Trưởng phòng giao dịch: chịu trách nhiệm quản lý điều hành mọi hoạt
động kinh doanh của Phòng Giao Dịch. Thực hiện các chức năng, nhiệm vụ được cấp trên giao, hướng dẫn triển khai hoạt động cho cấp dưới. Là người đại diện Phòng Giao Dịch ký hợp đồng với khách hàng theo sựủy quyền của giám đốc chi nhánh. Có nhiệm vụ thúc đẩy, đề ra phương hướng hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của phòng giao dịch.
Phó phòng giao dịch: hỗ trợ trưởng phòng điều hành, quản lý phòng giao dịch. Triển khai, phân công công tác cho nhân viên dưới sự chỉđạo của trưởng phòng. Phó phòng còn có nhiệm vụ ký thay trưởng phòng và chịu trách nhiệm về các nghiệp vụ được giao trước trưởng phòng.
Phòng tín dụng:
- Thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay phục vụ sản xuất, công thương nghiệp và tiêu dùng.
- Thu hồi vốn, lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó đòi.
- Phối hợp các phòng chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng.
- Hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn.
Phòng kế toán:
- Kiểm tra danh mục hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn.
- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi.
- Làm thủ tục phát tiền vay theo quyết định của trưởng phòng hay người ủy quyền.
- Hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, thu lãi…
- Tiến hành sao kê hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn, sao kê nợđến hạn, quá hạn, cung cấp tín dụng theo quy định hiện hành về chếđộ kế toán.
- Lưu hồ sơ theo quy định.
- Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt
động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh, báo cáo các hoạt động kinh tế tài chính.
- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, lập các thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân chi trả kiều hối.
- Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và nước ngoài.
- Thu chi tiền mặt, xuất nhập ấn chỉ có giá, thực hiện công tác điện toán và xử lý thông tin, bảo quản hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán, chấp hành chếđộ quyết toán hàng năm.
Phòng Ngân quỹ: Thu chi tiền mặt, xuất nhập ấn chỉ có giá, thực hiện công tác điện toán và xử lý thông tin, bảo quản hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, lưu trữ hồ sơ
tài liệu kế toán, chấp hành chếđộ quyết toán hàng năm.
3.3. Vài nét về sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ABBANK – Long Xuyên 3.3.1. Quy trình cho vay
Ban hành kèm theo quyết định số 19QĐ-NHAB-05, ngày 8/9/2005 của Giám
đốc Anbinh Bank.
1- Quy trình nghiệp vụ cho vay (QTCV) bao gồm một hệ thống văn bản hướng dẫn việc tổ chức, thực hiện nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng TMCP An Bình (sau
đây gọi tắt là Anbinh Bank) từ khi tiếp xúc khách hàng có nhu cầu vay đến khi thanh lý hợp đồng.
2- Quy trình này quy định những vấn đề cơ bản của quy trình tín dụng. Những hướng dẫn cụ thểđược hướng dẫn trong các phần tương ứng của Sổ tay tín dụng của Anbinh Bank, những quy định cụ thể với từng loại hình tín dụng, trong Chính sách tín dụng hoặc từng loại sản phẩm tín dụng. Trong trường hợp có sự khác biệt đã nêu giữa quy trình này và những văn bản nêu trên thì áp dụng theo quy định cụ thể của các văn bản đó .
KHÁCH HÀNG HNHỒ SẬN Ơ THEO DÕI NỢ GIẢI NGÂN THỦ TỤC CÔNG CHỨNG ĐKGDĐB TRÌNH & XÉT DUYỆT THẨM ĐỊNH & LẬP TỜ TRÌNH CHUYỂN NỢ QUÁ HẠN XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN THANH LÝ 1 2 3 4 5 6 7 8 9 a b c
3- QTCV này được áp dụng thống nhất trong hệ thống Anbinh Bank, đòi hỏi phải có sự phối hợp giữa các cấp, các bộ phận, giữa các nhân viên với nhau, đảm bảo nguyên tắc nhanh chóng, đầy đủ thông tin, an toàn hiệu quả.
4- Để thu hút, tìm kiếm khách hàng tiềm năng mở rộng tín dụng, các Đơn vị
cho vay cần sử dụng nhiều hình thức khác nhau như tiếp thị, quảng cáo, thông qua các mối quan hệ, hay các dịch vụ khác của Anbinh Bank, nhằm thực hiện chiến lược và
chính sách khách hàng của mình:
a) Phục vụ tốt khách hàng hiện hữu, phân loại hồ sơ tín dụng để có chính sách lãi suất thích hợp đối với từng nhóm khách hàng.
b) Phục vụ khách hàng với thái độ ân cần, chu đáo văn minh, với tác phong tỷ mỹ, cẩn trọng.
c) Bằng mọi phương tiện, quảng bá thương hiệu của Anbinh Bank.
5- Bộ phận quan hệ khách hàng (“QHKH”) phải làm tốt công tác tiếp thị tín dụng (đối với khách hàng mới) và đánh giá khách hàng (đối với khách hàng cũ) nhằm chủđộng nắm thông tin của khách hàng để có thể giảm được thới gian tìm hiểu khách hàng và rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng.
6- Quy trình tín dụng này quy định các bước công việc từ giai đoạn tiếp nhận nhu cầu tín dụng của khách hàng cho đến khi thanh lý Hợp đồng tín dụng, cụ thể quy trình tín dụng này sẽ quy định trình tự và thủ tục thực hiện những Giai đoạn sau:
a) Thẩm định tín dụng b) Quyết định tín dụng
c) Thực hiện các thủ tục tín dụng và giải Ngân
d) Giám sát và thanh lý tín dụng
CHÚ THÍCH QUY TRÌNH 1:Tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
2:Tiến hành thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
3: Trình ban lãnh đạo xét duyệt hồ sơ vay
4: Trả lại hồ sơ cho khách hàng nếu không cho vay
5: Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo
6: Mở tài khoản tiền vay và giải Ngân
7: Theo dõi sau khi cho vay
8: Thanh lý hợp đồng tín dụng
a,b,c : Chuyển và xử lý nợ quá hạn
3.3.2. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ABBANK – PGD Long Xuyên Mô tả Mô tả Sản phẩm Đặc điểm Tiện ích sản phẩm Đối tượng khách hàng YOUbuilding - Thời hạn vay tối đa: 120 tháng. Ân hạn: 36 tháng. - Mức vay: tối đa 90% nhu cầu.
- Không vượt quá 70% giá trị tài sản
đảm bảo.
- Trả lãi hàng tháng
- Trả gốc đều hàng tháng, quý hoặc tăng dần theo ¼ thời hạn khoản vay.
- Sửa chữa nhà ở. - Thế chấp bằng chính căn nhà sửa chửa.
- Công dân Việt Nam. - Tuổi từ 18 trở lên - Hộ khẩu KT3.
- Tài sản đảm bảo hợp lệ.
YOUmoney
- Từ 10 – 200 triệu theo thu nhập: gấp 10 lần thu nhập nếu thu nhập từ 2 triệu
đến 5 triệu, gấp 12 lần thu nhập nếu thu nhập trên 5 triệu.
- Thời hạn tùy theo khả năng trả nợ
nhưng phải là bội số của 6. Thời hạn tối
đa 60 tháng.
- Không là cán bộ công nhân viên của EVN: nợ gốc và lãi trả đều hàng tháng, ngược lại thì có thể nợ gốc trả đều, lãi tính trên dư nợ giảm dần. - Có ngay nguồn tài chính cho các mục đích tiêu dùng. - Không cần tài sản thế chấp. Phân theo 3 nhóm khách hàng: - Nhóm 1: thu nhập ròng tối thiểu 3 triệu/tháng. Các công ty liên doanh, tổ chức phi chính phủđặt tại Việt Nam, các công ty
được niêm yết trên sàn giao dịch Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh, đối với các công ty nước ngoài thì phải có số nhân viên chính thức tối thiểu là 5.
- Nhóm 2: thu nhập ròng tối thiểu 2 triệu/tháng. Các công ty Nhà Nước, công ty chưa niêm yết có vốn từ 5 tỷ, hoạt động từ
3 năm, và 15 nhân viên chính thức.
điều lệ từ 3 tỷ trở lên, thành lập 3 năm và có 15 nhân viên chính thức, DNTN có doanh thu ít nhất 15 tỷđồng vào năm trước cho vay, hoạt động trên 5 năm.
YOUhouse
- Thời hạn vay tối đa: 240 tháng. Ân hạn: 36 tháng.
- Mức vay: tối đa 90% nhu cầu. Nếu thế chấp bằng nhà thì 70%.
- Không vượt quá 70% giá trị tài sản
đảm bảo.
- Trả lãi hàng tháng
- Trả gốc đều hàng tháng, quý hoặc tăng dần theo ¼ thời hạn khoản vay.
- Mua nhà, đất để ở.
- Thế chấp bằng nhà đất định mua.
- Công dân Việt Nam. - Tuổi từ 18 trở lên. - Hộ khẩu KT3, KT4. - Tài sản đảm bảo hợp lệ. YOUcar - Thế chấp bằng bất động sản: hạn mức tối đa là 95% thời hạn 5 năm. - Thế chấp bằng xe tùy theo loại mà hạn mức từ 50% - 70% tương ứng với thời hạn từ 2 năm – 5 năm. - Trả gốc và lãi hàng tháng. - Có đủ vốn mua xe phục vụđi lại - Khách hàng đứng tên trên giấy xe. - Thế chấp bằng chính xe hoặc bất động sản.
- Công dân Việt Nam
- Tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ, và 60 đối với nam.
- Hộ khẩu tại cùng địa bàn PGD.
- Sở hữu ít nhất 1 bất động sản, sổ tiết kiệm giá trị trên 100 triệu.
- Có khả năng tài chính.
YOUspend
- Tùy theo nhu cầu vốn không, tối đa không quá 70% TSĐB.
- Số tiền vay tối thiểu: 20 triệu.
- Thời hạn tối đa là 60 tháng, tối thiểu là 12 tháng - Trả nợ gốc và lãi hàng tháng. Mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, cưới hỏi…cải thiện đời sống.
- Công dân Việt Nam. - Tuổi từ 18 trở lên. - Hộ khẩu KT3, KT4.
3.4. Tình hình hoạt động của đơn vị trong thời gian 2007 – 2008 Bảng 3.1: Kết quả HĐKD cùa ABBANK – Long Xuyên giai đoạn 6 tháng cuối năm 2007 – 6 tháng cuối năm 2008 ĐVT: Triệu đồng So sánh 6 tháng đầu 2008 so với 6 tháng cuối 2007 So sánh 6 tháng cuối 2008 so với 6 tháng đầu 2008 Thời gian Chỉ tiêu 6 tháng cuối 2007 6 tháng đầu 2008 6 tháng cuối 2008 Số tiền % Số tiền % Doanh thu 2.162 4.570 8.176 2.408 111,38 3.606 78,91 Chi phí 1.315 3.737 6.570 2.422 184,18 2.833 75,81 Lợi nhuận 847 833 1.606 -14 -1,65 773 92,80
(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh ABBANK – PGD Long Xuyên)
Qua bảng số liệu tình hình hoạt động kinh doanh ABBANK – PGD Long Xuyên từ
tháng 6 năm 2007 đến tháng 12 năm 2008, ta thấy doanh thu của đơn vị tăng qua từng phân kỳ. Trong 6 tháng đầu mới đi vào hoạt động doanh thu của Ngân hàng là 2.162 triệu
đồng nhưng đến 6 tháng cuối đầu năm 2008 đã tăng 111,37% với mức lợi nhuận là 833 triệu đồng giảm 1,65% so với phân kỳ trước, doanh tu tăng nhưng lợi nhuận giảm là do
chi phí hoạt động kỳ này quá cao tăng 184,18% nguyên nhân là do Ngân hàng đẩy mạnh
đầu tư vào hoạt động huy động vốn để giảm bớt nguồn vốn điều hòa từ hội sở, đáp ứng nhu cầu cho vay nhằm gia tăng lợi nhuận của phòng giao dịch và cũng do tình trạng lãi suất tăng cao làm cho khách hàng giảm nhu cầu vay vốn làm ảnh hưởng phần nào đến tổng doanh thu của 6 tháng đầu năm 2008.
Vì là Ngân hàng mới thành lập tại thành phố Long xuyên nên để quảng bá thương hiệu Ngân hàng liên tục đưa ra cac hình thức chiêu thị hấp dẫn để thu hút khách hàng như: giới thiệu tiện ích sản phẩm, tài trợ thẻ ATM cho sinh viên tại các trường trên địa bàn Long Xuyên, khuyến mãi, tổ chức chương trình dự thưởng “ Gửi Tiết Kiệm đón lậc
đầu năm”… khi gởi tiết kiệm hay mở tài khoản tại Ngân hàng. Điều này giúp Ngân hàng tăng tạo hình ảnh với khách hàng, nâng cao doanh số tuy nhiên bên cạnh việc tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng và dịch vụ thì chi phí cũng tăng dẫn đến việc lợi nhuận giảm giảm so với phân kỳ trước.
6 tháng cuối năm 2008, doanh thu của Ngân hàng có chiều hướng khả quan hơn
tương ứng với 8.176 triệu đồng, chi phí đồng thời cũng có xu hướng tăng nhưng chỉ tăng 75,81% và chậm hơn doanh thu nên cũng không ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận của Ngân hàng. Lợi nhuận tăng với mức 92,80% đạt được 1.606 triệu đồng.Đểđạt được kết quảđó Ngân hàng đã nổ lực:
¾ Đẩy mạnh và thực hiện đồng bộ công tác tuyên truyền quảng bá, thực hiện triển khai ứng dụng kịp thời các chủ trương của ngành nghệ về sản phẩm, dịch vụ
¾ Linh hoạt áp dụng các phương thức huy động, cho vay đối với nhu cầu khác nhau của người dân.
¾ Đội ngũ cán bộ mới, trẻ, năng động được đào tạo thông thạo nghiệp vụ vận
dụng các công nghệ mới vào hoạt động Ngân hàng, đưa hoạt động của
ABBANK - Long Xuyên phát triển, tạo uy tín với khách hàng.
3.5. Định hướng phát triển giai đoạn 2009 3.5.1. Phương hướng nhiệm vụ 2009 3.5.1. Phương hướng nhiệm vụ 2009
3.5.1.1. Tập huấn nâng cao tính chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên quan hệ
khách hàng:
- Thảo luận nhóm.
- Quảng bá thương hiệu và các thế mạnh của ABBANK.
- Tăng tính thuyết phục trong nội dung quảng cáo.
- Chuẩn bị các trang thiết bị cần thiết đối với 1 chuyên viên quan hệ
khách hàng.
- Các kỹ năng bán chéo sản phẩm.
3.5.1.2. Thực hiện các hình thức quảng cáo:
- Quảng cáo báo, đài truyền thanh, truyền hình.
- Quảng cáo thư ngõ, gọi điện
- Phát tờ rơi, kết hợp quảng cáo trên hóa đơn tiền điện
- Phát tờ rơi, áp phích quảng cáo đặt tại các nhà hàng, khách sạn lớn tại các trung tâm.
3.5.1.3. Thực hiện các giải pháp quản lý rủi ro đảm bảo an toàn vốn
- Thống kê phân loại khách hàng theo ngành, theo dõi sự phát triển của
ngành.
- Giám sát tình hình sử dụng vốn của khách hàng.
- Thực hiện 4 chu kỳ giám sát rủi ro: nhận dạng, đo lường, giám sát, quản lý rủi ro.
3.5.1.4. Tiếp cận với các nhà thầu điện lực, khai thác tốt các thế mạnh của khách hàng chiến lược EVN
- Thông qua danh sách các nhà thầu điện lực, phối hợp với điện lực tỉnh chủ động tiếp cận khách hàng, nhằm tăng cường hiệu quả các đợt tiếp thị.
- Đẩy mạnh công tác thu tiền điện, viễn thông của các điện lực.
3.5.1.5. Mở rộng cơ sở khách hàng doanh nghiệp
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị doanh nghiệp, đặc biệt là các đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu.
- Nâng cao phát triển tiếp thị doanh nghiệp, đặc biệt là các đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu.
3.5.1.6. Quản lý tốt chi phí nhằm đạt lợi nhuận tối đa
- Thường xuyên rà soát các chi phí phát sinh về giá trị, thời gian, hiệu quả.
- Có chính sách khen thưởng cá nhân, đơn vị có sáng kiến giảm chi phí
hoạt động, hoặc nâng cao hiệu quả hoạt động của đơn vị.
3.5.2. Kế hoạch các chỉ tiêu kế hoạch hoạt động 2009 của PGD Long Xuyên:
3.5.2.1. Kế hoạch hoạt động chung của PGD Long Xuyên:
Bảng 3.2: Kế hoạch hoạt động chung của ABBANK – Long Xuyên
ĐVT: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu Long Xuyên PGD
1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp 60
2 Số lượng khách hàng cá nhân 500
Thẻ Local Debit 2.400
Thẻ Visa Debit 200
3 Phát hành thẻ
Thẻ Visa Credit 50
Cho vay doanh nghiệp 100.000
4 Tổng cho vay
Cho vay cá nhân 30.000
5 Tổng doanh thu Thu lãi cho vay 16.250
6 Tổng chi lãi Chi phí huy động 11.150
7 Thu nhập từ lãi 5.100