5. Kết cấu đề tài
2.3.2. Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ, công tác huy động vốn tại Vietcombank Quảng Bìnhvẫn còn có những tồn tại, hạn chếnhất định. Đó là:
* Mặc dù quy mô huy động vốn tăng cao và liên tục qua các năm nhưng chưa tương xứng với vị thế của VCB và tiềm năng trên địa bàn; Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa thực sự hợp lý: trong 3 năm qua, mặc dù nguồn vốn huy động của Chi nhánh có mức tăng trưởng cao nhưng chưa tương xứng với tiềm năng, vị thế của VCB trên địa bàn. Nguồn vốn huy động có sự chênh lệch về kỳ hạn gửi, chủ yếu tập trung ở các kỳ hạn ngắn hạn; phụ thuộc vào một số khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Cơ cấu nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu vào tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi bằng VND và tiền gửi kỳhạn ngắn (dưới 12 tháng) nên tínhổn định và bền vững không cao. Hơn nữa, hiện nay thị phần vốn tiền gửi từ bộ phận khách hàng truyền thống đang dần bị chia sẻ bởi sự cạnh tranh gay gắt từ phía các NHTM cổ phần khác trên địa bàn. Trong khi đó, nguồn vốn huy động từ dân cư mặc dù có tăng nhưng với tốc độ chậm lại do tác động của nhiều nhân tố như hoạt động của các NHTM cổ phần tư nhân ngày càng mở rộng với lãi suất đưa ra hấp dẫn hơn các NHTM cổ phần nhà nước; sự thu hút của các kênh đầu tư khác đã làm giảm việc đầu tư vào kênh huy động vốn… Nguồn vốn huy động từ các định chế tài chính còn bấp bênh, khôngổn định.
* Lãi suất huy động mặc dù đãđược quan tâm, điều chỉnh linh hoạt nhưng chưa thực sựhấp dẫn khách hàng và đôi khi còn mang tínhứng phó với tình thế, chưa theo kịp sát với diễn biến thịtrường: Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay
gắt, thịtrường vốn có nhiều biến động thất thường, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất, tăng khuyến mại, tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trưởng bền vững thịphần huy động vốn của mình thì Vietcombank Quảng Bình chưa có nhiều sản phẩm huy động với mức lãi suất hấp dẫn và tiện ích nổi trội trên thịtrường do các nguyên nhân như: cơ chếquản lý, điều hành của VCB; điều kiện mạng lưới các phòng giao dịch, quỹtiết kiệm,.... Chính vì vậy, mặc dù tiền nhàn rỗi trong dân chúng có tăng lên cùng với sựphát triển chung của xã hội nhưng thịphần huy động vốn của Vietcombank Quảng Bình có xu hướng bịthu hẹp lại.
* Các sản phẩm huy động vốn, công nghệhỗtrợchưa thực sựhấp dẫn khách hàng: Mặc dù trong thời gian qua, Vietcombank Quảng Bìnhđã liên tục triển khai thêm nhiều các sản phẩm huy động vốn mới nhưng chưa thực sựnổi bật, hìnhảnh sản phẩm chưa rõ nét; các quyđịnh và quy trình cung cấp sản phẩm còn nhiều thủ tục rườm ra, phức tạp, có những sản phẩm khi triển khai đã không mang lại được hiệu quảnhư mong muốn do không phù hợp với nhu cầu, thịhiếu, tâm lý của khách hàng… Hơn nữa, do đặc thù địa bàn miền núi, công nghệngân hàng như công nghệ vềthẻATM, chương trình hỗtrợthanh toán tiền gửi... chưa đápứng được yêu cầu thực tiễn (một phần do sựbất cập của hạtầng truyền thông, dân trí..), điều này đã gây cản trởcho khách hàng trong việc sửdụng các sản phẩm, dịch vụcủa ngân hàng, từ đó làm hạn chếkhảnăng huy động vốn của ngân hàng.
*Chính sách khách hàng mặc dù đãđược triển khai thực hiện nhưng chưa đạt được kết quảnhư mong muốn. Điều này thếhiệnởchỗviệc phân đoạn khách hàng đểchăm sóc thường xuyên còn có những hạn chếnhất định, thực hiện chưa xuyên suốt, đồng bộvà thống nhấtởcác phòng, bộphận, cơ chếcho việc triển khai thực hiện chính sách khách hàng áp dụng còn gặp nhiều khó khăn, VCB chưa xây dựng được chương trình phần mềm hỗtrợ để đo lường đánh giá toàn diện lợi ích của khách hàng và đưa ra quyết định chăm sóc cho phù hợp. Chính vì vậy, chưa gắn kết mật thiết được với khách hàng, vẫn còn hiện tượng khách hàng chuyển sang gửi tiền ởngân hàng khác do được quan tâm chăm sóc tốt hơn và lãi suất tiền gửi cũng hấp dẫn hơn.
* Huy động vốn chưa gắn kết chặt chẽvới sửdụng vốn theo hướng mang lại hiệu quảcao nhất: Việc quản lý và sửdụng vốn có hiệu quảchính là một cách tạo vốn và phát triển vốn vững chắc nhất. Hiện tại, việc quản lý nguồn vốn tại Vietcombank Quảng Bình mới chỉchủyếu tập trung điều hành vềquy mô, cơ cấu và lãi suất huy động. Việc quản trịrủi ro và quản trịkhảnăng thanh khoản chưa được quan tâm đúng mức và có hiệu quả.ỞVietcombank Quảng Bình hiện nay, quản trịrủi ro hiện nay chủyếu thông qua một tỷlệcác tài sản Có có tính thanh khoản cao như tiền mặt hay tài sản tương đương tiền làm cho chi phí hoạt động cao; Quản trịkhảnăng thanh khoản chủyếu dựa vào việc ước đoán, định tính chứchưa xác định được một cách chính xác tỷlệdựtrữtrong tổng huy động vốn nhằm hạn chếrủi ro thừa vốn hay thiếu vốn. Thực tếVietcombank Quảng Bình trong những năm qua cho thấy nguồn vốn luôn cao hơn dư nợtín dụng nên đã gây ra việc dư thừa vốn tạm thời, đồng thời làm gia tăng thêm rủi ro vềlãi suất.