Một số kiến nghị

b. Đặc điểm của DNVVN

3.3. một số kiến nghị

Hoạt động tín dụng của Sở giao dịch 1-NHCTVN chịu tác động của nhiều yếu tố chủ quan cũng nh khách quan. Bởi vậy để đạt đợc mục tiêu mở rộng cho vay của Sở giao dịch 1-NHCTVN đối với DNVVN, ngoài sự nỗ lực của bản thân Sở, cần sự phối hợp hỗ trợ của các bên có liên quan, đó là các DNVVN, NHCTVN, các ngành có liên quan.

3.3.1. Kiến nghị với NHCT VN

Là cơ quan lãnh đạo điều hành trực tiếp hoạt động của Sở giao dịch 1, NHCTVN cần dành sự quan tâm hơn nữa tới việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNVVN trong chính sách khách hàng trong thời gian tới. Cụ thể là :

- Tổ chức hội thảo, chuyên đề tín dụng với DNVVN phù hợp với đối t- ợng khác nhau trong đó có DNVVN

- Nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay.

- Khai thác tối đa các nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ cho các DNVVN.

- Tăng cờng công tác bồi dỡng, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ tín dụng

- Tổ chức thờng xuyên các đợt thanh tra, kiểm tra, kiểm soát.

3.3.2. Kiến nghị với DNVVN

- Tăng cờng kỹ năng quản lý và kỹ năng tiếp cận thị trờng bởi nó đóng một vai trò quan trọng đối vơi hiệu quả SXKD ( một chỉ tiêu quan trọng bắt buộc xét đến khi thực hiện cho vay) nhất là trong môi trờng kinh doanh đầy biến động trong nền kinh tế thị trờng. Vì vậy các chủ doanh nghiệp cần trang bị cho mình kiến thức, kinh nghiệm về thị trờng, về hoạt động sản xuất kinh doanh, về đối thủ cạnh tranh, tích cực học hỏi những bài học thành công về cách quản lý và tiếp cận thị trờng của chủ DN thông qua các câu lạc bộ DN, tham gia các chơng trình hội thảo, các khoá học ngắn hạn do dự án phát triển DNVVN tổ chức.

- Để có thể tranh thủ nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng, các doanh nghiệp cần chuẩn bị kỹ dự án hoặc phơng án sản xuất kinh doanh, đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin để thuyết trình với Ngân hàng, chứng minh cho tính khả thi và độ tin cậy của dự án, qua đó giúp Ngân hàng lựa chọn đợc những khách hàng, những dự án tốt nhất để đầu t nhằm hạn chế rủi ro. Vì vậy, khả năng xây dựng dự án, phơng án kinh doanh và tạo lập uy tín trong thanh toán với Ngân hàng sẽ là cầu nối quan trọng gắn kết Ngân hàng với khách hàng của mình.

- Thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán tài chính :Các bản báo cáo tài chính là t liệu quan trọng để Ngân hàng xem xét năng lực tài chính của DN. Hiện nay nhiều DN còn cha chú trọng đến việc lập báo cáo tài chính, họ lập

nhng cha đúng theo quy định, các báo cáo gửi lên Ngân hàng nhiều khi còn sơ sài, không đủ thông tin cần thiết, thậm chí có trờng hợp DN còn “xử lý” số liệu để có đủ điều kiện vay vốn, gây khó khăn cho Ngân hàng trong công việc thẩm định hồ sơ khách hàng, làm mất lòng tin và thiếu thiện cảm của các cán bộ tín dụng đối với DN này.

- Doanh nghiệp cần nâng cao tay nghề, trình độ chuyên môn cho ngời lao động và trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp thông qua việc chủ động đào tạo, đào tạo lại dới nhiều hình thức. Sự hỗ trợ của nhà nớc trong việc đào tạo lao động chỉ có giới hạn, nên DNVVN phải tự mình tổ chức hay liên kết với các trung tâm, cơ sở dạy nghề để mở các lớp đào tạo ngắn hạn, bồi dỡng nâng cao trình độ quản lý.

- Tạo mối liên hệ tốt với các doanh nghiệp lớn :Với bề dày hoạt động, năng lực tài chính mạnh, DN lớn thờng có mối liên hệ lâu dài với Ngân hàng, cũng nh dễ dàng tiếp cận nguồn vốn của Ngân hàng. Nếu các DNVVN có mối quan hệ tốt với DN lớn thì rất có thể họ sẽ là bên bảo lãnh của các DNVVN khi thực hiện hình thức cho vay có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Để tạo đợc mối liên hệ này, các DNVVN có thể thực hiện điều này bằng cách ký hợp đồng đơn lẻ với các DN lớn, làm vệ tinh cho các DN lớn, trở thành ngời cung cấp nguyên vật liệu, sản phẩm trung gian đầu vào hoặc tiêu thụ sản phẩm phân phối đầu ra cho các DN lớn.

- Phải tích cực đầu t đổi mới công nghệ, áp dụng các giải pháp kỹ thuật công nghệ tiến bộ và phơng thức sản xuất hiện đại phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp. Thay thế dần các loại thiết bị máy móc có năng suất thấp và tiêu hao nhiều năng lợng, nhiên liệu.

- Doanh nghiệp phải tạo lập lòng tin từ phía Ngân hàng thông qua sòng phẳng đúng hạn trong quan hệ vay trả. Trong quá trình hoạt động, ngoài việc thực hiện ghi chép sổ sách kế toán theo quy định, các doanh nghiệp cần chứng tỏ uy tín của mình thông qua hoạt động kinh doanh một cách trung thực trong quan hệ với bạn hàng cần lấy chữ tín làm đầu.

3.3.3. Kiến nghị với các ngành có liên quan

3.3.3.1. Với NHNN VN

Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng

Hiện nay, tình trạng thiếu thông tin ở các NHTM vẫn còn, do vậy họ không có đủ cơ sở và đáng tin cậy để thẩm định và ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro cha đợc khắc phục. Để khắc phục tình trạng này, NHTM cần hoàn thiện hệ thống thông tin TD của mình, cụ thể và trớc tiên là chấn chỉnh hoạt động của trung tâm thông tin TD(CIC) từ khâu cập nhật dữ liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, chính xác tin cậy, giúp Ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay DNVVN.

Ban hành cơ chế cho vay riêng phù hợp với DNVVN

Căn cứ vào thực trạng hoạt động và tiềm năng phát triển của các DNVVN ở Việt Nam. Nhà nớc và chính phủ ban hành chính sách, chỉ thị hỗ trợ rất nhiều cho các DNVVN thì NHNN cũng nghiên cứu một văn bản chỉ đạo về cơ chế cho vay riêng phù hợp với đặc điểm loại hình DN này ở Việt Nam.

Vấn đề này chỉ thị số 28/2001/CT-TT của chính phủ về việc tiếp tục tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi cho DN đã nêu rõ : “ NHNN tiếp tục nghiên cứu cơ chế đơn giản hoá thủ tục cho vay đối với dân doanh, nhất là đối với DN sản xuất hàng hoá xuất khẩu, để loại hình DN này có điều kiện thuận lợi tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng”.

Các quy định có liên quan đến tài sản thế chấp

Một khó khăn mà DNVVN và Ngân hàng gặp phải khi thực hiện một khoản vay là vấn đề về tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp.

Để tháo gỡ khó khăn cho các DN, NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà DN có thể dùng để thế chấp để vay Ngân hàng, giúp cho…

DNVVN dùng tài sản của mình làm tài sản đảm bảo, tiếp cận đợc nguồn vốn của Ngân hàng nhiều hơn. Ngoài ra, vấn đề định gía tài sản thế chấp cũng cần đợc quan tâm, chỉ đạo giải quyết sao cho giá trị tài sản đợc xác định phù hợp, sát với thực tế

3.3.3.2.Với chính phủ và một số ngành có liên quan

Sửa đổi, bổ sung quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN để thúc đẩy nhanh việc hình thành các quỹ này nhằm hỗ trợ cho các DNVVN trong các thành phần kinh tế.

Giải quyết những khó khăn vớng mắc liên quan đến quyền sử dụng và việc sử dụng đất thế chấp vay vốn Ngân hàng : Nh đã đề cập ở trên, việc sử dụng đất đai làm tài sản thế chấp vay vốn tại Ngân hàng từ nhiều năm nay vẫn luôn gặp nhiều trở ngại. Để giải quyết vấn đề này, trớc hết việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cần đợc đẩy nhanh. Ngoài ra, chính phủ cũng cần phải có những biện pháp mạnh nhằm ổn định thị trờng bất động sản. Bởi vì, sự ổn định của thị trờng này sẽ tạo ra tính thanh khoản cho đất đai, mà tính thanh khoản là đặc tính cần thiết nhất của một tài sản làm đảm bảo tiền vay.

Sửa đổi, bổ sung chế độ kế toán và báo cáo tài chính cho phù hợp với đặc điểm và trình độ của DNVVN, xây dựng và ban hành đầy đủ các chuẩn mực kế toán và kiểm toán làm cơ sở cho công tác quản lý tài chính kế toán của doanh nghiệp. Mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ kế toán, kiểm toán

Tạo môi trờng kinh doanh bình đẳng đối với mọi loại hình doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế. Thông qua các chính sách phát triển kinh tế xã hội, phát triển cơ sở hạ tầng, chính sách đầu t, khai thác và huy động mọi tiềm năng sẵn có của doanh nghiệp, phát huy thế mạnh và tính năng động của DNVVN.

Kết luận

Trong suốt những năm qua, Sở giao dịch 1-NHCTVN đã không ngừng phấn đấu để luôn giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống NHCT VN. Trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng càng trở nên năng động hơn, thể hiện qua công tác tích cực tìm kiếm những khách hàng mới, tiềm năng và mở rộng thị trờng ra nhiều khu vực mới. Nền kinh tế Việt Nam đang theo đinh hớng phát triển kinh tế nhiều thành phần, các DNVVN chính là một trong những đối tợng khách hàng tiềm năng cho các dịch vụ nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng của Sở giao dịch 1-NHCTVN.

Nói chung tình hình mở rộng cho vay đối với các DNVVN tại Sở trong thời gian qua đã đạt đợc những kết quả khả quan. Tuy nhiên, để hoạt động này ngày càng phát triển hơn nữa thì đòi hỏi không chỉ cần những cố gắng của Sở và các DNVVN mà còn cần đến sự hỗ trợ phối hợp đồng bộ giữa các bộ nghành, chính phủ và các cơ quan có liên quan.

Thời gian thực tập và nghiên cứu đề tài tại Sở giao dịch 1-NHCTVN đã giúp em không chỉ hiểu thêm về các nghiệp vụ thực tế của Ngân hàng nói chung mà còn có điều kiện tìm hiểu sâu hơn về hoạt động mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch 1-NHCTVN. Trong chuyên đề này em mạnh dạn đa ra một số giải pháp và kiến nghị và hy vọng rằng sẽ giúp ích phần nào cho hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Sở.

Đề tài có sự hớng dẫn của cô giáo - THS Trần Thanh Tú, và của Ban lãnh đạo Sở giao dịch 1-NHCTVN. Do khả năng, kinh nghiệm còn hạn chế nên bài viết không thể tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong sự đóng góp của thầy cô giáo để bài viết đợc hoàn chỉnh hơn

Danh mục tài liệu tham khảo

1. TS . Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng thơng mại, NXB Thống kê, 2004

2. TS. Nguyễn Hữu Tài (chủ biên), 2002, giáo trình Lý thuyết tài chính tiền tệm NXB Thống kê

3. Peter S. Rose – Quản trị Ngân hàng thơng mại, NXB Tài chính 4. PGS-TS. Lê Văn Tề ( chủ biên ), 2003, Nghiệp vụ Ngân hàng thơng

mại, NXB Thống kê

5. Ngân hàng Nhà nớc, QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN về ban hành quy chế cho vay

6. Ngân hàng Công thơng Việt Nam- Sổ tay tín dụng

7. TS. Đào Văn Hùng – Mở rộng cung cấp tín dụng cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam, tạp chí kinh tế và phát triển só T2/2005

8. Nguyễn Văn Phơng – Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạp chí Ngân hàng số T6/2002

9. Nghị định 90/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ 10.Tạp chí Ngân hàng só t9/2005

Mục lục

Trang

Mở đầu ...1

Chơng 1 : Hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ...2

1.1. Ngân hàng thơng mại và hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại...2

1.1.1. Khái niệm NHTM...2

1.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHTM...2

1.2. Mở rộng cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ...5

1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của DNVVN ...5

a. Khái niệm DNVVN ...5

b. Đặc điểm của DNVVN ...5

1.2.2. Nguồn vốn của DNVVN ...8

1.2.3. Vai trò của DNVVN đối với nền kinh tế...10

1.2.4. Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNVVN ...13

1.2.4.1. Quy chế cho vay đối với DNVVN...13

1.2.4.2. Các hình thức tín dụng của NHTM đối với DNVVN ...14

1.2.4.3. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay của NHTM đối với DNVVN .19 1.2.4.4. Tác dụng của việc mở rộng cho vay của NHTM đối với DNVVN ...21

1.3. Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay của NHTM đối với DNVVN ...25

1.3.1. Nhân tố thuộc về NHTM...25

1.3.2. Nhân tố thuộc về DNVVN...26

1.3.3. Nhân tố thuộc về NHTW và Chính phủ...27

Chơng 2 : Thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam...29

2.1. Giới thiệu chung về Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam...29

2.1.1. quá trình hình thành và phát triển...29

2.1.2. Một số hoạt động chính của Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam . 30 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay của Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam đối với DNVVN ...31

2.2.1. D nợ cho vay đối với DNVVN ...31

2.2.1.1. D nợ cho vay phân theo quy mô doanh nghiệp...32

2.2.1.2.D nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế...33

2.2.1.3. D nợ cho vay phân theo kỳ hạn...35

2.2.2. Số doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại Sở giao dịch 1- NHCTVN ...36

2.2.3. Tình hình nợ quá hạn của DNVVN ...37

2.3. Đánh giá tình hình mở rộng cho đối với DNVVN tại Sở giao dịch 1-NHCTVN 38 2.3.1. Những kết quả đạt đợc...38

Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch

1-NHCTVN...43

3.1. Định hớng phát triển DNVVN ở Việt Nam đến năm 2010 và định hớng quan điểm cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch 1 – NHCTVN...44

3.1.1. Định hớng phát triển DNVVN ở Việt Nam cho tới năm 2010.. .44

3.1.2. Định hớng phát triển cho vay của Sở giao dịch 1- NH CTVN đối với DNVVN...47

3.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch 1-NHCTVN...48

3.2.1.Đẩy mạnh hoạt động Marketing đối với DNVVN ...48

3.2.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với DNVVN ...50

3.2.2.1. Chính sách khách hàng đối với DNVVN ...50

3.2.2.2.Hoàn thiện chính sách lãi suất thoả thuận đối với DNVVN ...52

3.2.2.3. Mở rộng quy mô và xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với các nhu cầu của các DNVVN ...53

3.2.2.4. Mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay đối với DNVVN ...53

3.2.3. Hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNVVN ...54

3.2.4. Đào tạo cán bộ chuyên sâu về tài trợ DNVVN ...54

3.3. một số kiến nghị...54

3.3.1. Kiến nghị với NHCT VN...54

3.3.2. Kiến nghị với DNVVN ...55

3.3.3. Kiến nghị với các ngành có liên quan...57

3.3.3.1. Với NHNN VN...57

3.3.3.2.Với chính phủ và một số ngành có liên quan...58

Kết luận ...59

Cộng hoà x hội chủ nghĩa Việt Namã

Độc lập Tự do Hạnh phúc– –

---o0o---

nhận xét của đơn vị thực tập

Đề tài:"Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng công th– ơng Việt Nam"

Đơn vị thực tập : Sở giao dịch 1- Ngân hàng Công thơng Việt Nam

Họ và tên : Phan Thị Tố Nh

Lớp : TCDN 44E

Khoa : Ngân hàng – Tài chính

Trờng : Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội