Để đảm bảo an toàn trong cho vay, ngõn hàng xem xột 3 yếu tố chớnh của khỏch hàng: Uy tớn của khỏch hàng, hiệu quả dự ỏn và tài sản đảm bảo.
Trong hoạt động của ngõn hàng, tài trợ hoàn toàn dựa trờn uy tớn của khỏch hàng được gọi là tài trợ khụng cú đảm bảo bằng tài sản. mặc dự uy tớn được coi là tài sản rất lớn của khỏch hàng song nếu người vay mất khả năng chi trả thỡ uy tớn cũng bị giảm sỳt và ngõn hàng thỡ cũng khụng thể bỏn uy tớn đú để thu nợ.
Hiệu quả dự ỏn được cỏc nhà ngõn hàng đặc biệt quan tõm. Thụng qua thẩm định dự ỏn, ngõn hàng dự tớnh cỏc yếu tố tỏc động tới quỏ trỡnh kinh doanh của khỏch hàng trong tương lai, mối liờn hệ giữa sức mạnh tài chớnh của khỏch hàng hiện tại và kết quả dự ỏn trong tương lai.
Tài trợ dựa trờn tài sản đảm bảo tức là ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng Lợi nhuận sau thuế (10)
Vốn chủ sở hữu
Lợi nhuận sau thuế (11) Tổng tài sản
hoạt động của khỏch hàng. Khi cần thiết ngõn hàng cú thể bỏn tài sản đảm bảo để thu nợ. Tài sản đảm bảo, về bản chất tạo nguồn thu thứ hai, khi nguồn thu thứ nhất khụng đủ, khụng kịp thời bự đắp thiệt hại cho ngõn hàng. Do vậy, giỏ trị tài sản đảm bảo mà ngõn hàng yờu cầu khụng phải phụ thuộc hoàn toàn vào quy mụ tài trợ mà chủ yếu phụ thuộc vào rủi ro dự kiến. Với cỏc khỏch hàng mức độ rủi ro là khỏc nhau, ngõn hàng cú thể yờu cầu giỏ trị đảm bảo khỏc nhau so với số tiền cho vay. Đảm bảo cú thể lớn hơn giỏ trị khoản cho vay, hoặc chỉ chiếm một phần như đảm bảo bằng số dư phần bự, bằng sổ lương, kết hợp đảm bảo loại 1 và loại 2...Do đú định giỏ tài sản đảm bảo, thế chấp là một yếu tố quan trọng trong việc đưa ra quyết định cho vay. Việc dự tớnh rủi ro để xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo, loại đảm bảo, hỡnh thức đảm bảo là giải phỏp mở rộng tài trợ của ngõn hàng, tăng sinh lợi và an toàn trong hoạt động của ngõn hàng hiện nay.