III. Thực trạng hoạt động tớn dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
2.1. Quy trỡnh cho vay và quản lý tớn dụng đối với doanh nghiệp
i. Phạm vi ỏp dụng: là đối với khỏch hàng doanh nghiệp núi chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh núi riờng ỏp dụng trong toàn bộ hệ thống NHCT VN
ii. Đối tượng ỏp dụng:
Khỏch hàng Việt nam: bao gồm doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH, Cụng ty hợp danh và Hợp tỏc xó
Phỏp nhõn nước ngoài: phải cú năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực cạnh tranh hành vi dõn sự theo quy định của phỏp luật
b. Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay tại Chi nhỏnh
i. Tiếp nhận và hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn
Đối với khỏch hàng quan hệ tớn dụng lần đầu: CBTN hướng dẫn khỏch hàng cung cấp những thụng tin về khỏch hàng như sau:
Những thụng tin cơ bản về doanh nghiệp: Loại hỡnh DN, tờn gọi, trụ sở, điện thoại, giấy phộp kinh doanh, tư cỏch phỏp nhõn và những yờu cầu phỏp lý khỏc…
Nhu cầu của khỏch hàng, khỏch hàng phải trỡnh phương ỏn, dự ỏn vay vốn trong đú phải núi rừ là khoản vay nhằm mục đớch gỡ, dự tớnh trả khoản vay như thế nào
CBTD cũng phải cung cấp cho khỏch hàng những quy định mà khỏch hàng phải đỏp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập cần thiết để được khỏch hàng vay
Đối với khỏch hàng đó cú quan hệ tớn dụng: CBTD hướng dẫn khỏch hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ
ii. Thẩm định cỏc điều kiện vay
Đõy là nghiệp vụ của Ngõn hàng nhằm phõn tớch khỏch hàng xem cú nờn cung cấp khoản vay hay khụng, nếu nghiệp vụ này mà yếu kộm sẽ dẫn đến những rủi ro cho hoạt động của Ngõn hàng, đõy là hoạt động phức tạp đũi hỏi CBTD về năng lực chuyờn mụn cũng như những hiểu biết xó hội. Nghiệp vụ này được thực hiện như sau:
Kiểm tra hồ sơ khỏch hàng
Xỏc minh quyền hạn, trỏch nhiệm của mỗi bờn qua, xỏc định quyền hạn trỏch nhiệm của cỏc chức danh trong doanh nghiệp
Thời hạn hoạt động cũn lại của doanh nghiệp
Ngành nghề được phộp kinh doanh
Kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ bảo đảm tiền vay
CBTD kiểm tra tớnh xỏc thực, hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ
Đối với bỏo cỏo tài chớnh dự tớnh cho ba năm tới và phương ỏn sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả, nguồn trả
Ngoài ra, kiểm tra sự phự hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp cú phự hợp với phương ỏn dự kiến đầu tư, xu hướng phỏt triển của ngành trong tương lai
Kiểm tra xem nhu cầu vay vốn cú thuộc đối tượng cho vay hay khụng cho vay của NHCT VN
Kiểm tra tớnh hợp phỏp của mục đớch vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hoỏ cấm lưu thụng, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của Chớnh phủ tại từng thời kỳ)
Đối với khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đớch vay cú đảm bảo, phự hợp vúi quy định quản lý ngoại hối hiện hành về cỏc đối tượng vay vốn ngoại tệ
Điều tra thu nhập, tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và phương ỏn sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tư
Về khỏch hàng vay vốn
CBTD phải tỡm hiểu thụng tin về:
Ban lónh đạo của khỏch hàng vay vốn
Tỡnh trạng nhà xưởng, mỏy múc thiết bị, kỹ thuật, quy trỡnh cụng nghệ hiện cú của khỏch hàng
Tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chớnh của khỏch hàng
Đỏnh giỏ tài sản bảo đảm nợ vay (nếu cú)
Về phương ỏn sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tư
CBTD tỡm hiểu giỏ cả, tỡnh hỡnh cung cầu trờn thị trường đối với cỏc đầu vào, đầu ra của sản phẩm mà phương ỏn sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tư tạo
ra, kinh nghiệm, năng lực triển khai phương ỏn, khả năng quản lý và thực hiện của chủ dự ỏn …
Cỏch thu thập thụng tin:
Qua cỏc nhà cung cấp hàng hoỏ, thiết bị, nguyờn vật liệu đầu vào, cỏc nhà tiờu thụ sản phẩm tương tự của phương ỏn sản xuất kinh doanh để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thị trường đầu vào, đầu ra
Qua cỏc phương tiện đại chỳng (bỏo, đài, mạng mỏy tớnh … ) từ cỏc cơ quan quản lý nhà nước, quản lý doanh nghiệp
Qua bỏo cỏo, nghiờn cứu, hội thảo chuyờn đề về từng ngành nghề
Tỡm hiểu phương ỏn sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tư cựng loại
Kiểm tra, xỏc minh thụng tin: thụng qua hồ sơ vay vốn trước đõy và hiện tại của khỏch hàng tại NHCT hay thụng qua cơ quan quản lý về hồ sơ vay của khỏch hàng trước đõy hay thụng qua bạn hàng, đối tỏc kinh doanh bao gồm nhà cung cấp và khỏch hàng tiờu thụ sản phẩm của doanh nghiệp, cỏc cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương
Phõn tớch ngành
Phõn tớch, thẩm định khỏch hàng vay vốn
Thẩm định tư cỏch phỏp lý và năng lực phỏp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, mụ hỡnh tổ chức, bố trớ lao động trong DN
Phõn tớch đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động và khả năng tài chớnh
Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay iii. Xỏc định phương thức cho vay
iv. Xem xột khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toỏn và xỏc định lói suất cho vay
v. Lập tờ trỡnh thẩm định cho vay vi. Tỏi thẩm định khoản vay vii. Trỡnh duyệt khoản vay
viii. Ký hợp đồng tớn dụng, hợp đồng bảo đảm ix. Giải ngõn
x. Kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay
xi. Thu nợ lói và gốc và xử lý những phỏt sinh
xii. Thanh lý hợp đồng tớn dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay xiii. Giải chấp tài sản đảm bảo
xiv. Lưu giữ thụng tin và hồ sơ bảo đảm tiền vay