1. Dựa theo mục đớch sử dụng tiền vay cú 2 hỡnh thức cho vay:
*Cho vay tiờu dựng:
Mục đớch của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiờu dựng, mua sắm tài sản cố định…nhằm mục đớch phục vụ lợi ớch cỏ nhõn. Khi thực hiện hỡnh thức cho vay này, cỏn bộ tớn dụng đó phải tớnh đến
nguồn tiền được dựng trả nợ Ngõn hàng chớnh là thu nhập cỏ nhõn của người vay tiền. Hỡnh thức cho vay này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi nền kinh tế hàng hoỏ phỏt triển và những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đó phải bỏ đi bao nhiờu hàng hoỏ khi mà nhu cầu tiờu dựng cú nhưng khụng cú cầu thực sự. Hỡnh thức phổ biến nhất của loại hỡnh này là cho vay trả gúp, một loại hỡnh đó được ỏp dụng rất thành cụng ở cỏc nước phỏt triển. Ngõn hàng cú thể cho cỏc cụng chức vay để họ mua sắm ụ tụ, xe mỏy, trả gúp nhà. Ở cỏc nước phương Tõy và Mỹ thỡ một người cú thể mua ụ tụ để đi lại trở lờn rất dễ dàng trong khi tài khoản của anh ta khụng cần phải cú 100% hay 50% giỏ trị của chiếc xe đú. Điều này đó giỳp cho việc tiờu thụ hàng hoỏ trở lờn thuận lợi hơn, do vậy nú thỳc đẩy sản xuất phỏt triển.
* Cho vay để cho vay để kinh doanh:
Mục đớch của loại cho vay này là Ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mỡnh, nhằm mỏ rộng sản xuất hay đỏp ứng một nhu cầu nào đú về tiền của doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà
sẽ thiết lập cỏc điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cỏch thức trả nợ dựa trờn nguồn thu tiền bỏn hàng của doanh nghiệp. Cú thể phõn chia loại hỡnh này theo tiờu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay cú thể cho vay theo cỏc ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành cụng nghiệp, ngành nụng nghiệp, cho vay ngành dịch vụ.
2.Dựa theo thời hạn cho vay cú 2 hỡnh thức: Cho vay ngắn hạn và
cho vay dài hạn.
*Cho vay ngắn hạn: Hỡnh thức cho vay này nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất. Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau:
Ngõn hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiờu của nhà nước. Hỡnh thức phổ biến hiện nay là Ngõn hàng mua trỏi phiếu do kho bạc
phỏt hành. Khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao, song cũng khụng loại trừ cú những trường hợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đến hạn.
Ngõn hàng cho vay đối với cỏc tổ chức tài chớnh như cỏc Ngõn hàng, cỏc cụng ty tài chớnh, quỹ tớn dụng…nhằm đỏp ứng nhu cầu thanh khoản. Một số cụng ty chứng khoỏn vay vốn ngắn hạn của Ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh bảo lónh và phõn phối chứng khoỏn cho cụng ty phỏt hành. Phần lớn cỏc khoản cho vay này đều dựa trờn uy tớn của người vay.
Ngõn hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thờm cho sản xuất kinh doanh. Doanh nghiệp là khỏch hàng chiếm số lượng đụng nhất của cỏc Ngõn hàng thương mại. Phần lớn cỏc khoản cho vay này cú thế chấp hoặc cầm cố tài sản.
Cỏc doanh nghiệp bỏn lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ là khỏch hàng chủ yếu của Ngõn hàng.
Cỏc doanh nghiệp cần vay Ngõn hàng để xõy dựng, mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định. Cỏc khoản vay này cú thời hạn dưới một năm.
Ngõn hàng tài trợ cho cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Ngõn hàng cho vay để phỏt triển đất đối với cỏc cụng trỡnh xõy dựng và phỏt triển đụ thị.
Ngõn hàng cho vay đối với người tiờu dựng *Cho vay trung và dài hạn:
Doanh nghiệp cú nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xõy dựng, cải tiến kĩ thuật, mua cụng nghệ…với sự phỏt triển nhanh chúng của khoa học cụng nghệ, để tồn tại và phỏt triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao.
Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phỏt triển.
Ngõn hàng mua cỏc trỏi phiếu trung và dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho cỏc quỏ trỡnh hỡnh thành tài sản cố định. Kỡ hạn và khả năng chuyển đổi
của trỏi phiếu, lói suất trỏi phiếu, tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp , cỏc kế hoạch tương lai… đều được Ngõn hàng tớnh toỏn khi mua trỏi phiếu.
Khi khỏch hàng cú kế hoạch mua sắm, xõy dựng tài sản cố định,… nhằm thực hiện dự ỏn nhất định, cú thể xin vay Ngõn hàng. Một trong những yờu cầu cho vay của Ngõn hàng là người vay phải xõy dựng dự ỏn, thể hiện mục đớch, kế hoạch đầu tư, cũng như quỏ trỡnh thực hiện dự ỏn (sản xuất kinh doanh). Thẩm định dự ỏn là điều kiện để Ngõn hàng quyết định phần vốn cho vay và xỏc định khả năng hoà trả của doanh nghiệp
3. Dựa theo hỡnh thức đảm bảo của cỏc khoản vay cú 2 hỡnh thức cho vay là cho vay cú đảm bảo và cho vay khụng cú đảm bảo. vay là cho vay cú đảm bảo và cho vay khụng cú đảm bảo.
*Cho vay cú đảm bảo :
Đõy là những khoản cho vay mà bờn cạnh việc cho khỏch hàng vay vốn, Ngõn hàng cũn nắm giữ tài sản của người vay với mục đớch xử lý tài sản đú để thu hồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tớn dụng. Quỏ trỡnh cung ứng vốn của Ngõn hàng thương mại, khụng kể dưới hỡnh thức nào đều làm tăng khối lượng tiền vào nền kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoỏ trờn thị trường. Ngoài ra khi thực hiện việc cho vay Ngõn hàng khụng trực tiếp quản lý nguồn vốn của mỡnh vỡ thế cú rất nhiều rủi ro xảy ra, nguy cơ khụng thu hồi đủ vốn vay là rất cao vỡ thế cỏc Ngõn hàng khi cho vay thường yờu cầu người vay phải cú tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ nhất là doanh thu đối với vay vốn lưu động, hoặc là khấu hao, lợi nhuận đối với những khoản vay trung và dài hạn. Cho vay tiờu dựng nguồn thu nợ thứ nhất của Ngõn hàng là thu nhập cỏ nhõn như tiền lương, cỏc khoản thu nhập tài chớnh và cỏc khoản thu nhập khỏc. Khi đỏnh giỏ cỏc hoạt động của khỏch hàng, nếu Ngõn hàng nhận thấy là nguồn thu nhập thứ nhất khụng cú cơ sở chắc chắn thỡ Ngõn hàng phải yờu cầu thiết lập thờm chớnh sỏch phỏp lý để cú thờm nguồn thu nợ thứ hai, chớnh là tài sản đảm bảo cho khoản vay đú.
*Cỏc khoản vay khụng cú đảm bảo : Là khoản cho vay mà Ngõn hàng khụng nắm giữ tài sản của người đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đú là điều kiện ràng buộc khỏc khi ký hợp đồng tớn dụng. Những điều kiện này cú thể là: người đi vay khụng được giao dịch với Ngõn hàng nào khỏc, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được Ngõn hàng quản lý. Cú như vậy Ngõn hàng mới quản lý được tỡnh hỡnh tài chớnh của người đi vay. Thụng thường chỉ cú những khỏch hàng cú quan hệ lõu năm với Ngõn hàng hoặc những khỏch hàng cú uy tớn, hay những khỏch hàng mà Ngõn hàng cú tham gia gúp vốn vào thỡ mới được cho vay khụng cú đảm bảo.
4. Dựa theo hỡnh thức hỡnh thành khoản vay cú hai hỡnh thức cho vay
là cho vay trực tiếp và cho vay giỏn tiếp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
*Cho vay trực tiếp:
Phần lớn cho vay của Ngõn hàng là cho vay trực tiếp. Đõy là cỏc khoản cho vay khi khỏch hàng trực tiếp đến Ngõn hàng và xin vay vốn. Ngõn hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khỏch hàng sử dụng trờn cơ sở những điều kiện mà hai bờn thoả thuận.
Khi khỏch hàng cú tài sản thế chấp, cú uy tớn cao mà khụng cần phải thụng qua trung gian nào thỡ họ thường vay trực tiếp Ngõn hàng.
* Cho vay giỏn tiếp
Đõy là hỡnh thức cho vay thụng qua cỏc tổ chức trung gian. Ngõn hàng cho vay qua cỏc tổ, đội, hội, nhúm, như nhúm sản xuất hội nụng dõn, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ ...Cỏc tổ chức này thường xuyờn liờn kết cỏc thành viờn theo một mục đớch riờng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viờn. Vỡ vậy việc phỏt triển kinh tế, làm giầu, xoỏ đúi giản nghốo luụn được cỏc trung gian rất quan tõm.
Ngõn hàng cũng cú thể cho vay thụng qua người bỏn lẻ cỏc sản phẩm đầu vào của quỏ trỡmh sản xuất. Việc cho vay theo cỏch này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đớch.
Cho vay giỏn tiếp thường được ỏp dụng đối với thị trường cú nhiều mún vay nhỏ, người vay phõn tỏn, cỏch xa Ngõn hàng. Trong trường hợp như vậy cho vay trung gian cú thể tiết kiệm chi phớ cho vay ( phõn tớch, giỏm sỏt, thu nợ ...)
Cho vay trung gian đều nhằm giảm bớt rủi ro chi phớ của Ngõn hàng. Tuy nhiờn nú cũng bộc lộ cỏc khiếm khuyết. Nhiều trung gian đó lợi dụng vị thế của mỡnh và nếu Ngõn hàng khụng kiểm soỏt tốt sẽ tăng lói suất để cho vay lại hoặc giữ lấy số tiền của cỏc thành viờn khỏc cho riờng mỡnh. Cỏc nhà bỏn lẻ cú thể lợi dụng để bỏn hàng kộm chất lượng hoặc với giỏ cho người vay vốn.