- Chi nhỏnh mới tỏch cú dư nợ thấp, mới tăng trưởng nờn lói suất thu nợ chưa cao đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cú mức trớch rủi ro thấp hơn bỡnh quõn toàn ngành.
- Cho phộp chi nhỏnh được mở cỏc phũng giao dịch xa địa bàn, nhưng chi nhỏnh cú mối quan hệ tốt, thuận lợi về khỏch hàng.
- Cần tiờu chuẩn húa cỏn bộ ngõn hàng mà trước hết là cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ lónh đạo và cỏn bộ quản lý kinh doanh. Thường xuyờn quan tõm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn về tớn dụng, nguồn vốn, thẩm định, tin học, thanh toỏn quốc tế để nõng cao trỡnh độ cho cỏc cỏn bộ.
- Duy trỡ một quỏ trỡnh quản lý, đo lường và theo dừi tớn dụng phự hợp: Cú hệ thống quản lý đối với cỏc danh mục đầu tư cú RRTD, cập nhật hồ sơ tớn dụng, thu thập thụng tin tớn tài chớnh, dự thảo cỏc văn bản như hợp đồng vay…Ngõn hàng cần cú hệ thống khắc phục sớm cỏc khoản tớn dụng xấu, khoản tớn dụng cú vấn đề. Cần xử lý dứt điểm những khoản nợ khú đũi, xoỏ nợ đối với chi nhỏnh theo quy định của Chớnh phủ và Ngõn Hàng Nhà Nước để từng bước phõn loại nợ, trớch lập dự phũng một cỏch hợp lý.
- Tăng cường hiệu quả cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt trong toàn bộ hệ thống, giỏm sỏt và đụn đốc kịp thời những sai phạm của cỏc chi nhỏnh, nhất là trong hoạt động tớn dụng.
- Thành lập trung tõm tớn dụng của NHNo&PTNT, nối mạng toàn hệ thống nhằm cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏc chi nhỏnh trong việc quyết định cho vay đối với khỏch hàng. Thường xuyờn tổ chức cỏc hội thảo trong hệ thống về cỏc hỡnh thức rủi ro tớn dụng, cỏc biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro nhằm rỳt kinh nghiệp chung cho toàn hệ thống.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trờn cơ sở lý luận chung về tớn dụng và chất lượng cho vay thực trạng chất lượng cho vay tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương. Khúa luận đó đề xuất một số giải phỏp cơ bản để nõng cao chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT Hựng Vương. Đõy là những biện phỏp nhằm từng bước mở rộng và nõng cao chất lượng cho vay của chi nhỏnh, phỏt huy vai trũ và tỏc dụng của ngõn hàng gúp phần tớch cực cho sự nghiệp cụng nghiệp húa, hiện đại húa đang diễn ra ở nước ta. Đồng thời khúa luận cũng đề xuất ý kiến nghị với Nhà Nước, ngõn hàng cấp trờn vấn đề xỏc thực cần thiết liờn quan đến hoạt động của NHTM núi chung và NHNo&PTNT
Hựng Vương núi riờng. nhằm tạo những hành lang phỏp lý đồng bộ, cỏc cơ chế khuyến khớch phự hợp để trờn cơ sở đú ngõn hàng cú điều kiện mở rộng kinh doanh và phục vụ cú hiệu quả.
KẾT LUẬN
Trong thời kinh tế khủng hoàng như hiện nay, tất cả cỏc lĩnh vực cỏc ngành kinh tế đều chịu ảnh hưởng một mức nhất định với lại là cuộc khủng hoàng hiện nay là khủng hoàng tài chớnh như vậy ta cú thể núi ngành tài chớnh- ngõn hàng chịu ảnh hưởng lớn nhất, trong hoạt động của ngõn hàng cũng như cỏc tổ chức tớn dụng gặp rất nhiều rủi ro, phải đối phú với nhiều khú khăn trước mặt, Ngõn hàng thương mại, cỏc tổ chức cần phải nằm bắt sự biến động trờn thị trường và tỡm cỏc giải phỏp xử lý tốt để trỏnh được khú khăn nhằm sử dụng vốn cú hiệu quả, an toàn với tốc độ tăng trưởng cao.
Cỏc nước lựa chọn con đường nền kinh tế thị trường cỏc chủ thể kinh tế cạnh tranh gay gắt với nhau để tồn tại và phỏt triển đũi hỏi khụng chỉ ngành ngõn hàng mà với bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào cũng phải tập trung phỏt triển sản phẩm của mỡnh sao cho đạt được chất lượng tốt nhất. Đối với ngõn hàng, tớn dụng là sản phẩm mang lại doanh thu chủ yếu nờn đũi hỏi mở rộng quy mụ và nõng cao chất lượng của nú là nhiệm vụ hàng đầu trong chiến lược phỏt triển của ngõn hàng. Từ thực tế nghiờn cứu thực trạng hoạt động kinh doanh núi chung và thực trạng hoạt động tớn dụng núi riờng tại NHNo&PTNT Hựng Vương, Em đó rỳt ra được những đỏnh giỏ về chất lượng hoạt động cho vay tại ngõn hàng, tỡm những nguyờn nhõn và đưa ra đề xuất một số giải phỏp nhằm gúp phần hoàn thiện cho vấn đề cũn tồn tại. Em hy vọng những ý kiến đề xuất, giải phỏp của em cú thể được ngõn hàng nghiờn cứu và ứng dụng trong thực tế đem lại hiệu quả cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng. Với những hy vọng đú, em mong muốn cú thể đúng gúp một phần nhỏ bộ sức mỡnh vào vào quỏ trỡnh nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng, nhằm tăng doanh thu cho ngõn hàng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giỏo trỡnh Tớn dụng ngõn hàng của Học Viện ngõn hàng, Nhà xuất bản thống kờ năm 2001.
2. Giỏo trỡnh nghiệp vụ kinh doanh ngõn hàng của Học viện ngõn hàng, nhà xuất bản thống kờ.
3. Prter Rose, Quản trị ngõn hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chớnh 2001.
4. Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng.
5. Quyết định 127/2005/QĐ- NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001.
6. Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch tài sản đảm bảo ban hành ngày 29/12/2006.
7. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của tổ chức tớn dụng, ban hành ngày 22/4/2005.
8. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quyết định 493.
9. Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương cỏc năm 2007, 2008, 2009.
10. Bỏo cỏo kết quả hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương giai đoạn 2007-2009.
12. Cuốn lịch sử hỡnh thành và phỏt triển của chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương.
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đõy là cụng trỡnh nghiờn cứu của riờng em. Số liệu và tài liệu trong khúa luận là trung thực. Kết quả nghiờn cứu do chớnh em thực hiện dưới sự hướng dẫn của cụ giỏo Th.S Nguyễn Tường Võn, cựng cỏc anh chị trong phũng kế hoạch-kinh doanh thuộc chi nhỏnh Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Hựng Vương.
Hà Nội, Ngày 25 thỏng 4 năm 2010
Sinh viờn thực hiện
LỜI CẢM ƠN
Em xin chõn thành cảm ơn cụ giỏo Th.S Nguyễn Tường Võn đó tận tỡnh hướng dẫn và chỉ bảo em trong suốt quỏ trỡnh làm khúa luận tốt nghiệp.
Em xin chõn thành cảm ơn Ban Lónh Đạo Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn chi nhỏnh Hựng Vương cựng toàn thể cỏc anh chị phũng kế hoạch-kinh doanh đó tạo điều kiện giỳp đỡ em trong thời gian thực tập và hoàn thành khúa luận này. Vỡ trỡnh độ và thời gian cũn hạn chế nờn khúa luận khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút, em rất mong được sự chỉ bảo của cỏc thầy, cỏc cụ và sự đúng gúp của cỏc bạn đọc khúa luận để khúa luận được hoàn thiện hơn.
Sinh viờn thực hiện
Dương Thị Hương
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU………....1
CHƯƠNG 1: NHỮNG Lí LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……….. 3
1.1. Khỏi quỏt về chất lượng cho vay của ngõn hàng……….
... 3
1.1.1. Tớn dụng trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng………...3
1.1.2. Sự cần thiết phải nõng cao chất lượng cho vay của ngõn hàng thương mại…..
...9
1.1.3. Quan niệm về chất lượng cho vay………...10
1.1.4. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng cho vay………
...12
1.2. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngõn hàng…………..
... 19
1.2.1. Nhõn tố khỏch quan……….19
1.2.2. Nhõn tố chủ quan……… 21
1.3. Kinh nghiệm của NHTM ở một số nước trờn thế giới trong việc nõng cao chất lượng cho vay và bài học cho Việt Nam………25
1.3.1. Kinh nghiệm của của NHTM ở một số nước trờn thế giới trong việc nõng cao chất lượng cho vay……… 25
1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam trong việc nõng cao chất lượng cho vay……….26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG………...28
2.1. khỏi quỏt về ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh hựng vương……….. 28
2.1.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh ngõn hàng Nụng Nghiệp và
Phỏt Triển Nụng Thụn Hựng Vương………..
...30
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay tại ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Hựng Vương ………... 35
2.2.1. Đỏnh giỏ chất lượng cho vay theo chỉ tiờu định tớnh……….. 35
2.2.2. Đỏnh giỏ chất lượng cho vay theo chỉ tiờu định lượng………...
...36
2.2.3. Những giải phỏp chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương đó triển khai nhằm nõng cao chất lượng cho vay……….53
2.3. Đỏnh giỏ chất lượng cho vay tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Hựng Vương………..54
2.3.1. Kết quả đạt được ……….... 54
2.3.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn ảnh hưởng tới chất lượng cho vay…………. 55
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÙNG VƯƠNG………..61
3.1. Địng hướng hoạt động và mục tiờu nõng cao chất lượng cho vay của chi nhỏnh nhno&ptnt Hựng Vương trong thời gian tới……….
... 61
3.2. Những thuận lợi và khú khăn trong việc nõng cao chất lượng cho vay…..62
3.2.1. Thuận lợi………. 62
3.2.2. Khú khăn………. 62
3.3. Giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng cho vay tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Hựng Vương………. 63
3.3.1. Nhúm cỏc giải phỏp chủ yếu………... 63
3.3.2. Nhúm cỏc giải phỏp bổ trợ……….. 71
3.4. kiến nghị………76
3.4.2. Kiến nghị với ngõn hàng nhà nước………..
...77
3.4.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam………..
...81
Kết luận...83
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng Tờn Trang
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngõn hàng 2007-2009 30
Bảng 2.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2007-2009 36
Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay giai đoạn 2007-2009 39
Bảng 2.4 Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn của ngõn hàng năm 2007-2009 42
Bảng 2.5 Tỡnh hỡnh nợ xấu của chi nhỏnh giai đoạn 2007-2009 43
Bảng 2.6 Nợ khụng cú khả năng thu hồi của chi nhỏnh 2007-2009 45
Bảng 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhỏnh năm 2007-2009 46
Bảng 2.8 Tỷ lệ trớch lập dự phũng rủi ro cho vay năm 2007-2009 47
Bảng 2.9 Vũng quay vốn tớn dụng của ngõn hàng năm 2007-2009 48
Bảng 2.10 Dư nợ cho vay theo mức độ tớn nhiệm năm 2007-2009 49
Bảng 2.11 Mức sinh lời từ hoạt động kinh doanh năm 2007-2009 51
Biểu đồ 2.1 Tổng dư nợ của ngõn hàng giai đoạn 2007-2009 32
Biểu đồ 2.2 Tỡnh hỡnh thu nhập tại ngõn hàng giai đoạn 2007-2009 34
Biểu đồ 2.3 Phõn loại nợ theo thành phần kinh tế năm 2007 37
Biểu đồ 2.4 Phõn loại nợ theo thành phần kinh tế năm 2008 38
Biểu đồ 2.5 Phõn loại nợ theo thành phần kinh tế năm 2009 39
Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền giai đoạn 2007-2009 41
Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo của ngõn hàng 2007-2009 50
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
STT Ký hiệu viết tắt Giải nghĩa
1 NHNo&PTNT Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn
2 NHNN Ngõn hàng nhà nước
3 NHTM Ngõn hàng thương mại
4 TPKT Thành phần kinh tế
5 TCTD Tổ chức tớn dụng
6 DNNN Doanh nghiệp nhà nước
7 DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
8 DPRR Dự phũng rủi ro
9 RRTD Rủi ro tớn dụng
10 TG Tiền gửi
11 NQH Nợ quỏ hạn
12 TSĐB Tài sản đảm bảo