chú trọng đến việc khách hàng đã sử dụng vốn vay như thế nào. Mỗi lần kiểm tra việc sử dụng vốn vay, CBTD lập biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nhằm mục đích kiểm tra vốn vay có được sử dụng đúng mục đích hay không, từ đó để mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay.
Tóm lại: Sự phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Quân Đội có được trong giai đoạn 2004-2006 là do bản thân ngân hàng đã thực hiện các biện pháp là: Khai trương nhiều mạng lưới chi nhánh tạo điều kiện mở rộng thị trường nâng cao doanh số cho vay, dư nợ; Nâng cao đội ngũ cán bộ bằng cách thường xuyên tổ chức các lớp nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên giảm rủi ro tín dụng; Chính sách cho vay thông thoáng linh hoạt tạo điều kiện khách hàng tiếp cận với sản phẩm; Đặc biệt ngân hàng Quân Đội thực hiện hướng phát triển cho ngân hàng mình là trở thành ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam do đó đã tập trung nhằm nâng cao hiệu quả, chất lượng cho vay thể hiện xây dựng Phòng quản lý tín dụng kiểnm tra các khoản vay đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
2.2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội Đội
2.2.3.1. Kết quả đạt được
Dự nợ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng trưởng nhanh. Cuối năm 2001, sau 1 năm triển khai dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 27 tỷ đồng, trong năm 2002 đã tăng trưởng 374% đạt 101 tỷ đồng. Tỷ lệ này tiếp tục tăng ở các năm tiếp theo và đến năm 2006 đạt 570 tỷ đồng. Dư nợ tiêu dùng tăng đồng thời chất lượng của các khoản vay cũng tăng. Tỷ lệ nợ xấu của hình thức cho vay này rất thấp xấp xỉ 3.5% và thấp hơn rất nhiều so với mức chung của hoạt động cho vay của Ngân hàng. Điều này cho thấy Ngân hàng Quân đội đã biết cách
quản lý và đã khắc phục thành công một nhược điểm lớn của hoạt động cho vay tiêu dùng đó là tính rủi ro cao.
Cùng với sự tăng trưởng về dư nợ thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng tăng. Năm 2001 cho vay tiêu dùng đóng góp 1.2% tổng thu nhập. Năm 2005 tỷ lệ này là 15.5% và đến năm 2006 là 17%. Nếu xét tương quan giữa doanh số cho vay tiêu dùng và thu nhập của nó trong tổng thể hoạt động cho vay của Ngân hàng Quân đội ta có thể nhận thấy cho vay tiêu dùng mang lại hiệu quả cao hơn so với các hoạt động khác, đây thực sự là một sản phẩm kinh doanh đem lại lợi ích kinh tế cao cho Ngân hàng.
Việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng đã góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ của NHTMCPQĐ, theo kịp với xu thế phát triển của các Ngân hàng thương mại hiện đại và tạo ra lợi thế cạnh tranh cho Ngân hàng. Cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng đã thay đổi hình ảnh Ngân hàng Quân đội - một Ngân hàng chuyên phục vụ các doanh nghiệp quân đội và các doanh nghiệp nhà nước. Giờ đây khách hàng của Ngân hàng Quân đội đã được mở rộng và bao gồm mọi đối tượng. Việc cung cấp những sản phẩm tiêu dùng chất lượng cao đã tạo lập một hình ảnh Ngân hàng bán lẻ cho Ngân hàng Quân đội - một địa chỉ tin cậy của người tiêu dùng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần tạo ra một nguồn huy động vốn lớn cho Ngân hàng Quân đội. Với đối tượng phục vụ là các cá nhân và hộ gia đình một số lượng đông đảo làm cho số người biết đến Ngân hàng Quân đội ngày càng nhiều, góp phần mở rộng đối tượng huy động vốn và thực tế cho thấy tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân và hộ gia đình của Ngân hàng đã tăng nhanh trong mấy năm gần đây.
Không chỉ làm gia tăng khả năng huy động, cho vay tiêu dùng còn thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm khác của Ngân hàng. Chẳng hạn hoạt động cho vay cán bộ công nhân viên sẽ tạo tiền đề cho việc mở các tài khoản cá
nhân tại Ngân hàng, thúc đẩy sản phẩm thanh toán phát triển; hoạt động cho vay du học sẽ tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh thẻ và hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển…
Qua phân tích quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và những kết quả mà hoạt động này đã đạt được, ta có thể rút ra lợi thế của hoạt động cho vay tiêu dùng so với các hoạt động cho vay khác tại Ngân hàng Quân đội thể hiện qua các mặt sau:
- Tốc độ tăng trưởng dự nợ cao và ổn đinh. - Tỷ lệ thu lãi cao hơn.
- Thu nhập cao hơn.
- Tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn.
Như vậy,Việc nghiên cứu và triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Quân đội là hoàn toàn đúng đắn và những thành công mà hoat động này mang lại là bằng chứng chứng minh cho nhận định trên. Tuy nhiên bên cạnh những thành công đã đạt được thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Quân đội vẫn còn một số hạn chế.
2.2.3.2. Các hạn chế và những nguyên nhân
Các hạn chế
Hạn chế về sản phẩm: Hiện nay danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Quân đội còn nghèo nàn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng. So với các Ngân hàng khác như ACB, VIB, VPB Techcombank … các sản phẩm Ngân hàng Quân đội cung cấp ít hơn nhiều. Cơ cấu cho vay tiêu dùng của Ngân hàng lại phát triển không đều, ngân hàng Quân Đội vẫn chủ yếu tập chung vào hai sản phẩm truyền thống là cho vay mua Ô tô trả góp và cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà. Điều này đã hạn chế khả năng cạnh tranh của Ngân hàng đồng thời việc tập trung dư nợ quá lớn chủ yếu vào một hoặc hai sản phẩm sẽ tăng nguy cơ rủi ro cao cho Ngân hàng
khi có sự thay đổi bất lợi trong thị trường Ô tô và thị trường nhà đất. Các sản phẩm của Ngân hàng phần lớn là đang trong quá trình vừa triển khai vừa hoàn thiện, vẫn còn nhiều hạn chế và chưa thực sự thoả mãn được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Hạn chế về số lượng khách hàng: Mặc dù đạt được sự tăng trưởng mạnh qua các năm nhưng nhìn chung thị phần cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Quân đội còn khá nhỏ so với các Ngân hàng khác. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng còn hạn chế, chủ yếu là đối tượng khách hàng tại Hà Nội. So với tiềm lực của Ngân hàng thì Ngân hàng Quân đội hoàn toàn có thể mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng nhiều hơn nữa.
Nguyên nhân của những hạn chế trên
Những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng quân đội là do một số nguyên nhân sau:
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Kinh nghiệm của Ngân hàng Quân đội trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ít thoạt động này chỉ mới được tiến hành từ năm 2001. Trong khi đó, các Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam đã tiến hành hoạt động này từ trước và đã có nhiều kinh nghiệm. Như Ngân hàng ACB, ngân hàng này được thành lập cùng thời điểm với NHTMCPQĐ, nếu Ngân hàng Quân Đội có mục tiêu ban đầu là phục vụ các doanh nghiệp quân đội và doanh nghiệp nhà nước thì ACB lại lựa chọn khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân. Do đó, Ngân hàng Quân đội trong suốt một thời gian dài chỉ chú trọng đầu tư để phục vụ mảng thị trường lựa chọn mà không có một sự nghiên cứu về thị trường cho vay tiêu dùng. Mãi đến năm 2001 Ngân hàng mới tiến hành nghiên cứu và tiến hành đồng thời với việc triển khai ứng dụng.
Quy trình nghiệp vụ còn nhiều bất cập: Hiện nay tại Ngân hàng Quân đội hoạt động cho vay tiêu dùng tuân theo quy trình nghiệp vụ áp dụng chung cho tất cả các loại hình cho vay của Ngân hàng. Ngân hàng mới chỉ xây dựng được quy trình riêng cho hai sản phẩm là cho vay mua Ô tô trả góp và cho vay mua, sửa chữa nhà. Quy trình tín dụng còn chưa rõ ràng nhiều khâu còn nhiều bất cập, các quy trình này được xây dựng theo từng thời kỳ, cứ phát sinh đến đâu thì bổ sung đến đấy nên còn mang tính chắp ghép thiếu đồng bộ. Chính vì vậy đã gây khó khăn cho quá trình tác nghiệp dẫn đến thời gian thẩm định sẽ lâu hơn, trong khi nhiều khách hàng muốn thủ tục nhanh chóng thuận tiện, chính vì vậy đã hạn chế khả năng thu hút khách hàng của Ngân hàng.
Hoạt động Marketing của Ngân hàng chưa thực sự hiệu quả. Một thời gian dài hình ảnh ngân hàng Quân Đội xuất hiện không nhiều đối với khách hàng. Tuy vậy, thời gian qua, Ngân hàng Quân đội đã chú trọng hơn đến hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh của Ngân hàng đến với công chúng bằng việc thường xuyên đăng tin về Ngân hàng trên báo, tạp trí, tài trợ cho các chương trình lớn và đặc biệt là trang Web của Ngân hàng. Song, hoạt động quảng cáo của ngân hàng còn ở hình thức chung chung chưa cụ thể quảng cáo hình thức cho vay tiêu dùng. Chính vì vậy mà số khách hàng cá nhân biết đến Ngân hàng còn hạn chế. Trong khi rất nhiều các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay đã rất chú trọng đến công tác Marketing đặc biệt là sử dụng truyền hình một phương tiện quảng bá có tính đại chúng.
Nguồn nhân lực của Ngân hàng: Đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng của ngân hàng Quân Đội còn ít. Về mặt chất lượng, do trong một thời gian dài các nhân viên tín dụng chủ yếu thực hiện cho vay đối với doanh nghiệp nên khi chuyển sang cho vay tiêu dùng họ không khỏi bỡ ngỡ và phải vừa làm vừa trang bị thêm kiến thức kỹ năng nghiệp vụ. Bên cạnh đó do sự mở rộng của Ngân hàng cả về quy mô cũng như cơ cấu sản phẩm nên dẫn đến tình trạng
thiếu nhân viên tín dụng ở hầu hết các chi nhánh của Ngân hàng. Thiếu nhân lực, tiến độ cho vay đương nhiên sẽ không thể nhanh được từ đó, làm giảm một phần khả năng thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng: Ngân hàng quân đội lựa chọn thị trường chiến lược là các đô thị tuy nhiên hiện nay Ngân hàng mới chỉ có chi nhánh tại một số thành phố lớn, chưa tạo lập được một mạng lưới rộng khắp thể hiện quy mô tầm cỡ của một ngân hàng lớn.
Nguyên nhân khách quan
- Hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng còn chưa đầy đủ. Mặc dù thời gian qua đã có nhiều văn bản được ban hành tuy nhiên các văn bản còn chưa rõ ràng đầy đủ như quy định về tài sản đảm bảo, về phát mại và sử lý tài sản…Tiến trình thực hiện cũng như cơ chế thực hiện một số văn bản liên quan còn chậm trễ, lỏng lẻo. Chẳng hạn việc cấp sổ đỏ cho người dân theo luật đất đai, việc quản lý hộ khẩu, việc chứng nhận quyền sở hữu nhà đất, thời gian chờ đợi để công chứng rất lâu do đó làm ảnh hưởng tới điều kiện vay của khách hàng, tiến độ thực hiện nghiệp vụ và việc quản các khoản vay của Ngân hàng.
- Hiện nay ở nước ta số lượng các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản còn ít, trong khi đó khách hàng muốn vay tiền tại Ngân hàng quân đội phải có tài khoản thanh toán tại Ngân hàng. Điều này đã hạn chế khả năng tiếp cận với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của khách hàng.
- Nhu cầu của khách hàng ngày càng nhiều và tiêu chí của khách hàng đưa ra càng cao. Khách hàng muốn thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh, thái độ phục vụ nhiệt tình, niềm nở… do đó đòi hỏi sản phẩm Ngân hàng cung cấp phải có chất lượng tốt và ngày càng tốt hơn. Khi khách hàng tìm hiểu để lựa chọn Ngân hàng nếu Ngân hàng Quân đội chưa đáp ứng được một số tiêu trí nào đó khách hàng có thể chuyển sang Ngân hàng khác.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng nắm bắt đượấnự phát triển mạnh mẽ của thị trường này đã đua nhau thực hiện các chiến thuật cạnh tranh dưới nhiều hình thức nhằm dị biệt hoá các sản phẩm của mình với các tiện ích đa dạng từ đó tăng khả năng thu hút khách hàng về với mình.Trong khi đó sản phẩm của Ngân hàng Quân đội còn nghèo nàn lại quá đơn giản không có sự dị biệt hoá nên sức cạnh tranh là không lớn.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI