HÀNG THƯƠNG MẠI.
1. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng thuộc về bản thõn Ngõn hàng.
Hoạt động cho vay Ngõn hàng ngày càng tăng cường phụ thuộc phần lớn vào cỏc nhõn tố tạo nờn sức mạnh của Ngõn hàng.
* Nguồn vốn của Ngõn hàng:
Một Ngõn hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thỡ phải cú vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngõn hàng là vốn tự cú và vốn huy động.
Ngõn hàng thương mại nằm trong hệ thống Ngõn hàng chịu sự tỏc động của chớnh sỏch tiền tệ, chịu sự quản lý của Ngõn hàng trung ương và tuõn thủ cỏc qui định của luật Ngõn hàng. Một Ngõn hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự cú. Điều đú cú nghĩa là nếu vốn tự cú càng lớn, khả năng được phộp huy động vốn càng cao, và Ngõn hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện cỏc hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Đặc điểm khỏc nhau cơ bản trong nguồn vốn của thương mại và cỏc doanh nghiệp phi tài chớnh là cỏc Ngõn hàng thương mại kinh doanh chủ yếu
bằng nguồn vốn huy động từ cỏc thành phần kinh tế cũn cỏc doanh nghiệp khỏc hoạt động bằng nguồn vốn tự cú là chớnh.
Ta biết Ngõn hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mỡnh. Mà hoạt động cho vay của Ngõn hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của Ngõn hàng phải lớn mạnh. khi nguồn vốn của Ngõn hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thỡ Ngõn hàng cú thờm nhiều tiền cho khỏch hàng vay, điều đú cũng cú nghĩa là hoạt động cho vay của Ngõn hàng được tăng cường và mở rộng. Cũn nếu lượng vốn ớt thỡ khụng đủ tiền cho khỏch hàng vay, Ngõn hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của Ngõn hàng sẽ khụng cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Nhưng nếu vốn quỏ nhiều, Ngõn hàng cho vay ớt so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thỡ sẽ gõy ra hiện tượng tồn đọng vốn. Lượng vốn tồn đọng này khụng sinh lời và lói suất phải trả cho nú sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngõn hàng.
Vỡ vậy việc nghiờn cứu tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay.
* Chớnh sỏch tớn dụng:
chớnh sỏch tớn dụng bao gồm cỏc yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khỏch hàng, kỳ hạn của khoản vay, lói suất cho vay và mức lệ phớ, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khỏch hàng vay vượt giới hạn, xử lý cỏc khoản vay cú vấn đề...tất cả cỏc yếu tố đú cú tỏc dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngõn hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn, hợp lý, linh hoạt, đỏp ứng được cỏc nhu cầu đa dạng của khỏch hàng về vốn thỡ Ngõn hàng đú sẽ thành cụng trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tớn dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, khụng theo sỏt tỡnh hỡnh thực tế sẽ dẫn đến khú khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mỡnh.
Ngõn hàng càng đa dạng hoỏ cỏc mức lói suất phự hợp với từng loại khỏch hàng, từng kỳ hạn cho vay và chớnh sỏch khỏch hàng hấp dẫn thỡ càng thu hỳt được khỏch hàng, thực hiện thành cụng mục tiờu mở rộng hoạt động cho vay.
*Thụng tin tớn dụng
khú cú thể tưởng tượng nổi một doanh trong mụi trường luụn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà khụng cần đến thụng tin. Thụng tin trở thành vấn đề thiết yếu, khụng thể thiếu được với mọi doanh nghiệp núi chung, Ngõn hàng thương mại núi riờng. Trong hoạt động cho vay,Ngõn hàng cho vay chủ yếu dựa trờn sự tin tưởng đối với khỏch hàng. Mức độ chớnh xỏc của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thụng tin mà Ngõn hàng cú được.
Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, Ngõn hàng thương mại phải nắm bắt những thụng tin cả bờn trong và bờn ngoài của Ngõn hàng (những thụng tin bờn ngoài gồm cú: khỏch hàng, những biến đổi của mụi trường kinh tế, dõn số, văn hoỏ, xó hội, chớnh trị, luật phỏp, tự nhiờn cụng nghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khỏch hàng,... ). Luồng thụng tin bờn trong cung cấp cho biết rừ những điểm mạnh, yếu của cỏc nguồn lực khỏc nhau trong Ngõn hàng mỡnh. Yờu cầu thụng tin : đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời.
Nếu một Ngõn hàng nắm bắt kỡp thời những thụng tin về kinh tế, xó hội, thị trường thỡ Ngõn hàng đú sẽ đưa ra những phương hướng hoạt đồng kinh doanh núi chung và hoạt động cho vay núi riờng phự hợp. Những thụng tin về khỏch hàng chớnh xỏc thỡ hoạt động cho vay của Ngõn hàng đối với từng khỏch hàng sẽ hợp lớ hơn và chủ động hơn. Điều đú sẽ giỳp cho Ngõn hàng khụng bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mỡnh.
Ngược lại nếu thụng khụng kịp thời, chớnh xỏc thỡ Ngõn hàng sẽ cho vay khụng hợp lớ. Cho vay qỳa thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của doanh nghiệp do lượng vốn đi vay chưa đủ để doanh nghiệp đầu tư toàn diện. Nhưng nếu cho vay quỏ cao so với nhu cầu và khả năng thanh toỏn của khỏch hàng do thụng tin về khỏch hàng này là tốt trong khi thực tế thỡ khụng phải như vậy, cho nờn khi khỏch hàng làm ăn thua lỗ sẽ khụng cú khả năng trả hết nợ.
Thực tế ở Việt Nam, tiếp cận thụng tin chớnh xỏc, kịp thời, đầy đủ là khú khăn. Và khả năng cho vay cũn nhiều hạn chế.
*Năng lực điều hành của ban lónh đạo
Yếu tố này cú vai trũ khỏ quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều Ngõn hàng thương mại tuy cú được những nguồn lực khan hiếm và giỏ trị mà đối thủ cạnh tranh khụng cú như trụ sở khang trang đặt ở vựng tập trung nhiều khỏch hàng, vốn tự cú lớn, thu nhận được nhiều cỏn bộ giỏi. Song do cỏn bộ điều hành lónh đạo khụng sắc sảo, nhạy bộn, khụng nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngõn hàng theo kịp cỏc tớn hiệu thụng tin, khụng sử dụng nhõn viờn đỳng sở trường,... dẫn đến lóng phớ cỏc nguồn lực Ngõn hàng mỡnh cú, giảm hiệu quả chi phớ, tất nhiờn hạ thấp đi hoạt động cho vay của Ngõn hàng .
Năng lực lónh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Nú thể ở cỏc mặt sau:
-Khả năng chuyờn mụn: cú được khả năng này, người lónh đạo sẽ dễ dàng hơn trong cụng tỏc quản lý và điều hành, vỡ kiến thức và kinh nghiện của nhà lónh đạo luụn tạo được uy tớn tuyệt đối khụng chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh.
-Khả năng phõn tớch và phỏn đoỏn: dự đoỏn chớnh xỏc những thay đổi trong mụi trường kinh doanh tương lai từ đú hoạch định chớnh xỏc cỏc chiến lược, xỏc định cỏc chớnh sỏch, kế hoạch kinh doanh phự hợp.
-Khả năng, nghệ thuật đối nhõn xử thế: là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhõn sự trong mối quan hệ khụng chỉ đối với nhõn viờn,
đồng nghiệp, cấp trờn, khỏch hàng. Nú cũn gồm những khĩ năng khỏc về lónh đạo, tổ chức phỏng đoỏn, quyết toỏn cụng việc.
*Chất lượng nhõn sự và cơ sở vật chất thiết bị
trong quỏ trỡnh giao dịch trực tiếp với khỏch hàng, nhõn viờn Ngõn hàng chớnh là hỡnh ảnh của Ngõn hàng. Cho nờn những kiến thức, kinh nghiệm, chuyờn mụn của mỡnh, nhõn viờn Ngõn hàng cú thể làm tăng thờm giỏ trị dịch vụ. Đa số cỏc ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhõn viờn Ngõn hàng.
Nhõn viờn Ngõn hàng là lực lượng chủ yếu truyển thụng tin từ khỏch hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến cỏc nhà hoạch định chớnh sỏch Ngõn hàng .l
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngõn hàng .
* Chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng
Ngõn hàng muốn tồn tại, phỏt triển thỡ phải cú phương hướng, chiến lược kinh doanh. Chiến lược kinh doanh càng phự hợp thỡ hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng.
2. Đối thủ cạnh tranh
Cỏc Ngõn hàng thương mại hoạt động trong mụi trường cú nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngõn hàng ngày càng hoàn thiện, vỡ để ngày càng phỏt triển thỡ Ngõn hàng luụn phải cố gắng khụng để mỡnh tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nõng cao, tăng cường cỏc hoạt động của mỡnh vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiờn, khỏch hàng cú sự lựa chọn của mỡnh khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của Ngõn hàng nào cú lợi cho họ. Do đú để mở rộng hoạt động cho vay thỡ việc nghiờn cứu tỡm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vụ cựng quan trọng.
Quỏ trỡnh phõn tớch đối thủ cạnh tranh gồm cú: xỏc định cỏc nguồn thụng tin về đối thủ cạnh tranh, phõn tớch cỏc thụng tin đú, dự đoỏn chiến lược của
cỏc đối thủ cạnh tranh và đỏnh giỏ khả năng cạnh tranh của Ngõn hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
3.Sự phỏt triển của nền kinh tế
Sự phỏt triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay núi riờng. Nú tạo mụi trường rất thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay.
Bất cứ một Ngõn hàng nào cũng chịu sự chi phối của cỏc chu kỡ kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế phỏt triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thỡ xó thỡ xó hội cú nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nờn nhu cầu vay vốn tăng. Ngược lại nền kinh tế suy thoỏi, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đú dư thừa ứ đọng vốn, khụng những hoạt động cho vay khụng được mở rộng mà cũn bị thu hẹp.
4. Hệ thống phỏp luật
Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều cú quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuụn khổ của phỏp luật.
Nếu những quy định của phỏp luật khụng rừ ràng, khụng đồng bộ, cú nhiều kẽ hở thỡ sẽ rất khú khăn cho Ngõn hàng trong cỏc hoạt động núi chung và hoạt động cho vay núi riờng. Với những văn bản phỏp luật đầy đủ rừ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngõn hàng yờn tõm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đõy là cơ sở phỏp lý để Ngõn hàng khiếu lại, tố cỏo khi cú tranh chấp xảy ra. Điều đú giỳp Ngõn hàng tăng cường hoạt động cho vay .
Sự thay đổi những chủ chương chớnh sỏch về Ngõn hàng cũng gõy ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chớnh sỏch xuất nhập khẩu một cỏch đột ngột gõy sỏo chộn hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp khụng tiờu thụ hết được sản phẩm hay chưa cú phương ỏn kinh doanh mới dẫn đến nợ quỏ hạn, nợ khú đũi.
Do đú hệ thống phỏp luật cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngõn hàng thương mại