I. Phương hướng phỏt triển hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng Cụng thương Chi nhỏnh Cầu Giấy nhỏnh Cầu Giấy
3.1. Mục tiờu phấn đấu toàn Chi nhỏnh:
Năm 2006 chi nhỏnh phấn đấu tự cõn đối được vốn kinh doanh, nõng cao chất lượng tớn dụng bảo đảm đầu tư an toàn hiệu quả, phỏt triển đa dạng dịch vụ Ngõn hàng.
Tổng nguồn vốn huy động 1.350 tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 1.350 tỷ đồng
Trong đú : + Dư nợ cho vay trung và dài hạn 40% tổng dư nợ + Tỷ lệ cho vay DNNN 50% tổng dư nợ
Tỷ lệ cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản 45%
Tỷ lệ nợ xấu ( nhúm 3, 4 và 5) dưới 3%
Lợi nhuận chưa trớch dự phũng rủi ro: 64 tỷ đồng (trong đú thu hồi nợ đó được xử lý rủi ro 40,6 tỷ đồng).
3.2. Phương hướng tổ chức thực hiện cụng tỏc tớn dụng:
• Đối với cụng tỏc tớn dụng
Củng cố và nõng cao hơn nữa chất lượng tớn dụng, chất lượng thẩm định cho vay, thực hiện nghiờm tỳc cơ chế tớn dụng của NHCT, đặc biệt chỳ trọng cỏc khõu thủ tục hồ sơ, quy trỡnh cấp tớn dụng, quản lý tớn dụng, kiểm soỏt tiền vay. Rà soỏt, đỏnh giỏ, phõn loại khỏch hàng, tập trung vốn đầu tư cho khỏch hàng cú tiềm lực tài chớnh, kinh doanh cú hiệu quả đồng thời cương quyết giảm dư nợ đối với khỏch hàng kinh doanh khụng hiệu quả.
Đổi mới cơ cấu tớn dụng theo hướng : Tăng tỷ trọng cho vay cú bảo đảm bằng tài sản cú tớnh thanh khoản cao. Đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ nhằm khai thỏc tối đa nguồn vốn ngoại tệ tại chỗ. Mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Thường xuyờn tổ chức học tập nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ tớn dụng, Nõng cao vai trũ, trỏch nhiệm của từng cỏn bộ tớn dụng đối với quỏ trỡnh đầu tư tớn dụng.
Tập trung chỉ đạo, bằng mọi biện phỏp thu hồi nợ quỏ hạn, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng. Giao chỉ tiờu cụ thể thu hồi nợ xấu cho từng cỏn bộ và cú kiểm điểm đỏnh giỏ hàng thỏng, quý.
• Đối với khỏch hàng là DNNQD
Tiếp tục mở rộng tớn dụng đối với DNNQD, sản xuất kinh doanh hiệu quả trong khả năng cõn đối nguồn vốn và kế hoạch trung ương giao, quy mụ phỏt triển phự hợp với trỡnh độ quản lý, năng lực cỏn bộ và mụi trường kinh tế.
Tăng trưởng dư nợ ngắn hạn vào những ngành cú thể so sỏnh, những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, năng lực tài chớnh lành mạnh.
Tăng cường quản lý chất lượng hiệu quả tớn dụng DNNQD trờn cơ sở nõng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soỏt khỏch hàng là DNNQD trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay.
Tớch cực chuyển hết số dư khụng lành mạnh, cú tiềm ẩn rủi ro thành dư nợ lành mạnh, chuyển vốn cho vay cỏc khỏch hàng, cỏc phương ỏn, dự ỏn khụng hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ Ngõn hàng.
Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu tớn dụng đỳng hướng và hiệu qủa kinh doanh, tăng tỷ trọng cho vay DNNQD.
Giảm dư nợ, tăng kiểm soỏt, tăng cường cụng tỏc thu hồi vốn đối với cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chớnh yếu kộm, mất vốn, cụng nợ lớn, đang quan hệ với nhiều tổ chức tớn dụng. Tăng tỷ trong cho vay DNNQD cựng lỳc đú, hạn chế cho vay khỏch hàng là những DNNN, đặc biệt là những doanh nghiệp thuộc Tổng cụng ty Xõy dựng cầu Thăng Long, Cụng ty Bắc Sơn.
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng và cỏc thành phần kinh tế nhằm phõn tỏn rủi ro.
II. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngõn hàng cụng thương chi nhỏnh cầu giấy 3.1. Tăng cường cụng tỏc thu nhập và xử lý thụng tin
Thụng tin là yếu tố khụng thể thiếu được cho việc thực hiện cụng tỏc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng nhằm tiếp cận khả năng trả nợ và đảm
bảo khả năng an toàn vốn vay. Thực tế hoạt động tớn dụng của NHTM Việt nam trong thời gian qua cho thấy chất lượng tớn dụng chưa tốt, hiệu quả tớn dụng chưa cao, tỷ lệ nợ quỏ hạn cũn cao, bỡnh quõn những năm gần đõy khoảng 5% và chưa cú khuynh hướng giảm vững chắc, khả năng xảy ra rủi ro tớn dụng luụn tiềm ẩn. Vỡ vậy nõng cao chất lượng tớn dụng là vấn đề bức xỳc đối với cỏc NHTM. Để làm đảm bảo tớnh chớnh xỏc của thụng tin cần thu thập số liệu từ nhiều nguồn khỏc nhau, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thụng tin nhằm chọn lọc những thụng tin chớnh xỏc, thiết thực nhất.
Hiện nay, sự hỡnh thành phỏt của hệ thống thụng tin tớn dụng CIC (Credit Information Center) đó gúp phần bảo đảm an toàn trong hoạt động của hệ thống tiền tệ Ngõn hàng và phỏt triển mở rộng tớn dụng, Nhờ chia sẻ tốt thụng tin tớn dụng, việc cho vay được phỏt triển thuận lợi cho cả người vay thụng qua việc thu thập thụng tin từ cỏc TCTD và cung cấp thụng tin trở lại cho cỏc TCTD để phục vụ kinh doanh tớn dụng.
Việc sử dụng thụng tin từ trung tõm thụng tin tớn dụng CIC cho phộp Ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy núi riờng đó giỳp giảm sự khụng cõn xứng về thụng tin giữa người đi vay và người cho vay, cho phộp Ngõn hàng đỏnh giỏ rủi ro chớnh xỏc hơn và cải thiện chất lượng đầu tư, dễ dàng tư vấn, chọn lựa phương ỏn và giảm chi phớ tớn dụng cho người vay tốt, từ đú tăng chất lượng tớn dụng và gúp phần phỏt triển kinh tế.
Ngoài ra, việc chia sẻ tớn dụng núi riờng do việc chia sẻ thụng tin giữa cỏc TCTD nờn đó gúp phần giảm thiểu rủi ro tớn dụng. Cú thể núi đến nay khụng cũn hiện tượng khỏch hàng cú vấn đề nhưng vẫn đi vay ở nhiều Ngõn hàng cựng một lỳc với số tiền lờn tới hàng nghỡn tỷ đồng, hoặc thành lập cụng
ty con để đồng thời vay ở nhiều TCTD như trường hợp EPCO – Minh Phụng năm 1994, gúp phần đảm bảo an toàn của hệ thống Ngõn hàng.
3.2. Đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh:
Nguyờn tắc quan trọng đặt lờn hàng đầu trong cho vay là “an toàn và hiệu quả” thực tế trong cụng tỏc cho vay đó xảy ra một số mõu thuẫn cần giải quyết hài hoà là tăng cường doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng phải đảm bảo tỷ lệ nợ quỏ hạn. Hơn nữa trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng ngày càng gia tăng cựng với sự tồn tại của nhiều hỡnh thức sở hữu, ngành nghề kinh doanh, vỡ vậy thường xuyờn đổi mới cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt, phự hợp với từng loại hỡnh kinh tế, từng loại hỡnh doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro, tuõn thủ phỏp luật, đường lối, chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước.
• Về thủ tục cho vay
Trờn thực tế khỏch hàng phàn nàn về sự rắc rối, nhiờu khờ của thủ tục vay vốn. Trong khi đú những thủ tục này vẫn khụng làm giảm rủi ro tớn dụng mà lại làm giảm sự hài lũng của khỏch hàng đối với Ngõn hàng, Ngõn hàng cú thể thực hiện một số biện phỏp sau:
- Rỳt ngắn thời gian xột duyệt vốn: khỏch hàng luụn mong muốn
được vay nhanh chúng, vỡ vậy cỏn bộ tớn dụng phải hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo yếu tố đỳng đủ. Ngõn hàng cú thể kết hợp với phũng cụng chứng Nhà nước để chứng nhận giấy tờ vừa chớnh xỏc, vừa đảm bảo thời gian nhanh chúng.
- Tạo sự đơn giản, dễ hiểu về thủ tục cho vay phự hợp với trỡnh độ
giấy tờ cần thiết một cỏch rừ ràng, để họ hiểu và thụng cảm với những khú khăn của Ngõn hàng. Đối với người vay là hộ tư nhõn cỏ thể, cỏc giấy tờ cần đơn giản hoỏ và in thành mẫu biểu chung.
• Về kỳ hạn vay:
Hiện nay tỷ trọng cho vay trung – dài hạn chưa cao là đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Trong khi đú nhu cầu cho vay trung – dài hạn ở DNNQD là rất lớn. Nhiều khi cỏc đơn vị này muốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị cụng nghệ nhưng khụng vay được vốn của Ngõn hàng nờn đành bỏ lỡ cơ hội. Do đú Ngõn hàng nờn định hướng cho vay trung – dài hạn trong điều kiện tăng cường chất lượng thẩm định một cỏch kỹ lưỡng. Việc xỏc định kỳ hạn nợ khụng chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà cũn dựa vào hợp đồng mua bỏn, tiờu thu sản phẩm … do vậy Ngõn hàng cần xỏc định kỳ hạn cho vay sao cho phự hợp với chu kỳ kinh doanh của khỏch hàng và tuổi thọ của mỏy múc thiết bị. Mỗi khỏch hàng cú một chu kỳ sản xuất kinh doanh khỏc nhau do đú đối với từng loại hỡnh kinh doanh của khỏch hàng mà Ngõn hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phự hợp. Theo quy định hiện hành thỡ cho vay trung hạn khụng quỏ 5 năm, dài hạn là trờn 5 năm nhưng Ngõn hàng khụng nờn gũ ộp thời hạn cho vay theo chủ quan gõy khú khăn cho khỏch hàng.
• Về lói suất cho vay:
Lói suất cho vay là vấn đề khụng chỉ Ngõn hàng quan tõm mà cỏc khỏch hàng cũng luụn chỳ ý, là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ liờn quan trực tiếp tới lợi ớch vật chất của cỏc bờn. Lói suất cho vay phụ thuộc nhiều yếu tố khỏc. Hiện nay hầu hết cỏc Ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng Cụng thương Chi
nhỏnh Cầu Giấy đó thực hiện nhiều loại lói suất linh hoạt cho từng loại khỏch hàng nhưng vẫn cũn sự phõn biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Điều này khụng khuyến khớch DNNQD vay vốn làm nhu cầu về vốn của khỏch hàng thuộc thành phần kinh tế này. Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy nền mở rộng cho vay DNNQD thụng qua việc sử dụng lói suất “mềm” hơn cho thành phần kinh tế này cú thể vay vốn kinh doanh và cú lói. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng mức lói suất linh hoạt theo mức vốn vay.
• Về cơ chế đảm bảo tiền vay:
Cú rất nhiều hỡnh thức đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lónh, ký quỹ tiền gửi. Hiện nay cỏc Ngõn hàng ở Việt nam núi chung và Ngõn hàng Cụng thương Chi nhỏnh Cầu Giấy núi riờng mới chỉ ỏp dụng hỡnh thức bảo đảm bằng tài sản thế chấp là chủ yếu. Trong khi đú cỏc khỏch hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hầu như cú tài sản giỏ trị thấp, thậm chớ họ cũn khụng cú tài sản đỏng kể để đem đi thế chấp do đú học khụng cú điều kiện để vay vốn nhất là cỏc nguồn vốn lớn. Vỡ vậy Ngõn hàng nờn kết hợp nhiều hỡnh thức bảo đảm khỏc nhau để giải quyết cho vay đối với cỏc đơn vị như vậy.
- Đối với đơn vị được bảo lónh tớn dụng một phần và đủ tài sản thế chấp phần cũn lại thỡ yờu cầu đơn vị thực hiện bảo đảm thu nợ theo yờu cầu. - Đối với những đơn vị được bảo lónh tớn dụng một phần và tài sản thế
chấp khụng đủ để đảm bảo phần cũn lại thỡ yờu cầu đơn vị dựng tài sản hỡnh thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm phần cũn lại.
- Đối với những đơn vị khụng đủ điều kiện để thực hiện như hai dạng trờn thỡ Ngõn hàng phải chỳ trọng thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn thụng qua hợp đồng tớn dụng trong đú cú cỏc chuyờn gia tư vấn theo chuyờn
mụn yờu cầu để quyết định xem cú cho vay hay khụng và cho vay bao nhiờu.
Hiện nay trong việc cho vay cỏc DNNQD Ngõn hàng thường quan tõm tới tài sản thế chấp. Nhưng bản thõn tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro như tớnh chớnh xỏc về quyền sở hữu tài sản mang thế chấp. Mặt khỏc, việc thanh lý, xử lý tài sản thế chấp cũng khụng phải dễ dàng và khụng cú Ngõn hàng nào cho vay mà lại mong muốn phải dựng đến biện phỏp cuối cựng là xử lý tài sản thế chấp, mà tài sản thế chấp chỉ là cỏi tạo tõm lý tin tưởng vào cơ sở phỏp lý trong việc cho vay. Trờn thực tế nhiều Ngõn hàng trở thành hiệu cầm đồ cho cỏc doanh nghiệp mà khụng sao thu hồi được vốn. Vỡ vậy cựng với việc đa dạng cỏc hỡnh thức bảo đảm và cỏc phương phỏp quản lý tài sản thế chấp thỡ Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy nờn quan tõm nhiều hơn đến khõu thẩm định.
Ngoài cỏc hỡnh thức thế chấp Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy nờn phỏt triển cỏc hỡnh thức bảo đảm khỏc theo hướng sau:
- Phỏt triển bảo đảm bằng chứng từ cú giỏ. Đõy cũng là một loại tài sản đem cầm cố nhưng đú là một loại đặc biệt. ưu điểm của loại tài sản này là gọn nhẹ, khụng bị tỏc động của yếu tố mụi trường, những tỏc động lý húa nờn dễ bảo quản, ưu điểm lớn nhất của loại tài sản này là khả năng sinh lời, tất nhiờn là vẫn cú những yếu tố rủi ro do những tỏc động của nền kinh tế. Muốn ỏp dụng phương phỏp này một cỏch rộng rói thi điều kiện đầu tiờn là phải phỏt triển thị trường chứng khoỏn để cỏc chứng chỉ tiền gửi, trỏi phiếu, thương phiếu dễ dàng được mua bỏn trờn thị trường mà khụng phải qua cơ quan trung gian, hơn nữa giỏ của chứng khoỏn cũng được xỏc định rừ ràng. Tuy nhiờn, trong điều kiện thị trường chứng khoỏn mới hỡnh thành
và phỏt triển ở nước ta như hiện nay thỡ loại giấy tờ cú giỏ mà tớnh ổn định cao chứa đựng ớt rủi ro là cỏc trỏi phiếu chớnh phủ, vỡ vậy mà Ngõn hàng nờn mở rộng hỡnh thức bảo đảm bằng loại tài sản này.
- Bảo lónh cũng là hỡnh thức nhiều ưu điểm giỳp cho cỏc đơn vị vừa và nhỏ mới thành lập cú điều kiện vay vốn Ngõn hàng. Tuy nhiờn ở nước ta hoạt động bảo lónh vẫn cũn hạn hẹp và quy chế bảo lónh chưa đầy đủ. Đặc biệt đối với DNNQD như hiện nay vẫn chưa cú cơ quan quản lý nào quản lý và đỡ đầu. Do vậy cần cú những chớnh sỏch, quy chế cụ thể để phỏt huy tốt nhất những ưu thế của hỡnh thức bảo lónh.
- Ngoài ra cũn cú những hỡnh thức bảo đảm bằng cỏc khoản phải thu, hàng tồn kho, cỏc hợp đồng. Cỏc hỡnh thức này đũi hỏi thủ tục hành chớnh và sự giỏm sỏt thường xuyờn.
- Mạnh dạn ỏp dụng cho vay khụng cú bảo đảm đối với những khỏch hàng đủ điều kiện theo quy định.
Mỗi hỡnh thức bảo đảm đều cú những ưu và nhược điểm riờng, tuy nhiờn việc sử dụng chỳng một cỏch tổng hợp và linh hoạt để chỳng bự đắp và bổ sung cho nhau thỡ sẽ tạo điều kiện cho DNNQD tiếp cận được nguồn vốn mà vẫn đảm bảo an toàn cho Ngõn hàng.
• Về phương thức cho vay
Ngõn hàng cần phải đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay. Hiện nay mới chỉ cho vay được theo hạn mức tớn dụng, cho vay từng lần và cho vay theo dự ỏn đầu tư nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ. Chủ yếu là cho vay từng lần, mỗi lần vay vốn khỏch hàng lại phải lập những thủ tục cần thiết để vay vốn, như vậy mất
mức tớn dụng thỡ Ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận với nhau một mức dư nợ tối đa trong thời gian nhất định căn cứ vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài sản bảo đảm của khỏch hàng . căn cứ vào mức dư nợ đú, khỏch hàng lập đầy đủ cỏc giấy tờ cần thiết nhưng chỉ phải lập một lần. Trong phạm vi tớn dụng thoả thuận, khỏch hàng cú thể rỳt vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rỳt tiền.