III. Thực trạng hoạt động tớn dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
2.3. Hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.1. Hạn chế
Mặc dự mới thành lập năm 2001 nhưng trong cụng tỏc tớn dụng tại Chi nhỏnh đó đạt được những kết quả sau:
• Tốc độ tăng trưởng, dư nợ tớn dụng khỏ vào đặc biệt vào những năm 2002 và đầu năm 2003.
• Mở rộng cho vay phự hợp chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế Việt nam, và định hướng phỏt triển của NHCT Việt nam.
Mở rộng cho vay tất cả cỏc thành phần kinh tế, theo định hướng giảm dần cho vay DNNN, thực hiện cho vay với tất cả thành phần kinh tế và của toàn dõn.
Mở rộng đầu tư chiều sõu gúp phần thỳc đẩy quỏ trỡnh trang thiết bị kỹ thuật, cụng nghệ tiờn tiến hiện đại cho nền kinh tế quốc dõn, là cơ sở quan trọng thực hiện CNH – HĐH đất nước.
Tuy nhiờn hoạt động tớn dụng tại Chi nhỏnh trong những năm qua cũn nhiều tồn tại, hạn chế:
• Tốc độ tăng trưởng tớn dụng của Chi nhỏnh quỏ cao nhất là trong những năm đầu khi thành lập. Chưa phự hợp với khả năng kiểm soỏt của Chi nhỏnh. Cú thời điểm cũn mang nặng tư tưởng chỳ trọng đến quy mụ tớn dụng mà chưa thực sự chỳ ý chất lượng và hồ sơ phỏp lý tớn dụng.
Đầu năm 2001 khi mới thành lập dư nợ tớn dụng được chuyển từ Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh sang là 198.000 triệu đồng. Thời điểm 31/12/2001 là 664.235 triệu đồng, 31/12/2002 là 1168.200 triệu đồng. 31/12/2003 là 1206.111 triệu đồng. Cũn những năm sau thỡ tốc độ đó giảm hơn so với trước, chứng tỏ chi nhỏnh đó chỳ ý hơn đến chất lượng của những khoản vay. 31/12/2004 tổng dư nợ cho vay đạt 1214.302 triệu đồng, 31/12/2005 là 1263.000 triệu đồng.
• Cơ cấu tớn dụng chưa hợp lý: Tuy trong những năm qua tỡnh hỡnh cho vay đối với thành phần kinh tế cú cải thiện, cho vay DNNN đó giảm và cho vay đối với DNNQD đó tăng lờn đỏng kể nhưng theo một số cơ cấu cho vay thỡ vẫn chưa hợp lý:
Tỷ trọng cho vay XDCB, cụng trỡnh giao thụng, khu vực tài chớnh yếu kộm, nguồn vốn thanh toỏn chậm, khả năng thu hồi nợ khú khăn … chiếm tỷ trọng quỏ cao. Cụ thể tớnh đến thời điểm 30/06/2004 tỷ trọng cho vay XDCB, cụng trỡnh giao thụng chiếm tới gần 40% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế.
Tỷ trọng cho vay khụng cú tài sản đảm bảo ở mức cao. Bờn cạnh đú, nguy cơ dư nợ cú bảo đảm, chất lượng, tớnh lỏng và giỏ trị thực của TSBĐ.
• Hiệu quả tớn dụng khụng vững chắc, chất lượng tớn dụng núi lờn nhiều vấn đề lo ngại, nợ gia hạn, nợ quỏ hạn tăng.
Về dư nợ quỏ hạn vào 30/06/2004 là 48.947 tỷ đồng (tớnh tới thời điểm 31/12/2004: 73.8 tỷ đồng)
Phõn tớch nợ quỏ hạn theo thành phần kinh tế:
DNNN: 16.151 tỷ đồng chiếm 33% dư nợ quỏ hạn toàn chi nhỏnh Trong đú cho vay XDCB, giao thụng: 13.200 tỷ đồng
DNNQD 32.796 tỷ đồng chiếm 67% dư nợ quỏ hạn toàn chi nhỏnh. Trong đú cho vay lĩnh vực XDCB, giao thụng: 2.900 triệu đồng. Phõn tớch nợ quỏ hạn theo thời hạn vay:
Nợ quỏ hạn cho vay ngắn hạn: 29.683 tỷ đồng
Nợ quỏ hạn cho vay trung – dài hạn: 19.264 tỷ đồng. Phõn tớch nợ quỏ hạn theo thời gian gia hạn;
NQH đến 180 ngày: 32.295 tỷ đồng chiếm 66% tổng dư nợ quỏ hạn Trong đú, NQH xõy dựng cơ bản, giao thụng: 13.200 triệu đồng
NQH đến 180 ngày đến 360 ngày: 11.370 tỷ đồng chiếm 24% Trong đú, cho vay XDCB, giao thụng 13.200 tỷ đồng
NQH trờn 360 ngày (nợ khú đũi) 5.001 tỷ đồng chiếm 10% tỷ trọng
Nợ gia hạn đến thời điểm 30/06/2004 là 157.000 triệu đồng. Đặc biệt nhiều mún vay gia hạn nhiều lần, thời gian gia hạn dài, cú doanh nghiệp gia hạn 100% dư nợ, thời hạn cho vay và thời gian gia hạn tới 24 thỏng.
Nợ quỏ hạn phỏt sinh lắm, chủ yếu cỏc doanh nghiệp xõy dựng cơ bản, thi cụng cỏc cụng trỡnh giao thụng.
Những doanh nghiệp ngoài quốc doanh xin cấp tớn dụng trung – dài hạn tại NHCT Chi nhỏnh Cầu Giấy cú nhiều doanh nghiệp thuộc ngành xõy dựng và giao thụng. Cụ thể trong năm 2005:
Cụng ty cổ phần Xõy dựng 118
Cụng ty TNHH Bắc Sơn
Cụng ty TNHH Chi Phương hoạt động về lĩnh vực giao thụng.
Cụng ty cổ phõn sản xuất và thương mại VIGLACERA
Cụng ty tư vấn và thiết kế mỏ
Cụng ty cổ phần và đầu tư dự ỏn phỏt triển đụ thị.
Những Cụng ty thuộc ngành xõy dựng và giao thụng cú đặc điểm là chủ yếu đầu tư và vốn cố định, vũng quay thu hồi vốn chậm, thụng thường tiến trỡnh nhiều dự ỏn thường phụ thuộc nhiều yếu tố nờn hầu hết dự ỏn được thực hiện chậm hơn so với kế hoạch. Do đú nhiều cụng ty thường xin Ngõn hàng gia hạn, hoặc thậm chớ quỏ hạn mà chưa trả được nợ do đú gõy khú khăn cho Ngõn hàng. Trong năm 2004 Cụng ty Bắc Sơn phỏt sinh nợ khú đũi là 20 tỷ đồng, Cụng ty Xõy lắp Điện nước số 3: 3,1 tỷ đồng … Nợ gia hạn của chi nhỏnh 108
tỷ đồng, năm 2005 nợ được cơ cấu lại của là 105.8 tỷ đồng trong đú chủ yếu thuộc những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực hạ tầng giao thụng. Tỷ lệ nợ gia hạn của chi nhỏnh cũn ở mức cao.
Trong năm 2005 tại chi nhỏnh, Tổng Cụng ty Điện lực Việt nam (Dự ỏn điện Phỳ Mỹ) xin gia hạn thời gian rỳt vốn 2.8 triệu USD tương đương với 44.38 tỷ đồng. Bờn cạnh đú, một số dự ỏn trung – dài hạn của những cụng ty hoạt động khụng hiệu quả như cụng ty Cầu 12, Cụng ty cổ phần Giao thụng 118, Cụng ty cổ phần xõy dựng số 4 Thăng Long … gõy rủi ro tớn dụng cho Chi nhỏnh.
Đến thời điểm 30/06/2004 tổng dư nợ quỏ hạn: cho vay 48.767 tỷ đồng, trong đú nợ gia hạn thuộc cỏc đơn vị XDCB, thi cụng cỏc cụng trỡnh giao thụng là 161 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 33% tổng nợ quỏ hạn.