II. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn đối với DNNQD tại chi nhỏnh ngõn
3.6. Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để cho vay trung dài hạn
Hiện nay, Ngõn hàng nhà nước đó cho phộp trớch 30 – 40% vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung – dài hạn, thay vỡ tỷ lệ 20 – 30% trước đõy theo quyết định 381/QĐ/NHNN năm 2003. Đõy là một chớnh sỏch cho thấy sự thay đổi cho phự hợp với sự phỏt triển kinh tế núi chung và phỏt triển của thị trường tài chớnh tiền tệ núi riờng.
Bờn cạnh đú, Ngõn hàng Cụng thương Chi nhỏnh Cầu Giấy cũng cần xem xột đến việc tự mỡnh huy động vốn trung dài hạn như việc phỏt hành giấy tờ cú giỏ như kỳ phiếu Ngõn hàng với lói suất hấp dẫn để huy động được khối lượng vốn trung – dài hạn.
Ngoài ra cũng cần phải cú chớnh sỏch lói suất phự hợp để thu hỳt những doanh nghiệp cú nhu cầu vay tớn dụng trung – dài hạn. Việc ỏp dụng cỏc mức lói suất khỏc nhau một cỏch hợp lý cho thời hạn huy động khỏc nhau cú thể sẽ
làm thay đổi cơ cấu tiền gửi theo ý muốn. Để tăng cường nguồn vốn huy động dài hạn Ngõn hàng cần luụn luụn duy trỡ một mức chờnh lệch nhất định so với lói suất huy động ngắn hạn. Lói suất huy động dài hạn cú thể biến động được cụng bố trong từng thời kỳ, ngoài ra Ngõn hàng cú thể tăng thờm tớnh hấp dẫn cho nú như trả lói theo nhiều kỳ hạn, trả lói trước đồng thời tuyờn truyền để người gửi tiền hiểu về nghiệp vụ chiết khấu, cho vay cầm cố khi người gửi tiền cú nhu cầu vốn đột xuất, cho vay thế chấp bằng thẻ, hiện đại húa cụng nghệ Ngõn hàng nhằm cung cấp nhiều dịch vụ thuận lợi cho người gửi tiền như phỏt hành sộc du lịch, gửi một nơi nhưng rỳt nhiều nơi ... cú như vậy mới thu hỳt nguồn vốn trung dài hạn phục vụ hoạt động cho vay trung dài hạn của NHTM.
3.7. Tăng cường cụng tỏc giỏm sỏt tiền vay
Giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng tiền vay của khỏch hàng được coi là một biện phỏp hữu hiệu để phũng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giỏm sỏt sẽ giỳp Ngõn hàng kiểm soỏt được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả và đỳng mục đớch. Nếu việc giỏm sỏt khụng chặt chẽ tạo ra lỗ hổng cho người vay sử dụng sai mục đớch, làm phỏt sinh rủi ro tớn dụng. Việc giỏm sỏt tiền vay hiện nay ở Ngõn hàng mới tập trung chủ yếu việc xem xột cỏc bỏo cỏo tài chớnh mới nhất, một số giấy tờ hoỏ đơn liờn quan … định kỳ cỏn bộ tớn dụng đến cơ sở để kiểm tra (tối thiểu hai thỏng một lần), tuy nhiờn việc giỏm sỏt như vậy sẽ khụng phỏt hiện kịp thời cỏc biến cố xảy ra trong doanh nghiệp, nhất là tớnh trung thực của cỏc bỏo cỏo tài chớnh mà doanh nghiệp đưa ra. Hơn nữa, việc xuống cơ sở kiểm tra mang tớnh định kỳ, do đú doanh nghiệp cú thể che dấu. Vỡ vậy, khi tiến hành giỏm sỏt tiền vay cần phải được thực hiện lại như:
Việc xuống cơ sở kiểm tra định kỳ đối với tất cả cỏc khoản vay, đối với những khoản vay lớn, Ngõn hàng tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, đồng thời cũng nờn kiểm tra bất thường.
Tổ chức quỏ trỡnh kiểm soỏt cẩn thận và nghiờm tỳc để đảm bảo đỏnh giỏ, xem xột tất cả cỏc đặc tớnh quan trọng nhất của khoản vay bao gồm: đỏnh giỏ quỏ trỡnh thanh toỏn, đỏnh giỏ chất lượng và tỡnh trạng tài sản thế chấp, xem xột đầy đủ khớa cạnh phỏp lý của hợp đồng tớn dụng để bảo đảm rằng Ngõn hàng cú quyền hợp phỏp sở hữu toàn bộ hay một phần của tài sản thế chấp của doanh nghiệp trong trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ, đỏnh giỏ sự thay đổi trong tỡnh hỡnh tài chớnh của người vay và sự thay đổi trong cỏc dự bỏo, đỏnh giỏ những yếu tố làm tăng khả năng giảm nhu cầu tớn dụng của người vay.
Kiểm soỏt và theo dừi thường xuyờn những khoản vay lớn bởi vỡ việc khụng tuõn thủ hợp đồng tớn dụng cú thể ảnh hưởng nghiờm trọng đến tỡnh hỡnh tài chớnh của Ngõn hàng.
Tiến hành theo dừi thường xuyờn hơn đối với những khoản vay cú vấn đề Nếu trong trường hợp tốc độ phỏt triển của nền kinh tế suy giảm hay cỏc ngành chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục cho vay của Ngõn hàng phải đối mặt với những vấn đề lớn như sự xuất hiện của đối thủ cạnh tranh mới hay sự thay đổi của cụng nghệ tạo ra nhu cầu mới thỡ Ngõn hàng nờn tăng cường cỏc biện phỏp kiểm soỏt tớn dụng.