I. Tổng quan ngõn hàng cụng thương chi nhỏnh cầu giấy
2.3. Những kết quả đạt được của chi nhỏnh NHCT Cầu Giấy
Năm 2005 đỏnh dấu sự thành cụng trong điều hành của Chớnh phủ, đưa nền kinh tế Việt nam đạt mức tăng trưởng GDP 8,4% cao nhất trong vũng 8 năm trở lại đõy, đồng thời đạt mục tiờu của giai đoạn phỏt triển 2001-2005 bỡnh quõn 7,5%/năm. Đặc biệt, thỏng 10/2005 lần đầu tiờn Chớnh Phủ phỏt hành trỏi phiếu ra thị trường quốc tế rất thành cụng thể hiện sự quan tõm ngày càng lớn của cỏc nhà đầu tư nước ngoài đối với mụi trường và triển vọng phỏt triển kinh tế Việt Nam. Tuy nhiờn, chỉ số kinh tế vĩ mụ cũng cho thấy sự phỏt triển chưa thực sự vững chắc của nền kinh tế, đú là lạm phỏt cao trong hai năm liờn tiếp 2004 và 2005 vượt ngưỡng Chớnh Phủ dự kiến, riờng 2005 chỉ số giỏ cả 8,4%, nhập siờu chiếm tỷ trọng lớn trong GDP. Trong bối cảnh như vậy, ngành Ngõn hàng năm qua đó thực hiện điều hành chớnh sỏch tiền tệ theo hướng thận trọng và linh hoạt nhằm đạt mục tiờu kiềm chế lạm phỏt đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Cải tiến đỏng kể trong chớnh sỏch quản lớ của Ngõn hàng Nhà nước trong năm 2005 là sự ra đời quyết định mới về tỷ lệ an toàn trong hoạt động cỏc tổ chức tớn dụng, quyết định về phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro, hướng hoạt động cỏc Ngõn hàng thương mại theo chuẩn mực tiờn tiến và minh bạch. Phũng tài trợ thương mại Phũng Giao dịch Cầu Diễn Phũng tiền tệ Kho quỹ Phũng kinh doanh đối nội Phũng Tổ chức hành chớnh Phũng Kế toỏn – tài chớnh Phũng KH tổng hợp - nguồn vốn và tiếp thị Quỹ TK
Với sự quyết tõm cao của toàn thể cỏn bộ nhõn viờn Chi nhỏnh cũng như được sự quan tõm hỗ trợ, chỉ đạo sỏt sao của NHCT Việt Nam, NHNN thành phố, cỏc cấp uỷ chớnh quyền địa phương quận Cầu Giấy, huyện Từ Liờm, Chi nhỏnh NHCT Cầu Giấy đó đạt được một số kết quả nhất định.
2.3.1. Về cụng tỏc huy động vốn:
Đối với một Ngõn hàng tiền gửi của khỏch hàng là nguồn tài nguyờn quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của Ngõn hàng. Nếu thu hỳt được nguồn vốn đầu vào sẽ tạo thuận lợi cho cỏc hoạt động sử dụng vốn tớn dụng tăng thờm lợi nhuận cho Ngõn hàng.
• Phõn theo đối tượng huy động vốn
Đơn vị : Triệu đồng
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn tại Chi nhỏnh NHCT Cầu Giấy
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Tiền gửi DN 590.104 46,06 532.819 40,05 803.681 48,57 Khụng KH 356.271 61,90 322.217 60,47 618.380 76,94 Cú KH < 12 thỏng 124.747 21,14 103.302 19,39 142.142 17,69 Cú KH > 12 thỏng 95.996 16,27 99.274 18,63 38.675 4,81 TG đảm bảo thanh toỏn 4.090 0,69 8.008 1,50 4.484 0,56
2. Tiền gửi dõn cư 690.924 53,93 721.624 54,24 746.528 45,12
TGTK 568.661 82,30 565.822 78,41 607.695 81,40 Khụng KH 10.913 1,92 4.997 0,88 1.137 0,19 Cú KH < 12 thỏng 344.032 60,50 309.823 54,76 314.070 51,68 Cú KH > 12 thỏng 213.716 37,58 251.002 44,36 292.488 48,13 Phỏt hành cụng cụ nợ 122.263 17,70 155.802 21,59 138.833 18,60
3. Tiền vay TCTD 0 76.045 104.500
Tổng NV 1.281.033 1.330.443 1,654.709
( Nguồn : Bỏo cỏo tổng kết hàng năm của Chi nhỏnh NHCT Cầu Giấy)
Tớnh đến 31/12/2005, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh NHCT Cầu Giấy là : 1741,8 tỷ đồng, tăng 341,8 tỷ đồng so với 31/12/2004, tốc độ tăng trưởng 24,4%, đạt 117,7% kế hoạch năm 2005. Trong đú, vốn huy động từ nghiệp vụ tiền gửi là 1631,8 tỷ đồng, vốn tài trợ uỷ thỏc đầu tư là 110 tỷ đồng. Nếu tớnh bỡnh quõn năm 2005 thỡ tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh là 1422,6 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn so với năm 2004 là 4,3%.
Cỏc bảng số liệu đó miờu tả kết quả huy động vốn của Chi nhỏnh NHCT Cầu Giấy từ năm 2003 đến năm 2005. Tổng nguồn vốn mà Ngõn hàng huy động được tăng trưởng mạnh qua cỏc năm : năm 2004 tăng so với năm 2003 là 49,410 triệu đồng tương ứng tăng 3,96%; năm 2005 tăng so với 2004 là 324,267 triệu đồng tương ứng tăng 24,37%. Đõy là một tốc độ tăng trưởng khỏ lý tưởng trong toàn bộ hệ thống NHCT Việt Nam.
Nếu xột theo cơ cấu tiền gửi thỡ: Tiền gửi bằng VND chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi bằng ngoại tệ.Vốn huy động bằng VND đạt hơn 900 tỷ đồng, tăng hơn 80 tỷ đồng so với năm 2004, đạt 96.9% kế hoạch NHCT giao.Vốn ngoại tệ quy VND đạt 760 tỷ đồng tăng gần 260 tỷ đồng so với năm 2004, đạt 158,4% kế hoạch NHCT giao.
Kết quả trờn là do Chi nhỏnh đó khụng ngừng nỗ lực tỡm nhiều biện phỏp nhằm khai thỏc nguồn vốn trờn địa bàn. Trong nguồn tiền huy động được thỡ bộ phận tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi dõn cư là chủ yếu, chiếm gần như toàn bộ tổng nguồn vốn huy động.Tiền gửi dõn cư chiếm tới hơn 54%.
2.3.2. Về cụng tỏc sử dụng vốn
• Phõn theo đối tượng vay
Đơn vị : Triệu đồng
Bảng 2.2. Kết quả sử dụng vốn phõn theo đối tượng vay
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ cho vay
Thành phần kinh tế 1.206.11 0 1.214.30 2 1.263.00 0 DNNQD 762.788 67 680.620 56 664.000 53 DNNQD 443.322 36 533.682 44 599.000 47
• Phõn theo cơ cấu cho vay
Đơn vị : Triệu đồng
Bảng 2.3: Kết quả sử dụng vốn phõn theo cơ cấu cho vay
Dư nợ đầu tư và
cho vay Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng 1.208.079 1.216.762 1.263.000
Dư nợ đầu tư 1.968 0,16 2.460 0,20 2.059 0,09 Dư nợ nền kinh tế 1.206.111 99,84 1.214.302 99,80 1.260.941 99,91
• Phõn theo kỳ hạn vay
Đơn vị : Triệu đồng
Bảng 2.4: Kết quả sử dụng vốn phõn theo kỳ hạn cho vay
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cho vay ngắn hạn 881.661 73 878.292 72,3
2 795.010 63
VND 722.962 82 702.633 80 492.9 62 Ngoại tệ 158.699 18 175.659 20 302.1 38
Cho vay trung hạn 85.833 7,11 70.123 5,77 74.88 5,928
VND 82.840 96,51 67.744 96,61 73 97,49 Ngoại tệ 2.993 3,49 2.397 3,39 1.88 2,51
Cho vay dài hạn 238.617 19,7
8 265.888 21,9 393.12 31,66 VND 190.195 79,71 173.593 65,29 133.975 34,08 Ngoại tệ 48.422 20,29 92.295 34,71 259.144 65,92 Tổng dư nợ 1.206.11 1 1.214.30 3 1.263.00 0
Cỏc bảng biểu trờn cho ta thấy : Tỷ lệ cho vay ngắn hạn là chủ yếu qua cỏc năm, hướng cho vay dài hạn được tăng lờn nhưng chưa đỏng kể. Cho vay doanh nghiệp Nhà nước năm 2005 là hơn 636 tỷ đồng chiếm 53% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, cho vay cỏc thành phần kinh tế khỏc chiếm 47%. Dư nợ cho vay nền kinh tế giảm là do trong năm 2005 Chi nhỏnh xử lý rủi ro hơn 110 tỷ đồng: Tổng cụng ty Điện lực Việt Nam (Dự ỏn Điện Phỳ Mỹ) xin gia hạn thời gian rỳt vốn 2,8 triệu USD; đồng thời Chi nhỏnh giảm dần dư nợ của cỏc
đơn vị cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm và hoạt động kinh doanh khụng hiệu quả như Cụng ty Cầu 12, cụng ty Cổ phần Giao thụng 118,...
Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh tiếp tục tập trung vốn đầu tư cho một số đơn vị cú tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh hiệu quả, cú tớn nhiệm trờn thị trường như : Tổng cụng ty Điện lực Việt Nam, Tổng cụng ty Cơ khớ và Xõy dựng, Tổng cụng ty ụtụ Việt Nam....
Cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đến 31/12/2005 chiếm 58%/ tổng dư nợ cho vay nền kinh tế (Kế hoạch NHCT giao là 50%). So với kế hoạch, chỉ tiờu cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản của Chi nhỏnh chưa đạt là do trong năm chưa đưa tài sản bảo đảm trị giỏ 16 triệu USD của dự ỏn “ Đuụi hơi 2.1 MR” – Tổng cụng ty Điện lực Việt Nam vào.
Về nợ quỏ hạn, nợ xấu, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ đến 31/12/2005
Nợ quỏ hạn là 25 tỷ đồng, giảm 48.8 tỷ đồng so với 31/12/2004. Trong đú, nợ xấu là 22.9 tỷ đồng, chiếm 1.9%/ tổng dư nợ cho vay nền kinh tế.
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ của Chi nhỏnh là 105.8 tỷ đồng chiếm 8.4% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế.
Nguyờn nhõn phỏt sinh nợ quỏ hạn và gia hạn nợ lớn là do :
Một số khỏch hàng cú dư nợ lớn tại Chi nhỏnh (chủ yếu là nhứng đơn vụ thuộc lĩnh vực đầu tư xõy dựng cơ bản, giao thụng) hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn vay Ngõn hàng, trong khi đú việc thanh toỏn từ vốn ngõn sỏch chậm, khả năng quản lý điều hành kộm hiệu quả, cựng với sự đúng băng của thị trường bất động sản dẫn đờn khụng khả năng trả nợ Ngõn hàng đỳng hạn.
Một số đơn vị bỏo cỏo tỡnh hỡnh tài chớnh khụng phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh của đơn vị. Cụng tỏc thẩm định, lập hồ sơ tớn dụng ở một số cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, chưa kịp thời phỏt hiện những yếu kộm của đơn vị để cú biện phỏp xử lý. Việc kiểm tra, giỏm sỏt sử dụng vốn vay cũng như theo dừi đụn đốc khỏch hàng trả nợ cũn chưa sỏt sao.
Về thu hồi nợ ngoại bảng:
Đến 31/12/2005 đó thu hồi được 3028.6 triệu đồng đạt 121,1% kế hoạch NHCT giao.
Doanh số phỏt hành bảo lónh năm 2005 đạt 93 tỷ đồng.
2.3.3. Cỏc dịch vụ hoạt động thu phớ
Năm 2005, hoạt động dịch vụ thu phớ đạt được một số kết quả sau :
Doanh số thanh toỏn trong nước đạt 9.481 tỷ đồng với tổng số mún là 66.095 mún, trong đú thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là 7.763 tỷ đồng chiếm 81,9% tổng doanh số thanh toỏn.
Số khỏch hàng mở tài khoản tại Chi nhỏnh trong năm 2005 là 286, nõng tổng số khỏch hàng mở tài khoản tại Chi nhỏnh lờn 1.178 khỏch hàng.
Doanh số mua bỏn ngoại tệ cỏc loại quy đổi ra USD là 108 triệu USD Tổng số L/C phỏt hành là 150 mún với giỏ trị 26,2 triệu USD ....
Đối với dịch vụ thẻ Chi nhỏnh đó chủ động tiếp cận để phỏt hành thẻ. Năm 2005 phỏt hành được 1.703 thẻ cỏc loại, chiếm 61% tổng số thẻ đó phỏt hành tại Chi nhỏnh.Trong năm qua Chi nhỏnh đó đặc biệt quan tõm chỳ trọng đến việc phỏt triển , mở rộng phạm vi và đối tượng sử dụng thẻ ATM như thực
hiện ký hợp đồng phỏt hành thẻ và chi trả lương qua thẻ ATM cho Cụng ty TNHH DAEA VINA, cụng ty Cổ phần Nam Dược, Cụng ty Liờn doanh Đại Chõn Trời,...: mở điểm phỏt hành thẻ tại một số trường như ĐH Sư Phạm Hà Nội, Cao đẳng Du lịch,...Đõy là bước tạo đà quan trọng cho Chi nhỏnh trong việc phỏt triển dịch vụ thẻ những năm tới.
Tổng phớ dịch vụ trong năm thu được 5.394 triệu đồng tăng 2.348 triệu đồng so với năm 2004, chiếm 4,58% tổng thu nhập, chất lượng dịch vụ khụng ngừng được nõng cao.
2.3.4. Lợi nhuận chưa trớch dự phũng rủi ro năm 2005 :
Lợi nhuận chưa trớch lập dự phũng rủi ro năm 2005 là 23,7 tỷ đồng, đạt 118,5% so với kế hoạch năm 2005 NHCT VN giao, vượt 10% so với năm 2004.
2.3.5. Cỏc mặt hoạt động khỏc
Cụng tỏc quản lý điều hành được đổi mới phự hợp với điều kiện kinh doanh, yờu cầu quản lý của Chi nhỏnh.
Cụng tỏc kế hoạch, tổng hợp ngày càng được hoàn thiện, đảm bảo cung cấp số liệu chớnh xỏc, kịp thời phục vụ cụng tỏc quản lý điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh của Ban lónh đạo Chi nhỏnh.
Cụng tỏc tài chớnh đảm bảo chi tiờu tiết kiệm đỳng chế độ, thực hiện đỳng quy chế tài chớnh và đảm bảo chỉ tiờu kế hoạch của NHCT Việt Nam giao.
Cụng tỏc thụng tin, điện toỏn đảm bảo hệ thống mỏy tớnh tại cỏc phũng, cỏc điểm giao dịch hoạt động ổn định, thụng suốt.
Hoạt động ngõn quỹ đảm bảo thu chi kịp thời, khụng ứ đọng vốn. Đảm bảo việc kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền và cỏc chứng từ cú giỏ, khụng để xảy ra mất mỏt, hư hỏng, đảm bảo an toàn tuyệt đối. Cỏn bộ kiểm ngõn tiếp tục phỏt huy phẩm chất trong sạch, liờm khiết (Trong năm đó trả tiền thừa cho khỏch 75 mún với tổng số tiền là 89 triệu đồng và 810 USD).
Cụng tỏc tổ chức nhõn sự, lao động tiền lương : Lập đề ỏn và hoàn chỉnh cỏc thủ tục trỡnh NHCT Việt Nam nõng cấp phũng giao dịch Cầu Diễn lờn Chi nhỏnh cấp I. Ký hợp đồng và tuyển dụng lao động theo đỳng qui định của NHCT, trả lương đỳng quy chế.
Cụng tỏc đào tạo : Cử 72 lượt cỏn bộ tham gia cỏc lớp đào tạo và cỏc lớp bồi dưỡng nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ như cỏc lớp tập huấn , bồi dưỡng chuyờn mụn nghiệp vụ; quản lý tớn dụng, triển khai dịch vụ Ngõn hàng ... để nõng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhõn lực đỏp ứng cho hiện đại húa tiến tới hội nhập kinh tế.
Cỏc cụng tỏc khỏc : Bờn cạnh cụng tỏc chuyờn mụn, cỏc hoạt động của Đảng bộ, Cụng đoàn, Đoàn thanh niờn luụn được chỳ trọng phỏt triển...
III. Thực trạng hoạt động tớn dụng trung dài hạn đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh quốc doanh
2.1. Quy trỡnh cho vay và quản lý tớn dụng đối với doanh nghiệp
i. Phạm vi ỏp dụng: là đối với khỏch hàng doanh nghiệp núi chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh núi riờng ỏp dụng trong toàn bộ hệ thống NHCT VN
ii. Đối tượng ỏp dụng:
Khỏch hàng Việt nam: bao gồm doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH, Cụng ty hợp danh và Hợp tỏc xó
Phỏp nhõn nước ngoài: phải cú năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực cạnh tranh hành vi dõn sự theo quy định của phỏp luật
b. Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay tại Chi nhỏnh
i. Tiếp nhận và hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn
Đối với khỏch hàng quan hệ tớn dụng lần đầu: CBTN hướng dẫn khỏch hàng cung cấp những thụng tin về khỏch hàng như sau:
Những thụng tin cơ bản về doanh nghiệp: Loại hỡnh DN, tờn gọi, trụ sở, điện thoại, giấy phộp kinh doanh, tư cỏch phỏp nhõn và những yờu cầu phỏp lý khỏc…
Nhu cầu của khỏch hàng, khỏch hàng phải trỡnh phương ỏn, dự ỏn vay vốn trong đú phải núi rừ là khoản vay nhằm mục đớch gỡ, dự tớnh trả khoản vay như thế nào
CBTD cũng phải cung cấp cho khỏch hàng những quy định mà khỏch hàng phải đỏp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập cần thiết để được khỏch hàng vay
Đối với khỏch hàng đó cú quan hệ tớn dụng: CBTD hướng dẫn khỏch hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ
ii. Thẩm định cỏc điều kiện vay
Đõy là nghiệp vụ của Ngõn hàng nhằm phõn tớch khỏch hàng xem cú nờn cung cấp khoản vay hay khụng, nếu nghiệp vụ này mà yếu kộm sẽ dẫn đến những rủi ro cho hoạt động của Ngõn hàng, đõy là hoạt động phức tạp đũi hỏi CBTD về năng lực chuyờn mụn cũng như những hiểu biết xó hội. Nghiệp vụ này được thực hiện như sau:
Kiểm tra hồ sơ khỏch hàng
Xỏc minh quyền hạn, trỏch nhiệm của mỗi bờn qua, xỏc định quyền hạn trỏch nhiệm của cỏc chức danh trong doanh nghiệp
Thời hạn hoạt động cũn lại của doanh nghiệp
Ngành nghề được phộp kinh doanh
Kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ bảo đảm tiền vay
CBTD kiểm tra tớnh xỏc thực, hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ
Đối với bỏo cỏo tài chớnh dự tớnh cho ba năm tới và phương ỏn sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả, nguồn trả
Ngoài ra, kiểm tra sự phự hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp cú phự hợp với phương ỏn dự kiến đầu tư, xu hướng phỏt triển của ngành trong tương lai
Kiểm tra xem nhu cầu vay vốn cú thuộc đối tượng cho vay hay khụng cho vay của NHCT VN
Kiểm tra tớnh hợp phỏp của mục đớch vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với