nhằm nõng cao chất lượng cho vay
+ Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn như phỏt hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm tặng quà khuyến mại, tiết kiệm bậc thang, chứng chỉ tiền gửi trả lói trước... với lói suất hấp dẫn.
+ Cụng tỏc dư nợ:
- Cho vay gắn liền với sử dụng cỏc dịch vụ, tiện ớch của ngõn hàng (dịch vụ tài khoản, thanh toỏn, chuyển tiền, phỏt hành thẻ tớn dụng, dịch vụ ngõn hàng điện tử). - Tỡm kiếm cỏc dự ỏn đầu tư, giải ngõn dự ỏn.
- Tập trung đầu tư tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu, hộ sản xuất kinh doanh.
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, rà soỏt hoàn chỉnh hồ sơ, kiểm tra sử dụng vốn vay, đụn đốc thu nợ, thu lói, phõn loại và xếp loại khỏch hàng. Thẩm định chặt chẽ cỏc khoản vay mới, hạn chế đến mức thấp nhất nợ xấu phỏt sinh.
+ Phỏt triển cỏc dịch vụ nhằm nõng cao chất lượng cho vay
Đẩy mạnh phỏt triển cỏc dịch vụ như chuyển tiền, thẻ ATM, thẻ tớn dụng VISA, MASTER CARD, chuyển tiền WESTERN UNION, bảo lónh, thanh toỏn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm PRUDENTIAL... ỏp dụng biểu phớ linh hoạt cho khỏch hàng giao dịch thường xuyờn, khỏch hàng cú số dư tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toỏn lớn và một số khỏch hàng mới cú tiờmg năng nhằm thu hỳt khỏch hàng tăng thu dịch vụ.
- Tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ ngay từ những thỏng đầu năm, tạo nguồn thu trong năm.
- Tăng cường huy động cỏc nguồn vốn ổn định cú lói suất thấp, đảm bảo chờnh lệch đầu vào đầu ra 0,2%- 0.3%, từ đú đưa ra lói suất cho vay hợp lý.
2.3. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG. 2.3.1. Kết quả đạt được
Chi nhỏnh là một đơn vị mới thành lập và đi vào hoạt đụng, là chi nhỏnh non trẻ, con người hầu hết là mới, lực lượng cỏn bộ đụng nờn sự hăng hỏi, nhiờt tỡnh trong cụng việc được phỏt huy tốt. Chớnh vỡ vậy mà chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương đó xỏc định cho mỡnh chiến lược kinh doanh, từng bước xõy dựng tỏc phong làm việc hiện đại, năng động trong giao tiếp đối với khỏch hàng, đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ ngõn hàng, đỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng, từng bước mở rộng thị phần trờn địa bàn.
Những việc làm chi nhỏnh đạt được trong việc nõng cao chất lượng cho vay:
- Chi nhỏnh đó thực hiện tốt việc cho vay hỗ trợ lói suất của chớnh phủ, tăng cường dự ỏn tớn dụng theo hướng đầu tư chọn lọc và nõng cao chất lượng tớn dụng, hoàn thành việc giảm dư nợ theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam. Mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cú dự ỏn hiệu quả, cú tài sản thế chấp.
-Tiến hành đỏnh giỏ phõn loại khỏch hàng theo văn bản 1406/NHNo - TD, đỏnh giỏ phõn loại nợ theo quyết định 636/QĐ-HĐQT tới 100% khỏch hàng cú quan hệ với chi nhỏnh.
Kết quả chi nhỏnh đạt được trong việc nõng cao chất lượng cho vay:
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn và tỷ lệ xấu năm 2007 và năm 2008 thấp, hoàn thành vượt kế hoạch được giao. Năm 2007 chiếm 1,03 tổng dư nợ, năm 2008 chiếm 2,12% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quỏ hạn năm 2007 là 1,2%, năm 2008 là 2,5%
- Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhỏnh tương đối cao (năm 2007 là 45,9%, năm 2008 là 60,59%, năm 2009 là 69,34% đó mang lại lơi nhuận cao cho ngõn hàng và chứng tỏ chất lượng cho vay của chi nhỏnh được nõng cao.
- Năm 2009 chi nhỏnh thực hiện đầy đủ kế hoạch trớch lập dự phũng rủi ro được giao, chi nhỏnh đó trớch lập là 4.155 triệu đồng. Cụng tỏc phõn loại nợ thực hiện đỳng theo thực tế nợ của khỏch hàng, thường xuyờn cử cỏn bộ bỏm sỏt cỏc khoản nợ xấu để đụn đốc thu hồi.
-Tổng dư nợ tăng liờn tục trong 3 năm cả về quy mụ và tỷ trọng, năm 2007 cho vay đạt 155.013 triệu đồng, năm 2008 là 501.897 triệu đồng, năm 2009 là 844.592 triệu đồng đạt 100% so với kế hoạch năm 2009, chi nhỏnh đó tập trung cho vay vào những dự ỏn, phương ỏn cú hiệu quả, dưới sự chỉ đạo của ban lónh đạo chi nhỏnh đó nắm bắt được tỡnh hỡnh thị trường, bỏm sỏt mục tiờu kinh tế trờn địa bàn. Hoàn thành kế hoạch được giao.
- Dư nợ theo loại tiền: cụ thể, dư nợ nội tệ là 674 tỷ đồng chiếm 85% tổng dư nợ, dư nợ ngoại tệ quy đổi ra VNĐ là 115 tỷ đồng chiếm 15% tổng dư nợ.
- Dư nợ theo thời hạn: Dư nợ ngắn hạn là 523 tỷ đồng chiếm 66% tổng dư nợ, dư nợ trung hạn là 130 tỷ đồng chiếm 17% tổng dư nợ, dư nợ dài hạn là 135 tỷ đồng chiếm 17% tổng dư nợ.
- Thu nhập từ hoạt động tớn dụng cao và chi nhỏnh đó duy trỡ tỷ lệ này ở mức cao, năm 2007 đạt 91,33% tổng thu nhập, năm 2008 đạt 88,79% tổng thu nhập, năm 2009 đạt 79,73 tổng thu nhập. Điều này cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhỏnh cú dấu hiệu tốt và cần được phỏt huy.
- Cỏc khoản chi phớ được tiết giảm tối đa, chỉ mua sắm những cụng cụ tài sản thực sự cần thiết cho hoạt động kinh doanh.
2.3.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn ảnh hưởng tới chất lượng cho vay2.3.2.1 Những tồn tại. 2.3.2.1 Những tồn tại.
Bờn cạnh những kết quả đạt được thỡ chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương cũn cú nhiều tồn tại bất cập nú đó ảnh hưởng đến hoạt động và chất lượng cho vay của chi nhỏnh. Một số tồn tại là trong việc nõng cao chất lượng cho vay của chi nhỏnh: - Tỷ lệ nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ xấu cũn ở mức cao: Năm 2009 tỷ lệ nợ quỏ hạn chiếm 18,9% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu là 4,05% trong khi đú tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam là 2,7% do đú hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh cũn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
- Tỷ lệ nợ cú khả năng mất vốn chiếm tỷ lệ thấp trong nợ quỏ hạn: Năm 2007 là 3,33%, năm 2008 chiếm 0,77% nợ quỏ hạn, năm 2009 chiếm 0,15% nợ quỏ hạn. Nhưng nợ quỏ hạn của chi nhỏnh ở mức cao, và chủ yếu là cac khoản nợ cú khả năng tổn thất cao nờn chất lượng cho vay của chi nhỏnh cũn thấp và chưa được nõng
cao mặc dự chi nhỏnh đó cú nhiều biện phỏp đụn đốc thu hồi nợ trong năm qua. Chi nhỏnh cần xem xột cụng tỏc cho vay và thu hồi nợ.
- Vũng quay vốn tớn dụng của chi nhỏnh cũn thấp: Năm 2007 là 1 vũng, năm 2008 là 1,42 vũng, năm 2009 là 0,88 vũng, cho thấy tốc độ luõn chuyển vốn tớn dụng của ngõn hàng khụng tốt, làm giảm khả năng nõng cao hiệu quả sử dụng vốn của chi nhỏnh, khả năng thu hồi vốn của ngõn hàng thấp.
- Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo liờn tục tăng qua cỏc năm: Năm 2008 là 77,23%, năm 2009 tăng lờn 80,91%. Điều này chứng tỏ chi nhỏnh phải sử dụng biện phỏp cuối cựng thu hồi nợ tăng hay tỷ lệ khỏch hàng hoàn trả nợ cho ngõn hàng giảm xuống, cụng tỏc giỏm sỏt và thu hồi nợ của chi nhỏnh chưa tốt.
- Hiệu quả hoạt động cho vay chưa cao, được thể hiện qua mức sinh lời từ hoạt động cho vay. Năm 2007 mức sinh lời của vốn tớn dụng là 1,22%, năm 2008 mức sinh lời từ hoạt động tcho vay tăng lờn 1,95%, nhưng năm 2009 mức sinh lời giảm xuống cũn 1,49%. Chi nhỏnh đó chỳ ý đến đa dạng húa cỏc hoạt động nhưng hoạt động cho vay vẫn chiếm tỷ lệ cao do nợ quỏ hạn nhiều, mức sinh lời giảm chứng tỏ chất lượng cho vay của chi nhỏnh chưa tốt.
- Hoạt động cho vay của chi nhỏnh cũn nhiều rủi ro: Trong hoạt động cho vay cú Thủ tục hồ sơ vay vốn cũn nhiều phức tạp, rườm rà, cũn thiếu thụng tin về bỏo cỏo tài chớnh được kiểm soỏt một cỏch chớnh xỏc kịp thời. Cỏn bộ tớn dụng chưa thực sự đi sõu bỏm sỏt khỏch hàng để cú thể tiếp cận, theo dừi tỡnh hỡnh biến động về tài chớnh, hoạt động kinh doanh và tỡnh trạng của cải tài sản bảo đảm nhằm trỏnh và chủ động đối phú với những biến động xấu cú ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ của chi nhỏnh.
- Cụng nghệ thụng tin vẫn chưa đỏp ứng được những yờu cầu, chưa hỗ trợ phỏt triển thờm chức năng, tiện ớch của sản phẩm. Hệ thống thụng tin bỏo cỏo chưa phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh, cỏc sản phẩm dịch vụ cũn nghốo nàn chủ yếu là sản phẩm truyền thống.
Chưa cú hệ thống thụng tin để kiểm soỏt danh mục cho vay khỏch hàng phục vụ kiểm soỏt tăng trưởng cho vay, chuyển dịch cơ cấu cũng như thực hiện đỏnh giỏ khỏch hàng để quyết định cho vay.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn.
Những tồn tại trờn do rất nhiều nguyờn nhõn dẫn đến trong đú cú cả nguyờn nhõn chủ quan và nguyờn nhõn khỏch quan.
+ Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng:
Mặc dự mới bước đầu hoạt động ngõn hàng đó đạt được một số kết quả khả quan nhưng vẫn cũn tồn tai trong quy trỡnh thẩm định cho vay:
- Số liệu sử dụng để làm căn cứ thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chớnh xỏc hoặc khụng khỏch quan làm tăng nguy cơ đỏnh giỏ sai lệch về khỏch hàng vay vốn và hiệu quả của phương ỏn, dự ỏn. Đú là do ngõn hàng cũn hạn chế trong việc thu thập và lưu trữ thụng tin về khỏch hàng, thụng tin kinh tế, xó hội cần thiết khỏc cho quy trỡnh thẩm định, kờnh cú thể tham khảo thụng tin là Trung tõm thụng tin tớn dụng (CIC) thỡ lại được cập nhật khụng đầy đủ, đặc biệt là đối với khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng lần đầu.
- Trong quỏ trỡnh thẩm định, cỏc bỏo cỏo tài chớnh, luận chứng kinh tế kỹ thuật do khỏch hàng lập và cung cấp nờn tớnh chớnh xỏc và khỏch quan của cỏc số liệu rất khú kiểm chứng, khụng phải lỳc nào ngõn hàng cũng đủ điều kiện để mời cỏc chuyờn gia thẩm định xỏc định tớnh xỏc thực của những điều kiện này.
- Quy trỡnh thẩm định cũn một số điểm chưa hợp lý liờn quan đến việc phõn trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định, CBTD vẫn thực hiện cả ba khõu cơ bản trong quỏ trỡnh cho vay: tiếp xỳc khỏch hàng, thẩm định phương ỏn vay vốn, giải ngõn và thu nợ. Đõy là trỏch nhiệm nặng nề đối với cỏn bộ tớn dụng nhưng cũng là cơ hội cho cỏc cỏn bộ thoỏi húa biến chất, lợi dụng để múc ngoặc với khỏch hàng vay vốn, cố tỡnh làm sai lệch thụng tin để thu lợi cỏ nhõn, tăng nguy cơ phỏt sinh rủi ro cho vay. - Hoạt động tớn dụng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, thẩm định đỳng về khỏch hàng thụi chưa đủ, sau khi giải ngõn CBTD cần phải xem xột mục đớch sử dụng vốn vay, theo dừi qua trỡnh hoạt động của ngõn hàng, nếu cú chiều hướng xấu thỡ cú biện phỏp giải quyết, tư vấn cho khỏch hàng để giải quyết khú khăn, vướng mắc, nhưng thực tế một số cỏn bộ tớn dụng chủ quan tin tưởng vào khỏch hàng nờn khụng cần phải trực tiếp kiểm tra giỏm sỏt, mà chỉ giỏn tiếp qua số liệu bỏo cỏo.
- Tỏc phong, thúi quen làm việc khụng tốt cũng ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay của ngõn hàng
- Hệ thống chấm điểm tớn dụng phõn tớch khỏch hàng mà chi nhỏnh đang ỏp dụng cũn đơn giản chưa đỏnh giỏ được cỏc mặt của khỏch hàng và chưa đưa ra được quyết định cho vay phự hợp. Ngõn hàng chưa thực sự quan tõm đến việc xỏc định vũng đời của dự ỏn trờn cơ sở nghiờn cứu biến động của thị trường, khả năng thu hồi vốn, tiến bộ khoa học cụng nghệ... điều đú dẫn đến thời hạn vay vốn cũng như thời gian thu hồi vốn vay khụng phự hợp.
- Cơ chế bảo đảm tiền vay và việc định giỏ tài sản bảo đảm (TSBĐ): Trong qua trỡnh thẩm định hồ sơ vay đúng một vai trũ hết sức quan trọng. Nhưng việc xem xột đỏnh giỏ, quản lý TSBĐ cỏc chuẩn mực về tài sản mà NHTM Việt Nam núi chung đưa ra và NHNo&PTNT đang ỏp dụng vẫn cũn ở mức sơ khai, nhận thức về quyền lựa chọn TSBĐ của cỏn bộ ngõn hàng cũn chưa đầy đủ việc định giỏ cũn thực hiện một cỏch đơn giản và mang tớnh thủ tục, ngõn hàng khụng thể lỳc nào cũng tham gia ý kiến của cỏc chuyờn gia được. - Phũng dịch vụ Marketing chưa được thành lập nờn sẽ làm cho cụng tỏc marketing chưa mang tớnh chuyờn nghiệp cao, cỏc sản phẩm dịch vụ triển khai cũn hạn chế, chưa cú định hướng theo nhu cầu thị trường thu hỳt khỏch hàng.
- Chưa cú hệ thống chấm điểm cho tài sản bảo đảm: Đõy khụng chỉ là tồn tại ở riờng chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương mà nú cũn là thực trạng chung cho toàn hệ thống NHTM. Hiện nay hầu hết cỏc mún vay đều dựa trờn tài sản bảo đảm nhưng chưa cú hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho những tài sản đú do đú thời gian định giỏ tài sản kộo dài và tốn kộm chi phớ cho việc đinh giỏ.
- Do năng lực và trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ trong chi nhỏnh: Là một NHNN nờn việc tuyển dụng nhõn viờn đụi lỳc chỉ mang tớnh hỡnh thức và khụng đăng tuyển cụng khai. Do vậy chất lượng nhõn viờn thường khụng cao, nhõn viờn khụng chủ động trong hoạt động nhiều dự ỏn khụng thật sự hiệu quả nhưng vẫn xột duyệt cho vay điều này gúp phần làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngõn hàng. + Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng và mụi trường kinh tế:
- Do năng lực quản lý sử dụng vốn của khỏch hàng khụng hiệu quả nờn sản xuất kinh doanh khụng cú lói, làm ăn thua lỗ, khụng thu hồi được vốn khỏch hàng gặp khú khăn trong trả nợ.
- Ngõn hàng cú nợ quỏ hạn cao do khỏch hàng bỏn hàng nhưng chưa thu được tiền dẫn đến cỏc khoản phải thu của khỏch hàng lớn. Đõy là việc khỏ phổ biếm trong kinh doanh do việc bỏn chịu gõy ra. Trong nền kinh tế hiện nay sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt để tiờu thụ được hàng và mở rộng mạng lưới khỏch hàng đũi hỏi nhà cung cấp phải bỏn chịu cho người mua. Một số khỏch hàng giao hàng nhưng tỡnh hỡnh tài chớnh của đối tỏc gặp khú khăn khụng trả tiền hàng cho cụng ty, thỡ cụng ty khụng thể trả nợ ngõn hàng đỳng hạn.
- Do đạo đức của khỏch hàng: Chủ tõm lừa gạt, muốn chiếm đoạt của ngõn hàng, giả mạo chữ ký, chứng từ, hợp đồng kinh tế, làm dấu giả, cỏc bỏo cỏo tài chớnh sai, lập phương ỏn kinh doanh giả mạo. Do lợi dụng được điểm yếu của ngõn hàng là đội ngũ cỏn bộ tương đối non trẻ, chưa cú kinh nghiệm.
- Do mụi trường kinh tế Việt Nam chưa ổn định: Đặc biệt năm 2008 sự biến động của nền kinh tế đó ảnh hưởng lớn đến ngõn hàng. Cuối năm 2007 Việt Nam là thị trường ưa thớch của cỏc nhà phõn tớch thị trường Á Chõu. Họ cho ràng Việt Nam chứa nhiều hi vọng, đó thu hỳt được nhiều nhà đầu tư nước ngoài.
- Năm 2009 thị trường chứng khoỏn của việt nam luụn biến đổi khụng ngừng về về giỏ trị, giỏ lương thực thực phẩm tăng cao, thực phẩm tăng gần 70%, nhập cảng giảm, suất cảng thỡ tăng cao là cho cỏn cõn ngoại thương phỏt triển nhanh.
- Do mõu thuẫn tự do giữa cung cầu hàng húa, chớnh sỏch tiền tệ độc đoỏn và sự