2.3.2.1 Những tồn tại.
Bờn cạnh những kết quả đạt được thỡ chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương cũn cú nhiều tồn tại bất cập nú đó ảnh hưởng đến hoạt động và chất lượng cho vay của chi nhỏnh. Một số tồn tại là trong việc nõng cao chất lượng cho vay của chi nhỏnh: - Tỷ lệ nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ xấu cũn ở mức cao: Năm 2009 tỷ lệ nợ quỏ hạn chiếm 18,9% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu là 4,05% trong khi đú tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam là 2,7% do đú hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh cũn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
- Tỷ lệ nợ cú khả năng mất vốn chiếm tỷ lệ thấp trong nợ quỏ hạn: Năm 2007 là 3,33%, năm 2008 chiếm 0,77% nợ quỏ hạn, năm 2009 chiếm 0,15% nợ quỏ hạn. Nhưng nợ quỏ hạn của chi nhỏnh ở mức cao, và chủ yếu là cac khoản nợ cú khả năng tổn thất cao nờn chất lượng cho vay của chi nhỏnh cũn thấp và chưa được nõng
cao mặc dự chi nhỏnh đó cú nhiều biện phỏp đụn đốc thu hồi nợ trong năm qua. Chi nhỏnh cần xem xột cụng tỏc cho vay và thu hồi nợ.
- Vũng quay vốn tớn dụng của chi nhỏnh cũn thấp: Năm 2007 là 1 vũng, năm 2008 là 1,42 vũng, năm 2009 là 0,88 vũng, cho thấy tốc độ luõn chuyển vốn tớn dụng của ngõn hàng khụng tốt, làm giảm khả năng nõng cao hiệu quả sử dụng vốn của chi nhỏnh, khả năng thu hồi vốn của ngõn hàng thấp.
- Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo liờn tục tăng qua cỏc năm: Năm 2008 là 77,23%, năm 2009 tăng lờn 80,91%. Điều này chứng tỏ chi nhỏnh phải sử dụng biện phỏp cuối cựng thu hồi nợ tăng hay tỷ lệ khỏch hàng hoàn trả nợ cho ngõn hàng giảm xuống, cụng tỏc giỏm sỏt và thu hồi nợ của chi nhỏnh chưa tốt.
- Hiệu quả hoạt động cho vay chưa cao, được thể hiện qua mức sinh lời từ hoạt động cho vay. Năm 2007 mức sinh lời của vốn tớn dụng là 1,22%, năm 2008 mức sinh lời từ hoạt động tcho vay tăng lờn 1,95%, nhưng năm 2009 mức sinh lời giảm xuống cũn 1,49%. Chi nhỏnh đó chỳ ý đến đa dạng húa cỏc hoạt động nhưng hoạt động cho vay vẫn chiếm tỷ lệ cao do nợ quỏ hạn nhiều, mức sinh lời giảm chứng tỏ chất lượng cho vay của chi nhỏnh chưa tốt.
- Hoạt động cho vay của chi nhỏnh cũn nhiều rủi ro: Trong hoạt động cho vay cú Thủ tục hồ sơ vay vốn cũn nhiều phức tạp, rườm rà, cũn thiếu thụng tin về bỏo cỏo tài chớnh được kiểm soỏt một cỏch chớnh xỏc kịp thời. Cỏn bộ tớn dụng chưa thực sự đi sõu bỏm sỏt khỏch hàng để cú thể tiếp cận, theo dừi tỡnh hỡnh biến động về tài chớnh, hoạt động kinh doanh và tỡnh trạng của cải tài sản bảo đảm nhằm trỏnh và chủ động đối phú với những biến động xấu cú ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ của chi nhỏnh.
- Cụng nghệ thụng tin vẫn chưa đỏp ứng được những yờu cầu, chưa hỗ trợ phỏt triển thờm chức năng, tiện ớch của sản phẩm. Hệ thống thụng tin bỏo cỏo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, cỏc sản phẩm dịch vụ cũn nghốo nàn chủ yếu là sản phẩm truyền thống.
Chưa cú hệ thống thụng tin để kiểm soỏt danh mục cho vay khỏch hàng phục vụ kiểm soỏt tăng trưởng cho vay, chuyển dịch cơ cấu cũng như thực hiện đỏnh giỏ khỏch hàng để quyết định cho vay.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn.
Những tồn tại trờn do rất nhiều nguyờn nhõn dẫn đến trong đú cú cả nguyờn nhõn chủ quan và nguyờn nhõn khỏch quan.
+ Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng:
Mặc dự mới bước đầu hoạt động ngõn hàng đó đạt được một số kết quả khả quan nhưng vẫn cũn tồn tai trong quy trỡnh thẩm định cho vay:
- Số liệu sử dụng để làm căn cứ thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chớnh xỏc hoặc khụng khỏch quan làm tăng nguy cơ đỏnh giỏ sai lệch về khỏch hàng vay vốn và hiệu quả của phương ỏn, dự ỏn. Đú là do ngõn hàng cũn hạn chế trong việc thu thập và lưu trữ thụng tin về khỏch hàng, thụng tin kinh tế, xó hội cần thiết khỏc cho quy trỡnh thẩm định, kờnh cú thể tham khảo thụng tin là Trung tõm thụng tin tớn dụng (CIC) thỡ lại được cập nhật khụng đầy đủ, đặc biệt là đối với khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng lần đầu.
- Trong quỏ trỡnh thẩm định, cỏc bỏo cỏo tài chớnh, luận chứng kinh tế kỹ thuật do khỏch hàng lập và cung cấp nờn tớnh chớnh xỏc và khỏch quan của cỏc số liệu rất khú kiểm chứng, khụng phải lỳc nào ngõn hàng cũng đủ điều kiện để mời cỏc chuyờn gia thẩm định xỏc định tớnh xỏc thực của những điều kiện này.
- Quy trỡnh thẩm định cũn một số điểm chưa hợp lý liờn quan đến việc phõn trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định, CBTD vẫn thực hiện cả ba khõu cơ bản trong quỏ trỡnh cho vay: tiếp xỳc khỏch hàng, thẩm định phương ỏn vay vốn, giải ngõn và thu nợ. Đõy là trỏch nhiệm nặng nề đối với cỏn bộ tớn dụng nhưng cũng là cơ hội cho cỏc cỏn bộ thoỏi húa biến chất, lợi dụng để múc ngoặc với khỏch hàng vay vốn, cố tỡnh làm sai lệch thụng tin để thu lợi cỏ nhõn, tăng nguy cơ phỏt sinh rủi ro cho vay. - Hoạt động tớn dụng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, thẩm định đỳng về khỏch hàng thụi chưa đủ, sau khi giải ngõn CBTD cần phải xem xột mục đớch sử dụng vốn vay, theo dừi qua trỡnh hoạt động của ngõn hàng, nếu cú chiều hướng xấu thỡ cú biện phỏp giải quyết, tư vấn cho khỏch hàng để giải quyết khú khăn, vướng mắc, nhưng thực tế một số cỏn bộ tớn dụng chủ quan tin tưởng vào khỏch hàng nờn khụng cần phải trực tiếp kiểm tra giỏm sỏt, mà chỉ giỏn tiếp qua số liệu bỏo cỏo.
- Tỏc phong, thúi quen làm việc khụng tốt cũng ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay của ngõn hàng
- Hệ thống chấm điểm tớn dụng phõn tớch khỏch hàng mà chi nhỏnh đang ỏp dụng cũn đơn giản chưa đỏnh giỏ được cỏc mặt của khỏch hàng và chưa đưa ra được quyết định cho vay phự hợp. Ngõn hàng chưa thực sự quan tõm đến việc xỏc định vũng đời của dự ỏn trờn cơ sở nghiờn cứu biến động của thị trường, khả năng thu hồi vốn, tiến bộ khoa học cụng nghệ... điều đú dẫn đến thời hạn vay vốn cũng như thời gian thu hồi vốn vay khụng phự hợp.
- Cơ chế bảo đảm tiền vay và việc định giỏ tài sản bảo đảm (TSBĐ): Trong qua trỡnh thẩm định hồ sơ vay đúng một vai trũ hết sức quan trọng. Nhưng việc xem xột đỏnh giỏ, quản lý TSBĐ cỏc chuẩn mực về tài sản mà NHTM Việt Nam núi chung đưa ra và NHNo&PTNT đang ỏp dụng vẫn cũn ở mức sơ khai, nhận thức về quyền lựa chọn TSBĐ của cỏn bộ ngõn hàng cũn chưa đầy đủ việc định giỏ cũn thực hiện một cỏch đơn giản và mang tớnh thủ tục, ngõn hàng khụng thể lỳc nào cũng tham gia ý kiến của cỏc chuyờn gia được. - Phũng dịch vụ Marketing chưa được thành lập nờn sẽ làm cho cụng tỏc marketing chưa mang tớnh chuyờn nghiệp cao, cỏc sản phẩm dịch vụ triển khai cũn hạn chế, chưa cú định hướng theo nhu cầu thị trường thu hỳt khỏch hàng.
- Chưa cú hệ thống chấm điểm cho tài sản bảo đảm: Đõy khụng chỉ là tồn tại ở riờng chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương mà nú cũn là thực trạng chung cho toàn hệ thống NHTM. Hiện nay hầu hết cỏc mún vay đều dựa trờn tài sản bảo đảm nhưng chưa cú hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho những tài sản đú do đú thời gian định giỏ tài sản kộo dài và tốn kộm chi phớ cho việc đinh giỏ.
- Do năng lực và trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ trong chi nhỏnh: Là một NHNN nờn việc tuyển dụng nhõn viờn đụi lỳc chỉ mang tớnh hỡnh thức và khụng đăng tuyển cụng khai. Do vậy chất lượng nhõn viờn thường khụng cao, nhõn viờn khụng chủ động trong hoạt động nhiều dự ỏn khụng thật sự hiệu quả nhưng vẫn xột duyệt cho vay điều này gúp phần làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngõn hàng. + Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng và mụi trường kinh tế:
- Do năng lực quản lý sử dụng vốn của khỏch hàng khụng hiệu quả nờn sản xuất kinh doanh khụng cú lói, làm ăn thua lỗ, khụng thu hồi được vốn khỏch hàng gặp khú khăn trong trả nợ.
- Ngõn hàng cú nợ quỏ hạn cao do khỏch hàng bỏn hàng nhưng chưa thu được tiền dẫn đến cỏc khoản phải thu của khỏch hàng lớn. Đõy là việc khỏ phổ biếm trong kinh doanh do việc bỏn chịu gõy ra. Trong nền kinh tế hiện nay sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt để tiờu thụ được hàng và mở rộng mạng lưới khỏch hàng đũi hỏi nhà cung cấp phải bỏn chịu cho người mua. Một số khỏch hàng giao hàng nhưng tỡnh hỡnh tài chớnh của đối tỏc gặp khú khăn khụng trả tiền hàng cho cụng ty, thỡ cụng ty khụng thể trả nợ ngõn hàng đỳng hạn.
- Do đạo đức của khỏch hàng: Chủ tõm lừa gạt, muốn chiếm đoạt của ngõn hàng, giả mạo chữ ký, chứng từ, hợp đồng kinh tế, làm dấu giả, cỏc bỏo cỏo tài chớnh sai, lập phương ỏn kinh doanh giả mạo. Do lợi dụng được điểm yếu của ngõn hàng là đội ngũ cỏn bộ tương đối non trẻ, chưa cú kinh nghiệm.
- Do mụi trường kinh tế Việt Nam chưa ổn định: Đặc biệt năm 2008 sự biến động của nền kinh tế đó ảnh hưởng lớn đến ngõn hàng. Cuối năm 2007 Việt Nam là thị trường ưa thớch của cỏc nhà phõn tớch thị trường Á Chõu. Họ cho ràng Việt Nam chứa nhiều hi vọng, đó thu hỳt được nhiều nhà đầu tư nước ngoài.
- Năm 2009 thị trường chứng khoỏn của việt nam luụn biến đổi khụng ngừng về về giỏ trị, giỏ lương thực thực phẩm tăng cao, thực phẩm tăng gần 70%, nhập cảng giảm, suất cảng thỡ tăng cao là cho cỏn cõn ngoại thương phỏt triển nhanh.
- Do mõu thuẫn tự do giữa cung cầu hàng húa, chớnh sỏch tiền tệ độc đoỏn và sự lệ thuộc của ngõn hàng trung ương vào đảng cộng sản: Đường lối tiền tệ của ngõn hàng Việt Nam là giữ vững hối đoỏi đồng tiền Việt Nam với đồng đụla.
- Cỏc xớ nghiệp quốc doanh là một trong số khỏch hàng lớn của ngõn hàng, nhưng theo bỏo cỏo gần đõy của bộ kế hoạch thỡ xớ nghiệp quốc doanh quản lý điều hành yếu kộm, lóng phớ tiền vay nợ, gõy thõm thủng vốn và khụng cú khả năng trả nợ cho ngõn hàng, 40% xớ nghiệp quốc doanh đầu tư vào cỏc lĩnh vực khụng thuộc chuyờn mụn của mỡnh, thành phần quản trị xớ nghiệp thiếu khả năng chuyờn mụn trong lĩnh vực này.
- Mức độ đụla húa của nền kinh tế Việt Nam quỏ cao, nhiều xớ nghiệp vay vốn theo giỏ hối đoỏi đụla Mỹ, đến khi đồng Việt Nam mất giỏ, cỏc xớ nghiệp khụng thể trả nợ được phải phỏ sản. Cũng như việc gửi tiền tớnh bằng đụla Mỹ, nguồn đầu tư trực tiếp và khụng trực tiếp từ nước ngoài mạnh mẽ tại Việt Nam khụng hạn chế nhập cũng như xuất tài nguyờn, đõy cũng là một hỡnh thức nhập cảng lạm phỏt. - Do mụi trường phỏp lý chưa thật sự thuận lợi và do sự thay đổi trong mụi trường tự nhiờn như: hạn hỏn, bóo lũ, bệnh dịch…cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc ngành nghề, nhất là cỏc lĩnh vực chịu ảnh hưởng trực tiếp của điều kiện tự nhiờn như nụng, lõm ngư nghiệp, khoỏng sản.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Như vậy từ kết quả nghiờn cứu thực trạng hoạt động kinh doanh ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay núi riờng tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương cho thấy ngõn hàng đó khụng ngừng nỗ lực cố gắng, chất lượng cho vay đó cú bước khả quan nhưng chưa cao, cú thể do chi nhỏnh thành lập đỳng vào năm thị trường tài chớnh khủng hoảng. Nờn thực trạng cho vay của chi nhỏnh vẫn cũn những tồn tại và nguyờn nhõn.Do vậy NHNo&PTNT Hựng Vương càng phải nghiờn cứu kỹ lưỡng để cú biện phỏp xử lý phự hợp, nhằm khụng ngừng củng cố và nõng cao chất lượng cho vay để đảm bảo cho chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương kinh doanh an toàn, ổn định phỏt triển bền vững và cú hiệu quả cao.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG
THễN HÙNG VƯƠNG
3.1. ĐỊNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ MỤC TIấU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÙNG VƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI
Thụng qua chỉ tiờu của NHNo&PTNT Việt Nam cựng với kết quả đạt được năm 2009, chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương đề ra một số nhiệm vụ, mục tiờu nõng cao chất lượng cho vay của chi nhỏnh cho năm 2010.
+ Định hướng:
- Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đó lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phự hợp với xu thế phỏt triển nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc. Mở rộng quy mụ gắn với nõng cao chất lượng cho vay, hiệu quả kinh doanh, đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn, từng bước nõng cao tỷ trọng nguồn vốn cú tớnh ổn định, cú mức lói suất đầu vào hợp lý. Thực hiện cho vay cú chọn lọc trong phạm vi kiểm soỏt. Tớch cực đào tạo nõng cao trỡnh độ CBTD để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh.
- Tập trung khai thỏc một số khỏch hàng dự ỏn lớn cú thể giữ vai trũ điều tiết cho hoạt động toàn chi nhỏnh.
+ Mục tiờu cụ thể:
- Về cụng tỏc cho vay: Từng bước chuyển đổi cơ cấu đầu tư, đối tượng đầu tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh và cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Về cụng tỏc đào tạo: Chỳ trọng cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại CBTD, khụng ngừng nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ để đỏp ứng yờu cầu hoạt động kinh doanh.
- Chọn lọc kỹ càng khỏch hàng để mở rộng cho vay, trong đú chỳ trọng cỏc yếu tố là vốn tự cú tham gia của khỏch hàng chiếm tỷ lệ lớn và tài sản đảm bảo cú tớnh lỏng cao.
- Quyết liệt trong cụng tỏc thu hồi nợ xấu, nợ đó xử lý, đề ra cỏc biện phỏp để cú thể xử lý dứt điểm kể cả khởi kiện ra phỏp luật để thu hồi. Hạn chế thấp nhất nợ quỏ hạn mới phỏt sinh.
- Tăng cường hơn nữa việc đào tạo, ứng dụng phỏt triển cụng nghệ nhằm nõng cao chất lượng cho
+ Cỏc chỉ tiờu cụ thể về chất lượng cho vay năm 2010:
Tổng dư nợ : 930 tỷ đổng, tăng trưởng 18% so với năm 2009. Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ < 3%.
3.2. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHể KHĂN TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY.
3.2.1. Thuận lợi
- Cỏc quy định, thể chế của NHNN đó thụng thoỏng hơn, cỏc khuụn khổ phỏp lý chung của nền kinh tế, của mụi trường kinh doanh đó đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của hệ thống ngõn hàng núi chung và NHNo&PTNT Việt Nam núi riờng.
- NHNo&PTNT Hựng Vương khụng ngừng đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn với lói suất hấp dẫn nhằm thu hỳt nguồn tiền gửi dõn cư như vậy sẽ thỳc đẩy hoạt động cho vay.
- Được sự quan tõm của cỏc cấp cỏc ngành, sự cộng tỏc tớch cực trờn nguyờn tắc hợp tỏc cựng phỏt triển của khỏch hành thuộc cỏc thành phần kinh tế trung ương và địa bàn Hà Nội.
- Cụng tỏc tớn dụng tại chi nhỏnh đó đặc biệt được quan tõm, phỏt triển khỏch hàng mới trờn cơ sở cú chọn lọc. Khỏch hàng đỏp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, tập trung đầu tư cho vay theo cơ cấu chuyển đổi do trung ương chỉ đạo.