II. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn đối với DNNQD tại chi nhỏnh ngõn
3.3. Giải phỏp nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn
trung – dài hạn, thẩm định khỏch hàng là DNNQD:
Cỏc biện phỏp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà Ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trường hợp xấu nhất, Ngõn hàng khụng bao giờ muốn thu hồi vốn thụng qua việc xử lý tài sản bảo đảm. Một khoản tớn dụng cú chất lượng cao đũi hỏi phải được hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từ việc sử dụng hiệu quả tài sản đú chứ khụng phải là phỏt mại tài sản thế chấp, cầm cố. Muốn vậy phải cú biện phỏp nhằm chọn ra những khỏch hàng thực sự đỏng tin cậy, những dự ỏn khả thi và cú hiệu quả. Điều đú đũi hỏi hiệu quả cụng tỏc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng ngày càng phải được nõng cao hơn.
Thực hiện đỳng quy trỡnh thẩm định dự ỏn, nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn trước khi quyết định cho vay là yếu tố quan trọng nhất nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng. Để làm được điều này, việc thẩm định dự ỏn phải thu thập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau để đối chiếu, đảm bảo tớnh chớnh xỏc của nguồn thụng tin nhận được, xử lý thụng tin đú để cú cỏc căn cứ ra quyết định cho vay.
Trong quỏ trỡnh thẩm định, cỏn bộ tớn dụng phải tiến hành thẩm định khỏch hàng xin vay ở những tiờu chớ chủ yếu sau:
Tư cỏch phỏp lý: Đú là việc căn cứ vào cỏc văn bản, quyết định của cơ quan nhà nước cú thẩm quyền cho phộp thành lập.
Qua bỏo cỏo thường kỳ của doanh nghiệp kết hợp với sự thanh tra giỏm sỏt của cỏn bộ chuyờn mụn để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng quản lý tài chớnh của chủ doanh nghiệp.
Về vấn đề tài sản thế chấp: Hiện nay hầu hết cỏc Ngõn hàng đều buộc khỏch hàng cú tài sản đảm bảo cho khoản vay, nhất là những doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Bởi vỡ, họ tin tưởng vào tài sản thế chấp là sự bảo đảm cho khoản vay an toàn nhất, khi mà rủi ro xảy ra Ngõn hàng khụng thu được nợ, Ngõn hàng sẽ tiến hành phỏt mại tài sản để thu hồi nợ. Chớnh sự quỏ tin tưởng vào tài sản thế chấp cũng là lý do gõy ra rủi ro cho Ngõn hàng cả về quy mụ lẫn chất lượng tớn dụng. Sau đõy là một số lý do minh chứng cho điều này:
- Nhiều DNNQD cú phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi nhưng do khụng cú tài sản thế chấp hoặc cú nhưng cỏc giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu khụng rừ ràng.
- Bản thõn tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro khi biến động về giỏ.
- Chi phớ phỏt mại tài sản khụng nhỏ, trong đú Ngõn hàng phải tiến hành định giỏ lại tài sản, làm cho số tiền thu được từ việc phỏt mại tài sản giảm đi nhiều.
Do đú Ngõn hàng cần phải nhỡn lại vấn đề về tài sản thế chấp, coi đú là một điều kiện đảm bảo cho khoản vay, trong trường hợp bất đắc dĩ mới tiến hành phỏt mại tài sản chứ khụng phải là nguyờn tắc.
Đõy là khõu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với Ngõn hàng và là căn cứ cho việc khỏch hàng cú trả nợ được hay khụng cũng như việc phũng chống rủi ro. Khõu thẩm định này quan trọng nhất là yếu tố cỏn bộ, để khõu thẩm định chắc chắn, xem xột khả năng trả nợ của khỏch hàng trong tương lai đũi hỏi cỏn bộ phải cú năng lực, kinh nghiệm đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn trờn toàn bộ cỏc phương diện kỹ thuật, tài chớnh, kinh tế xó hội để đưa ra những quyết định đỳng đắn, Ngoài ra thụng qua quỏ trỡnh thẩm định, cỏn bộ Ngõn hàng cú thể tư vấn cho khỏch hàng những vấn đề cú liờn quan đến tớnh khả thi của dự ỏn, phũng trỏnh những rủi ro cho khỏch hàng và Ngõn hàng.
Bờn cạnh việc nõng cao chất lượng của cụng tỏc thẩm định, Ngõn hàng phải chỳ ý đến cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ bảo đảm nghiờm tỳc cỏc điều kiện, yờu cầu của quy trỡnh tớn dụng.
3.4. ỏp dụng hệ thống chấm điểm tớn dụng để phõn loại tớn nhiệm của khỏch hàng
Hiện nay hệ thống chấm điểm của Ngõn hàng Cụng thương Việt nam tuy đó xõy dựng hoàn thiện nhưng trong quỏ trỡnh ỏp dụng đỏnh giỏ đỳng khỏch hàng và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Tuy nhận thức được việc ứng dụng cụng tỏc chấm điểm tớn dụng cú thể khiến cho việc thẩm định khỏch hàng được nhanh chúng và chớnh xỏc, nhưng hiện nay những Ngõn hàng thuộc Ngõn hàng Cụng thương núi chung và Ngõn hàng Cụng thương Chi nhỏnh Cầu Giấy núi riờng vẫn chưa ỏp dụng phương phỏp này một cỏch cú hiệu quả.
Phương phỏp chấm điểm tớn dụng được ỏp dụng phổ biến ở nhiều Ngõn hàng ở Việt nam và nhiều nước trờn thế giới. Theo phương phỏp này, doanh nghiệp muốn được vay vốn sẽ được đỏnh giỏ, chấm điểm trờn cỏc mặt như:
Chấm điểm dũng tiền.
Khả năng quản lý, điều hành kinh doanh.
Uy tớn trong thời gian quan hệ trước đú với Ngõn hàng (nếu cú).
Cỏc chỉ tiờu khỏc như: quy mụ doanh nghiệp, ngành nghề mà doanh nghiệp kinh doanh chớnh …
Mỗi chỉ tiờu này sẽ được gỏn cho một trọng số thể hiện mức độ quan trọng của nú đối với việc đỏnh giỏ khỏch hàng. Tổng số điểm của khỏch hàng sẽ là cơ sở so sỏnh với tiờu chuẩn cụ thể, doanh nghiệp sẽ được xếp loại theo cỏc mức A, B, C, D từ đú Ngõn hàng cú cỏch đối xử phự hợp. Việc mấu chốt của khõu chấm điểm đú là xõy dựng một hệ thống chỉ tiờu đỏnh giỏ doanh nghiệp trờn cỏc mặt một cỏch chớnh xỏc, đồng thời phải xỏc định được vai trũ của mỗi mặt đú trong việc quyết định cỏc mặt khỏc cũng như quyết định hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Thực tế hiện nay cho thấy là cỏc NHTM ở Việt nam hiện nay thường quỏ quan tõm đến chỉ tiờu đỏnh giỏ tài sản bảo đảm và khả năng thanh toỏn hiện hành, trong khi đú quờn mất rằng nguyờn tắc trả nợ là từ thu nhập do việc sử dụng khoản vay đem lại.
3.5. Nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ thẩm định
Trong những năm qua, doanh nghiệp ngoài quốc doanh luụn đúng vai trũ quan trọng trong phỏt triển nền kinh tế đất nước. Cú những kết quả khụng thể phủ nhận của cơ chế chớnh sỏch ngày càng cởi mở cửa của Nhà nước, chớnh quyền cỏc cấp. Tuy nhiờn, một thực tế là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn gặp nhiều khú khăn trong việc tiếp cận cỏc nguồn tớn dụng của Ngõn hàng.
Cú những doanh nghiệp phàn nàn về trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ thẩm định dự ỏn, do thiếu tớnh khỏch quan, cú những dự ỏn khả thi thỡ cho là kộm khả thi, cũn những dự ỏn mạo hiểm thỡ chủ doanh nghiệp lại ỏi ngại việc thủ tục rườm rà, mất nhiều chi phớ về thời gian dẫn tới mất cơ hội đầu tư vốn của doanh nghiệp.
Do đú việc nõng cao hơn nữa trỡnh độ chuyờn mụn của cỏc cỏn bộ thẩm định để phự hợp hơn nữa với sự thay đổi của cơ chế chớnh sỏch, phỏp luật … cũng như việc nõng cao năng lực trong việc thẩm định khỏch hàng làm giảm rủi ro cho Ngõn hàng, tăng chất lượng tớn dụng và tăng khả năng cạnh tranh của NHCT CG núi riờng và NHCT Việt nam núi chung trong tỡnh hỡnh cạnh tranh của cỏc NHTM như hiện nay.
3.6 Tăng cường huy động vốn trung – dài hạn để cho vay trung – dài hạn
Hiện nay, Ngõn hàng nhà nước đó cho phộp trớch 30 – 40% vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung – dài hạn, thay vỡ tỷ lệ 20 – 30% trước đõy theo quyết định 381/QĐ/NHNN năm 2003. Đõy là một chớnh sỏch cho thấy sự thay đổi cho phự hợp với sự phỏt triển kinh tế núi chung và phỏt triển của thị trường tài chớnh tiền tệ núi riờng.
Bờn cạnh đú, Ngõn hàng Cụng thương Chi nhỏnh Cầu Giấy cũng cần xem xột đến việc tự mỡnh huy động vốn trung dài hạn như việc phỏt hành giấy tờ cú giỏ như kỳ phiếu Ngõn hàng với lói suất hấp dẫn để huy động được khối lượng vốn trung – dài hạn.
Ngoài ra cũng cần phải cú chớnh sỏch lói suất phự hợp để thu hỳt những doanh nghiệp cú nhu cầu vay tớn dụng trung – dài hạn. Việc ỏp dụng cỏc mức lói suất khỏc nhau một cỏch hợp lý cho thời hạn huy động khỏc nhau cú thể sẽ
làm thay đổi cơ cấu tiền gửi theo ý muốn. Để tăng cường nguồn vốn huy động dài hạn Ngõn hàng cần luụn luụn duy trỡ một mức chờnh lệch nhất định so với lói suất huy động ngắn hạn. Lói suất huy động dài hạn cú thể biến động được cụng bố trong từng thời kỳ, ngoài ra Ngõn hàng cú thể tăng thờm tớnh hấp dẫn cho nú như trả lói theo nhiều kỳ hạn, trả lói trước đồng thời tuyờn truyền để người gửi tiền hiểu về nghiệp vụ chiết khấu, cho vay cầm cố khi người gửi tiền cú nhu cầu vốn đột xuất, cho vay thế chấp bằng thẻ, hiện đại húa cụng nghệ Ngõn hàng nhằm cung cấp nhiều dịch vụ thuận lợi cho người gửi tiền như phỏt hành sộc du lịch, gửi một nơi nhưng rỳt nhiều nơi ... cú như vậy mới thu hỳt nguồn vốn trung dài hạn phục vụ hoạt động cho vay trung dài hạn của NHTM.
3.7. Tăng cường cụng tỏc giỏm sỏt tiền vay
Giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng tiền vay của khỏch hàng được coi là một biện phỏp hữu hiệu để phũng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giỏm sỏt sẽ giỳp Ngõn hàng kiểm soỏt được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả và đỳng mục đớch. Nếu việc giỏm sỏt khụng chặt chẽ tạo ra lỗ hổng cho người vay sử dụng sai mục đớch, làm phỏt sinh rủi ro tớn dụng. Việc giỏm sỏt tiền vay hiện nay ở Ngõn hàng mới tập trung chủ yếu việc xem xột cỏc bỏo cỏo tài chớnh mới nhất, một số giấy tờ hoỏ đơn liờn quan … định kỳ cỏn bộ tớn dụng đến cơ sở để kiểm tra (tối thiểu hai thỏng một lần), tuy nhiờn việc giỏm sỏt như vậy sẽ khụng phỏt hiện kịp thời cỏc biến cố xảy ra trong doanh nghiệp, nhất là tớnh trung thực của cỏc bỏo cỏo tài chớnh mà doanh nghiệp đưa ra. Hơn nữa, việc xuống cơ sở kiểm tra mang tớnh định kỳ, do đú doanh nghiệp cú thể che dấu. Vỡ vậy, khi tiến hành giỏm sỏt tiền vay cần phải được thực hiện lại như:
Việc xuống cơ sở kiểm tra định kỳ đối với tất cả cỏc khoản vay, đối với những khoản vay lớn, Ngõn hàng tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, đồng thời cũng nờn kiểm tra bất thường.
Tổ chức quỏ trỡnh kiểm soỏt cẩn thận và nghiờm tỳc để đảm bảo đỏnh giỏ, xem xột tất cả cỏc đặc tớnh quan trọng nhất của khoản vay bao gồm: đỏnh giỏ quỏ trỡnh thanh toỏn, đỏnh giỏ chất lượng và tỡnh trạng tài sản thế chấp, xem xột đầy đủ khớa cạnh phỏp lý của hợp đồng tớn dụng để bảo đảm rằng Ngõn hàng cú quyền hợp phỏp sở hữu toàn bộ hay một phần của tài sản thế chấp của doanh nghiệp trong trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ, đỏnh giỏ sự thay đổi trong tỡnh hỡnh tài chớnh của người vay và sự thay đổi trong cỏc dự bỏo, đỏnh giỏ những yếu tố làm tăng khả năng giảm nhu cầu tớn dụng của người vay.
Kiểm soỏt và theo dừi thường xuyờn những khoản vay lớn bởi vỡ việc khụng tuõn thủ hợp đồng tớn dụng cú thể ảnh hưởng nghiờm trọng đến tỡnh hỡnh tài chớnh của Ngõn hàng.
Tiến hành theo dừi thường xuyờn hơn đối với những khoản vay cú vấn đề Nếu trong trường hợp tốc độ phỏt triển của nền kinh tế suy giảm hay cỏc ngành chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục cho vay của Ngõn hàng phải đối mặt với những vấn đề lớn như sự xuất hiện của đối thủ cạnh tranh mới hay sự thay đổi của cụng nghệ tạo ra nhu cầu mới thỡ Ngõn hàng nờn tăng cường cỏc biện phỏp kiểm soỏt tớn dụng.
3.8. Thu hồi và xử lý cỏc khoản vay
Để nõng cao chất lượng tớn dụng, song song với việc thực hiện cỏc giải phỏp nhằm hạn chế phỏt sinh nợ quỏ hạn mới thỡ việc xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn, nợ khú đũi cũng rất quan trọng.
- Thứ nhất, Ngõn hàng cần lập một bộ phận chuyờn trỏch thực hiện cụng việc xử lý và thu hồi nợ.
- Thứ 2, do đặc thự của cụng việc xử lý và thu hồi nợ khụng giống như cụng việc thẩm định thuần tỳy nờn Ngõn hàng cần tổ chức cho cỏc nhõn viờn trong bộ phận xử lý và thu hồi nợ tham gia và cỏc khoỏ học chuyờn mụn hoỏ để nõng cao trỡnh độ và kinh nghiệp. Ngoài yờu cầu nắm chắc nghiệp vụ chuyờn mụn về quy chế, quy trỡnh tớn dụng cỏc nhõn viờn này cũng cần cú trỡnh độ chuyờn sõu về luật, cú khả năng phõn tớch tõm lý và thuyết phục khỏch hàng.
III. Kiến nghị
3.1. Đối với Ngõn hàng Cụng thương Việt nam
3.1.1. Tăng cường hệ thống thụng tin cho cỏc Chi nhỏnh:
Thụng tin tớn dụng như đó núi ở trờn, nú giỳp cho cỏc Ngõn hàng hạn chế được nhiều rủi ro thụng qua việc thụng tin về khỏch hàng vay cho cỏc TCTD. Ngõn hàng Cụng thương Việt nam chớnh là chiếc cầu nối thụng tin về khỏch hàng giữa cỏc Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương, nhằm trỏnh những trường hợp rủi ro tớn dụng như trường hợp EPCO – Minh Phụng. Đồng thời việc ỏp dụng thụng tin tớn dụng một cỏch cú hiệu quả từ chớnh hội sở chớnh cũng là động lực khuyến khớch cỏc NHCT chi nhỏnh thực hiện theo.
3.1.2. Hoàn thiện quy trỡnh tớn dụng nhất là cụng tỏc chấm điểm tớn dụng:
Trước hết là việc đề ra một quy trỡnh tớn dụng khoa học, và thống nhất quy trỡnh đú cho cả hệ thống Ngõn hàng Cụng thương Việt nam. Tiếp đến là cần
thống nhất quy trỡnh tớn dụng từ khõu nhận hồ sơ vay của khỏch hàng đến khi thu hồi vốn và lói cũng như thống nhất việc chấm điểm tớn nhiệm khỏch hàng.
Qua quỏ trỡnh ỏp dụng hệ thống chấm điểm tớn dụng thỡ người ta cũng nhận thấy một điều là trọng số trong hệ thống chấm điểm tớn dụng của NHCT Việt nam chưa hợp lý. Do đú việc hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm tớn dụng là rất cần thiết vỡ nú sẽ giỳp cho cả hệ thống Ngõn hàng Cụng thương rỳt gọn được thời gian thẩm định khỏch hàng cũng như nõng cao chất lượng tớn dụng.
3.1.3. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng cựng với việc đa dạng hoỏ khỏch hàng nhằm phõn tỏn và trỏnh rủi ro cú thể xẩy ra. Hiện nay ở Ngõn hàng cỏc hỡnh thức tớn dụng trực tiếp được sử dụng là chủ yếu cú xỏc suất rủi ro cao. Trong cơ cấu cho vay thỡ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn do đú Ngõn hàng cần đẩy mạnh cỏc khoản cho vay trung dài hạn. Hỡnh thức thuờ mua cú nhiều ưu điểm trong việc đỏp ứng nhu cầu tớn dụng đối với cỏc DNNQD tại Ngõn hàng nờn cần đẩy mạnh hơn nữa.
3.1.4. Phỏt huy hiệu quả chớnh sỏch thu hỳt những DNNQD
Cần cú những chớnh sỏch về lói suất cũng như đề ra những chớnh sỏch nhằm giảm sự bất bỡnh đẳng giữa việc cho vay DNNN và DNNQD. Hiện nay NHCT Cầu Giấy đó cú chớnh sỏch thu hỳt những DNNQD, tuy nhiờn những văn bản này chưa cụ thể và chưa phỏt huy hiệu quả đến cơ sở. Do bộ mỏy tổ chức của NHCT cũn cồng kềnh, nhiều chớnh sỏch chồng chộo khiến cho những chi nhỏnh cấp dưới khú cú thể thay đổi theo.
Đẩy mạnh, nõng cao hiệu quả cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt. Chấn chỉnh và