5. Kết cấu đề tài
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
-Thứnhất, thịtrường vốnởnước ta hiện nay đang trong giai đoạn phát triển, do đó khách hàng có nhiều sựlựa chọn trong các kênh đầu tư vốn. Tùy theo nhu cầu và khảnăng vốn của mình, ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng có thể đầu tư vào trái phiếu, cổphiếu, vàng, bất động sản… mức độrủi ro của các kênh này có thểcao hơn nhưng lại mang lại lợi nhuận lớn hơn. Điều này cũng làm hạn chếviệc thu hút lượng tiền gửi vào ngân hàng.
-Thứhai, mặc dù chỉsốlạm phátởnước ta hiện nay đãđược kiểm soát nhưng cũng luôn tiềmẩn những biến động khó lường; chỉsốgiá cảtiêu dùng thường tăng lên mỗi khi Chính phủcó quyết định tăng lương hay tăng giá, các mặt hàng thiết yếu như: than, điện, xăng,... cũng nhưtăng lên mỗi khi có những biến động của thị trường trong nước và quốc tế. Bên cạnh đó là sựbiến động thất thường của giá USD, giá vàng và sự ảm đạm của thịtrường chứng khoán, bất động sản vàđặc biệt trong thời gian gần đây với sự điều hành quyết liệt của Ngân hàng nhà nước về chính sách lãi suất và nền kinh tế đang có dấu hiệu suy thoái và tăng trưởng chậm
lại… Đó chính là những nhân tốlàm cho người dân có nhiều đắn đo, do dựkhi gửi tiền vào ngân hàng.
-Thứba, hoạt động huyđộng vốn của NHTM phụthuộc vào nhu cầu của khách hàng trong từng thời kỳ. Khi nền kinh tếngày càng phát triển thì nhu cầu của khách hàng càng đa dạng, luôn thay đổi và có phần khắt khe hơn, đòi hỏi sựchuyên nghiệp trong việc lựa chọn các sản phẩm dịch vụtiền gửi ngân hàng. Vì vậy, hiệu quảcủa việc huy động vốn phụthuộc vào nhu cầu và khảnăng của khách hàng trong từng thời kỳ.
-Thứtư, công cụphái sinh và các giao dịch phái sinh hầu như ít được áp dụng với một sốkhách hàng. Do vậy, việc lượng hóa rủi ro lãi suất và rủi ro tỷgiá trong huy động vốn chưa tính toán được đầy đủvà chính xác, hạn chếkhảnăng phòng ngừa các rủi ro này.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủquan
- Thứnhất, trìnhđộcán bộnhân viên làm công tác nghiệp vụmặc dù đãđược nâng lên rất nhiều, nhất là kểtừkhi Vietcombank Quảng Bình hoạt động theo mô hình TA2 và triển khai dựán hiện đại hóa ngân hàng. Nhưng nhìn chung sựhiểu biết vềquản lý nguồn vốn nói chung và việc đánh giá hiệu quảquản lý nguồn vốn nói riêng còn nhiều hạn chế, bất cập. Do vậy, việc đềxuất mởrộng huy động nguồn vốn có chi phí thấp hay thu hẹp huy động nguồn vốn có chi phí cao chưa được quan tâm thực hiện thường xuyên và liên tục. Việc đềxuất các biện pháp, giải pháp để nâng cao hiệu quảhoạt động huy động vốn có nơi, có lúc chưa thực sựquan tâm được thường xuyên và đúng mức.
- Thứhai, bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, Vietcombank Quảng Bìnhđã nghiên cứu áp dụng và đưa ra thêm các hình thức huy động mới. Tuy nhiên, các hình thức huy động vốn này chưa thực sựphong phú, hấp dẫn và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Thứba, hoạt động điều hành và quản lý nguồn vốn của VCB trong thời gian qua chưa đápứng được theo yêu cầu đềra, trong hệthống vẫn còn tình trạng các Chi nhánh cạnh tranh nhau vềlãi suất huy động đểtăng trưởng quy mô nhưng lại ít quan tâm đến hiệu quảvà chi phí huy động, vì vậy làm tăng chi phí huy động vốn
của cảhệthống. Công tác dựbáo tại Trụsởchính còn yếu, mang tính xửlý tình thế, chưa đưa rađược các định hướng dài hạn mang tính đón đầu, vì vậy trong thời gian ngắncó nhiều thay đổi trong chỉ đạo, điều hành công tác huy động vốn, chi nhánh rất khó bắt kịp và thíchứng nhanh đểkịp với diễn biến thịtrường.
- Thứtư, công tác marketing trong thời gian qua mặc dù đãđược quan tâm triển khai thực hiện nhưng chưa mang hiệu quảnhư mong muốn. Chưa chủ động đềxuất, xây dựng, thiết lập cơ chếmarketing và cơ chếtài chính cho các chương trình marketing huy động vốn. Việc phối hợp thực hiện các chương trình marketing giữa các bộphận, phòng ban thực hiện chưa đồng đều. Việc thực hiện marketing mới chỉ ở khâu quảng bá thương hiệu và chăm sóc khách hàng. Việc quảng bá những tiện ích riêng có của từng sản phẩm dịch vụtheo từng nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng chưa được thực hiện một cách bài bản, chuyên nghiệp. Trong quá trình chăm sóc khách hàng, phải kết hợp việc nắm bắt nhu cầu thịhiếu của khách hàng với việc tư vấn nghiên cứu các sản phẩm thiết thực. Điều này rất quan trọng và có tính chất quyết định hiệu quảhoạt động trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay.
- Thứnăm, phong cách phục vụkhách hàng và công tác bán hàng chưa đủsức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Thái độphục vụcủa cán bộquan hệkhách hàng tại Vietcombank Quảng Bình chưa linh hoạt, chưa có sựtư vấn chuyên nghiệp hay nói cách khác độbám khách hàng chưa tốt, chưa đủ đểgiữchân các khách hàng gửi tiền và sửdụng các sản phẩm dịch vụcủa VCB. Các kỹnăng mềm trong giao tiếp, ứng xử, phục vụcủa đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng còn thiếu và yếu. Phương thức bán hàng tại Vietcombank Quảng Bình còn mang nặng tính thụ động, mới chỉquan tâm đến lãi suất chứchưa chú trọng quan tâm thực sự đến công tác nghiên cứu, phân tích, quản lý chăm sóc khách hàng sau bán hàng. Tóm lại, trên cơ sởlý luận chungởchương 1, chương 2, Luận văn đã làm rõ thực trạng hoạt động huy động vốn của Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2015- 2017, trong đó tác giả đãđi sâu phân tích tình hình,đánh giá hoạt động huy động vốn của Vietcombank Quảng Bình trong điều kiệnảnh hưởng chung từ đặc điểm của nền kinh tế đất nước trong giai đoạn này. Từ đó, đưa ra nhận xét đểthấy rõ những kết quả đạt được, những điểm còn hạn chếtồn tại trong công tác huy động
vốn của Vietcombank Quảng Bình, nguyên nhân của những tồn tại hạn chế đó. Đây chính là những cơ sởthực tiễn đểtác giả đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại hạn chế đã nêu,đồng thời nâng cao hơn nữa hiệu quảhoạt động huy động vốn của Vietcombank Quảng Bình trong chương 3.
CHƯƠNG 3
NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG
BÌNH
3.1. BỐI CẢNH KINH TẾ- XÃ HỘI VÀ XU HƯỚNG THỊTRƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Nhận định vềxu hướng thịtrường thời gian tới
3.1.1.1. Môi trường kinh tế
Năm 2018, dựbáo kinh tếthếgiới tiếp tục khó khăn, diễn biến phức tạp và tiềmẩn nhiều rủi ro; thương mại toàn cầu phục hồi chậm, tăng trưởng kinh tếkhông cao hơn nhiều so với năm 2017.Ởtrong nước, bên cạnh những kết quả đạt được, nền kinh tếvẫn còn rất nhiều khó khăn, nhiều chỉtiêu sau 3 năm thực hiện vẫn còn khá thấp so với mức đềra cho cảthời kỳ2015- 2017. Vẫn còn những nguy cơ về suy giảm kinh tế, đình trệtrong sản xuất kinh doanh và những rủi ro tiềmẩn trong hệthống ngân hàng tài chính. Hoạt động ngành ngân hàng năm 2018 sẽtiếp tục phải đối mặt với rủi ro từnợxấu tiếp tục tăng mạnh. Chính sách tiền tệ trong năm 2018 có nhiều khả năng sẽ theo hướng nới lỏng và mặt bằng lãi suất điều hành có thể sẽtiếp tục được điều chỉnh hạthêm khi thuận lợi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp.
Tình hình thanh khoản VND nhìn chung sẽtiếp tụcổn định trong phần lớn thời gian, đồng thời thịtrường ngoại hối dựbáo vềcơ bản sẽcó nhiều nét tương đồng so với năm 2017, tỷgiá tiếp tụcổn định, giao dịch trong biên độcho phép của NHNN.
3.1.1.2. Thịtrường huy động vốn
Từnăm 2015 trởlại đây, Chính Phủvà Ngân hàng nhà nước quyết tâm thực hiện mục tiêu kiềm chếlạm phát,ổn định kinh tếvĩ mô với những biện pháp quyết liệt và kiên định. Theo đó, với chính sách tiền tệthắt chặt nhằm hút vốn ra khỏi lưu thông, đồng thời tốc độtăng trưởng tín dụng cao hơn tăng trưởng huy động vốn dẫn đến tình hình thanh khoản của các NHTM chịu áp lực lớn, thịtrường huy động vốn tiếp tục lặp đi lặp lại tình trạng nhiều năm qua là chạy đuaởmức lãi suất rất cao gây rủi ro cho nền kinh tế. Năm 2017, Chính phủvà NHNN tiếp tục thực hiện mục tiêu kiềm chếlạm phát,ổn định kinh tếvĩ mô, bảo đảm bảo an sinh xã hội, đồng thời
thực hiện tái cơ cấu nền kinh tếtheo hướng nâng cao năng suất, chất lượng, hiệu quảvà sức cạnh tranh hướng đến mục tiêu phát triển bền vững.
Trên cơ sở đó, NHNN đãđiều hành kiểm soát các chính sách tiền tệphù hợp với mục tiêu kiềm chếlạm phát (CPI năm 2017 tăng 6,04%) và hỗtrợtăng trưởng kinh tế ởmức hợp lý, mặt bằng lãi suất giảm mạnh và nhanh hơn dựkiến, tín dụng được điều hành linh hoạt theo hướng mởrộng đi đôi với an toàn hoạt động, cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng tích cực phù hợp với chủtrương chống đô la hóa và chủtrương tập trung vốn vào SXKD; toàn ngành đã tích cực thực hiện các biện pháp theo chỉ đạo của Chính phủ đểtháo gỡkhó khăn cho thịtrường: tiết kiệm chi phí đểgiảm lãi suất, tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên, cơ cấu lại thời hạn trảnợ, xem xét miễn giảm lãi phải trả đối với khách hàng bịtổn thất vềtài sản, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có triển vọng đang gặp khó khăn vay được vốn…; tỷgiá ổn định, dựtrữngoại hối Nhà nước cao nhất từtrước đến nay; thanh khoản hệthống ngân hàng được cải thiện; Đềán tái cấu trúc hệthống TCTD và kếhoạch xửlý nợ xấu đang được chỉ đạo, triển khai quyết liệt và bước đầu đạt được những kết quả tích cực.
Công tác huy động vốn và điều hành vốn năm 2018 tại VCB tiếp tục tuân thủ các chủtrương điều hành chính sách tiền tệcủa NHNN, chủ động dựbáo phân tích thịtrường, đápứng nhu cầu cân đối nguồn vốn - sửdụng vốn.Năm 2018, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đặt ra chỉtiêu: huy động vốn toàn hệthống tăng trưởng trên 13%, dư nợtín dụng điều hànhởmức trên 16%;căn cứ điều kiện thực tếvà được sựchấp thuận của NHNN, toàn hệthống phấn đấu mức tăng trưởng cao hơn;điều hành chính sách tín dụng theo nguyên tắc: tăng trưởng tín dụng thận trọng có hiệu quả, phù hợp với nền vốn huy động đểhỗtrợtăng trưởng kinh tế ởmức hợp lý, góp phần kiềm chếlạm phát và tháo gỡkhó khăn trong sản xuất kinh doanh, hỗ trợthịtrường theo chỉ đạo của Chính phủ.
3.1.2. Nhận định vềmôi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Bình trong thời gian tới
Tỉnh Quảng Bình có những thuận lợi cơ bản là: có vịtrí địa lý thuận lợi cho phát triển kinh tế- vịtrí chiến lược trong phát triển kinh tếxã hội, quốc phòng và an
ninh; nguồn nhân lực khá dồi dào; tình hình chính trị- xã hội trên địa bàn cơ bảnổn định; những thành tựu, kết quả đạt được trong thời gian qua cùng với những kết quả đầu tư từnhững năm trước sẽtiếp tục phát huy hiệu quảmạnh mẽhơn. Tuy nhiên, bên cạnh đó, tiềm lực kinh tếcủa tỉnh chưa mạnh; hạtầng kinh tế- xã hội còn nhiều yếu kém; nền kinh tếchủyếu là sản xuất nông nghiệp, đánh bắt thủy hải sản; tỷlệ dân sốnông thôn và tỷlệlao động nông nghiệp còn lớn, tỷlệlao động chưa qua đào tạo còn cao; tình hình an ninh, trật tựcòn tiềmẩn nhiều yếu tốphức tạp. Những thuận lợi, khó khăn trên đã tạo cảthời cơ và thách thức đan xen đối với nền kinh tế Quảng Bình nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng.
Với mục tiêu phát triển chủyếu của tỉnh đến năm 2020 phấn đấu tốc độtăng trưởng kinh tếbình quânđạt trên 10%, đưa Quảng Bình sớm thoát ra khỏi tình trạng một tỉnh nghèo và trởthành tỉnh trung bình khá trong khu vực các tỉnh miền núi phía bắc vềchỉtiêu thu nhập bình quânđầu người và chỉtiêu tốc độtăng trưởng kinh tế, đã tạo một áp lực rất lớn lên công tác huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn Quảng Bình.
Đểcó thể đảm bảo có đủvốn đápứng cho các nhu cầu phục vụ đầu tư phát triển và sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh trong thời gian tới (với mục tiêu đến năm 2020 phấn đấu tổng mức huy động vốn đầu tư phát triển toàn xã hội đạt từ 23.000.đến 24.000 tỷ đồng), các ngân hàng trên địa bàn Quảng Bìnhđang đứng trước những cơ hội và thách thức trong công tác huy động vốn. Đây sẽlà những cơ sởtiền đềquan trọng cho những ngân hàng thương mại nào biết biến những khó khăn, thách thức thành cơ hội trong hoạt động kinh doanh của mình,đặc biệt là hoạt động huy động vốn.
3.2. ĐỊNH HƯỚNG VÀ QUAN ĐIỂM NÂNG CAO HIỆU QUẢCÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
3.2.1. Định hướng công tác huy động vốn của Vietcombank Quảng Bình
Chủtịch Hội đồng quản trịVCB đã có Nghịquyết số561/NQ-HĐQT ngày 24/4/2016 Vềviệc phê duyệt Phương án tái cơ cấu giai đoạn 2017-2020, Nghịquyết đãđưa ra 10 nhóm giải pháp tái cơ cấu đối với Khối Ngân hàng thương mại, trong
đó nhóm giải pháp thứtư đã nêu: “Cấu trúc lại Tài sản nợ- Có trên cơ sởthực hiện các biện pháp điều chỉnh cấu trúc bảng tổng kết tài sản nhằm nâng cao hiệu quả; đồng thời tập trung định vịlại nền khách hàng huy động vốn, xác định cơ cấu khách hàngổn định, tiềm năng; đa dạng hóa, sàng lọc nền khách hàng tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả, phân tán rủi ro, kiên định mục tiêu điều hành tín dụng đảm bảo các cơ cấu, tỷtrọng và lĩnh vực ngành nghề, gia tăng thu dịch vụ ròng”. Đối với công tác nguồn vốn, Nghịquyết cũng đã xácđịnh: “Rà soát, đánh giá nền khách hàng tiền gửi, qua đó đưa ra các chính sách phù hợp (điều chỉnh cơ chế động lực, điều hành cơ chếFTP linh hoạt, hợp lý với từng giai đoạn) nhằm thiết lập nền vốnổn định, đápứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đầu tư, đảm bảo tăng cường hiệu quảsửdụng vốn, tối đa hóa thu nhập, tránh tình trạng dư thừa/thiếu hụt vốn lớn, đảm bảo duy trì thịphần huy động vốn trên thịtrường >10%; Tái cấu trúc nền khách hàng đểxác định nhóm khách hàng mục tiêu hướng tớiổn định nguồn vốn, đẩy mạnh các kênh huy động vốn trung dài hạn”.
Để cụ thể hóa tinh thần chỉ đạo của VCB, Vietcombank Quảng Bìnhđã xây dựng phương hướng mục tiêu kinh doanh trong thời gian tới là: Tiếp tục xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu. Chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu nền khách hàng huy động theo hướng tập trung vào khách hàng dân cư để đảm bảo sự tăng trưởng ổn định, vững chắc của nền vốn huy động; Mở rộng đầu tư tín dụng có hiệu quả đến các thành phần kinh tế. Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn và tín dụng bán lẻ để cải thiện cơ cấu tín dụng. Kết hợp mở rộng tín dụng với bán chéo các sản phẩm dịch vụ và sản phẩm huyđộng vốn. Thường xuyên cơ cấu lại dư nợ, giảm dần tốc độ tăng trưởng cho vay trung dài hạn, tập trung tăng trưởng cao đối với tín dụng ngắn hạn, nâng dần tỷ trọng nợ vay có tài sản đảm bảo; Triển khai vàứng dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử, các sản phẩm tài chính mới, lãi suất, tỷ giá và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để cải thiện hơn nữa cơ cấu thu thập từ dịch vụ trong hoạt động kinh doanh, tăng tỷ trọng các nguồn thu phi lãi. Tập trung tăng các nguồn thu từ dịch vụ và huy động để bán vốn cho Trụsở chính. Gia tăng các nguồn thu từ nhóm khách hàng bán lẻ, phấn đấu tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả trong hoạt động.
Định hướng công tác huy động vốn của Vietcombank Quảng Bình là: Tiếp tục xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu nền khách hàng huy động theo hướng tập trung vào khách hàng dân cư để đảm bảo sự tăng trưởng ổn định, vững chắc của nền vốn huy động. Các nhiệm vụ thực hiện cụ thể như sau:
-Tập trung giữvững nền vốn, nền khách hàng hiện tại, huy động tối đa nguồn tiền
gửi từcác khách hàng đã có quan hệtiền gửi tại Chi nhánh và tích cực phát triển thêm khách hàng mới.
- Bám sát các quy định, quy chế điều chuyển vốn nội bộ trên cơ sở giá bán/ mua vốn đểkhai thác những nguồn vốn có chênh lệch cao nhằm tăng thu nhập cho chi nhánh.
- Thực hiện phân giao kế hoạch huy động vốn hàng tháng đến từng cán bộ QHKH. Có cơ chế thưởng huy động vốn cho các phòng theo Quýđể các phòng chủ động trong việc động viên cán bộ hoàn thành mục tiêu đặt ra. Phát động phong trào thi đua trong các chương trình huyđộng vốn, giới thiệu, tiếp thị sản phẩm mới đến người thân, bạn bè và các khách hàng khác. Sau mỗi đợt phát động phong trào thực