2.1.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển.
Năm 1988: Ngõn hàng Phỏt triển Nụng nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chớnh phủ) về việc thành lập cỏc ngõn hàng chuyờn doanh, trong đú cú NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn. Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chớnh phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam thay thế Ngõn hàng Phỏt triển Nụng nghiệp Việt Nam. Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chớnh phủ ủy quyền, Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tờn Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam thành Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển Nụng thụn Việt Nam.
NHNo&PTNT Hựng Vương là chi nhỏnh cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Chi nhỏnh Hựng Vương được thành lập vào năm 2007, là một chi nhỏnh mới trong hệ thống của ngõn hàng Nụng nghiệp. Tuy mới ra đời nhưng chi nhỏnh đó cú nhiều thành tựu đỏng kể, tớnh với 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động được của ngõn hàng là 1.218.102 triệu đồng, dư nợ tớn dụng là 844.529 triệu đồng. Hiện nay chi nhỏnh cú 4 phũng giao dịch : PGD tại hội sở chớnh của chi nhỏnh, PGD Đụng Đụ, PGD Phỏp Võn, và PGD Nam Linh Đàm. Hiện tại, chi nhỏnh cú những nhiệm vụ hoạt động chủ yếu sau :
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hỡnh thức: Mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn, tiền gửi tiết kiệm, kỡ phiếu, trỏi phiếu.
- Đầu tư vốn tớn dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với cỏc thành phần kinh tế.
- Làm đại lý và dịch vụ ủy thỏc cho cỏc tổ chức tài chớnh, tớn dụng và cỏ nhõn trong và ngoài nước như tiếp nhận và triển khai cỏc dự ỏn, dịch vụ giải ngõn cho cỏc dự ỏn, thanh toỏn thẻ tớn dụng, sộc du lịch.
- Thực hiện thanh toỏn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ như : Chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toỏn quốc tế qua mạng Swiftcode.
- Chi trả kiều hối, mua bỏn ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố cỏc chứng từ cú giỏ.
- Bảo lónh bằng động Việt Nam cho cỏc tổ TCTD, tớn dụng và cỏ nhõn trong và ngoài nước như tiếp nhận và triển khai cỏc dự ỏn, dịch vụ giải ngõn cho cỏ nhõn.
2.1.1.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh
Ban lónh đạo của chi nhỏnh NHNN&PTNT Hựng Vương Hà Nội gồm một giỏm đốc và hai phú giỏm đốc phụ trỏch cỏc mảng khỏc nhau. Bộ mỏy tổ chức điều hành của chi nhỏnh được bố trớ thành 4 phũng ban: Phũng hành chớnh nhõn sự, phũng kế hoạch kinh doanh, phũng kế toỏn ngõn quỹ, phũng kiểm tra-kiểm toỏn.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương:
BAN GIÁM ĐỐC HỘI SỞ CHÍNH Phũng nhõn sự Phũng kinh doanh Phũng kiểm toỏn Phũng Kế toỏn -ngõn quỹ
2.1.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Hựng Vương
2.1.2.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn.
Huy động vốn là một chức năng rất quan trọng của ngõn hàng nú là tiền đề, là cơ
sở để quyết định hiệu quả mọi hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Bảng 2.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Hựng Vương giai đoạn 2007-2009
( Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng nguồn vốn 337.765 828.389 1.218.102
1.Theo loại tiền
+tiền gửi nội tệ 253.340 725.601 1.068.580
+tiền gửi ngoại tệ 84.425 102.788 149.522
2.Theo TPKT
+Tiền gửi dõn cư 290.237 464.117 791.822
+Tiền gửi của TPKT 47.528 320.833 397.404
+ Tiền gửi cỏc TCTD - 43.439 28.876
3. Theo thời gian
+TG khụng kỳ hạn 24.737 43.654 73.467
+ TG cú kỳ hạn dưới 12 thỏng
133.195 246.825 273.011
+ TG cú kỳ hạn trờn 12 thỏng 179.833 537.910 871.624
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007-2009)
Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 là 823.389 triệu đồng tăng 490.624 triệu đồng( tức tăng 59,23%) so với năm 2007 trong đú TG của dõn cư tăng 173.880 triệu đồng (tức tăng 37,46%) và Tiền gửi của TPKT tăng 273.305 triệu đồng tức tăng 85,18%, cú sự tăng vượt trội về TG của dõn cư và TG của cỏc TPKT là do chi nhỏnh đó cú những chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng, tạo được lũng tin cho khỏch hàng ngay từ thời gian đầu mới thành lập, trong năm 2008 nền kinh tế chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới nờn thị trường chứng khoỏn Việt Nam rất ảm đạm, chỉ số giỏ chứng khoỏn xuống tới đỏy. Sang năm 2009 tổng nguồn vốn của chi nhỏnh là 1.218.102 triệu đồng cú tốc độ tăng so với năm 2008 là 47,04% (tức tăng 389.713 triệu đồng) tăng rất mạnh trong đú TG dõn cư tăng mạnh nhất 71,61%
tức tăng 327.705 triệu đồng. Tiền gửi của cỏc TPKT năm 2008 tăng so với năm 2007 là 273.305 triệu đồng (tức tăng 575,04%), năm 2009 tăng so với năm 2008 là tăng 76.571 triệu đồng (tức tăng 23,87%)
Xột theo loại tiền: Thỡ tiền gửi bằng nội tệ luụn chiếm tỷ trọng cao: Năm 2007 chiếm 75% tổng nguồn vốn, năm 2008 chiếm 87,6% tổng nguồn vốn, năm 2008 tăng so với năm 2007 là 186,41% (tức tăng 472.261 triệu đồng) và năm 2009 chiếm 87,7% tổng nguồn vốn, năm 2009 tăng so với năm 2008 là 342.979 triệu đồng (tức tăng 47,27%) cả hai năm đều tăng rất mạnh. Tiền gửi bằng ngoại tệ cũng tăng, năm 2008 so với năm 2007 tăng 21,75% (tức tăng 18.363 triệu đồng) năm 2009 tăng 45,47% so với năm 2008 (tức tăng 46.734 triệu đồng). Tiền gửi bằng ngoại tệ tăng cả về quy mụ và tỷ trọng, điều này cho thấy khỏch hàng đang cú xu hướng tiết kiệm ngoại tệ nhiều.
Xột cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian:
+ Tiền gửi khụng kỳ hạn: Năm 2007 đạt 24.737 triệu đồng chiếm 7,32% tổng nguồn vốn, năm 2008 là 43.654 triệu đồng chiếm 5,27% tổng nguồn vốn, năm 2008 tăng so với năm 2007 là 43,33% , năm 2009 đạt 73.467 triệu đồng chiếm 6,03% tổng nguồn vốn, tăng so với năm 2008 là 68,3%. Nguồn vốn khụng kỳ hạn cú xu hướng tăng tạo nguồn vốn chi phi thấp cho ngõn hàng vỡ lói suất thấp nhưng tớnh ổn định khụng cao và khụng bền vững.
+ Tiền gửi cú kỳ hạn dưới 12 thỏng: Năm 2007 đạt 133.195 triệu đồng chiếm 39,43% tổng nguồn vốn, năm 2008 đạt 246.825 triệu đồng chiếm 29,79% tổng nguồn vốn, năm 2008 tăng so với năm 2007 là 85,31% (tức tăng 113.630 triệu đồng), năm 2009 đạt 273.011 triệu đồng chiếm 22,41% tổng nguồn vốn, năm 2009 tăng so với năm 2008 là 26.186 triệu đồng (tức tăng 9,59%). Trong 3 năm tiền gửi cú kỳ hạn dưới 12 thỏng tăng về quy mụ nhưng lại giảm về tỷ trọng so với tổng nguồn vốn.
+ Tiền gửi cú kỳ hạn trờn 12 thỏng: Năm 2007 đạt 179.833 triệu đồng chiếm 53,24% tổng nguồn vốn, năm 2008 đạt 537.910 triệu đồng chiếm 64,93% tổng nguồn vốn, năm 2008 tăng so với năm 2007 là 358.077 triệu đồng (tức tăng 199.1%), năm 2009 đạt 871.624 triệu đồng chiếm 71,55% tổng nguồn vốn, năm
2009 tăng so với năm 2008 là 333.714 triệu đồng (tức tăng 62,03%). Tiền gửi cú kỳ hạn trờn 12 thỏng chiếm tỷ trọng cao, trong 3 năm tăng cả về quy mụ và tỷ trọng, tạo nguồn vốn ổn định cho ngõn hàng.
Nhận xột: Từ năm 2007-2009 nguồn vốn huy động ổn định và tăng khỏ nhanh qua cỏc năm dự mới được thành lập và chớnh thức đi vào hoạt động từ cuối năm 2007 nhưng chi nhỏnh đó cú chiến lược chiếm lĩnh được thị trường và khỏch hàng trờn địa bàn đú chớnh là sự phục vụ chuyờn nghiệp, tận tỡnh, nhanh và chớnh xỏc. Chi nhỏnh đó triển khai đầy đủ đồng bộ cỏc sản phẩm dịch vụ, cỏc chương trỡnh do ngõn hàng cấp trờn chỉ đạo thực hiện và đạt hiệu quả tốt như huy động tiết kiệm VNĐ bảo đảm giỏ trị theo vàng, gửi tiết kiệm đảm bảo lói suất linh hoạt…
2.1.2.2. Hoạt động cho vay.
Cú thể núi nghiệp vụ tạo vốn là bàn đạp cũn nghiệp vụ sử dụng vốn là lực quyết định hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng. Sự ổn định trong cụng tỏc huy động vốn đó gúp phần nõng chất lượng cho vay của NHNo&PTNT Hựng Vương.
Biểu đồ 2.1. Tổng dư nợ tại NHNo&PTNT Hựng Vương năm 2007-2009
Tổng dư nợ năm 2007 đạt 155.013 triệu đồng, năm 2008 là 501.897 triệu đồng
chiếm 45,89% tổng nguồn vốn, năm tăng 346.884 triệu đồng so với năm 2007 tức tăng 223,78%. Năm 2009 tổng dư nợ là 844.592 triệu đồng chiếm 69,34% tổng nguồn vốn, năm 2009 tăng so với năm 2008 là 34% tức tăng 342.695 triệu đồng. Nhỡn chung 3 năm qua cho vay đều tăng trưởng cao cả về quy mụ và tỷ trọng, năm 2008 là tăng cao nhất, đõy là kết quả tốt cho thấy hoạt động cho vay của ngõn hàng cú xu hướng tăng. Do chi nhỏnh mới thành lập nờn thường tập trung phỏt triển hoạt động cho vay, vỡ đõy cũng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhận nhất cho ngõn hàng.
2.1.2.3. Hoạt động cung ứng dịch vụ tài chớnh.
+ Xột về dịch vụ thanh toỏn quốc tế:
Năm 2007 doanh số mua ngoại tệ đạt 70 nghỡn USD, bỏn ngoại tệ đạt 45 nghỡn USD. Chuyến tiền đi đạt 6 mún , trị giỏ 54 nghỡn USD, chuyển tiền đến đạt 6 mún trị giỏ 30 nghỡn USD.
Năm 2008 doanh số mua ngoại tệ đạt 200 nghỡn USD, bỏn ngoại tệ đạt 157 nghỡn USD. Chuyển tiền đi (T/T) đạt 13 mún, trị giỏ 148 nghỡn USD, chuyển tiền đến đạt 13 mún trị giỏ 94 nghỡn USD. Thu về hoạt đọng thanh toỏn quốc tế đạt 57 triệu đồng trong đú thu phớ dịch vụ đạt 7 triệu đồng lói kinh doanh ngoại tệ là 50 triệu đồng
Năm 2009 thanh toỏn L/C đạt 8,1 triệu USD, chuyển tiền đi nước ngoài đạt 11,5 triệu USD, chuyển tiền đến đạt 4,6 triệu USD, mua ngoại tệ đạt 17,2 triệu USD, bỏn ngoại tệ đạt 16,9 triệu USD. Thu về thanh toỏn quốc tế đạt 742 triệu đồng, trong đú phớ dịch vụ là 634 triệu đồng, lói kinh doanh ngoại tệ là 108 triệu đồng.
Thời gian đầu mới thành lập hoạt động thanh toỏn quốc tế của chi nhỏnh cũn nhỏ hẹp nhưng sau hơn 1 năm đi vào hoạt động nú đó đem lại doanh thu đỏng kể cho chi nhỏnh. Thu về thanh toỏn quốc tế năm 2009 tăng 92,3% tức tăng 685 triệu đồng. + Cụng tỏc phỏt triển dịch vụ mới:
Nhận thấy rừ vai trũ quan trọng của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại và tăng cường tớnh cạnh tranh lành mạnh. Chi nhỏnh Hựng Vương đó cú nhiều cố gắng trong việc thực hiện tốt cỏc sản phẩm dịch vụ như: Bảo lónh, thanh toỏn quốc tế,
thanh toỏn điện tử, thẻ ATM, ngõn hàng phục vụ dự ỏn. Tổng số thẻ chi nhỏnh phỏt hành năm 2009 là 2570 thẻ ATM và thẻ Visa.
2.1.2.4. Đỏnh giỏ kết quả hoạt động NHNo&PTNT Hựng Vương
Biểu đồ 2.2. Tỡnh hỡnh thu nhập tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Hựng Vương giai đoạn 2007-2009
(Nguồn : Bảng bỏo cỏo kết quả hoạt động tớn dụng qua cỏc năm 2007-2009)
Biểu đồ 2.2 cho thấy lợi nhuận của chi nhỏnh tăng dần qua cỏc năm. Năm
2007 đạt 2.075 triệu đồng, năm 2008 đạt 11.002 triệu đồng tăng so với năm 2007 là 8927 triệu đồng (tức tăng 430%). Năm 2009 đạt 15.786 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 4786 triệu đồng (tức tăng 43,5%). Ngay từ thời gian đầu đi vào hoạt động chi nhỏnh đó yờu cầu cỏn bộ bỏm sỏt từng khoản gốc, lói đến hạn của khỏch hàng để thu hồi nợ đó xử lý rủi ro và thu từ dịch vụ nờn đó đạt kế hoạch thu. Cỏc khoản chi phớ được tiết giảm tối đa, chỉ mua những cụng cụ, tài sản thực sự cần thiết cho hoạt động kinh doanh. Cỏc khoản chi phớ khỏc được tiết giảm tối đa để đảm bảo kế hoạch tài chớnh được giao. Lợi nhuận năm 2009 đó đạt kế hoạch nhưng khụng bằng cỏc năm trước. Tuy nhiờn đõy là kết quả đỏng mừng trong cụng tỏc chỉ đạo và thực hiện đường lối chiến lược kinh doanh của ban lónh đạo cũng như tập thể cỏn bộ viờn chức NHNo&PTNT Hựng Vương.
2640324328 89771 81257 122912 111979 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 Năm Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Triệu đồng
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÙNG VƯƠNG
2.2.1. Đỏnh giỏ chất lượng cho vay theo chỉ tiờu định tớnh
+ Về cơ chế chớnh sỏch, luật phỏp của nhà nước: Tuy là chi nhỏnh mới thành lập nhưng NHNo&PTNT Hựng Vương dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhỏnh Hựng Vương đó thực hiện nghiờm chỉnh luật phỏp của nhà nước, tuõn thủ đầy đủ quy trỡnh cho vay và thu hỳt được một lượng lớn khỏch hàng, qua luật cỏc TCTD, Luật NHNN.
+Về quy trỡnh nghiệp vụ: Cỏn bộ tớn dụng đó thực hiện tương đối đầy đủ quy trỡnh nghiệp vụ cho vay theo đỳng trỡnh tự cỏc bước trong sổ tay tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, bỏm sỏt kế hoạch kinh doanh được giao, tỡnh hỡnh diễn biến của thị trường trong và ngoài nước.
+ Về khả năng thu hỳt khỏch hàng: Là một chi nhỏnh mới ra đời lại vào thời điểm hoạt động ngõn hàng gặp nhiều khú khăn, địa bàn là nơi cạnh tranh gay gắt giữa cỏc TCTD nhưng bằng tỏc phong phục vụ, sự nhanh nhay trong điều hành đặc biệt là cỏc cụng cụ lói suất, phớ trờn cơ sở tổng hũa lợi ớch, chi nhỏnh đó và đang cố gắng xõy dựng hỡnh ảnh của một đơn vị tuy non trẻ về thời gian hoạt động nhưng năng động trong kinh doanh và phong cỏch phục vụ chuyờn nghiệp nờn đó thu hỳt nhiều khỏch hành trờn địa bàn.
+Hoạt động tớn dụng: Nhỡn chung vẫn cũn chưa đảm bảo được định hướng hoạt động cả ngắn và dài hạn của ngõn hàng. Ngõn hàng cú kế hoạch mở rộng hoạt động tớn dụng nờn tổng dư nợ của năm 2008 và năm 2009 tăng cao, nhưng việc tỡm kiếm dự ỏn đầu tư cú vốn lớn ngõn hàng cũn chưa chủ động được, đõy là bật lợi lớn trong nền kinh tế thị trường.
+Khả năng trả nợ gốc và lói của khỏch hàng tại NHNoPTNT Hựng Vương cũng khỏ là tốt nhưng cũn cú nợ quỏ hạn và cũn phải gia hạn nợ do trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cũn chưa được đồng bộ cho nờn khả năng thẩm định tớn dụng và nắm bắt thụng tin cũn chưa tốt cú nhiều bất cập, chưa đầy đủ. Chớnh vỡ vậy việc kiểm tra sử dụng vốn của khỏch hàng sau khi đó giải ngõn xong cũn lỏng lẻo.
+Chất lượng quản lý rủi ro cho vay của Ngõn hàng cũng đặt ở mức khỏ tốt trong tổng dư nợ, nợ quỏ hạn chỉ chiếm một phần nhỏ và chủ yếu là nợ nhúm (nợ cần chỳ ý), tồn tại nợ xấu (nợ nhúm 3-5) cũn chiếm tỷ trọng cao. Ngõn hàng luụn luụn chấp hành tốt cỏc quy định của ngõn hàng thương mại làm đỳng theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam và NHNN Việt Nam.
2.2.2. Đỏnh giỏ chất lượng cho vay theo chỉ tiờu định lượng.
Năm 2008 với sự khủng hoảng tài chớnh Mỹ nền kinh tế hàng đầu thế giới đó kộo theo sự suy giảm của nhiều nền kinh tế. Nhưng đến năm 2009 thỡ khủng hoảng tài chớnh toàn cầu, lạm phỏt, lói suất biến động liờn tục, đó dần đi vào ổn định và đang trờn đà phục hồi phỏt triển. Tất cả những sự biến động kinh tế đú đó ảnh hưởng tới nền kinh tế Việt Nam núi chung và hoạt động ngõn hàng núi riờng. Hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHNo&PTNT Hựng Vương cũng chịu những tỏc động đú.
2.2.2.1. Chỉ tiờu tổng dư nợ
Qua phõn tớch dư nợ tớn dụng của chi nhỏnh ở phần 2.1.2.2 cho thấy cho vay của
ngõn hàng cú tăng nhưng chưa cao, điều này chứng tỏ chi nhỏnh đó cú khả năng mở rộng cho vay, dư nợ cho vay đang dần bước tương xứng với nguồn vốn huy động. + Dư nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 2.2. Dư nợ theo thành phần kinh tế tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Hựng Vương giai đoạn 2007-2009
( Đơn vị: Triệu đồng )
Chỉ tiờu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Giỏ trị Tỷ trọng % Giỏ trị Tỷ trọng % Giỏ trị Tỷ trọng % Tổng dư nợ 155.01 3 100 501.897 100 844.592 100 DNNN 59.861 39 103.39 7 21 90.742 11 DNNQD 81.520 52 355.60 3 71 551.521 70 Cỏ nhõn, tập thể 13.632 9 42.897 8 146.87 4 19
( Nguồn: Bảng bỏo cỏo kết quả kinh doanh giai đoạn 2007-2009)
Nhỡn bảng 2.2 cho thấy dư nợ nợ theo thành phần kinh tế qua ba năm của