiện dễ dàng hơn khi phòng Kiểm tra nội bộ được tách ra thành đơn vị hoạt động độc lập, không bị chi phối bởi công tác nghiệp vụ, tập trung trong công tác kiểm tra nội bộ và báo cáo quản lý tín dụng. Tuy nhiên, hiện nay chi nhánh chưa có phòng Kiểm tra nội bộ gây khó khăn cho việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN. Chi nhánh cần bố trí những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng với tiêu chuẩn có phẩm chất trung thực và sự nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung về pháp luật và các nghiệp vụ ngân hàng; có khả năng thu thập, phân tích, đánh giá và tổng hợp thông tin cũng như có kiến thức, kỹ năng về kiểm toán nội bộ. Định kỳ Phòng kiểm tra nội bộ có trách nhiệm kiểm tra thông tin liên quan đến các khoản tín dụng và lập báo cáo số liệu tín dụng của chi nhánh; phản ánh kịp thời các thông tin trọng yếu về tình hình vay trả nợ của khách hàng, tài sản bảo đảm. Các cán bộ Quan hệ khách hàng là người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng có trách nhiệm phối hợp với cán bộ Kiểm tra nội bộ rà soát các dấu hiệu cảnh báo rủi ro có liên quan đến hoạt động của ngân hàng. Phòng Kiểm tra nội bộ sẽ thực hiện ra soát độc lập các bằng chứng của việc chấp hành các quy trình, quy định trong quá trình cấp tín dụng đối với khách hàng và ghi nhận thông tin liên quan đến rủi ro trong hoạt động của khách hàng để ước tính rủi ro có thể xảy ra.
Phòng kiểm tra nội bộ không chỉ tính toán báo cáo số liệu tín dụng chung của chi nhánh mà phải được đào tạo để phân tích báo cáo, xây dựng danh mục cho vay, phát hiện dấu hiệu rủi ro hệ thống, đề xuất biện pháp khắc phục với ban giám đốc. Chi nhánh phải quy định rõ trách nhiệm đối với cán bộ kiểm tra nội bộ, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm tra đồng thời không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra.
3.2.5. Mở rộng các hình thức bảo đảm tín dụng, đồng thời có biện pháp giám sát tài sản đảm bảo
Hiện nay, tình hình kinh tế thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, ảnh hưởng bởi yếu tố dịch bệnh, vì vậy, hoạt động tín dụng chứa rất nhiều rủi ro. Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường tín dụng có đảm bảo, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, tài sản đảm bảo phải có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý…Các chuyên viên khách hàng cá nhân cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, thu nhập và nắm bắt thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm mua bán đấu giá để có cơ sở định giá tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản. Để tăng tài sản đảm bảo trong tín dụng chi nhánh cần có biện pháp sau:
- Định kì tiến hành kiểm tra đánh giá một cách nghiêm túc TSĐB cùng với quá trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thời gian kiểm tra nên linh hoạt, phù hợp với biến động giá của từng loại tài sản; đối với các TSĐB bị giảm giá trị, CBTD cần nhanh chóng yêu cầu người vay bổ sung TSĐB.
- Đối với khách hàng vay mục đích mua ô tô để đi lại hay kinh doanh cần yêu cầu 100% khách hàng vay mới và tiếp tục mua bảo hiểm TSBĐ nhằm hạn chế tối đa rủi ro đến từ việc phát sinh vấn đề liên quan đến quyền lợi bảo hiểm của khách hàng khi phát sinh tổn thất bồi thường để không ảnh hưởng đến giá trị của tài sản bảo đảm.
- Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho TSĐB mặc dù TSBĐ không bắt buộc phải mua bảo hiểm, khách hàng vay mua bảo hiểm sẽ được hưởng các chính sách ưu đãi hơn so với các khách hàng không mua bảo hiểm cho TSĐB.
3.2.6. Một số giải pháp khác nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
i. Nghiên cứu và sử dụng các công cụ phái sinh trong quản trị rủi ro tín dụng
Trong những năm gần đây nhiều NHTM đã nghiên cứu và sử dụng công cụ phái sinh trong quản trị rủi ro tín dụng. Cụ thể:
- Chứng khoán hóa khoản nợ: là việc HDBank - CN Bắc Ninh phát hành chứng khoán trên cơ sở giá trị của các khoản phải thu mà ngân hàng đang sở hữu. Các khoản phải thu này có thể hình thành từ các khoản vay hoặc từ các trái phiếu có tài sản thế chấp. Khoản cho vay có thể là khoản cho vay đang hoạt động hoặc khoản nợ vay không hoạt động, nợ xấu…Để quản trị danh mục cho vay theo phương pháp hiện đại, HDBank - CN Bắc Ninh nên chứng khoán hóa theo cấu trúc truyền thống hay còn gọi là chứng khoán hóa dạng tiền mặt. Đặc trưng của phương pháp này là quyền sở hữu các khoản cho vay có thế chấp được chuyển nhượng một cách hợp pháp từ HDBank - CN Bắc Ninh sang một tổ chức chuyên môn hóa. Sau đó, tổ chức này phát hành các chứng khoán dựa trên tập hợp những khoản nợ rồi phân phát cho nhà đầu tư. Số tiền thu được do bán chứng khoán sẽ được chuyển trả ngân hàng cho vay. Điều này cho phép HDBank - CN Bắc Ninh sử dụng nguồn quỹ mới được giải phóng để tài trợ cho những ngành, khu vực kinh tế có lợi nhuận cao, phát triển những dòng sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa danh mục, đồng thời giảm thiểu rủi ro tập trung trên danh mục cho vay của ngân hàng.
- Hoán đổi rủi ro tín dụng: Hoán đổi rủi ro tín dụng có cơ chế hoạt động tương tự bảo hiểm tín dụng, trong đó, một công ty bán bảo hiểm cam kết chi trả cho
HDBank - CN Bắc Ninh khi xảy ra biến cố rủi ro tín dụng đối với tài sản tham chiếu, với điều kiện HDBank - CN Bắc Ninh phải trả chi phí. Khi sử dụng công cụ này, dư nợ của khoản cho vay được bảo hiểm vẫn tồn tại trên danh mục cho vay nhưng rủi ro vỡ nợ của nó đã được một tổ chức là đối tác trong giao dịch hoán đổi đảm trách. Hợp đồng hoán đổi rủi ro tín dụng là một hợp đồng song phương giữa HDBank - CN Bắc Ninh và người bán bảo hiểm.
ii. Giải pháp nhằm nâng cao sự nghiêm chỉnh trong việc chấp hành tốt các thủ tục, quy trình cho vay và chọn lọc khách hàng phù hợp với định hướng kinh doanh của HDBank - CN Bắc Ninh
Kết quả về thủ tục cho vay do cán bộ tín dụng lập cần phải chính xác, an toàn. Muốn làm được điều đó thì mỗi cán bộ phải được phân công quản lý và làm việc theo từng địa bàn/khu vực để nắm được cơ sở. Phân định trách nhiệm cho từng bộ phận, phòng ban, cá nhân với mỗi khâu mà họ đảm nhiệm. Một trong những khâu
quan trọng trong quy trình cho vay là mỗi cán bộ đều phải nắm rõ mục tiêu, định