Cho vay tiêu dùng về cơ bản là một nghiệp vụ cho vay nên việc thực hiện hoạt động này tuân theo quy trình nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng
Quân đội. Toàn bộ quy trình được chia thành hai giai đoạn và bảy bước tác nghiệp chính gồm có:
• Giai đoạn I: Thẩm định và xét duyệt.
- Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ.
- Bước 2: Thẩm định.
- Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay.
• Giai đoạn II: Thực hiện cho vay và quản lý tín dụng. - Bước 4: Lập, đàm phán, ký kết hợp đồng.
- Bước 5: Giải ngân.
- Giám sát, theo dõi khoản vay; Thu nợ và sử lý các vấn đề phát sinh. - Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ.
Vào ngày 22/4/2006 Ngân hàng Quân đội đã ban hành quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong đó bao gồm cả cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Ngân hàng Quân đội đã xây dựng cụ thể quy trình đối với hai sản phẩm là cho vay mua Ô tô và cho vay mua, sửa chữa nhà. Các sản phẩm còn lại chưa có quy trình riêng. Ngân hàng chưa xây dựng một quy trình riêng cho mỗi hoạt động cho vay tiêu dùng.
Nhìn chung quy trình này đã xây dựng các bước cần thiết nhằm đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng và đem lại thu nhập cho Ngân hàng.
2.2.2. Chính sách cho vay tiêu dùng của ngân hàng Quân Đội
Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay tiêu dùng được ngân hàng Quân Đội quy định là dưới 5 năm. Thực tế các khoản cho vay thường có thời hạn là 30 tháng. Đối với các khoản cho vay có thời hạn 5 năm thường chỉ được áp dụng với đối tượng khách hàng có thu nhập tốt, uy tín với ngân hàng và có khoản vay khá lớn. Thời hạn đối với một món vay thường được quyết định bởi hai yếu tố chính là: Giá trị khoản vay và Nguồn thu nhập của khách hàng
dùng để trả nợ (lương, cổ tức, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh cá thể, quyền góp vốn…).
Lãi suất cho vay: Ngân hàng Quân Đội có 2 loại lãi suất cho vay: lãi suất thả nổi 1,15%/tháng và lãi suất cố định 1,2%/tháng . Đối với các khoản vay ngắn hạn (dưới 12 tháng) là 1%/tháng.
Tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo của ngân hàng Quân Đội bao gồm: - Giấy tờ có giá: Sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cổ phiếu … thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh
- Động sản: ô tô, xe máy, tàu thuyền, máy móc, thiết bị … thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh
- Bất động sản: Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu các công trình trên đất thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh
- Tài sản hình thành từ vốn vay bao gồm động sản và bất động sản - Các tài sản bảo đảm khác do MB và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của MB
Việc định giá các tài sản ô tô, nhà đất được thong qua trung tâm định giá của ngân hàng Quân Đội hoặc theo giá của nhà nước ban hành. Đối với loại tài sản đảm bảo là cổ phiếu việc định giá được căn cứ vào thông báo số 1617/TB-NHQĐ-HS.
Hạn mức cho vay tiêu dùng: Ngân hàng Quân Đội quyết định hạn mức cho vay tiêu dùng dựa trên ba yếu tố chính:
Phương án kinh doanh của khách hàng. Nguồn trả nợ của khách hàng.
Tài sản đảm bảo.
Hạn mức cho vay được thực hiện linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng Quân Đội sẽ đáp ứng:
- Từ 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá - Tới 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản
- Tới 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản và các phương tiện khác