Năm 2008 với tình hình chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, lạm phát ở Việt Nam đã có thời điểm tăng đến 23,8%. Chính phủ đưa ra chính sách thắt chặt tiền tệ, khiến lãi suất cho vay tăng vọt từđầu năm 2008, một số Ngân hàng còn ngưng cho vay chỉ giải quyết cho vay một số hồ sơ vay vốn trước đây, nhưng đơn vị vẫn duy trì cho vay với lãi suất thấp hơn một số NHTMCP lớn khác đang là đối thủ cạnh tranh trong
cho vay tiêu dùng với ABBANK – Long Xuyên như ACB, Sacombank, Đông Á …
Lãi suất tăng vọt khiến người dân muốn vay với các nhu cầu khác nhau, chủ yếu là nhu cầu tiêu dùng phải đắn đo trước khi quyết định vay vốn. Nhưng khi quyết định vay thì chưa chắc là đã được xét duyệt cho vay. Bốn tháng đầu năm 2008 mức lãi suất cho vay 1.6%/tháng. Đây là một thách thức đối với Ngân hàng hiện nay nhưng cũng là một cơ hội cho ABBANK – Long Xuyên phát triển nhiều sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của các tầng lớp dân cưđối với nhu cầu vay để tiêu dùng.
Qua gần hai năm hoạt động, tình hình cho vay tiêu dùng đã có bước tiến rõ rệt, xu hướng tiêu dùng ngày một gia tăng của người dân Long Xuyên trong giai đoạn kinh tếđang phát triển mạnh, thu nhập của người dân được cải thiện, cùng với đa dạng
hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay cán bộ công nhân viên, vay thấu chi , …
khi cuộc sống ngày càng thịnh vượng thì nhu cầu mở mang kiến thức được quan tâm và chú trọng hơn vì vậy người dân có nhu cầu cho con em đi du học ngày càng nhiều
cũng là yếu tố góp phần tăng doanh số tiêu dùng. Tại ABBANK – Long Xuyên sản phẩm cho vay nhiều nhất là sản phẩm phục vụ nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình,
đám tiệc, du học (YOUspend). Để hiểu rõ hơn tình hình cho vay từng loại sản phẩm tại
ABBANK – Long Xuyên trong thời gian qua ta xem xét qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.3: Tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
ĐVT:Triệu đồng So sánh 6 tháng cuối 2007 so với 6 tháng đầu 2008 So sánh 6 tháng đầu 2008 so với 6 tháng cuối 2008 Thời gian Sản phẩm 6 tháng cuối 2007 6 tháng đầu 2008 6 tháng cuối 2008 Số tiền % Số tiền % YOUbuilding 312,58 214,09 314,72 -98,48 -31,51 100,62 47,00 YOUmoney 342,93 118,25 122,98 -224,68 -65,52 4,73 4,00 YOUhouse 1.211,14 712,44 1.695,60 -498,7 -41,18 983,16 138,00 YOUcar 1.413,00 918,34 1.085,85 -494,66 -35,01 167,52 18,24 YOUspend 2.231,05 1.716,19 1.887,81 -514,86 -23,08 171,62 10,00 Tổng 5.510,70 3.679,31 5.106,97 -1.831,4 -33,23 1.427,65 38,80
(Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK – Long Xuyên)
Năm 2008 là năm đầy khó khăn đối với kinh tế Việt nam nói chung cũng như với các Ngân hàng. Sự gia tăng “ấn tượng” 2,83% giá cả báo hiệu một năm sóng gió với lạm phát lên cao, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng đặc biệt là công tác cho vay, ngoài ra tình hình gia tăng giá cả còn tác động làm thay đổi tỷ trọng doanh số cho
vay trong các sản phẩm tiêu dùng của Ngân Hàng. Cụ thể các sản phẩm cho vay tiêu
dùng tại ABBANK – Long Xuyên đã biến đổi:
- YOUbuilding: là sản phẩm Ngân hàng hỗ trợ vốn cho khách hàng sửa chữa nhà ở có thể thế chấp bằng chính căn nhà của mình, sản phẩm này đạt doanh số 312,58 triệu đồng trong 6 tháng đầu đi vào hoạt động năm 2007, và có chiều hướng giảm xuống vào 6 tháng đầu năm 2008 do đơn giá vật tư, vật liệu tăng trung bình 30% đến 40% với
điều kiện phải thanh toán ngay, thậm chí có loại tăng đến 100% làm cho người dân hạn chế sửa chữa nhà cửa trong giai đoạn này làm giảm doanh số vay phục vụ nhu cầu sản phẩm YOUbuilding xuống còn 214,09 triệu đồng giảm 31,51% so với phân kỳ trước, việc giảm doanh số cho vay đối với sản phẩm này còn do lãi suất cho vay tương đối cao. Tình hình giá cả dần ổn định vào tháng 9 năm 2008 mức giá đã giảm xuống, các vật liệu cũng giảm 6 tháng cuối năm 2008 cũng là những tháng gần Tết Nguyên Đán nên nhu cầu sửa
chữa nhà đón Xuân của người dân tăng, đẩy doanh số cho vay YOUbuilding lên 314,72
triệu đồng tăng 47% so với kỳ trước tăng chậm so với thời gian đầu chỉ khoảng 0,68%. Nguyên nhân tăng chậm như thế là do tuy nền kinh tế đã dần khôi phục, nhưng tâm lý người dân còn lo ngại và chờ vào việc giảm lãi suất hơn nữa nên chưa đầu tư nhiều vào
6 tháng cuối năm 2007 6% 6% 22% 40% 26% 6% 3% 19% 47% 25% 6 tháng đầu năm 2008 6% 2% 38% 33% 21% YOUbuilding YOUmoney YOUhouse YOUcar YOUspend 6 tháng cuối năm 2008
sữa chữa nhà. Sự biến đổi doanh số cho vay đối với mỗi sản phẩm qua từng phân kỳ phân tích, được thể hiện rõ qua biểu đồ sau:
- YOUmoney: là sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng phục vụ nhu cầu
đời sống của các cán bộ nhân viên làm việc trên địa bàn TP.Long Xuyên có mức thu nhập
ổn định hàng tháng, với hình thức khách hàng không cần tài sản đảm bảo, chỉ cần có bảng xác nhận lương. Tuy nhiên, hình thức cho vay này mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng do trả lãi, gốc bằng lương hàng tháng nên việc thu hồi vốn kéo dài, Ngân hàng đã hạn chế
doanh số cho vay sản phẩm này trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế. Đa phần khách hàng vay hình thức này chủ yếu là các nhân viên của các tổ chức, công ty, doanh nghiệp có uy tín tại địa bàn thành phố Long Xuyên chẳng hạn như: Điện Lực, Agifish,… khi vật giá lên cao tăng 2,3% thì các cán bộ nhân viên cũng hạn chế việc mua sắm vật dụng của mình cụ thể là giảm 65,52% tương đương doanh số cho vay chỉ còn 118,25 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2008. Trong khi mức doanh số 6 tháng trước lại đạt 342,93 triệu
đồng chiếm 6% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng, còn thời điểm hiện tại tỷ trọng giảm chỉ còn 3%. Trong giai đoạn này, với khoảng lương thì cốđịnh hàng tháng còn các sản phẩm tại thị trường ngày càng tăng giá, khiến cho phần đông cán bộ nhân viên dành tiền cho các nhu cầu thiết yếu họ giảm thiểu các vật dụng nâng cao tiện nghi ảnh hưởng
đến doanh số sản phẩm này. Doanh số cho vay YOUmoney lại giảm vào 6 tháng cuối
năm 2008, chỉ còn 2% trong tổng lượng cho vay tiêu dùng, tăng nhẹ 4% so với kỳ trước do giá tiêu dùng có xu hướng giảm. Lãi suất Ngân hàng cho sản phẩm này đã giảm đáng kể, cùng với chính sách nâng cao cho vay tiêu dùng tín chấp của nhà Nước để hỗ trợđời sống cho cán bộ nhân viên làm tăng doanh số loại hình này lên 122,98 triệu đồng nhưng vẫn còn thấp hơn so với 6 tháng cuối năm 2007 gần 50% do do đây là sản phẩm mang lại nhiều rủi ro nên Ngân hàng chưa thực sựđẩy mạnh công tác hỗ trợ vốn.
- Chính sách nhà đất ban hành đã kiềm chế tình trạng sốt giá đất tại địa bàn thành phố Long Xuyên, giá nhà cũng như giá đất trên thị trường dần bình ổn không còn chênh lệch cao so với mức giá Nhà nước đưa ra như trước đây. Nhiều khu vực mới đầy tiềm năng được mở ra, nhu cầu mua nhà đất của người dân cũng ngày càng tăng hơn, để ổn định cuộc sống và yên tâm làm việc, sản phẩm YOUhouse của Ngân hàng mở ra để
phục vụ nhu cầu này của người dân, có thể thế chấp bằng chính căn nhà hay đất vừa mua. Với tình hình đó, 6 tháng cuối năm 2007 Ngân hàng đã giải ngân được 1.211,14 triệu
đồng chiếm tỷ trọng 22% trong tổng doanh số hoạt động tín dụng tiêu dùng. Đến 6 tháng
đầu năm 2008 do tình hình nguyên vật liệu xây dựng lên cao, làm giá thành nhà cũng
tăng vọt lên, cùng với mức lãi suất cho vay mua nhà, đất tăng cao đã làm giảm doanh số
cho vay đối với sản phẩm này 41,18% tương ứng với số tiền giảm là 499 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19% mất 3% so với phân kỳ trước. Tình hình lạm phát được khống chế
vào những tháng cuối năm 2008, làm cho doanh số cho vay sản phẩm này tăng chiếm 33% trong tổng doanh số tương ứng với 1.695,60 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 138%, tăng 484,46 triệu đồng so với 6 tháng cuối năm 2007. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã khẳng định được uy tín thương hiệu của mình trong lòng khách hàng, tạo lòng tin nơi họ bằng nhiều chính sách khuyến mãi, cũng như lãi suất hấp dẫn hơn các Ngân hàng cùng cho vay sản phẩm này nên mặc dù tình hình chưa thật sựổn định nhưng khách hàng vẫn mạnh dạn yên tâm vay vốn để mua nhà ở tại Ngân hàng.
- YOUcar ra đời là sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu mua xe đi lại của khách hàng, được thế chấp bằng tài sản bất động sản. ABBANK - Long Xuyên đã đạt doanh số
cho vay nhu cầu cầu này 1.413 triệu đồng chiếm 26% tổng doanh số cho vay sở dĩ mới đi vào hoạt động, mà doanh số cho vay sản phẩm này cao như thế là do nhu cầu cuộc sống hiện đại của người dân, cùng với chính sách giảm thuế nhập khẩu xe hơi từ 70% giá trị xe xuống còn 60% giá trị xe được có hiệu lực vào giữa tháng 11 năm 2007, và xe nhập khẩu
nguyên chiếc được giảm xuống còn 70% giảm 20% so với 6 tháng đầu 2007, đã kích
thích người dân mua xe nhiều trong phân kỳ này. Tuy nhiên, nó lại giảm đáng kể vào 6 tháng tiếp theo cụ thể là giảm 35,01% giảm mức tỷ trọng xuống còn 25% so với phân kỳ
trước. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến sự sụt giảm trên, nhưng chủ yếu là do lãi suất tăng cao trong giai đoạn này có lúc cao đến 20%. Ngoài ra, do xu hướng của người Việt là thích xài hàng ngoại nên việc tăng mức thuế nhập khẩu xe hơi nguyên chiếc lên 83% đã làm ảnh hưởng không nhỏ lượng đến nhu cầu mua xe của người dân. Tuy nhiên, sản phẩm cho vay này dần phục hồi vào 6 tháng cuối năm 2008 với mức lãi suất giảm xuống dưới 15% đạt 1.085,85 triệu đồng tăng 18,24% so với 6 tháng đầu năm nhưng vẫn còn thấp hơn năm 2007. Nguyên nhân là do thị trường xăng dầu tăng mạnh mặc dù từ 10 giờ
ngày 21/7/2008, quyết định số 57/2008/QĐ-BTC của Bộ Tài chính về giá bán xăng và các loại dầu đã được thực hiện nhưng giá nhiên liệu vẫn còn cao giá bán xăng không chì RON 92: từ 14.500 đ/lít lên 19.000 đ/lít, dầu diezel (0,05S) từ 13.950 đ/lít lên 15.950 đ/lít nên làm hạn chế nhu cầu mua sắm những vật dụng sử dụng xăng dầu trong giai đoạn này trong đó làm giảm hẳn xu hướng mua sắm xe hơi của người dân chỉ còn 21% tỷ trọng trong doanh số cho vay tiêu dùng, giảm 5% so với thời gian đầu hoạt động.
- YOUspend sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu mua sắm các vật dụng thiết yếu, tổ chức cưới hỏi, cải thiện đời sống, du học... Sản phẩm này áp dụng rộng rãi cho tất cả đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và chủ các doanh nghiệp tư
nhân. Tùy theo nhu cầu chi tiêu, khách hàng có thể vay với hạn mức tối đa là 70% tài sản
12 tháng. Đặc biệt khách hàng có thể vay đến 200 triệu đồng/cá nhân mà không cần xuất trình chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Khách hàng sử dụng sản phẩm này có thể lấy tài sản thế chấp là bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do
ABBANK phát hành hay CK được ABBANK chấp nhận với lãi suất linh hoạt, có thể
theo lãi suất cốđịnh hoặc lãi suất thả nổi tùy lựa chọn của khách hàng. Với tình hình cho vay thông thoáng như thế, Ngân hàng đã đáp ứng 2.231,05 triệu đồng nhu cầu vay sản phẩm này, chiếm tỷ trọng 40% tổng doanh số cho vay tiêu dùng vào 6 tháng cuối năm 2007. Mới thành lập mà Ngân hàng đạt được doanh số như thế là nhờ vào sự nổ lực của
tập thể Ngân hàng cùng công tác quảng bá có hiệu quả. Doanh số cho vay YOUspend
giảm mạnh vào 6 tháng đầu năm 2008 do giá nhiều loại vật tư, hàng hoá trên thế giới luôn trong chiều hướng tăng (trong đó có những mặt hàng tỉ trọng nhập khẩu lớn: xăng dầu 100%, phôi thép 65 - 70%) tác động tới chi phí đầu vào tạo sức ép tăng giá lên nhiều mặt hàng trong nước. Ngoài ra, tình hình giá điện tăng 7,6%, tình trạng thời tiết biến
động làm chi phí đầu vào sản xuất nông nghiệp tăng cao nhất là thức ăn gia súc tăng từ
25% - 30% làm cho giá lương thực thực phẩm lên cao. Những biến động đó đã nâng chỉ
số giá tiêu dùng tăng cao khoảng 19,89% so với 6 tháng cuối năm 2007 làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc mua sắm cải thiện đời sống của người dân. Giá những mặt hàng thiết yếu ngày càng cao làm cho xu hướng mua sắm của người dân càng giảm ảnh hưởng đến lượng tiền cho vay phục vụ nhu cầu của người dân giai đoạn này giảm 23,08% thấp hơn
nhiều so độ chênh lệch của sản phẩm khác. Nguyên nhân là do YOUspend không nằm
trong doanh mục cho vay các sản phẩm thuộc dạng nâng cao tiện nghi cuộc sống, mà phần lớn là phục vụ các mục đích mua sắm cần thiết nên tỷ trọng vẫn chiếm cao nhất và tăng lên 47% so với phân kỳ trước. Đến 6 tháng cuối năm, cơ cấu doanh số đã thay đổi nhưng YOUspend vẫn cao nhất chiếm tỷ trọng 38% giảm so với 6 tháng đầu năm. Tuy nhiên, doanh số cho vay sản phẩm này vẫn tăng đạt 1.887,81 triệu đồng tăng trưởng 10% so với phân kỳ trước nguyên nhân là do doanh số cho vay của các sản phẩm khác tăng lên
đặc biệt là sản phẩm YOUhouse. Chỉ số giá tiêu dùng trong kỳ này đã giảm nhờ vào chính sách thắt chặt tiền tệ của Nhà nước trong thời gian trước, và cũng do phân kỳ này là những tháng cuối năm người dân tập trung chuẩn bị đón Tết Nguyên Đán nên có xu hướng gia tăng mua sắm, nguyên nhân chủ quan là nhờ vào chỉđạo đúng đắn hội sở và áp dụng linh hoạt của cán bộ nhân viên ABBANK – Long Xuyên đã đẩy mạnh doanh số cho vay tiêu dùng lên cao.
Nhìn chung, do biến động kinh tế làm cho doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng có giảm nhưng nhờ vào sự cố gắng của đội ngũ nhân viên và chính sách thu hút
khách hàng của Ban Lãnh Đạo thường xuyên đưa ra các chương trình khuyến khích vay
đối với mảng tiêu dùng làm cho doanh số cho vay dần khôi phục cụ thể là theo số liệu Quý I năm 2009 đã cung cấp khoảng gần 11.044 triệu đồng cho người dân sử dụng vào mục đích phục vụ đời sống. Điều này là dấu hiệu khả quan cho công tác cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần có biện pháp đẩy mạnh hơn nữa doanh số
cho vay ngắn hạn vì cho vay ngắn hạn ít rủi ro hơn so với cho vay trung dài hạn. Đồng thời, cán bộ tín dụng cũng dễ dàng trong việc lập phương án cho vay như thế sẽđạt hiệu quả hơn. Việc hạn chế cho vay tín chấp tiêu dùng để giảm thiểu rủi ro là một điều tốt, nhưng Ngân hàng cần nên xem xét chú trọng đến đối tượng này, trình độ dân trí ngày
càng cao ngày càng có nhiều người có mức thu nhập ổn định, nên không nên bỏ qua 1