III. Kiến nghị
3.1.5. Đẩy mạnh cụng tỏc thanh tra kiểm tra hoạt động tớn dụng tại cơ sở
Đẩy mạnh, nõng cao hiệu quả cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt. Chấn chỉnh và xử lý dứt điểm cỏc sai sút tồn tại sau thanh tra. Cú biện phỏp xử lý kiờn quyết đối với cỏn bộ cú sai phạm dẫn tới tổn thất tài sản của Ngõn hàng. Khuyến khớch những chi nhỏnh tăng trưởng tớn dụng nhưng phải tuõn thủ cỏc tiờu chuẩn tớn dụng và trong phạm vi kiểm soỏt của chi nhỏnh. Ngăn chặn khụng để xảy ra cỏc vụ thất thoỏt lớn.
Bờn cạnh đú, việc kiểm tra, thanh tra thường xuyờn cỏc Chi nhỏnh cơ sở vừa giỳp cỏc chi nhỏnh này hoạt động hiệu quả hơn, vừa giỳp cho cỏc chi nhỏnh này tiếp thu được những văn bản mới đỳng đắn và nhanh chúng, đồng thời vừa giỳp cho NHCT Việt nam trỏnh được rủi ro và giỳp cho cả hệ thống hoạt động hiệu quả hơn, nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh của cả hệ thống Ngõn hàng.
3.2. Kiến nghị với NHNN ViệtNam.
Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tõm thụng tin tớn dụng CIC, tăng cường hiệu quả chất lượng thụng tin thu nhận, phõn tớch nhằm cung cấp những thụng tin đỏng giỏ cho cỏc TCTD để nhằm phũng trỏnh rủi ro. Đồng thời tăng cường hoạt động của Hiệp hội Ngõn hàng nhằm đề ra những chớnh sỏch lành mạnh hoỏ cạnh tranh cũng như sự hợp tỏc giữa cỏc Ngõn hàng.
Chấm dứt việc NHTM cho vay theo mệnh lệnh hành chớnh. Xúa bỏ bao cấp tớn dụng đối với thành phần kinh tế quốc doanh, đũi hỏi cỏc doanh nghiệp phải làm ăn cú lói, trả được nợ, nếu mất khả năng thanh toỏn thỡ ỏp dụng luật phỏ sản. Thực hiện chớnh sỏch chấn chỉnh và sắp xếp lại cỏc NHTM theo hướng lành mạnh húa cỏc NHTM, nõng cao sức cạnh tranh của cỏc NHTM trờn thị trường.
Cần xõy dựng đầy đủ, đồng bộ cỏc văn bản phỏp qui về hoạt động thụng tin tớn dụng. Cần cú cỏc giải phỏp về mụ hỡnh tổ chức, nguồn cung cấp thụng tin, nội dung thụng tin, người sử dụng, phớ sử dụng. Hiện nay trung tõm thụng tin phũng ngừa rủi ro đó bước đầu cú vai trũ quan trọng trong việc cung cấp thụng tin cho quỏ trỡnh thẩm định của cỏc NHTM. Tuy nhiờn để cỏc thụng tin thực sự phỏt huy tỏc dụng trung tõm cần phõn tớch chất lượng hoạt động tớn dụng đối với doanh nghiệp thành 4 nhúm tiờu thức: Qui mụ doanh nghiệp, khả năng thanh toỏn, quan hệ tớn dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh ... Việc phõn tớch chất lượng tớn dụng nờn tiến hành phõn tớch thành cỏc tiờu thức : Phõn loại theo dư nợ VNĐ và ngoại tệ của toàn hệ thống Ngõn hàng đối với nền kinh tế, đối với từng ngành, lónh thổ, thành phần kinh tế ... trờn cơ sở đú định kỳ ra cỏc bản tin về thụng tin kinh tế thương mại trong và ngoài nước, thụng tin về chế độ chớnh sỏch mới cú liờn quan đến hoạt động Ngõn hàng, tỡnh hỡnh đầu tư nước ngoài ở Việt Nam, một phần cỏc kết quả của việc phõn tớch và xử lý thụng tin (thụng tin về chất lượng tớn dụng, phõn loại doanh nghiệp ...).
Ngoài ra, cần phải củng cố hệ thống thanh tra của NHNN đối với tổ chức tớn dụng, thực hiện tốt hoạt động kiểm soỏt nội bộ (bao gồm cả giỏm sỏt, kiểm tra và kiểm toỏn nội bộ), kết hợp với kiểm toỏn bắt buộc từ bờn ngoài vào theo thụng lệ quốc tế và hoạt động thanh tra Ngõn hàng nhà nước sẽ tạo tiền để nõng cao chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro đối với cỏc tổ chức tớn dụng.
Kết luận
Hiện nay số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khoảng 200.000 doanh nghiệp với số vốn lờn tới hàng nghỡn tỷ đồng, đõy là những doanh nghiệp tiềm năng tạo lợi nhuận mà ngõn hàng nào cũng mong muốn thu hỳt. Tuy nhiờn hiện nay hầu hết cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn gặp khú khăn với việc tiếp cận vốn ngõn hàng. Vào cuối năm 2005 Hội thảo bỏo cỏo kết quả nghiờn cứu chớnh sỏch tài chớnh đối với DNNQD do cục tài chớnh doanh nghiệp và Bộ tài chớnh phối hợp tổ chức. Nhiều doanh nghiệp bày tỏ bức xỳc cũng như phàn nàn về tỡnh trạng xin vay vốn tại ngõn hàng, nhất là tớn dụng trung - dài hạn do gặp nhiều khú khăn và phải qua nhiều thủ tục giấy tờ… mất thời gian khiến nhiều doanh nghiệp mất cơ hội kinh doanh
Để thớch hứng với điều kiện hội nhập quốc tế như hiện nay, hệ thống văn bản phỏp quy cũng như hướng dẫn thực hiện của NHNN đối với cỏc NHTM Việt Nam trong việc tăng cường cấp tớn dụng trung - dài hạn đối với doanh nghiệp trong nước núi chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh núi riờng.
Vỡ vậy nghiờn cứu lý luận cũng như đề ra một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn đối với DNNQD vừa cú ý nghĩa lý luận vừa cú ý nghĩa thực tiễn.
Một lần nữa em xin chõn thành cảm ơn thầy ThS. Đặng Anh Tuấn đó hướng dẫn em hoàn thành bài chuyờn đề này.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại – TS. Phan Thị Thu Hà - NXB thống kờ năm 2004.
2. Giỏo trỡnh Tài chớnh doanh nghiệp - PGS.TS.Lưu Thị Hương, NXB Thống kờ
3. Quản trị Ngõn hàng thương mại – Peter S. Rose, NXB Tài chớnh năm 2004
4. Tạp chớ: Ngõn hàng năm 2005, năm 2006. 5. Tạp chớ: Thị trường Tài chớnh tiền tệ 6. Tạp chớ: Tài chớnh doanh nghiệp 7. Luật cỏc Tổ chức tớn dụng.
8. Quyết định: 1627/ QĐ - NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khỏch hàng.
9. Nghị định 178/199/NĐ - CP về bảo đảm tiền vay của cỏc TCTD.
10. Quy định số 070, 071, 072/ QĐ - HĐQT – NHCT35 ngày 03/04/2005 11. Bỏo cỏo tổng kết cỏc năm của Ngõn hàng Cụng thương Chi nhỏnh Cầu Giấy.
Mục lục Lời mở đầu
Chương I. Tớn dụng trung - dài hạn của ngõn hàng thương mại đối với doanh nghiệp
ngoài quốc doanh...1
I. Lý luận về tớn dụng trung - dài hạn của ngõn hàng thương mại...1
1.1. Khỏi niệm tớn dụng ngõn hàng...1
1.2. Phõn loại tớn dụng ngõn hàng...1
1.2.1. Theo thời hạn sử dụng...1
1.2.2. Theo phương thức bảo đảm...2
1.2.3. Theo ngành kinh tế...2
1.2.4. Theo thành phần kinh tế...3
1.2.5. Theo phương thức trả gúp...3
1.2.6. Theo nguồn gốc hỡnh thành cỏc khoản cho vay...3
1.2.7. Theo kỹ thuật cung cấp tớn dụng được phõn thành...4
II. Tớn dụng trung - dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh...4
1.1. Tớn dụng trung - dài hạn...4
1.1.1. Khỏi niệm...4
1.1.2. Vai trũ của tớn dụng trung - dài hạn đối với sự phỏt triển kinh tế ...5
1.2. Tớn dụng trung - dài hạn đối với (DNNQD)...9
1.2.1. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh...9
1.2.1.1. Khỏi niệm...9
1.2.1.2. Phõn loại...10
1.2.1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp ngoài quốc doanh...10
1.2.2. Ưu điểm và hạn chế của doanh nghiệp ngoài quốc doanh...13
1.2.2.1. Uu điểm...13
1.2.3. Lý do hỡnh thành và phỏt triển hoạt động tớn dụng trung - dài hạn đối
với doanh nghiệp ngoài quốc doanh...17
1.2.4. Cỏc hỡnh thức tớn dụng trung - dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh...20
1.2.4.1. Cho vay trực tiếp theo dự ỏn...20
1.2.4.2. Cho thuờ tài chớnh...20
1.2.5. Đặc điểm tớn dụng trung - dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh...21
III. Chất lượng tớn dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh...23
1.1. Chất lượng tớn dụng...23
1.1.1. Khỏi niệm chất lượng tớn dụng...23
1.1.2. Chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng...23
1.1.2.1. Cơ cấu cho vay...23
1.1.2.2. Dư nợ cho vay tớn dụng trung - dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh...24
1.1.2.3. Đúng gúp của tớn dụng trung - dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh...25
1.1.2.4. Dư nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ quỏ hạn...25
1.1.2.5. Nợ sử dụng sai mục đớch, nợ khụng thu được lói đỳng hạn...26
1.1.2.6. Chỉ tiờu đỏnh giỏ năng lực khỏch hàng vay...27
1.2. Nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng trung - dài hạn đối với DNNQD...29
1.2.1. Khả năng tài chớnh của DNNQD xin vay...29
1.2.2. Chớnh sỏch, quy định của ngõn hàng...30
1.2.3. Rủi ro tớn dụng...31
1.2.4. Mụi trường kinh tế...34
1.2.6. Mụi trường phỏp lý...35
1.2.7. Chớnh sỏch của Chớnh phủ, cơ quan hữu quan...35
Chương II. Thực trạng hoạt động tớn dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngõn hàng cụng thương chi nhỏnh cầu giấy...36
I. Tổng quan ngõn hàng cụng thương chi nhỏnh cầu giấy...36
2.1. Sự hỡnh thành phỏt triển ...36
2.2. Cơ cấu tổ chức bộ mỏy...37
2.3. Những kết quả đạt được của chi nhỏnh NHCT Cầu Giấy...38
2.3.1. Một số kết quả kinh doanh ...38
2.3.1.1. Về cụng tỏc huy động vốn...38
2.3.1.2. Về cụng tỏc sử dụng vốn...40
2.2.3. Cỏc dịch vụ hoạt động thu phớ...43
2.2.4. Lợi nhuận chưa trớch dự phũng rủi ro năm 2005...44
2.2.5. Cỏc mặt hoạt động khỏc...44
III. Thực trạng hoạt động tớn dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh...46
2.1. Quy trỡnh cho vay và quản lý tớn dụng đối với doanh nghiệp...46
2.2. Những văn bản quy định...50
2.2.1. Những quy định của ngõn hàng Nhà nước ...50
2.2.2. Của ngõn hàng cụng thương Việt Nam...50
2.2. Thực trạng hoạt động tớn dụng trung - dài hạn đối với DNNQD tại ngõn hàng cụng thương chi nhỏnh Cầu Giấy...51
2.2.1. Cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh...51
2.2.2. Cơ cấu cho vay theo thời hạn vay của chi nhỏnh NHCT Cầu Giấy...52
2.2.3. Cơ cấu cho vay theo thời hạn vay đối với DNNQD...55
2.2.4. Nợ quỏ hạn cho vay trung - dài hạn đối với DNNQD...56
2.3.1. Hạn chế...62
2.3.2. Nguyờn nhõn...65
Chương III. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn đối với DNNQD tại ngõn hàng cụng thương chi nhỏnh Cầu giấy...68
I. Phương hướng phỏt triển hoạt động tớn dụng của ngõn hàng cụng thương chi nhỏnh Cầu giấy ...68
3.1. Mục tiờu phấn đấu toàn chi nhỏnh...68
3.2. Phương hướng tổ chức thực hiện cụng tỏc tớn dụng...68
II. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn đối với DNNQD tại chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Cầu Giấy...70
3.1. Tăng cường cụng tỏc thu nhập và xử lý thụng tin...70
3.2. Đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh...71
3.3. Giải phỏp nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn trung - dài hạn, thẩm định khỏch hàng là DNNQD...77
3.4. Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tớn dụng để phõn loại tớn nhiệm của khỏch hàng...79
3.5. Nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng...80
3.6. Tăng cường huy động vốn trung - dài hạn để cho vay trung - dài hạn 81 3.7. Tăng cường cụng tỏc giỏm sỏt tiền vay...82
3.8. Thu hồi và xử lý cỏc khoản vay...83
III. Kiến nghị...84
3.1. Đối với ngõn hàng cụng thương Việt Nam...84
3.1.1. Tăng cường hệ thống thụng tin cho cỏc chi nhỏnh...84
3.1.2. Hoàn thiện quy trỡnh tớn dụng nhất là cụng tỏc chấm điểm tớn dụng...84
3.1.3. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng...84
3.1.4. Phỏt huy hiệu quả chớnh sỏch thu hỳt những DNNQD...85
Kết luận...88 Danh mục tài liệu tham khảo...89
Cỏc từ viết tắt
DN : Doanh nghiệp
NH : Ngõn hàng
KH : Khỏch hàng
DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước
DNNQD : Doanh nghiệp ngoài quốc doanh CNH - HĐH : Cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ NHCTCG : Ngõn hàng cụng thương Cầu Giấy NHNN : Ngõn hàng Nhà nước
HĐQT : Hội đồng quản trị XDCB : Xõy dựng cơ bản
CBTD : Cỏn bộ tớn dụng