b. Đặc điểm của DNVVN
2.3.2.Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Sở giao dịch 1-NHCTVN đã dành nhiều sự quan tâm đến DNVVN, số lợng DNVVN có quan hệ tín dụng với Sở tăng nhanh qua các năm. Nhng khối lợng cho vay DNVVN còn thấp. Khoảng chênh lệch về d nợ cho vay giữa các doanh nghiệp lớn và DNVVN còn lớn.
Cơ cấu tín dụng cha hợp lý, d nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng d nợ cho vay đối với DNVVN.
Số lợng sản phẩm, dịch vụ hiện đang cung cấp cho DNVVN tuy phong phú nhng Sở giao dịch 1-NHCTVN cha có nhiều sản phẩm thiết kế riêng cho DNVVN.
Ngân hàng cha chủ động tiếp xúc, tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm tâm t nguyện vọng của họ để đa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu từng loại khách hàng.
Hệ thống thông tin và xếp hạng tín dụng đối với DNVVN cha phát huy hiệu quả. Thêm vào đó đội ngũ cán bộ lại thiếu kiến thức chuyên sâu về tài trợ DNVVN.
Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng :
Công tác tiếp thị cha thực hiện tốt, công tác Marketing đã đợc chú ý song cha thờng xuyên, liên tục để chủ động đến với khách hàng để cập nhật tìm hiều nhu cầu cụ thể của các DNVVN, có những chính sách và biện pháp tuyên truyền giới thiệu phù hợp với từng đối tợng khách hàng. Đây cũng là một nguyên nhân chung trong cả hệ thống NHTM VN.
Việc thu thập thông tin về DNVVN của Sở còn nhiều hạn chế vì vậy ảnh hởng đến công tác phân tích, đánh giá tình hình thực tế của các DNVVN. Điều này dẫn đến việc đánh giá sai khách hàng từ đó hạn chế cho vay đối với DNVVN hoặc dẫn đến những rủi ro trong việc cho vay DNVVN.
Về chính sách tín dụng, SGD I – NHCTVN đang hớng tới chính sách tín dụng mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN. Bởi vì các khoản vay
ngắn hạn có tính an toàn cao hơn, hơn nữa Sở cũng không mất nhiều chi phí cho việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay. Vì vậy các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng d nợ cho vay của Sở.
Trong công tác thẩm định, cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp xem xét, thẩm định phơng án sản xuất kinh doanh, tiến hành chấm điểm tín dụng khách hàng, do vậy họ có vai trò khá lớn đến khả năng khoản vay đợc duyệt, quyết định chất lợng tín dụng của Ngân hàng. Trong hoàn cảnh này trình độ, kinh nghiệm, sự nhanh nhạy của cán bộ tín dụng là vô cùng quan trọng. Tuy nhiên không phải cán bộ tín dụng nào cũng đáp ứng đợc đầy đủ các kỹ năng, trình độ của một cán bộ thẩm định, không có đợc sự hiểu biết sâu sắc về đặc điểm kinh tế, kỹ thuật của từng nghành, từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh từ đó làm cho quá trình thẩm định bị kéo dài, không đánh giá hết hoặc đánh giá sai hiệu quả của dự án, đồng thời lại quá chú ý đến tài sản thế chấp dẫn đến đa ra quyết định không chính xác. Điều này là một nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn tăng.
Nguyên nhân tử phía DNVVN
Tuy DNVVN có nhiều u thế nh dễ vận hành, linh động nhng lại yếu về trình độ quản lý, thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, tay nghề giỏi. Vì vậy, trong khâu lập báo cáo nghiên cứu khả thi của dự án đầu t không tránh khỏi gặp phải những khó khăn thiếu sót. Chính những thiếu sót đó là nguyên nhân dẫn đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp bị hạn chế. Ngoài ra còn nguyên nhân nữa là chủ của nhiều DNVVN không muốn vay Ngân hàng, vì buộc phải xuất trình báo cáo tài chính chính xác về tài chính và kết quả sản xuất kinh doanh, điều mà nhiều doanh nghiệp không muốn vì nhiều lý do khác nhau.
Nhiều DNVVN không đủ năng lực tài chính, cơ cấu tài chính không hợp lý để đáp ứng điều kiện vay của Ngân hàng nh : hệ số tự tài trợ nhỏ không đáp ứng đợc điều kiện của Ngân hàng, sản xuất kinh doanh không hiệu quả, lỗ luỹ kế tại thời điểm vay…
Các doanh nghiệp còn thiếu dự án khả thi về mặt kỹ thuật cũng nh tài chính. Mặc dù môi trờng kinh doanh cho các DNVVN đã đợc cải thiện đáng kể trong những năm vừa qua, nhng họ vẫn còn gặp nhiều khó khăn và rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh nh : vấn đề tiêu thụ sản phẩm, năng lực chuyên môn…
Hệ thống thông tin báo cáo tài chính, sổ sách kế toán thống kê của nhiều DNVVN cha đợc thực hiện đầy đủ, thiếu chính xác, minh bạch, nguồn số liệu để Ngân hàng phân tích, đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp không đủ độ tin cậy, ảnh hởng rất nhiều đến quyết định xem xét cho vay tín chấp của Ngân hàng đối với doanh nghiệp.
Khách hàng DNVVN là đối tợng khách hàng có nhu cầu vốn chủ yếu là vốn ngắn hạn do đặc điểm của sản xuất kinh doanh hoặc nếu có dự án mới thì cũng là những dự án có quy mô nhỏ, vòng quay của vốn ngắn. Đây là một trong những nguyên nhân làm cho tỷ trọng d nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng d nợ.
Vốn tự có của các DNVVN thấp, tỷ lệ vốn tham gia vào các dự án lớn thấp, đặc biệt là các dự án đổi mới máy móc thiết bị, hiện đại hoá dây chuyền sản xuất, chuyển giao công nghệ ( tỷ lệ vốn tự có và giá trị tài sản cố định tham gia vào dự án nhỏ hơn 30%) khả năng tiềm ẩn rủi ro là rất lớn, rất khó để tổ chức tín dụng tham gia, đầu t vốn vào dự án. Đâu cũng là nguyên nhân ảnh hởng đến tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN.
Quan hệ trao đổi thông tin giữa Ngân hàng với khách hàng cha đợc khai thác hiệu quả để phục vụ cho quá trình mở rộng và tăng trởng tín dụng. Trong đó quan hệ giao dịch thanh toán với Ngân hàng của các DNVVN còn thấp, nhiều doanh nghiệp không mở tài khoản thanh toán với Ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua Ngân hàng, điều đó ảnh hởng rất nhiều đến quá trình triển khai một số dịch vụ Ngân hàng hiện đại. Đồng thời ảnh hởng đến việc tiếp cận, nắm bắt thông tin doanh nghiệp, dến
quá trình mở rộng và phát triển quan hệ Ngân hàng – khách hàng của các Ngân hàng.
Nguyên nhân từ bên ngoài
Công tác quản lý nhà nớc đối với DNVVN còn nhiều lỏng lẻo dẫn đến tình trạng phát triển tràn lan nhng không hiệu quả của các DNVVN. Trong thời gian qua, nhiều DNVVN có những biểu hiện làm ăn phi pháp trốn thuế
ảnh h
… ởng đến môi trờng kinh doanh. Hơn nữa, bộ máy theo dõi và quản lý nhà nớc cha bắt kịp nhịp độ phát triển của các doanh nghiệp này. Các phòng đăng ký kinh doanh mới chỉ cấp phép cho các DNVVN hoạt động nhng cha cập nhật thông tin, theo dõi trạng thái hoạt động kinh doanh của các DNVVN. Điều này cản trở Ngân hàng nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp để ra quyết định cho vay.
Việc sử dụng quyền sử dụng đất làm tài sản đảm bảo còn phải thực hiện nhiều thủ tục rất phiền hà, phức tạp, còn nhiều vớng mắc. Khung giá đất nhà nớc quy định ( NĐ-CP ngày 17/8/1994 về khung giá các loại đất) để định giá các tài sản thế chấp là không phù hợp, cha đợc thị trờng hoá.
Bất kỳ doanh nghiệp nào cũng đều hoạt động trong một môi trờng ( kinh tế, xã hội ) nhất định và ít nhiều chịu sự tác động của môi trờng đó. ở Việt Nam trong những năm gần đây đã có nhiều sự kiện có tác động mạnh đến hoạt động của các doanh nghiệp nh : dịch bệnh, hạn hán, chỉ số giá tăng đột biến. Sự kiện có tác động lớn nhất đến hoạt động kinh doanh chính là chỉ số giá. Sự tăng lên đột biến của giá cả làm cho chi phí đầu cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNVVN tăng nhanh ngoài kiểm soát. Vì thế lợi nhuận giảm. Điều này dẫn đến doanh nghiệp khó khăn trong việc vay vốn Ngân hàng.
Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch 1-NHCTVN