- Chi nhánh cần tạo chủ động cho các chi nhánh cấp 2 trong hoạt động kinh doanh đối ngoại, đảm bảo các nghiệp vụ được triển khai một cách hiệu quả.
- Hạn chế tối thiểu các sai sót đồng thời giải quyết triệt và khéo léo các vụ tranh chấp trước kia.
- Rà soát lại các sản phẩm ngoại tệ, định hướng phát triển các nghiệp vụ về ngoại tệ, xây dụng cơ chế điều hoà, kinh doanh ngoại tệ toàn hệ thống theo hướng quản lý theo hạn mức phán quyết, phân quyền và tự chịu trách nhiệm.
- Áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật ngày càng rộng rãi vào các bước của quy trình thanh toán nhưng vẫn đảm bảo được hiệu quả cao.
- Đẩy mạnh công tác Marketing nhằm nâng cao uy tín thu hút ngày càng nhiều khách hàng cả trong và ngoài nước.
- Tạo điều kiện để nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên, hoàn thành xuất sắc và nhanh chóng công viêc.
CHƯƠNG 3 - MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG PHƯƠNG THỨC THANH
TOÁN TDCT TẠI NHNO & PTNT NAM HÀ NỘI.
Với chính sách mở cửa, nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập với kinh tế khu vực và thế giới, hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu ngày càng sôi động, có những thành tựu đáng kể và góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Trong các phương thức TTQT hiện nay thì thanh toán TDCT là phương thức có kỹ thuật nghiệp vụ phức tạp nhất, việc áp dụng nó cũng không hề đơn giản. Trên thực tế đã xảy ra nhiều tranh chấp phát sinh dẫn đến những tổn thất lớn cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và cho bản thân ngân hàng. Tuy nhiên, đây vẫn là phương thức được áp dụng phổ biến nhất trong TTQT do nó dung hoà được quyền lợi và rủi ro giữa người mua và người bán. Chính vì thế, hạn chế rủi ro trong TTQT bằng phương thức TDCT một mặt sẽ góp phần thúc đẩy thị trường, tạo được uy tín đối với các khách hàng trong và ngoài nước của ngân hàng, một mặt góp phần thúc đẩy nền kinh tế quốc gia nhanh chóng phát triển và hội nhập với nền kinh tế thế giới.
Do vậy, việc đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế và phòng ngừa những rủi ro trong thanh toán TDCT là một tất yếu khách quan. Để đạt được điều đó, ngân hàng cần phải định hướng được mục tiêu phát triển trong từng lĩnh vực cụ thể, khắc phục được những tồn tại truớc mắt cũng như dự kiến được những khó khăn sau này.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TTQT THEO PHƯƠNG THỨC TDCT TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT NAM HÀ NỘI. 3.1.1. Phân tích và dự đoán môi trường hoạt động của chi nhánh.
Bước vào giai đoạn hội nhập nền kinh tế thế giới, hoạt động thanh toán TDCTcủa NHNo & PTNT Nam Hà Nội phải đối mặt với nhiều thử thách gay go trong môi trường kinh tế xã hội phức tạp.
Trước hết là những thuận lợi và khó khăn của nền kinh tế còn non trẻ đang trong những bước đi đầu tiên của quá trình đổi mới. Nền kinh tế mở cửa thúc đẩy sản xuất trong nước, mở rộng kinh tế đối ngoại, đưa nền kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thế giới. Những tác động tích cực này đã từng bước làm thay đổi bộ mặt kinh tế xã hội nước ta trong hơn mười năm qua. Nhưng mặt khác, không ít những tác động tiêu cực của nền kinh tế thị trường đã và đang đe doạ đến sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế. Đó là sự phát triển không cân đối của nhiều lĩnh vực kinh tế, của nhiều ngành kinh tế, là sự bấp bênh chạy theo thị hiếu sản xuất,
xuất khẩu ồ ạt kém hiệu quả và xu hướng chạy theo lợi nhuận của nhiều doanh nghiệp. Sự hợp tác với những đối tác nước ngoài, bên cạnh những người có thiện chí cũng có không ít kẻ muốn lợi dụng thời kì quá độ này để lừa đảo với những thủ thuật tinh vi. Bởi vậy, nghiệp vụ TTQT nói chung và thanh toán TDCT nói riêng ngày càng đối mặt với nhiều nguy cơ rủi ro.
Thứ hai là những khó khăn trong môi trường pháp lí chưa ổn định. Trước những biến động phức tạp của nền kinh tế, chúng ta lại chưa có một hành lang pháp lí đồng bộ. Các bộ luật về Thương mại, Ngân hàng .... tuy đã được ban hành song vẫn đang trong quá trình thử nghiệm, nên các quy định pháp lí thường xuyên bị điều chỉnh và thay đổi, gây khó khăn cho hoạt động của doanh nghiệp cũng như Ngân hàng. Vì vậy, trong những năm tới, các NHTM nói chung và NHNo & PTNT Nam Hà Nội nói riêng cũng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc vận dụng và thực thi các quy định mới như ban hành các văn bản dưới luật của nhà nước. Chính vì thế, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong đó có phương thức TDCT cũng đứng trước nguy cơ rủi ro nếu không nắm bắt kịp những thay đổi pháp lí đó.
Bên cạnh đó là sự khó khăn do thay đổi chính sách quản lí ngoại hối của nhà nước. Để đối phó với những ảnh hưởng bất lợi của khủng hoảng tiền tệ trong khu vực, ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam, Nhà nước đã ban hành nhiều quy định mới trong chính sách quản lí ngoại hối. Và TTQT sẽ phải chịu nhiều tác động của những thay đổi chính sách và biến động tỉ giá trong thời gian tới.
Yếu tố thứ tư phải kể đến là những ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực. Tuy chúng ta không chịu ảnh hưởng trực tiếp từ cuộc khủng hoảng đó nhưng cho tới nay không ai có thể lường trước được những diễn biến phức tạp của nó. Song trước mắt cuộc khủng hoảng có ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán TDCT của chi nhánh ở những phương diện sau:
- Hàng hoá của ta kém cạnh tranh hơn hàng hoá của các nước trong khu vực do đồng tiền của các nước này bị mất giá liên tục. Do vậy, nhiều bạn hàng sẽ đòi giảm giá hoặc sẽ đặt hàng của các nước khác. Trong khi đó, thị trường xuất khẩu của ta lại không được mở rộng. Điều này sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp xuất khẩu.
- Sự suy yếu và đóng cửa của các công ty nước ngoài có quan hệ với Việt Nam sẽ không cho phép họ tiếp tục thực hiện các hợp đồng đã ký kết với ta, làm cho quá trình thanh toán tín dụng chứng từ bị huỷ bỏ, gây thiệt hại cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cũng như ngân hàng.
- Hoạt động ngân hàng sẽ bị quy định chặt chẽ hơn nữa nhằm hạn chế nguy cơ khủng hoảng. Các doanh nghiệp sẽ bị hạn chế mở L/C trả chậm và chịu kiểm soát chặt chẽ trong quá trình hoạt động kinh doanh. Vì vậy, đôi lúc doanh nghiệp sẽ bị mất cơ hội kinh doanh do những quy định khắt khe của ngân hàng.
Thứ năm là trước sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, các NHTM nói chung và NHNo & PTNT Nam Hà Nội nói riêng tuy có nhiều cố gắng nhưng vẫn chưa thực hiện được vai trò "bà đỡ " của xã hội. Trong xu thế hội nhập của nền kinh tế thế giới hiện nay, ngành Ngân hàng của chúng ta còn lạc hậu nhiều so với các Ngân hàng lớn trên thế giới có bề dày lịch sử hàng trăm năm với trang thiết bị hiện đại và ứng dụng các những nghiệp vụ cập nhật nhất. Vì vậy, chi nhánh còn phải cố gắng nhiều mới có thể vươn lên đủ tầm hợp tác với các ngân hàng trong khu vực, tranh thủ thời cơ do sự hợp tác đó đem lại, đồng thời đáp ứng được các tiêu chuẩn trong khuôn khổ chung.
Có thể nói trong thời gian tới, môi trường hoạt động của chi nhánh sẽ vô cùng phức tạp với nhiều thay đổi pháp lí, thay đổi công nghệ và kĩ thuật, với áp lực cạnh tranh gia tăng và sự xuất hiện của nhiều nhân tố mới trên thị trường tài chính tiền tệ. Bối cảnh kinh tế xã hội đó sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng. Một mặt tạo tiền đề thuận lợi cho các ngân hàng phát huy thế mạnh của mình trong công cuộc phát triển kinh tế, mặt khác đặt ngân hàng trước nguy cơ tụt hậu, rủi ro cao. Để tháo gỡ những khó khăn của NHNo & PTNT Nam Hà Nội trong phương thức thanh toán TDCT, phòng ngừa rủi ro trong TTQT cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, cần có những giải pháp đồng bộ từ 3 phía: Nhà nước, khách hàng và ngân hàng.
3.1.2. Định hướng phát triển chung của chi nhánh.
- Duy trì phục vụ tốt các khách hàng đang có mối quan hệ tốt đối với ngân hàng về nguồn vốn cũng như vay vốn, mở rộng quan hệ với khách hàng mới, đặc biệt là các khách hàng có tiềm năng XNK nhằm ổn định, tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng, phát huy thế mạnh về TTQT.
- Công tác đào tạo và quy hoạch cán bộ: Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ nhân viên cả về trình độ chuyên môn và trình độ quản lý tập trung vào các nghiệp vụ: Tín dụng, Thẩm định, Thanh toán quốc tế, Tin học, Ngoại ngữ và Pháp luật dưới các hình thức: tự đào tạo, đào tạo tại chỗ, mời giáo viên bên ngoài và giáo viên kiêm nhiệm; tạo điều kiện và khuyến khích cán bộ tự đào tạo theo các lớp học ngoài giờ; điều chuyển cán bộ giữa các phòng nghiệp vụ để có thực tiễn và chuyên môn tổng hợp, kể cả cán bộ quản lý; gắn công tác đào tạo với quy hoạch cán bộ, đảm bảo có đủ cán bộ cho các phòng nghiệp vụ và khi có yêu cầu về sắp xếp tổ chức hay mở rộng mạng lưới kinh doanh.
- Nâng cao trình độ và ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, phối hợp với trung tâm công nghệ thông tin hoàn thiện chương trình giao dịch một cửa, áp dụng thống nhất nối mạng với các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc... để tạo cơ sở ứng dụng toàn ngành.
-Tiếp tục củng cố, hoàn thiện và mở rộng mạng lưới theo định hướng đã được phê duyệt tại các địa điểm có điều kiện thuận lợi trong công tác huy động vốn. Bồi
dưỡng, nâng cấp các phòng giao dịch hoạt động tốt, hiệu quả lên thành Chi nhánh cấp 2 để phát huy được những lợi thế so sánh trong hoạt động ngân hàng trong môi trường hiện nay.
-Tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư trung dài hạn an toàn, hiệu quả; vừa nhằm giữ ổn định tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn vừa tạo điều kiện để cung cấp khép kín các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng và mở rộng tín dụng ngắn hạn. Tiếp tục làm việc với các Bộ, ngành về dự án WB, ADB, ODA để được làm ngân hàng phục vụ giải ngân dự án.
- Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát quy trình nghiệp vụ kinh doanh một cách thường xuyên, uốn nắn, sửa chữa kịp thời những sai sót trong tác nghiệp; kiên quyết xử lý những trường hợp sai phạm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh. Tiếp tục triển khai máy ATM, chương trình bán lẻ đến các chi nhánh cấp dưới và các phòng giao dịch.
- Phối hợp chặt chẽ với các tổ chức Công đoàn, Đoàn thanh niên để tổ chức tốt các phong trào thi đua. Khen thưởng, động viên kịp thời nhứng tập thể, cá nhân đã có thành tích xuất sắc trong các phong trào thi đua do Chi nhánh tổ chức hoặc các cá nhân có sáng kiến cải tiến kỹ thuật trong nghiệp vụ kinh doanh...
3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động TTQT theo phương thức TDCT của chi nhánh.
Từ những kết quả đạt được trong 4 năm qua, hoạt động TTQT nói chung và thanh toán TDT nói riêng của NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã chứng tỏ là một hoạt động hiệu quả, xứng đáng là một trong những lĩnh vực kinh doanh trọng điểm, đóng góp không nhỏ vào thành tích kinh doanh chung của toàn Chi nhánh.
Trong những năm tới, căn cứ vào xu hướng phát triển cũng như những điều kiện thuận lợi sẵn có, TTQT, mà đặc biệt là thanh toán TDCT tiếp tục được Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định là một trong những nghiệp vụ được ưu tiên phát triển theo hướng sau:
- Xác định TDCT là phương thức thanh toán chủ đạo trong TTQT tại Chi nhánh, do đó phấn đấu tăng nguồn thu phí dịch vụ cũng như tăng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu theo phương thức TDCT là mục tiêu quan trọng của Chi nhánh.
- Tập trung đẩy mạnh thanh toán xuất khẩu theo phương thức L/C nhằm cân bằng thu chi ngoại tệ.
- Nâng cao chất lượng nghiệp vụ của TTQT nói chung và thanh toán TDCT nói riêng, đó là việc thực hiện chính xác yêu cầu của nghiệp vụ và yêu cầu của khách hàng trong một khoảng thời gian nhanh nhất.
- Chuyên môn hoá các khâu trong quá trình thanh toán TDCT, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo tính an toàn, hiệu quả cho hoạt động TTQT nói chung và thanh toán TDCT nói riêng.
- Coi trọng công tác tiếp thị, mở rộng mạng lưới khách hàng thanh toán theo phương thức TDCT, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất khẩu.
- Bố trí cán bộ có trình độ, khả năng giao tiếp tốt và giỏi ngoại ngữ để tăng cường tư vấn, tiếp thị cho khách hàng cũng như xử lý nghiệp vụ TTQT hiệu quả.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG THANH TOÁN THEO PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT NAM HÀ NỘI.
Như ta đã biết, thanh toán TDCT là phương thức thanh toán quan trọng nhất đối với chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội nói riêng và với các NHTM nói chung. Vì vậy, việc hạn chế rủi ro trong phương thức này có ý nghĩa vô cùng to lớn trong việc nâng cao uy tín của Ngân hàng trên trường quốc tế cũng như tạo ưu thế cạnh tranh đối với thị trường trong nước. Qua đánh giá thực tế rủi ro trong TTQT bằng phương thức TDCT tại chi nhánh, có thể thấy rằng bên cạnh những thành tích đạt được vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế. Để nâng cao chất lượng nghiệp vụ thanh toán TDCT, cần có một số biện pháp khắc phục những mặt hạn chế trên.
3.2.1. Giải pháp hạn chế rủi ro bên ngoài.
3.2.1.1. Đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng.
Như trên đã phân tích, những rủi ro kỹ thuật do sai sót trong khâu lập chứng từ trong phương thức TDCT tại ngân hàng bắt nguồn chủ yếu từ khách hàng, nguyên nhân là sự hạn chế về kiến thức, về kinh nghiệm trong lĩnh vực ngoại thương của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, làm ảnh hưởng không nhỏ đến tài chính cũng như uy tín của ngân hàng. Chính vì thế, chi nhánh cần tích cực hơn nữa trong vai trò tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro do nguyên nhân này gây nên.
Đối với khách hàng là người nhập khẩu, ngân hàng đóng vai trò là ngân hàng phát hành nên cần phải tư vấn cho khách hàng về những vấn đề như: nên lựa chọn loại thư tín dụng nào cho phù hợp, để đảm bảo quyền lợi cho người nhập khẩu; trong thư tín dụng nên đưa những điều khoản nào cho hợp lý; khi mở cũng như sửa đổi L/C cần chấp nhận những yêu cầu gì của bên xuất khẩu để không tổn hại đến lợi ích của mình; thời gian mở L/C như thế nào là phù hợp nhất để hạn chế thời gian ký quỹ mà vẫn đảm bảo đúng hợp đồng... Những tư vấn của ngân hàng cho khách hàng về các điều kiện trong hợp đồng ngoại thương hay trong L/C nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi cho người nhập khẩu, tránh hiện tượng người bán giao hàng
thiếu hay giao hàng không đúng quy định, đồng thời các điều khoản cũng phải tạo