+ Tiếp tục mở rộng và phỏt triển thị trường tớn dụng trờn cơ sở khuyến khớch cỏc
thành phần kinh tế tham gia, đa dạng hoỏ cỏc cụng cụ tớn dụng phự hợp với cơ chế thị trường.
Tạo điều kiện từng bước cho cỏc TCTD trong và ngoài nước tham gia vào thị trường trờn cơ sở thuận lợi hoỏ cỏc hoạt động cho vay, giảm thiểu cỏc quy định hạn chế hoạt động dịch vụ, nhất là dịch vụ tớn dụng trong và ngoài nước. Tạo điều kiện cho TCTD mở rộng cỏc hoạt động đầu tư, bảo lónh vay vốn, bảo lónh thanh toỏn, phỏt hành trỏi phiếu, mụi giới tiền tệ, cỏc hoạt động cho thuờ tài chớnh và quản lý tài sản, tiếp tục đổi mới phương thức và thủ tục tớn dụng, đa dạng hoỏ cỏc phương thức tài trợ tớn dụng kể cả lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và tiờu dựng như: Cho thuờ tài chớnh , mua trả gúp, gúp vốn đầu tư đồng tài trợ, cỏc hỡnh thức tớn dụng tớn chấp, thế chấp...Đồng thời tớch cực giới thiệu sản phẩm, Marketing thu hỳt khỏch hàng, tạo tớnh hấp dẫn của cỏc dịch vụ, sản phẩm cho vay.
+ Tăng cường năng lực tài chớnh, nõng cao hiệu quả quản lý điều hành và phũng
chống rủi ro cho cỏc TCTD.
Tiếp tục thực hiện cỏc biện phỏp tăng cường vốn điều lệ cho cỏc NHTM cả ngõn hàng nhà nước và ngõn hàng cổ phần cấp bổ sung, phỏt hành trỏi phiếu, cổ phiếu, như là một mục tiờu trong phỏt triển tiền tệ và ổn định thị trường tớn dụng ở nước ta. Nhanh chúng thỳc đẩy nhanh tiến trỡnh cơ cấu lại nợ của cỏc NHTM, giải quyết cỏc khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phỏt sinh. Cần thiết lập cơ quan quản lý nợ độc lập nhằm nõng cao hiệu quả quản lý nợ thỳc đẩy việc xử lý cỏc khoản nợ xấu, nợ tồn đọng. Tăng cường quản lý khoản trớch lập dự phũng rủi ro của cỏc TCTD nhằm tạo điều kiện hỡnh thành cỏc quỹ dự phũng cho hoạt động cho vay một cỏch tập
+ Áp dụng cỏc chuẩn mực quốc tế về đỏnh giỏ nợ của cỏc TCTD
Để ỏp dụng được cỏc chuẩn mực quốc tế về đỏnh giỏ nợ của cỏc TCTD, cần phải cú sự phối hợp đỏnh giỏ với cỏc bờn liờn quan trong đú cú thụng tin tớn dụng từ
CIC. Thụng tin đỏnh giỏ nợ giỳp cỏc tổ chức, đơn vị cú cơ sở đỏnh giỏ chớnh xỏc hơn về nợ cũng như rủi ro của cỏc khoản nợ của một khỏch hàng tại cỏc TCTD khỏc nhau. CIC phải trở thành một địa chỉ tin cậy cung cấp cỏc thụng tin phục vụ cho mục đớch này. Chất lượng thụng tin tớn dụng ở Việt Nam phụ thuộc rất lớn vào chất lượng hoạt động của CIC. Vỡ vậy NHNN cần tăng cường hơn nữa vai trũ của CIC trong điều kiện nay.
Cho vay là một nghiệp vụ vụ cựng phức tạp và đa dạng, theo đú là nghiệp vụ trớch lập dự phũng RRTD và phõn loại nợ cũng phải linh hoạt để phự hợp với từng ngành nghề kinh doanh của khỏch hàng vay.
Ngoài Quyết Định 18/QĐ/NHNN đó đưa ra về việc sửa đổi bổ sung cho quyết định 493/QĐ/2005/NHNN thỡ NHNN cần cú chớnh sỏch sửa đổi bổ sung, thay đổi quyết định 493/QĐ/2005/NHNN bằng một quyết định mới hơn và phự hợp hơn về việc phõn loại cỏc nhúm nợ, quy định về việc trớch lập dự phũng rủi ro cho vay ỏp dụng chung cho toàn bộ hệ thống ngõn hàng sao cho phự hợp gúp phõn nõng cao chất lượng của hoạt động tớn dụng. NHNN nờn nới lỏng dần tỷ lệ trớch lập dự phũng rủi ro cho từng nhúm nợ được quy định tại quyết định 18/2007/NHNN như sau: Nhúm 1: 0%; nhúm 2: 5% đờn dưới 50%; nhúm 3: 20% đến dưới 50%; nhúm 4: 50% đến dưới 100%; nhúm 5: 100%.
+ Tăng cường cụng tỏc quản lý giỏm kiểm tra, kiểm soỏt của Ngõn Hàng Nhà
Nước và thiết lập cỏc chuẩn mực an toàn đối với thị trường tớn dụng.
Cho đến bõy giờ hệ thống giỏm sỏt hoạt động tớn dụng của NHNN vẫn chủ yếu dựa trờn sự tuõn thủ cỏc luật lệ đó được đặt ra, tức là việc xem xột cỏc TCTD chấp hành đỳng phỏp luật, cỏc quy định và cỏc chế độ bỏo cỏo cú đỳng khụng. Nhưng trong thực tiễn giải phỏp này chưa đỏp ứng được yờu cầu kiếm soỏt sự gia tăng tớn dụng một cỏc an toàn. Tỡnh trạng thiếu an toàn, chất lượng cho vay thấp của nhiều TCTD trờn thị trường tớn dụng vẫn là điều đỏng quan tõm hiện nay. Hệ thống giỏm sỏt và cỏc quy định về an toàn của NHNN vẫn cũn hạn chế, chưa phự hợp với thụng lệ quốc tế. Chớnh vỡ vậy tăng cường chất lượng giỏm sỏt hoạt động và đảm bảo an toàn, nõng cao chất lượng cho vay cần phải thực hiện cỏc giải phỏp:
- Hệ thống NHNN và cỏc TCTD phải phối hợp thực hiện một cỏc chặt chẽ giữa quản lý và kinh doanh. Đồng thời quan tõm xõy dựng bộ mỏy thanh tra của NHNN, việc kiểm soỏt nội bộ của TCTD phải cú chất lượng, nhằm tăng cường quản lý nhà nước, kiểm soỏt hoạt động tiền tệ, tớn dụng, cho vay của cỏc TCTD để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh đỳng hướng, an toàn và hiệu quả.
- Tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, giảm thấp và hạn chế nợ quỏ hạn mới phỏt sinh, củng cố chất lượng tớn dụng, NHNN cần gắn chặt việc cho vay tỏi cấp vốn dưới hỡnh thức tỏi chiết khấu với kết quả giảm nợ quỏ hạn hiện nay của TCTD cho phộp dưới 5% tổng dư nợ. Khụng cho mở rộng bộ mỏy tổ chức và quy mụ hoạt động khi cỏc điều kiện về năng lực khụng đủ, xử phạt bằng hỡnh thức hạn chế, đỡnh chỉ tạm thời một số nghiệp vụ đối với TCTD cú những vi phạm nghiờm trọng.
- Phải kết hợp chặt chẽ phương phỏp giỏm sỏt từ xa và thanh tra tại chỗ của NHNN đối với cỏc TCTD. Nõng cao trỡnh độ và khả năng thanh tra của đội ngũ cỏn bộ thanh tra cựng với việc thiết lập hệ thống thụng tin tớn dụng, ỏp dụng cụng nghệ tin học cú hiệu quả.
+ Nõng cao hiệu quả điều hành chớnh sỏch tớn dụng đối với cơ chế cho vay của NHNN.
NHNN cũng chỉ xõy dựng một thể lệ tớn dụng chung theo hướng chỉ quy định những điều hạn chế hoặc khụng được thực hiện. Vỡ trong nền kinh tế hiện đại xu hướng sẽ chuyển dần cỏc loại cho vay theo thời hạn sang hỡnh thức cho vay dự ỏn là chủ yếu, phương thức cho vay, thu nợ theo tiến độ triển khai thực hiện dự ỏn.
Thể lệ này quy định với tất cả cỏc loại hỡnh, cỏc phương thức cấp tớn dụng cho cả bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ. Tiếp tục đổi mới chớnh sỏch cung ứng cho vay phự hợp theo yờu cầu và mục tiờu của chớnh sỏch tiền tệ, chinh sỏch tài chớnh quốc gia. Chớnh sỏch tớn dụng vĩ mụ cần được hoạch định phự hợp với quỏ trỡnh và yờu cầu chuyển đổi cơ cấu kinh tế, cơ cấu phõn phối nguồn lực, cơ cấu thị trường và thay đổi cơ cấu sản phẩm...Chớnh sỏch tớn dụng của NHNN phải là cơ sở định hướng cho cỏc TCTD xỏc định mục tiờu, mức độ cơ cấu về huy động nguồn vốn cũng như đầu tư tớn dụng cho nền kinh tế. Tiếp tục ban hành cỏc văn bản quy định
nhằm đảm bảo an toàn hệ thống như: Bảo hiểm tiền gửi, tài sản bảo đảm cho vay, đăng ký giao dịch bảo đảm...
- Tập trung ban hành một số hệ thống văn bản mang tớnh khung phỏp lý chung tổng hợp tất cả cỏc quy định về loại hỡnh hoạt động tớn dụng, khụng cần quy định quỏ chi tiết nghiệp vụ kinh doanh của cỏc TCTD để hạn chế việc can thiệp quỏ sõu khụng phự hợp với cơ chế thị trường. Trong thể lệ tớn dụng cần cho phộp cỏc TCTD phỏt triển thờm nhiều sản phẩm mới như: Cho vay trực tiếp, chiết khấu thương phiếu, cho vay dự ỏn, hợp vốn đồng tài trợ, tớn dụng trả gúp và cỏc hỡnh thức khỏc. Sử dụng linh hoạt cỏc cụng cụ quản lý như: Lói suất, hạn mức, tớn dụng liờn ngõn hàng, thụng tin tớn dụng, xử phạt tài chớnh...để tỏc động nhằm mở rộng hay thắt chặt cho vay để thực hiện mục tiờu chớnh sỏch tiền tệ.
+ Hoàn thành khung khổ phỏp lý, mụi trường tớn dụng và sự phối hợp giữa cỏc
cơ quan quản lý nhà nước.
Sớm hoàn thiện việc sửa đổi luật cỏc TCTD để tạo cơ sở phỏp lý cho việc chỉnh sửa cơ chế và thể lệ nghiệp vụ và tổ chức hoạt động của cỏc TCTD và quan hệ tớn dụng trong nền kinh tế. Sửa đổi cỏc bộ luật: Luật phỏ sản doanh nghiệp đang cú những bất cập như hiện nay khụng thừa nhận tư cỏch phỏp nhõn của ngõn hàng bảo lónh; luật đất đai quy định quyền hạn của toà ỏn hoặc cỏc cơ quan cú thẩm quyền phỏn quyết về giỏ trị của giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, cú thể gõy rủi ro cho cỏc TCTD cho vay nhận thế chấp quyền sử dụng đất; luật cỏc doanh nghiệp nhà nước trong việc xỏc định tài sản dõy chuyền cụng nghệ làm thờ chấp vay vốn hoặc bất cập cú liờn quan đến vốn điều lệ của DNNN.
Từng bước phỏt triển và hoàn thiện thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện vay vốn tớn dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, hạn chế việc đầu tư quỏ mức vào thị trường bất động sản tạo cơn sốt giỏ giả tạo, bất ổn cho thị trường tiền tệ và thị trường tớn dụng
+ Nhanh chúng phỏt triển thị trường vốn để giải quyết nhu cầu vốn trung, dài
hạn của nền kinh tế: Giảm ỏp lực đối với thị trường tớn dụng. Một trong những
nguyờn nhõn gõy ỏp lực mạnh mẽ và làm cho tớn dụng ngõn hàng tăng trưởng núng là do nhu cầu đầu tư rất lớn từ nền kinh tế, nhất là vốn trung dài hạn mà thị trường
vốn chưa giải quyết được nhu cầu đú. Vỡ vậy để phỏt triển thị trường vốn (gồm thị trường trỏi phiếu, cổ phiếu, tập trung, phi tập trung) cần chỳ ý cỏc vấn đề sau:
Một là: Phỏt triển và hoàn thiện cỏc định chế tài chớnh -tớn dụng phi ngõn hàng với cỏc cụng cụ như quỹ đầu tư, cụng ty đầu tư, cụng ty tài chớnh...Đồng thời cũng xõy dựng cỏc ngõn hàng chuyờn thực hiện nhiệm vụ tư vấn chức năng chớnh là tham gia vào thị trường vốn trung dài hạn, cú cơ chế khỏc với NHTM hiện nay là tham gia vào thị trường tiền tệ.
Hai là: Phỏt triển thị trường trỏi phiếu tăng cung cầu trờn thị trường bằng cỏch mở rộng nhiều thành viờn tham gia đấu giỏ trỏi phiếu chớnh phủ hơn. Nghiờn cứu đưa ra cỏc khuụn khổ phỏp lý thoỏng cho việc mua bỏn, cầm cố cỏc trỏi phiếu chớnh phủ, cho phộp trỏi phiếu chớnh phủ được chiết khấu tại NHNN. Khuyến khớch cỏc cụng ty lớn làm ăn cú hiệu quả, nhất là tổng cụng ty nhà nước phỏt hành và niờm yết trỏi phiếu cụng ty.
Ba là: Mặc dự hiện nay thị trường chứng khoỏn ở nước ta đang rất sụi động và cú nhiều bước phỏt triển nhưng Phải củng cố mạnh và cú bước phỏt triển đột phỏ thị trường chứng khoỏn hơn nữa. Đẩy manh tiến trỡnh cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp kể cả doanh nghiệp nhà nước và cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài. Mạnh dạn cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp lớn của nhà nước như: Dầu khớ, điện lực, hàng khụng... để tạo đà và lực cho thị trường chứng khoỏn, tăng cung cầu cổ phiếu, thỳc đẩy cỏc giao dịch trờn thị trường.
Bốn là: Phỏt triển thị trường thương phiếu (hối phiếu và lệnh phiếu).Nếu thị
trường thương phiếu phỏt triển khụng những làm tỡnh trạng chiếm dụng vốn giỳp cỏc doanh nghiệp mà là điều kiện phỏt triển dịch vụ chiết khấu, tỏi chiết khấu, thu nhập dịch vụ của cỏc TCTD. Chia sẻ giảm ỏp lực thị trường tớn dụng ngắn hạn cho cỏc TCTD đang khỏ phỏt triển hiện nay.